退休规划
你可能认为退休是只有老人才需要担心的事情，但事实并非如此。退休是指你停止工作，依靠储蓄和其他收入来源生活。虽然这似乎还很遥远，但你越早开始规划，越好。事实上，如果你现在开始储蓄和投资，到你退休时，你可以成为百万富翁。
听起来太好了，不真实？其实并不是。这一切都要归功于复利以及各种退休福利和账户，你可以利用这些来帮助你为那一天储蓄。
复利
当你投资你的钱时，你会赚取利息。但真正的魔力发生在你赚取的利息也开始赚取利息的时候。这被称为复利。
例如，如果你今天以5%的利率投资1000美元，那么在年底你将拥有1050美元，即1000美元加上50美元的利息。如果你在同样的利率下再投资一年，你将在第二年末拥有1102.50美元，即1050美元加上52.50美元的利息。注意，你在第二年赚取的利息比第一年多，因为你在利息上也赚取了利息。这就是复利的含义，它使你的钱随着时间的推移而越来越快地增长，这就是为什么早开始是有回报的。
退休收入的不同来源是什么，如何最大化它们？
复利并不是影响你退休收入的唯一因素。你在退休时可以依赖的收入来源也有很多，每种都有其优缺点。最常见的退休收入来源类型包括确定缴款计划、确定福利计划、社会保障和个人退休账户（IRA）。
确定缴款计划
确定缴款计划是雇主今天常提供的一种退休计划。你贡献一部分工资，并推迟对这部分金额的纳税。你的雇主也可能提供匹配的贡献，这就像是免费的钱。你对贡献的收益在提取之前是免税增长的。你可以选择如何投资这些贡献。一些确定缴款计划的例子包括401(k)和403(b)计划。
确定缴款计划的优点包括：
- 你可以控制你储蓄的金额和投资方式
- 你可以享受雇主的匹配，这就像是免费的钱
- 你可以通过推迟对贡献的纳税来减少应税收入
- 你可以在提取之前享受收益的免税增长
确定缴款计划的缺点包括：
- 你承担投资损失和市场波动的风险
- 你可能需要支付管理账户和投资的费用
- 如果你在退休年龄之前提取资金，可能会面临罚款和税收
- 你可能没有储蓄足够或明智投资以满足退休需求
为了最大化你的确定缴款计划，你应该：
- 尽早尽可能多地开始储蓄，并随着时间的推移增加你的贡献
- 利用雇主的匹配，尽量贡献至少足够获得全额匹配
- 多样化你的投资，将资金投入不同类型的资产类别和风险水平，例如国内股票、国际股票和债券
- 考虑使用目标日期基金，这些基金会自动为你多样化，并根据你预期的退休日期调整资产组合
- 如果你对选择自己的投资感到舒适，可以选择自己的配置，并随时进行更改，但要小心不要追逐收益或恐慌性抛售
- 使用许多公司提供的免费数字工具，帮助你开始确定贡献金额和投资方式
- 如果你的雇主提供Roth 401(k)，考虑使用它，这允许你现在对贡献缴税，并在将来享受免税提取，特别是如果你在职业生涯早期并预计将来会处于更高的税率
确定福利计划
确定福利计划是一种退休计划，员工在退休时会获得固定的、预设的福利。公司提供的退休福利支付是根据你的服务年限和收入历史来确定的。它不依赖于投资回报或市场增长。确定福利计划越来越少见，但在一些公司仍然存在。
确定福利计划的优点包括：
- 您有终身的保证收入，无论市场状况如何
- 您不必担心为退休储蓄或投资
- 您不需要支付任何管理计划的费用或开支
确定福利计划的缺点包括：
- 您无法控制收到的金额或其计算方式
- 如果您在退休年龄之前离开公司，或者公司破产，您可能会失去部分或全部福利
- 您可能无法获得足够的收入来满足退休需求，特别是如果通货膨胀或生活成本上升
社会保障
社会保障是一个联邦项目，为几乎每位美国工人提供退休收入，由工资税支付。雇主通过工资扣除从员工的薪水中扣除资金，匹配该金额，并将这些钱发送给政府。税款用于支付那些作为退休人员获得社会保障福利的人，或残疾工人及已故、残疾或退休工人的配偶和子女的福利。
社会保障的优点包括：
- 它提供终身的基本收入，无论市场状况如何
- 每年根据通货膨胀进行调整，因此您的福利不会失去购买力
- 根据您的情况，它可能为您的配偶、子女或幸存者提供福利
社会保障的缺点包括：
- 它可能无法提供足够的收入来满足您的退休需求，特别是如果您的生活标准较高
- 对于一些工人，例如不支付社会保障税的州和市政府员工，可能无法享受该福利
- 随着退休人员数量的增加和工人数量的减少，它可能在未来面临财务挑战
为了最大化您的社会保障，您应该：
- 工作并支付社会保障税至少10年，或40个季度，以符合退休福利的资格
- 推迟申请福利，直到达到您的完全退休年龄，或更晚，以增加您的月度福利金额
传统IRA账户
IRA代表个人退休账户。这是一种允许您为退休储蓄并享受一些税收优惠的账户类型。IRA有不同种类，但最常见的是传统IRA。通过传统IRA，您现在对您的贡献享受税收减免，而在退休时提取资金时再缴税。这意味着您可以降低当前的应税收入，并在长期内可能节省更多资金。收益的税款也会被延迟，直到您提取，因此您不必为您的资金随着时间的推移所产生的利息、股息或资本收益支付税款。
IRA的一个优点是您对如何投资您的资金有更多的控制权。您可以选择多种投资选项，例如股票、债券、共同基金和ETF。然而，这也意味着您必须自己进行研究并做出自己的决定。多样化投资并将资金投入不同类型的资产类别和风险水平是个好主意，例如国内股票、国际股票和债券。这样，您可以平衡潜在的收益和损失，降低整体风险。另一个选择是投资于目标日期基金，这是一种根据您的预期退休日期自动调整资产配置的基金。例如，如果您计划在2065年退休，您可以投资于2065目标日期基金，该基金将以较高比例的股票开始，并随着您接近退休逐渐转向更多的债券。
罗斯IRA账户
罗斯IRA的运作与传统IRA非常相似，但主要区别在于您何时对资金缴税。
通过罗斯IRA，您使用已经缴税的资金进行贡献。这意味着您现在不会在贡献上享受税收减免，但您可以在退休时享受免税提取。这可能是一个巨大的好处，特别是如果您预计未来的税率会更高（由于收入增加）。罗斯IRA的另一个好处是它所赚取的利息永远免税，因此尽早投资并让您的资金复利会显著增加您的资金。只要您投入的资金来自工作（而不是零用钱或生日钱），您甚至可以今天开设罗斯IRA。
为了说明罗斯个人退休账户的优势，让我们看一个例子。如果你在15岁到18岁期间每年将1000美元的暑期收入存入罗斯个人退休账户，然后停止贡献，仅让其增长，如果这笔钱每年赚取7%的收益，到65岁时你将拥有大约107,000美元。如果你等到25岁，每年在25岁到28岁期间存入1000美元，且不再存入，到65岁时你将仅拥有超过50,000美元，假设同样的7%回报。让这笔钱在免税的情况下复利增长的额外年份就是区别。这说明了为什么罗斯个人退休账户是你在职业生涯早期利用的一个好选择，当时你预计收入会较低。
与传统个人退休账户一样，你也可以选择如何在罗斯个人退休账户中投资你的钱。你可以遵循相同的多样化和风险管理原则，或者选择适合你退休目标的目标日期基金。
罗斯个人退休账户的另一个优势是提款规则更加灵活。如果需要，你可以在任何时候无税和无罚款地提取你的贡献，因为你已经为这些钱支付了税款。这仅适用于你存入账户的钱，而不适用于你所赚取的收益。
如何在退休时创造收入
退休规划不仅仅是积累一大笔钱，还要创造一个稳定的收入来源，以支持你在退休期间的生活方式和开支。社会保障和确定福利支付将提供定期的收入支付，但可能不足以覆盖你所有的基本开支。为自己创造额外收入支付的一种方法是使用你的一部分储蓄购买年金。年金是你与保险公司之间的合同，你向保险公司支付钱款，作为回报，你将获得终身或在指定期间内的定期收入支付。一旦你知道你的基本开支将得到覆盖，你可以将退休账户中的其余储蓄用于其他所有开支。
慢慢成为百万富翁
为退休储蓄是你可以拥有的最重要的财务目标之一。你开始得越早，复利就能越早为你工作。无论你选择什么样的退休账户，每年先为自己贡献，逐步达到最大贡献限额，你就会走上以百万富翁身份退休的道路！
挑战问题
- 用你自己的话解释一下退休这个词的意思。
- 什么是401(k)，它是如何运作的？
- 什么是社会保障，为什么人们要为其缴费？
- 为什么你要尽早开始为退休储蓄很重要？
- 用你自己的话解释一下罗斯个人退休账户是什么，以及传统个人退休账户和罗斯个人退休账户之间的区别。
- 你如何利用退休储蓄创造收入？