为支出冲击做好准备
支出冲击是大额、不规律的开支。根据Bankrate 2025 年度紧急储蓄报告，相当多的美国人对此没有准备。报告发现，只有 41% 的人能够用储蓄来支付 1,000 美元的紧急开支，这意味着大多数人不得不通过其他方式来解决，比如承担信用卡债务。这些冲击是预算被放弃的首要原因。因此，为大额支出冲击做好准备是保持个人财务健康的最佳方法。
支出冲击的类型
支出冲击有两种类型：预算内和预算外。
预算内支出冲击
预算内支出冲击是你可能一年只见一次或两次的大额开支，但你早已知道它的到来。这包括为生日或节日购买礼物、定期去看牙医以及购买学校用品等。
理论上，预算内支出冲击是容易管理的，因为你可以将它们纳入你的月度支出计划或预算中。不幸的是，大多数人并不会每月修订他们的预算或支出计划，因此即使是你可以提前预期的开支也可能造成很大伤害。
预算外支出冲击
这些是你没有预见到的意外开支。这包括汽车维修、修理坏掉的电脑或更换丢失/被盗的物品等。如果你没有准备，预算外支出冲击可能会造成毁灭性的影响，因为它们往往非常昂贵。
为支出冲击做好准备
在一个完美的世界里，不会有预算内的支出冲击，因为这些开支早已包含在你的月度预算中。然而，我们并不生活在一个完美的世界中，因此我们需要为这些冲击做好准备，以防它们破坏我们的储蓄目标。
方法一：紧急基金
第一种方法是以紧急储蓄基金的形式建立自己的保险政策。这也被称为紧急储蓄基金。这是你存入一个单独的储蓄账户中的钱，金额在 500 到 2,000 美元之间，具体取决于你的收入。
这个账户不算入你的储蓄目标，也不应该作为你日常开支的正常现金使用。这个基金的目标是保持余额不变。它将作为支出冲击的缓冲，以防破坏你的预算，从而不损害你的储蓄。
紧急储蓄基金的理念是你已经知道这些支出冲击会发生，因此你有一笔现金储备可以在需要时使用。
假设你收到一张 250 美元的意外汽车账单，而你无法用正常预算来吸收这笔费用，你可以从紧急储蓄基金中提取这笔金额。现在，除了你正常的月度储蓄目标外，你还需要将这笔钱补回，以使其完整。一旦你将紧急储蓄基金补充回其恒定水平，你的预算就会恢复正常。
方法二：紧急信用卡
如果你在存钱方面有困难，你的下一个选择是拥有一张专门用于紧急情况的第二张信用卡。这张信用卡可能在你的钱包里，也可能不在。你可以将其锁在家里的安全地方。这将有助于防止你冲动消费。
如果你确实遇到破坏预算的支出冲击，你可以利用这个信用额度来支付费用。这与紧急储蓄基金相反，你的目标是保持这张信用卡的余额为零。
如果你需要使用紧急信用卡，绝不要只支付最低还款！
一旦你将正常的月度储蓄留出，并支付完常规账单，你应该尽可能多地使用剩余现金来偿还这张卡。这将有助于防止利息费用，并在发生另一次紧急情况时恢复你的信用额度。
方法三：从储蓄中借款
最后，也是最糟糕的方法是直接从你的储蓄中借款来支付任何支出冲击。在这种情况下，如果你遭遇了大额支出冲击，你将从储蓄账户转账到支票账户以支付这笔费用。在接下来的几个月中，你需要在正常的月度储蓄之外偿还这笔贷款。
这与紧急储蓄基金的运作方式相似，但没有将紧急现金与正常储蓄分开。这是一种更危险的方法，因为它让你避免偿还自己。从正常储蓄账户中提取资金应尽量避免，因为很容易忘记你需要归还多少，以及在什么时间表上。
通过紧急储蓄基金或紧急信用卡，你可以轻松看到你需要偿还的确切金额，这有助于坚持计划。直接从储蓄中提取会降低你的积蓄，而你可能直到多年后才意识到其全部影响。
避免支出冲击
通过一些规划，您可以避免大多数支出冲击。每月花20分钟进行基本的账户对账并查看您的收据，您可以更新您的预算或储蓄计划，并准确了解即将到来的冲击。将任何预算内的支出冲击纳入您的正常预算是保持财务状况良好的好方法。
您永远无法真正为未预算的支出冲击做好准备，但每隔几个月花几分钟检查一下您的账户状态会有所帮助。如果您的车发出奇怪的声音，找个机械师进行简单的检查要便宜得多，而不是等到某个意外时支付紧急维修费用。如果您拥有自己的房子，每年检查两次屋顶是否漏水花费的时间要远远少于发现霉菌后不得不拆掉一半房子的费用。
想想一些可能发生的最具破坏性的支出冲击，然后在您的日历中安排约会给自己做个检查。预防紧急情况总是比事后修复便宜！
挑战问题
- 用您自己的话解释什么是紧急储蓄基金？
- 拥有紧急储蓄基金对您和您的家庭有什么好处？
- 定期检查如何帮助您管理现金流和储蓄？