优先支付自己
当你开始管理个人财务时，跟上账单、确保你有合适的保险以及保持良好的信用评分可能会很复杂。
在财务的不同方面之间周旋通常意味着储蓄和投资被搁置在其他事情之后。这是为什么35岁以下的人中很少有人有真正储蓄的原因之一。幸运的是，有一种简单的储蓄策略可以确保你的储蓄始终在增长，优先支付自己。
先储蓄，后支付账单
大多数人开始一个月时会支付所有账单，预算一些现金用于娱乐或购买额外的东西，然后最后将剩余的现金存入储蓄。当你使用优先支付自己的储蓄策略时，这些步骤的顺序会被颠倒。
它的工作原理是这样的。在每个发薪日，你首先提取储蓄的钱，并直接将其存入你的储蓄或投资账户。大多数银行都有允许你通过自动转账来做到这一点的账户。这是你绝对应该利用的一项银行服务！
一旦你的储蓄得到照顾，就用剩余的现金支付账单。任何剩余的钱可以用于娱乐和休闲。这种方法是一种不找借口的储蓄方式。无论你生活中发生什么，你都要确保在花钱之前先为储蓄做贡献。这种技巧使你的储蓄（和投资）能够实现稳定的增长率。
优先支付自己在行动中
- 每个月设置从支票账户到储蓄账户的自动转账，理想情况下是在你通常收到工资后的一两天。这是支付自己的步骤。
- 支付你的租金、信用卡和本月的其他账单。
- 剩余的现金可以随意使用。用它来和朋友外出、购买你想要的东西，或者进一步增加你的储蓄。
为什么这很重要
你已经知道拥有一个完善的预算或支出计划的重要性。缺点是这些需要持续的警惕。你应该定期使用收据和账户对账来调整你的支出计划，以匹配你的实际支出。在现实生活中，很少有人能在一段时间内坚持这一点，即使是出于最好的意图。
通过在处理其他费用之前始终留出储蓄，你的储蓄将继续增长，无论其他事情如何。这是最有效的储蓄方式，因为这意味着你无法作弊。
我还需要预算吗？
使用优先支付自己的储蓄策略并不能替代维护一个最新的预算或储蓄计划，但它会使这个过程变得更容易。
没有这个策略，你的预算或储蓄计划需要时间和关注。你需要考虑你的收入，保持账单的详细清单，提前计划你的餐食和杂货，最后看看剩下多少用于储蓄。
通过优先支付自己，你不再需要担心为储蓄留出钱。这是在你考虑预算的其他部分之前自动完成的。仅仅知道你正在自动建立一个大额储蓄缓冲，以应对紧急情况，例如意外的汽车维修，便能减轻你肩上的压力。
最重要的是，由于你知道每个月的储蓄已经被考虑在内，你的休闲支出将是无负担的，只要你使用现金并避免在信用卡上进行过多消费。你的预算或储蓄计划从一个任务主变成了一个合作伙伴。更新你的预算将变得更容易，因为你不再需要担心是否有足够的钱剩下用于储蓄。如果你想增加储蓄金额，你只需增加自动转账的金额。
当现金紧张时，你如何优先支付自己？
如果你有一个平衡的月度预算，优先支付自己是有意义的，但如果你在账单上落后怎么办？
使用优先支付自己的储蓄策略，你的储蓄始终是第一位的。这意味着动用储蓄几乎完全是禁忌。遵循这一策略，你宁愿将账单延迟一个月支付，也不愿从储蓄中取钱来支付。
这也是为什么这个策略有效。你每个月储蓄的金额完全不允许用于其他类型的支出。唯一的例外是如果你在债务支付上严重滞后，并且没有其他选择。
您的应急基金
您的应急基金是您应该预留的额外储蓄，以覆盖3到6个月的开支，以备不时之需。拥有健康的应急基金对于能够优先支付自己至关重要，但它也不包括在您的储蓄目标中——它是一种专门预留的储蓄类型，确保您在现金紧张时不需要动用储蓄。
这意味着，如果您刚开始采用优先支付自己的储蓄策略，实际上您需要储蓄双倍于您常规的储蓄目标——既要足够用于常规储蓄，还要为您的应急基金做出贡献（直到您的应急基金储蓄达到3-6个月的常规开支）。这很重要，因为如果某个月您因为某种原因现金极度短缺，您可以从应急基金中提取资金，而不会影响其他储蓄目标。
削减开支
建立这种优先储蓄的心态是很重要的。每个人都想储蓄，但人们往往将储蓄账户视为另一种资金来源。例如，人们想避免信用卡债务，因此如果他们想购买某样东西，他们知道用信用购买可能是不负责任的。相反，他们会动用自己的储蓄，因为那笔钱已经是他们的。
这种思维是危险的，因为从您的储蓄中提取资金就是借款。您是在向未来的自己借钱。与需要每月还款的信用卡不同，您不太可能偿还这笔借款，从而损害您的长期财富。通过采用优先支付自己的策略，可以消除消费决策。如果您今天真的想买某样东西，就用您的信用卡。如果您不想承担贷款的财务和利息费用，那么重新评估一下这笔购买是否真的值得！
让优先支付自己有效
让优先支付自己有效的一种方法是将您的储蓄保持在较少的现金中。这有助于防止在无法避免的情况下提取现金。
做到这一点的最佳方法之一是将高比例的储蓄转化为股票、债券和共同基金等投资，而不是简单地将现金放在储蓄账户中。通过将储蓄转移到投资中，您可以一举两得。
流动性较低的储蓄
流动资产是指可以快速轻松地转换为现金并消费的东西。储蓄账户是极其流动的资产，这就是为什么有些人很难建立储蓄基金，因为现金可以被消费。通过将大量储蓄账户直接转化为股票、债券、ETF和共同基金等投资，您需要在现金可以被消费之前采取额外的步骤。由于您需要先出售资产才能消费现金，因此除非消费对您极为重要，否则您不太可能这样做。
让钱发挥作用
将储蓄转化为投资的另一个好处是，投资的资金平均增长速度远快于储蓄账户中的资金。与其仅从储蓄账户中获得1-2%的增长，不如通过投资于指数基金或多元化共同基金获得8-10%的回报。投资将更有效地帮助您的储蓄增长。
参与其中
当您购买投资时，您的大脑的反应就像您支付账单时一样。您的大脑将其视为已花费的资金，而不是可以用于购买的资金。随着您的投资组合的增长，观察您的资金增长变得令人兴奋，您将更加关注您的资金如何为您工作。这鼓励了更多的储蓄和投资。随着时间的推移，这有助于建立一个您可能本来会简单消费的财富巢蛋。
我什么时候应该使用我的储蓄？
优先支付自己的策略包括尽可能少地从储蓄账户中提取资金的心态。然而，有时提取资金是有益的。
在以下情况下提取资金是可以的
- 投资于实物资产，如购买房产或车辆。
- 投资于纸质资产，如股票、债券或共同基金。
- 创业。
- 偿还大额债务，如学生贷款或抵押贷款。
在以下情况下不应提取资金
- 您想购买您应得的东西，但没有现金。
- 您经历了一次紧急情况，支付所需的费用少于3个月，而不需要动用储蓄（即使如此，也应从应急基金中提取，而不是从常规储蓄中提取）。
- 购买节日和生日礼物。这些购买应成为您正常的消费计划或预算的一部分。
挑战问题
- 您对优先支付自己这一概念或有时称为“先储蓄再消费”有什么理解？
- 这将如何帮助您制定预算？
- 如果您今天要开始优先支付自己，您将如何进行？
- 优先支付自己的优势是什么？