支出计划

如果你想开始积累财富，支出计划是第一步也是最重要的一步。确保经常参考它，以确保你在支出和储蓄之间保持平衡。这将帮助你随着时间的推移稳步增加你的财富。

支出计划的定义

支出计划是你每月将要支出的计划。它有两个部分，你的固定支出和可变支出。固定部分通常每个月都是相同的，而可变部分则每个月变化很大。以下是每个部分的一些示例。

一旦你知道了每月的实际收入，你就可以覆盖必要的支出，然后选择如何使用剩余的部分，比如去看电影、将其添加到投资账户，或存入储蓄。

支出计划与预算的区别是什么？

支出计划和预算在很多方面是相似的。在这两种情况下，你都在列出你的支出，以便知道如何分配你的收入。最大的区别在于，当你制定预算时，你是在分配你将如何花费你赚取的每一美元。

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使用预算时，你将分配你在杂货或租金以及所有其他支出上将花费多少钱。如果你发现自己和朋友外出就餐的次数超过了预期，你可能会超出预算。然后，你需要在其他地方削减开支以弥补。

另一方面，支出计划要简单得多。首先记录下每个月保持不变的固定支出，然后添加其他必要的费用。你剩下的就是你的可支配收入，你可以用它做任何你喜欢的事情。所以，如果你想和朋友一起享受墨西哥卷饼，尽管去吧！只要记住，结果是你在其他可支配项目上的支出会减少。如果你超出预算，你不需要从头开始。

在制定支出计划时，你不需要列出单个项目。相反，你应该制定一个整体大纲，说明你计划在每个类别中花费多少。例如，你可能有一个投资类别，显示你打算每月为退休账户贡献的金额。你不需要具体说明你将如何投资你的钱（即购买15股亚马逊股票）。

支出计划术语

固定和可变 支出

在审查你的支出以确定哪些是固定支出和可变支出时，使用这个经验法则：如果费用每月波动（例如杂货），它就是可变支出；如果每个月都是相同的（例如汽车付款），它就是固定支出。

如果你想节省更多的钱，专注于减少固定支出，因为它们将对长期产生最大的影响。例如，如果你搬到一个新的公寓，每月少花50美元，这个差额一年下来就超过600美元！

另一方面，减少像牙医预约这样的可变支出，虽然在短期内会为你节省钱，但对你的长期储蓄影响不大。

收入

在制定支出计划时，使用你的实际收入作为你的收入金额是至关重要的。这是你的净收入，而不是你的工资或税前收入，它代表存入你银行账户的金额。

支出计划中的储蓄和投资

在你的支出计划中包含储蓄和投资策略是至关重要的。

你的储蓄是你预留出来不打算支出的资金，最好将其保存在专用的储蓄账户中。这是一种低风险的方式，以便在紧急情况下有资金可用。

另一方面，投资将保存在投资组合中，并用于购买股票和债券等资产。目标是让你的钱随着时间的推移增值，这可以用于你的退休或其他财富积累目的。请记住，投资是有风险的，你的钱的价值将受到金融市场、商业周期和其他因素的影响。

在创建你的第一个支出计划时，从你的储蓄和投资开始。

最重要的是要有一个应急基金。这应该保存在专用的储蓄账户中，最终应该覆盖六个月的支出，以防你失去工作或无法工作。这笔钱应该以现金形式保存，以确保在你需要时可以使用。

在您建立紧急基金后，您的每月储蓄可以作为现金保留或进行投资，以实现更高的回报。在制定支出计划时，这两项应单独列出。您的定期储蓄/投资应列为固定支出，表明您每月始终计划至少储蓄这么多。您的紧急基金应作为额外的可变支出添加，直到其满额。

优先支付自己 – 一种储蓄策略

“优先支付自己”策略是确保您始终在储蓄和投资您的钱的好方法。将其视为固定支出，就像您的租金或手机账单一样，并将其添加到您的固定支出列表中。每月自动从您的支票账户存入固定金额到您的储蓄账户是确保您遵循此策略的一种方法。

您也可以这样考虑：在支付任何账单之前，甚至是杂货或租金，先将最低存款存入您的储蓄账户，作为绝对必须。之后，您可以将更多的存款作为可支配支出的一部分。

维护支出计划的一个关键部分是，每当您考虑新的支出时，先考虑它将如何影响您的储蓄能力，然后再考虑它对您的可支配支出的影响。

慈善和捐赠

对慈善的捐赠也应成为您支出计划的一部分，但您捐赠的金额和去向因人而异。金融专家通常建议将慈善和捐赠纳入您的固定支出。您可以设定定期捐赠，以便于计划，并为任何季节性可变捐赠（如在假期向食品银行捐赠食品和现金）设立单独的类别。

示例支出计划

*假设$1,600的月租金由两人分摊。公用事业费用也被分摊。
**汽车贷款假设为以7%的利率购买的$7,800的二手车，贷款期限为48个月。有关更多详细信息，请参见汽车贷款计算器。
****对于23岁的人来说，每月储蓄$200足以在69岁时储蓄一百万美元，年回报率为8%。有关更多详细信息，请参见百万富翁计算器。
点击这里下载此示例并根据您的消费习惯进行更新

影响您支出计划的外部因素

有很多因素可能导致您的支出计划发生变化。有些事情可能很重大，但有些可能微不足道，您甚至可能没有注意到。

营销

营销是影响您购买某些产品的因素。您在电视上看到的广告、您在互联网上看到的广告，甚至产品的包装方式都在努力影响您购买特定品牌的产品，并以不同的价格出售。这并不是坏事，您可能在被营销之前并不知道自己想要某样东西。然而，您在花钱时应始终意识到营销策略如何影响您，以确保您做出明智的决定。

每个人都容易受到营销和广告的影响。您始终被影响您购买决策的沟通所包围，这并不一定是坏事。明智的消费者与总是错过储蓄目标的人之间的区别在于他们如何处理这些信息。

作为一般指导，如果您正在做出支出决策，并且已经知道一个选项远比其他选择好……即使您还没有进行任何研究，那么您很可能是在响应该产品的营销。

同伴压力

同伴压力对你的消费影响可能和广告一样大，甚至更大。你的朋友和社交圈会影响你对趋势、产品的看法，以及你如何花费时间和金钱。即使没有人强迫你，大家都有一种被社交圈接受的内在需求，这可能是你花钱的一个主要因素。

如果你有一群非常关注个人理财和储蓄的朋友，这会很有帮助。更可能的是，你的朋友们更喜欢享乐，而你们有很多共同点涉及花钱。往往是出于一时兴起或临时决定，让你没有时间去计划。

为了控制同伴压力对你消费的影响，并在你的消费计划中照顾到你的朋友，请记住以下几点：

• 不要害怕推迟购买。计划花钱买东西，或参加下个月的活动，与说“不”是截然不同的。下次会有新的热门话题，跳过一次活动意味着你可以在下次活动中获得更多。
• 选择你的细分领域。即使在同一群朋友中，每个人都有自己带给群体的优势。例如，你可能是鞋子最好看的人，或者头发最漂亮的人。其他人可能有最酷的配饰。或者也许你是外出时请客买开胃菜的人，而其他人则在电影院买爆米花。不要觉得你需要超越每个人。
• 在你的消费计划中保持诚实。建立一个每月分配50美元用于与朋友活动或你计划炫耀的购买的消费计划是毫无意义的，因为你可以清楚地看到你每月总是花费至少200美元。不要试图计划将你当前消费减少超过10%，否则你总是会错过目标。
• 成为一个善于理财的朋友真的很好。如果你刚开始认真对待你的消费计划，你可能会觉得拒绝以前会接受的机会是在抠门。但过一段时间后，这会转变为“你是那个善于理财的人”，因为你从不为实现目标而苦恼，也没有与金钱相关的压力让你夜不能寐。没过多久，你的朋友们就会来找你寻求财务建议，以获得同样的平静！

生活变化

随着时间的推移，你会注意到生活变化对你的消费计划的影响。当你和某人约会时，你需要分配更多的钱用于约会、购买礼物和拥有让自己感觉良好的衣服。当你开始有孩子时，他们将成为你消费计划中最大的因素，直到他们上大学。

养成定期审查消费计划的习惯，以便进行必要的调整。随着你的生活环境的演变和变化，你的固定和可变支出也会发生变化。审查你的消费计划将提供重新分配资金的机会，以匹配你当前的生活方式。

归根结底，能够控制你的固定支出并保持每月消费低将对你建立长期财富产生最大的影响。

坚持你的消费计划

消费计划开始比完整预算更受欢迎的一个原因是它们更容易坚持，并且更容易根据需要进行调整。在我们之前的例子中，我们的墨西哥卷饼消费需要被添加到预算中并仔细规划，而在消费计划中，我们可以将其视为可支配消费的一部分。

如果你知道自己每月会和朋友外出几次，请确保你的消费计划中有足够的可支配收入来允许这些外出就餐。可行的消费计划的关键是对自己 的消费方式保持诚实。

使用自动支付

如今，你可以将所有固定支出设置为从你的支票账户自动支付，包括你的核心储蓄。对于那些在坚持常规预算方面有困难的人来说，这可能是一个重大改善，但它也有一个缺点。

当所有账单都通过自动支付支付时，你仍然需要确保你的消费计划到位，以便你知道钱的去向和时间。例如，没有消费计划的人可能不记得哪些付款已完成，哪些还在进行中。这意味着当他们查看银行余额并看到1000美元时，无法明确知道其中有多少可供支出，以及有多少需要储蓄，因为他们的租金将在下周处理。

消费和非消费替代方案

有很多方法可以评估你的时间和金钱，而你如何平衡这两者将对你的收入和支出产生严重影响。始终记住，你做出的多数支出决策将影响这种平衡。你对时间的重视程度在很大程度上决定了你的支出计划的形成。

想象一下你想吃意大利面配番茄酱。

你可以做出许多选择来获得那美味的意大利面和酱料，这将使时间和成本之间的平衡向一个方向倾斜。

• 选项 1. 去餐厅点意大利面。这是最快的，但也是最贵的。
  • 总时间成本 – 到餐厅需要10分钟，服务需要另外10-15分钟，具体取决于你吃得有多快。
  • 总支出 – $10.00
  • 额外好处 – 专业准备的食物很好吃！
• 选项 2. 买冷冻意大利面晚餐。这比餐厅便宜，但需要更多时间。
  • 总时间成本 – 到商店需要10分钟，另外5分钟加热食物和清洗餐具（总共15分钟）。
  • 总支出 – $7.00
• 选项 3. 买干意大利面和一罐酱料。
  • 总时间成本 – 到商店需要10分钟，煮食需要15分钟，清理需要10分钟（总共35分钟）。
  • 总支出 – 酱料$4.00，意大利面$2.00（总共$6.00）。
  • 额外好处 – 你可能能从中得到3顿饭，所以每顿饭的成本是$2.00，你还可以再做2顿饭，每顿只需5分钟（但这对你现在没有帮助）。
• 选项 4. 自己做酱料。
  • 总时间成本 – 到商店需要10分钟，炖一个美味的酱料需要3小时，清理需要10分钟（总共3小时20分钟）。
  • 总支出 – 番茄$2.00（你家里已经有一些香料），意大利面$2.00（总共$4.00）。
  • 额外好处 – 你应该能从这个选项中得到4顿饭（因为你自己做的时候会得到更多的酱料）。每顿饭的成本为$1.00，你还可以再做3顿饭，每顿只需5分钟（但这对你现在没有帮助）。
  • 额外好处 – 自制的食物可能比餐厅的更美味！

这些选择之间在时间、支出和额外好处上有不同的平衡。这些相同的平衡也适用于许多支出选择。你想手动洗所有的碗碟，还是买一个洗碗机？如果鞋底开始破损，你是想用环氧树脂修理鞋子，还是买新鞋？你想买木材自己做书架，还是从家具店买一个？

这如何影响你的支出计划

在时间和金钱之间的这种平衡是建立你的支出计划的核心，并使你更容易实现支出目标。一个经典的例子是早上出去喝咖啡或自己做。大杯咖啡大约需要$3.00，或者自己做只需几分钱。当你看着那$3.00来节省10分钟时，这似乎是个好交易。

但如果你把这变成每天的习惯，花费会迅速累积。每天$3.00，一周5天就是$15.00。一个月有4周，所以总共是$60.00。整整一年，你在咖啡上的花费超过$700.00。根据你居住的地方，你可能在咖啡上的花费比一个月的房租还要多。

在上面的意大利面例子中，自己做酱料需要大约3小时，但现在你有3顿额外的饭。如果你通常外出吃午餐，每顿$8.00，你就额外节省了$24.00。如果你一个月都不出去，而是自己做午餐，那就轻松节省了$150.00（扣除做午餐的成本后）。这一切只需要你花费几个小时来准备食物。

保持你的支出计划更新的一个主要优势是，它让你对现在的支出有一个全局的了解。这有助于建立一个在你需要弥补大额购买或改善储蓄目标时可以使用的非支出替代方案的路线图。

挑战问题

1. 假设你的朋友找到了第一份工作，她想为一辆新车存钱。解释一下拥有支出计划如何帮助她实现这个目标。
2. 为什么定期审查你的支出计划很重要？
3. 有哪些三种生活事件可能会影响你的支出计划？对于每个事件，解释你将如何调整你的计划。
4. 解释支出计划与财富积累之间的关系。

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