1-02 Základní bankovní účty
Bankovní účty vydávají banky, úvěrové unie a spořitelny jako bezpečný způsob, jak uchovávat své peníze a mít k nim snadný přístup později (aniž byste museli nosit všechny své hotovosti všude, kam jdete). Pokud máte svých prvních 500 dolarů, obvykle máte dvě možnosti účtů: Spořicí účet nebo Běžný účet.
Než se dostaneme k tomu, jak vydělat peníze prostřednictvím vaší banky, musíme nejprve pochopit, jak banka vydělává peníze na VÁS.
Jak banky vydělávají peníze
Historicky banky vydělávaly peníze tím, že poskytovaly půjčky. Půjčují peníze lidem a účtují jim úroky, a úroky z těchto půjček přinášejí bance zisk.
Pokud však banka chce poskytovat půjčky, potřebuje peníze, které může půjčit. Odtud pocházejí první bankovní účty – přitahování lidí, aby svěřili své peníze bance, aby je mohla půjčit a vydělat zisk. Lidé nechtěli jen tak svěřit své peníze bankám zdarma, takže banky inzerovaly některé konkrétní výhody, proč byste jim měli svěřit své peníze:
- Bezpečnější. Pokud máte všechny své hotovosti doma, někdo by se mohl vloupat a ukrást je. Banky se mnohem hůře přepadávají než váš byt.
- Platí vám za to. Banky vám také platí úroky na peníze, které u nich uchováváte, vyplácené z úroků, které účtují lidem, kteří si tyto peníze půjčují.
V tomto případě dostanete dobrou nabídku jak vy, tak banka – banka dostává úroky, když poskytuje půjčky, a vy dostáváte část těchto úroků jako poděkování za to, že jim dovolíte používat vaše peníze.
Správa majetku
V posledních letech banky dělají mnohem více než jen poskytování půjček. Existuje celý svět produktů „Správy majetku“, které banky nabízejí – pomáhají lidem investovat své peníze, vytvářet a prodávat podílové fondy a mnohem více. To je často ziskovější než jen poskytování půjček a nevyžaduje, aby lidé uchovávali své peníze v bance, aby je mohli prodávat.
Obě strany (obvykle) dostanou dobrou nabídku i zde. Lidé, kteří chtějí investovat (ale nejsou si jisti investováním na vlastní pěst), mají odbornou pomoc, a banka může shromáždit aktiva mnoha spořitelů, aby mohla provádět větší investice a dosahovat lepších výnosů.
Teď, když máme představu o tom, jak banky vydělávají své peníze, můžeme vidět, jak mohou vydělat peníze pro VÁS.
Typy bankovních účtů
Nejčastějšími typy bankovních účtů jsou Běžné účty a Spořicí účty. Existují také další typy (jako jsou Termínované vklady a Účty peněžního trhu), které pokryjeme v pozdějších kapitolách.
Běžné účty
Běžné účty jsou typ bankovního účtu, který byste používali pro běžné nákupy. Původně určené pouze pro „psaní šeků“, běžné účty jsou spojeny s vaší debetní kartou a mohou být použity k placení účtů online.
To znamená, že většina lidí nemá na svém běžném účtu příliš mnoho peněz – a tak banky tyto peníze nepoužívají k poskytování půjček jiným lidem. Ale to neznamená, že banky nabízejí běžné účty jen z dobroty svého srdce – stále potřebují vydělávat peníze! Místo toho používají běžné účty k vydělávání peněz prostřednictvím:
- Účtování poplatků za užívání. Mnoho bank může účtovat roční poplatek za váš běžný účet (obvykle méně než 100 dolarů). Tento roční poplatek může být zrušen, pokud udržíte minimální zůstatek (aby mohly tyto peníze použít k poskytování půjček).
- Upselling. Pokud máte běžný účet v bance a vidí, že začínáte zvyšovat zůstatky na účtech, banka se obvykle pokusí vás přesvědčit, abyste si otevřeli spořicí účet nebo využili některé z jejich služeb správy majetku. Pokud potřebujete hypotéku nebo jinou půjčku, první místo, které hledáte, je pravděpodobně tam, kde už máte účet. To je hlavní způsob, jak banky vydělávají peníze od lidí s běžnými účty.
„Upselling“ se stává stále důležitějším pro obchodní model bank. Mnoho bank nabízí Bezplatné běžné účty, nebo dokonce vám platí malou částku úroků na vašem běžném účtu, jen aby byly prvním místem, které hledáte, když potřebujete půjčku nebo služby správy majetku.
Spořicí účty
Spořicí účty jsou nejstarším typem bankovního účtu – banka chce, abyste si své peníze šetřili na Spořicím účtu, půjčuje je jiným lidem a platí vám úroky na vaše úspory. Spořicí účty jsou určeny pro střednědobé až dlouhodobé úspory. To je proto, že banky potřebují stabilní vklady, aby mohly poskytovat půjčky – nemohou půjčit peníze, pokud se každý snaží každý měsíc vybrat své úspory.
Aby povzbudily dlouhodobé úspory (a tím více peněz k půjčení), banky obvykle nabízejí vyšší úrokové sazby, pokud můžete udržet více hotovosti na svém účtu po delší dobu.
| Požadovaná částka | Úroková sazba |
| $0 | 0.05% |
| $10,000 | 0.25% |
| $25,000 | 0.75% |
Čím více peněz máte na účtu, tím více vyděláte – ale i ta nejvyšší částka stále nepřináší moc úroků. I tak, když přemýšlíte o investování, váš spořicí účet je nejzákladnější možností.
Riziko vs Odměna
Tohle je klíčový aspekt investování – Riziko versus Odměna. Pokud máte na svém spořicím účtu méně než $250,000, je chráněn FDIC (federální agenturou zřízenou k pojištění bankovních účtů bez nákladů pro spořitele). To znamená, že vložení peněz na spořicí účet má téměř žádné riziko – ale úroková sazba je tak nízká, že odměna je také velmi malá.
Poznámka: Ochrana FDIC se vztahuje pouze na vklady provedené u schválených finančních institucí – jako jsou banky, družstevní záložny a spořitelny. Účty pro mobilní platby (pokud nejsou nabízeny bankou) a peněženky pro kryptoměny nenabízejí tento typ ochrany, což vystavuje vaše vklady riziku.
Likvidita
Existuje ještě jeden klíčový koncept, který se můžete naučit z běžných a spořicích účtů, pokud jde o investování – Likvidita. “Likvidita” znamená, jak rychle můžete převést svou investici na hotovost, pokud ji potřebujete utratit. Čím “likvidnější” je aktivum, tím nižší odměnu můžete očekávat.
Pokud chcete vydělat více úroků na svém spořicím účtu, musíte “uzamknout” více hotovosti, kterou nemůžete vybrat nebo utratit. Běžné účty neplatí žádné (nebo velmi málo) úroků, ale můžete je utratit, kdykoli chcete.
Pro všechny ostatní typy investic mějte na paměti tuto rovnováhu – Méně likvidní a více rizika obvykle přináší větší odměny. Více likvidní a méně rizika obvykle přináší nejnižší odměny.