短期融资
短期融资是指为了购买而借款，通常贷款期限少于一年。短期融资有许多不同类型，其中最常见的是“先买后付”、“无担保个人贷款”和“发薪日贷款”。
短期融资与信用卡
短期融资的条款与信用卡相似。它通常包括一个宽限期、固定利率和每月最低还款额。
最大的区别在于信用卡是基于循环信用运作的。这意味着当你偿还未偿余额时，你可以继续使用你的信用卡。事实上，信用卡公司喜欢你保持未偿余额，因为你会不断支付他们的利息。这就是信用卡公司赚钱的方式。
相比之下，短期融资通常用于一次特定的购买或一笔单一的资金，预计在相对较短的时间内偿还。作为借款人，你可能不会多次使用同一来源的短期融资。如果你这样做，这应该是你管理财务的一个红旗。
短期融资的类型
短期融资主要有三种类型——先买后付、无担保个人贷款和发薪日贷款。
先买后付
许多商店提供先买后付贷款，无论是面对面还是在线。通过这种融资方式，你通常可以立即带着购买的商品离开商店，然后在设定的时间段后通过分期付款或每月付款来支付。这些贷款对于现金不足的人来说很有吸引力，因为它们允许即时满足。
它们是如何运作的？
与信用卡类似，许多这些贷款包括一个“宽限期”，允许你在收取任何利息之前全额偿还余额。这通常是公司主要的卖点，因为“3个月内无付款！”对消费者来说听起来很不错。
在宽限期结束时，你将被收取整个宽限期的利息，并且你将被要求每月支付最低还款额，直到贷款全额偿还。此类融资与使用信用卡的主要区别在于，宽限期通常更长，有时为三到六个月，并且你预计在设定的时间段后偿还贷款的全额。你不能像使用信用卡那样保持“循环余额”。注意：一些公司在宽限期内免除利息费用，并宣传类似“30天内无付款和无利息”的内容。
我应该使用这些贷款吗？
如果卖方向你提供这种融资方式，他们通常是通过销售你所购买的商品来赚钱，而不是通过贷款本身的利息。对他们来说，如果你在宽限期内全额偿还是可以的，因为这样他们就不必担心从你那里收取每月付款。然而，他们也知道，偿还所需的时间越长，他们从你的贷款支付中获得的利息就越多。
如果你在宽限期内没有偿还贷款，你的利息费用将比使用信用卡进行相同购买时更快累积。这是因为使用信用卡时，你的宽限期较短，因此你开始更快地偿还贷款。由于宽限期较长，利息能够在整个贷款金额上积累更长时间，因此你最终支付的金额会更多。
先买后付贷款通常向信用较低或较差的买家宣传，这些买家可能没有其他融资方式。底线是，如果你在使用信用卡购买某物和使用“先买后付”之间做选择，你可能更好地使用信用卡。
无担保个人贷款
无担保个人贷款是指你在没有提供抵押品的情况下借款。实际上，信用卡就是一种无担保个人贷款。你也可以去银行或其他金融机构申请一次性无担保个人贷款。这与从信用卡中提取现金预支类似。
它们是如何运作的？
获得无担保个人贷款相对简单。你去银行或任何其他贷款机构申请短期信用额度。通常情况下，你会根据你的信用历史和收入获得设定的信用额度，比如5000美元。
这种类型的短期融资通常用于紧急情况和意外支出，例如汽车维修或医疗账单。这些贷款通常有较短的宽限期，约与信用卡相同或更短。利率各不相同，但通常与信用卡相同或更高。
我应该使用这些贷款吗？
申请短期无担保贷款通常不是一个容易的选择，因为你很可能在紧急情况下面临这些贷款，支出超过了你的信用卡限额。如果可以的话，通常将这些购买放在你的信用卡上会更好，因为信用卡可能有更长的宽限期和更低的利率。
如果你需要借款的金额超过了信用卡的信用限额，首先尝试向朋友和家人借钱，或者从商业银行、信用合作社或储蓄贷款机构获得无担保贷款。如果你有意与替代债权人合作，请小心。债权人越是宣传他们与信用较低或较差的人合作，你得到的交易可能就越糟糕。
发薪日贷款
发薪日贷款是您可以申请的风险最高的贷款类型。这些贷款通常作为支出（例如租金）与您的下一个薪水之间的“桥梁”，通常期限少于1个月。这些贷款可以是无担保的或有担保的。 有担保的发薪日贷款通常需要汽车所有权作为抵押。这意味着如果您未能偿还发薪日贷款，您的汽车可能会被扣押并拍卖以偿还您的债务。
这些贷款的利率极高（通常超过1000%年利率），几乎没有宽限期。理论上，如果您在借款后立即在接下来的1到2周内偿还贷款，您可能只需支付非常小的财务费用，但 超过80% 的发薪日贷款会被“展期”到下一个周期。 如果您无法在到期日或之前偿还全额，通常是在2周内（您会收到下一个薪水时），发薪日贷款办公室会在这些展期财务费用上赚取大部分利润，通常每借100美元收取15到20美元的费用。
以下是您可能陷入发薪日贷款循环的方式。 如果您借取500美元的发薪日贷款，偿还日期为2周，财务费用为50美元，您需要在2周内支付550美元。如果您无法支付550美元并且必须将贷款展期2周，您将再次被收取利息，另加50美元。 所以现在您欠600美元。 这个贷款的利率从10%变成了20%，而应付的利息迅速累积。
我应该使用这些贷款吗？
不！从个人财务的角度来看，使用发薪日贷款绝不是一个好主意。如果您认为您需要贷款来支付租金或水电费，请与您的房东或公用事业公司交谈。 他们几乎肯定会收取比您在发薪日贷款上支付的利息更少的滞纳金。
发薪日贷款办公室通常出现在商业银行、信用合作社和储蓄贷款机构短缺的社区。这意味着这些社区通常被切断了无担保贷款的选择，发薪日贷款办公室成为紧急情况下唯一的短期信贷来源。
如果您发现自己处于发薪日贷款似乎是唯一选择的情况，请记住这一点：从个人财务的角度来看，您几乎肯定比完全错过付款要好，而不是申请发薪日贷款。
试试吧
尝试将特征与每种贷款类型匹配：
短期融资 – 结论
归根结底，如果您需要短期融资，您最好的选择可能是信用卡，而不是这些方法。如果您确实有紧急支出而信用卡无法覆盖，请看看您的银行是否能提供帮助，或与朋友和家人交谈。如果您想保持个人财务健康，完全避免“先买后付”计划和发薪日贷款。
挑战问题
- 用您自己的话解释短期融资是什么，并举例说明。
- 信用卡和发薪日贷款有什么相似之处？
- 错过信用卡或贷款的付款对您来说会有什么问题？
- 当您可以完全负担得起而不需要信用时，购买某样东西如何帮助您管理财务？