租客保险
租客 保险是为您租赁的财产投保，以防止损坏或丢失。租客保险的运作方式与房主保险类似。 房主保险旨在覆盖房屋内部和外部的损坏、财物被盗以及对他人造成伤害的个人责任，例如如果有人从您的门廊跌倒并起诉您。
作为租客，您可能会觉得房东会为您提供保障，但这只是部分正确。 例如，如果您的公寓楼因邻居之一引发火灾，房东的保险将覆盖建筑物的修理和他的财物（如租赁单元中提供的任何电器或家具），但不会覆盖任何被毁坏的个人物品。
大多数租客认为他们的物品不值多少钱，因此购买租客保险对他们来说不是优先事项。 但当租客真正花时间计算所有物品的更换成本时，通常总额超过$20,000。 您会有$20,000在银行来替换您拥有的一切吗？ 可能没有。 这就是租客保险重要的原因。
租客保险覆盖哪些内容？
租客保险适用于大多数个人财产受损或被盗的事件。这包括火灾、管道泄漏、雷电损坏、在入室盗窃期间被盗的物品、被破坏者或暴徒损坏的物品，以及因寒冷或炎热天气而损坏的物品。如果您的客人在您的财产上受伤并想起诉您，租客保险也可以保护您。
您通过基本的租客保险政策获得的保护主要有三个方面：
您的个人财产
最常需要的租客保险覆盖类型是财物被盗或损坏的保障。 作为“最佳实践”，您应该每年至少一次用摄像机走遍您的公寓或租赁物业。 录像记录下您希望在被盗或损坏时更换的所有有价值的物品。 您不需要这段录像来获得保险政策，但如果将来有东西被盗或损坏，您的录像将证明您拥有现在需要更换的物品。
您还可以拍摄您有价值物品的照片。 将照片或录像存放在远离您家中的安全地方，以便在发生火灾或水损时，您的文件不会丢失。在数字存储时代之前，专家建议将您的录像或照片存放在银行的保险箱中，并附上保险政策的副本。 但现在您可以将文件存储在云存储服务中，如Google Drive或Dropbox，以便随时访问。
您的住所
如果您的公寓被烧毁或因水泄漏而受损，您可能无法在修复损坏之前在那里睡觉。如果您有租客保险，政策将包括“使用损失”的条款。这意味着如果您无法使用您的租赁公寓，您的保险公司将在修复损坏期间支付住宿费用。 这样您将始终有地方可住。 通常，他们会为您的临时住房支付每日金额，因此不要在豪华酒店预订房间，因为您需要支付差额。
您
租客保险还充当您对客人的责任保险。如果您家中有访客受伤并想起诉您，您的租客保险将覆盖诉讼索赔（有上限），包括法律费用。
租赁保险不覆盖的内容
有一些情况下，标准的租客保险政策不会覆盖损坏，因此在提交索赔之前，请确保您了解这些例外情况。
洪水
大多数自然洪水（来自大雨和河流溢出）不在标准租客保险政策的覆盖范围内。如果您担心洪水，通常可以购买额外的“洪水保险”政策。
地震
与洪水一样，地震损坏在大多数租客保险政策中默认不覆盖，但可以作为附加政策购买。如果您搬到一个不熟悉的州，请确保询问是否建议租客购买地震保险。如果您需要，这将是值得额外费用的。
飓风
虽然大多数正常的风暴损坏，如雷击和冰雹损坏，通过租客保险覆盖，但飓风损坏则不在其中。您需要获得单独的政策来覆盖飓风损坏。
故意损坏
您故意造成的任何损坏都不在覆盖范围内。例如，如果您生气并在墙上打了一个洞或踢倒了一扇门，您的租客保险将不覆盖必要的修理。 如果您提出任何欺诈性索赔，例如声称物品被盗（而实际上您是扔掉了它们）或声称厨房火灾毁坏了您全新的笔记本电脑（而实际上它已经三岁了），您正在犯保险欺诈，这可能会让您入狱。
获得赔偿
如果您需要向保险公司提出索赔，您可以选择两种类型的赔偿。在您购买保险单时做出此选择。 了解这些差异对您来说很重要。这两种类型都受您的保单限额的限制。 保单限额是保险公司为每个索赔支付的最高金额。
选项 1： 替代成本价值
这是更昂贵的选项，会使您的保费更高。 替代成本价值 会支付您所需的金额，以覆盖您财物的替代品，按当前市场价格计算。 这意味着如果您的公寓着火，里面的一切都被毁坏，保险将用全新的物品替换您的物品。
选项 2： 实际现金价值
这个选项更便宜，并且在更多的保单中可用。 实际现金价值 意味着您的保险公司将估算您物品的当前价值，而不是您购买时支付的价格。 例如，如果您有一台五年前以 $1,000 购买的电脑，现在只值大约 $500。 所以保险公司会支付您 $500，而不是 $1,000。 这并不是欺诈。 您获得的是您物品的“公平市场价格”，就像您在车库销售时出售它们时所获得的价格一样。
租房保险要花多少钱？
好消息是，租客保险是一种非常便宜的保险类型，比汽车、健康或房主保险便宜。 一般保单每月仅需约 $15，对于物品较少的年轻人来说，可能会更便宜。
根据您租房的对象，您的房东可能会要求您在签署租约后的一定时间内购买租客保险。 这样做的原因很简单： 如果您有租客保险并且发生灾难，您更有可能直接向自己的保险公司提出索赔，而不是试图起诉房东索赔。
无论您获取租客保险的原因是什么，租客保险都便宜且对每位租客都极具价值。
挑战问题
- 为什么租客需要保险？
- 列出 4 个租客保险不覆盖的例子。
- 在您看来，您支持还是反对保险，为什么？