人寿保险
人寿保险是一种保险，旨在在被保险人去世时向受益人支付一笔钱。这些保单最初是为了确保如果家庭的主要收入来源去世，保单的赔付可以用来支持他的家庭。在过去的50年里，人寿保险保单在形式和功能上都发生了变化，现在通常包括投资成分，并允许在被保险人有生之年使用保单的现金价值。
人寿保险是如何运作的？
人寿保险保单是您与保险公司之间的合同。您向保险公司支付一个或多个保费，作为回报，保险公司同意在您去世后提供赔付或“死亡赔偿金”。如果有人在经济上依赖您，保险保单可以成为一个重要的安全网，以确保他们在您去世后得到照顾。
合同的各方
通常涉及任何人寿保险保单的各方有四个。
- 保单持有人。这是负责支付保单保费的人，并且是保单的合法所有者。
- 保险公司。这是保险公司，保单持有人为获得人寿保险保障而支付的实体。
- 被保险人。这是实际被保险的个人。如果此人去世，保险公司将支付死亡赔偿金。
- 受益人。这是在被保险人去世时从保险公司获得死亡赔偿金的人。保单持有人通常可以随时更改受益人。保单上可以有多个受益人。
在某些情况下，保单持有人和被保险人可能是同一个人，而受益人则是其他人。例如，丈夫可以为自己购买人寿保险保单，并将妻子列为受益人，或者母亲可能为自己购买人寿保险，并将她的孩子列为受益人。
保单持有人和受益人也可以是同一个人，保险覆盖其他人。这在大型公司中很常见，这些公司为高价值员工投保人寿保险。如果员工去世，公司将获得死亡赔偿金，以帮助弥补员工带来的价值损失。
所有四方也可以是不同的。例如，丈夫可能为他的配偶投保人寿保险，并将孩子列为受益人。
人寿保险的费用是多少？
为了确定他们将向您收取多少保费，人寿保险公司会将您评估为风险，考虑您的个人和家庭医疗历史、整体健康状况以及您是否吸烟。吸烟是提高保费成本的最快方式。在某些情况下，保险公司甚至可能拒绝向您提供人寿保险，例如如果您超过某个年龄或有严重的健康问题。
通过购买团体人寿保险，通常通过您的雇主，您可能能够跳过评估过程。这是因为，在团体保险中，保险公司为整个团体决定一个平均费用，并向每个个人收取相同的保费金额以获得相同的死亡赔偿金。
人寿保险的类型
人寿保险有几种类型，每种类型具有不同的好处和费用结构。
定期人寿保险
定期人寿保险通常是最便宜的人寿保险类型。定期人寿保险保单提供特定时间段的保障，通常为5年、10年或20年，然后保单到期。定期保险保单通常由家庭的主要收入者使用，以确保他们在退休之前为自己投保，配偶或其他家庭成员列为受益人。这为家庭提供了财务安全，当主要收入提供者去世时。
然而，定期人寿保险也可以用于为全职父母投保，如果该父母去世，可以提供资金来支付儿童保育、家庭维护或烹饪服务。对于年轻健康的人，定期人寿保单的保费相对较低，但如果被保险人在保单开始时年纪较大，他们的保费将更高。有些保单必须每年续保。这些通常以较低的保费开始，并随着被保险人年龄的增长而每年增加保费。
终身人寿保险
虽然定期人寿保险在特定时间段内为您提供保障，但终身人寿保险可以在您支付保费的情况下保护您和您的家人终生。它通常包括现金价值成分，并可能允许您在有生之年提取部分资金。某些类型的终身人寿保险包括以下几种：
终身保险提供固定保费、保证的死亡赔偿金和保证的现金价值增长。
万能寿险提供比终身寿险更多的灵活性，您可以根据需求的变化调整所支付的保费和身故赔偿金。万能寿险保单的现金价值通常与市场利率挂钩。指数万能寿险与万能寿险类似，但其现金价值的增长与市场指数的表现相关，例如标准普尔500指数。
可变万能寿险提供与万能和指数万能寿险类似的灵活性，但在现金价值的增长方式上有所不同。在这种情况下，现金价值基于您选择的投资选项的表现。保险公司可能会提供多种股票、债券或基于指数的投资选项供您选择。除非您选择了有保证的投资选项，否则可变万能寿险的现金价值没有保证增长；然而，如果基础投资选项表现良好，您的投资有可能比终身、万能或指数万能寿险增长更多。
永久寿险保单的附加条款
一些永久寿险保单提供附加条款或可选功能或保护，通常需要略微增加保费。这些附加条款可能允许您：
- 加速身故赔偿金，并用其支付重大疾病或长期护理费用，或在被保险人处于临终状态时支付其他费用。
- 保证您的保单将继续有效，无论市场、指数或基础投资选项的表现如何。
- 保护免受市场下跌的影响，或保证您的保单现金价值的某个信用金额。
- 如果被保险人残疾，免除保单的月度费用。
保单现金价值的灵活性
如果您选择永久寿险保单，您可能在某个时候可以访问保单的现金价值。最好与您的财务专业人士和会计师讨论您可以提取多少，以及是否需要偿还，以及这些行为的税务后果。
如果结构合理，您可能能够免税提取现金价值的贷款或提款。在这些情况下，您可以使用这些资金来：
- 补充您的退休收入。例如，您可能希望在市场下跌的年份从您的寿险保单中提取现金价值，以避免在其他退休投资账户中锁定市场损失。
- 支付大学教育费用。一些人在孩子小的时候购买永久寿险保单，让现金价值随着孩子的成长而增长，并在孩子独立之前的关键时期提供财务保护。如果在孩子上大学时不再需要保单，他们可以提取一些现金价值来帮助支付学费和其他费用。
- 支付大型意外费用。例如，如果您突然需要更换房屋的屋顶，而您的房主保险无法覆盖费用，或者您需要进行昂贵的紧急医疗程序，您可以从保单中提取一些现金价值来支付这些费用。
请记住，您可以提取的现金价值可能会受到限制，或者您可能需要偿还贷款以避免对提取的资金缴税。在从保单中提取现金价值之前，请与您的财务专业人士交谈。
挑战问题
- 列出上述提到的所有不同类型的寿险。
- 某人可能如何使用寿险保单中的现金价值？
- 为什么有人想在他们的寿险保单中包含附加条款？
- 寿险合同中涉及的四方是谁？