juggling 账单
财务紧急情况发生在每个人身上；比如你的车坏了，修理费用耗尽了你的银行账户。然而，这并不意味着在你赶上进度时，账单会被搁置。即使你这个月没有足够的钱来支付它们，它们仍然会到期。
在制定个人财务计划时，主要目标之一是拥有一个储蓄缓冲，以避免这些情况。然而，如果你发现自己处于这样的困境中，你如何能最小化损失呢？
示例场景
在本文的示例中，我们假设你这个月有足够的杂货，你的支票账户里有1000美元，而你的下一个工资单还有一个月才到。此外，你今天刚收到所有账单：
| 每月账单 | 账单金额 | 滞纳金 | 每月支出 |
| 租金 | $600.00 | $50.00 | 10% |
| 电费/燃气费 | $80.00 | $10.00 | 5% |
| 互联网 | $80.00 | $10.00 | 5% |
| 手机 | $50.00 | $10.00 | 5% |
| 信用卡 | $80.00 | $20.00 | 25% |
| 学生贷款 | $260.00 | $40.00 | 0% |
| 汽车贷款 | $200.00 | $20.00 | 0% |
| 汽车保险 | $30.00 | $5.00 | 0% |
| 健康保险 | $250.00 | $20.00 | 0% |
所有这些账单的总额是$1,630。这超过了你所能承受的金额。与其感到担忧或沮丧，不如采取以下步骤制定行动计划。
评估损失
第一步是查看如果这些账单未支付会发生什么。这是一个很好的方法来优先处理哪些账单。
- 如果你的租金未支付一个月，你将被收取滞纳金，但你可能不会被驱逐。
- 公用事业通常不会被关闭，除非连续几个月未支付。
- 你的互联网可能需要一两个月的未支付，服务提供商才会关闭它。
- 如果你的手机账单未支付，提供商很可能会在几天内关闭你的手机。
- 错过信用卡付款不会自动使你违约，但你需要处理高利率和滞纳金。此外，错过信用卡付款可能会严重影响你的信用评分。这也适用于你的汽车贷款。
- 如果你错过了学生贷款的付款，你可能会迅速发现自己违约。这是一种非常难以处理的债务，因为即使你申请破产，它也不会消失。
- 错过汽车保险的付款可能会使你的保单失效。如果你失去保险，你将无法合法地开车上班。
- 错过健康保险的付款也可能使你的保单失效，尽管对此有一些保护措施，重新加入计划可能会很昂贵。
通过了解这些关于不同账单的事实，我们可以评估在短期内保持每个债权人满意的重要性。
| 高优先级 | 希望支付 | 如有必要可以等待 |
| 手机 健康保险 汽车保险 | 信用卡 汽车贷款 学生贷款 | 租金 电费/燃气费 互联网 |
如果你面临多个月的账单拖欠，这个优先级会发生很大变化。例如，如果你面临直接驱逐的威胁，租金将跃升至列表的顶部。
探索你的选择
接下来，审查你有哪些选择来筹集足够的现金以支付本月的所有账单。我们在名为短期融资的文章中详细讨论了这一点。
向朋友或家人借款
向朋友或家人借钱可能有助于弥补差距。这通常是支付账单的最便宜和最简单的方法，但许多人对向他们认识的人借钱感到不舒服或无法做到。
信用卡融资
一个选择是先偿还你的信用卡，然后使用可用的信用额度偿还所有其他债务。然后你可以用下一个工资单偿还信用卡余额。这是第二快和最简单的方法。这将使所有债权人满意，并且在下一个工资单之前你不会积累太多利息，使其成为最便宜的选择。
短期无担保贷款
短期无担保贷款是您可以在银行申请的贷款类型。是否获得贷款取决于您的信用历史、您需要借款的金额以及银行本身的政策。如果您的银行向您提供贷款，这也是一个可行的解决方案。这与发薪日贷款不同，关于短期融资的文章更详细地解释了两者之间的区别。
分配您的薪水
在现实世界中，如果前三个选项失败，分配您的薪水是最常见的做法。您的某些账单是完全不可谈判的，如果您无法按月付款，将会造成重大问题。 首先支付这些账单。 然后，对于剩余的账单，按比例分配您的薪水，并希望您的债权人到下个月之前不会抱怨太多。
偿还您能偿还的部分
在现实世界中，仅偿还您能偿还的部分也会发生，但这种情况较为少见。当使用这种方法时，您不是按比例分配薪水，而是全额偿还几笔账单；将其他账单完全不支付，直到下个月。未收到您任何款项的债权人不会高兴。您可能会收到愤怒的电话或信件，这可能会严重损害您的信用。
采取行动
理想情况下，最好是向您认识的人借钱，使用您的信用卡，或从银行获得信用额度。如果这些选项都不可用；您需要弄清楚哪种方式伤害更小，分配薪水还是偿还您能偿还的部分。 让我们看看这如何运作。
步骤 1：减去不可谈判的账单
我们列表上的前三项是不可谈判的。 任何账单的延误都会导致您的服务完全终止。
不可谈判的账单 = 健康保险 + 汽车保险 + 手机费
= 250 + 30 + 50
= $330
我们知道无论如何，我们需要花费这 $330，这样我们就剩下 $670 现金用于支付剩余账单。
步骤 2：计算未支付账单的额外费用
接下来，我们需要决定是按比例分配我们的 $670，还是全额偿还几笔账单。为了看哪种方式更好，我们需要知道如果我们等到下一个薪水周期再付款，剩余账单将会产生多少额外费用。
| 每月账单 | 账单金额 | 每月账单 | 逾期利息（每月） | 账单加逾期费用 | 利息费用 | 30天内到期总额 |
| 租金 | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| 电费/燃气费 | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| 互联网 | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| 信用卡 | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| 学生贷款 | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| 汽车贷款 | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
今天 $1,300 的账单如果未支付，下个月将增长到 $1,549，或者比今天支付所有账单多出 $249。我们可以看到，最大的损失来自租金和 信用卡。
我们没有因为学生贷款和汽车贷款的未付款而被收取额外费用，但未付款将损害我们的信用历史，并且我们将对本金余额累积更多利息。我们将估计信用历史的损害为每个信用卡、学生贷款和汽车贷款支付 $60。
我们的房东和公用事业公司也可能会报告未付款。 我们将假设大约有 1/6 的机会，因此我们将为每个账单估计 $10 的信用损害。
这意味着本月未支付每笔款项造成的总损害为 $459。
| 每月账单 | 逾期费用 | 利息费用 | 信用损害 | 总费用 |
| 租金 | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| 电费/燃气费 | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| 互联网 | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| 信用卡 | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| 学生贷款 | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| 汽车贷款 | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| 总计 | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
步骤 3：计算如果分配薪水的费用
接下来，我们想看看如果按比例分配薪水，我们的费用将是多少。这意味着我们不会全额支付任何账单。 我们查看每个账单在我们所欠总额中所占的比例，并相应地分配我们的薪水。 我们仍然会被收取逾期付款和一些利息。然而，我们将假设部分付款对我们的信用造成的损害是未付款的 1/4。
| 每月账单 | 账单金额 | 总额的百分比 | 我们支付的金额 （$670 x 百分比） | 未支付金额 | 逾期费用 | 未支付总额 |
| 租金 | $600.00 | 46.1% | $308.87 | $291.13 | $50.00 | $341.13 |
| 电费/燃气 | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| 互联网 | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| 信用卡 | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $20.00 | $58.46 |
| 学生贷款 | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| 汽车贷款 | $200.00 | 15.3% | $102.51 | $97.49 | $20.00 | $117.49 |
我们仅仅在滞纳金上就支付了$150。现在，我们还要考虑与这笔付款相关的利息费用和对我们信用的损害：
| 每月账单 | 未支付总额 | 滞纳利息 (每月) | 利息费用 | 信用损害 | 下月应付总额 |
| 租金 | $341.13 | 10% | $34.11 | $2.50 | $377.74 |
| 电费/燃气 | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| 互联网 | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| 信用卡 | $58.46 | 25% | $14.62 | $15.00 | $88.08 |
| 学生贷款 | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| 汽车贷款 | $117.49 | 0% | $- | $15.00 | $132.49 |
| 总计 | $780.00 | N/A | $53.27 | $52.50 | $886.07 |
为了计算这对我们造成了多少费用，我们可以将我们的总滞纳金、总利息费用和对我们信用的总损害相加：
总费用 = 滞纳金 + 利息费用 + 信用损害
= $150 + $53.57 + $52.50
=$256.07
总损害为$256.07，这比完全不支付要好$202.93，但仍然是一个很大的数额。
步骤4：与优先偿还大额信用债务进行比较
如果我们不平分工资，而是只支付我们能负担的部分，剩下的留着呢？为了优先考虑，我们可以拿出剩下的$670，按照优先级列表逐项支付。
| 每月账单 | 金额 | 剩余现金 |
| 1. 信用卡 | $80.00 | $590.00 |
| 2. 汽车贷款 | $200.00 | $390.00 |
| 3. 学生贷款 | $260.00 | $130.00 |
| 4. 租金 | $600.00 | 无法支付 – 跳过 |
| 5. 电费/燃气 | $80.00 | $50.00 |
| 6. 互联网 | $80.00 | 无法支付 – 跳过 |
现在我们有一个不高兴的房东和一个不高兴的互联网服务提供商，但我们的其他账单已经支付。我们现在可以将这个选项与完全跳过这些账单的损害进行比较：
| 每月账单 | 账单金额 | 滞纳金 | 滞纳利息 (每月) | 利息费用 | 信用损害 | 总损害 (滞纳金 + 利息 + 信用损害) |
| 租金 | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| 互联网 | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
这给我们带来了总损害$149.50，比平分工资节省了超过$100。我们甚至还有$50剩余。将这$50应用于互联网或租金账单将减少一些信用损害和利息费用，节省更多资金。
我们的计算表明，完全偿还大部分账单并留下少数未支付的账单在经济上更划算。您将节省滞纳金、利息费用和信用损害。然而，大多数人在面临现金短缺时仍然选择平分工资并向每个债权人支付少量款项的原因在于人性因素。每个未支付的债权人都会在您的付款逾期后立即向您发送电子邮件和拨打电话，要求尽快付款。因此，人们试图减少来自每个债权人的损害，而不是专注于减少来自所有债权人的损害。牢记大局，您将为您的支出计划带来巨大的好处！
挑战问题
- 可能导致某人未能支付账单的原因有哪些？
- 在您看来，拥有应急基金有多重要？
- 阅读完文本后，您会向每个债权人支付少量款项，还是优先考虑并寻求一次消除一项账单？
- 延迟支付账单会产生哪些影响？