房主保险
房主保险是一种广泛的保险覆盖类型，旨在覆盖房屋、其内容以及其所处的财产。这种保险非常广泛，将许多不同类型的覆盖整合到一个包中。
如果您想在房屋上申请抵押贷款，您借款的机构可能会要求您拥有一定程度的房主保险。他们希望确保如果发生灾难，他们不会失去贷款的抵押品。房主保险类似于更广泛的租户保险——它是财产保险和责任保险的结合。
房主保险的历史
我们现在称之为“房主保险”的东西始于1600年代，作为对房屋因火灾而烧毁的保险。它是直接响应伦敦大火而创建的。在我们拥有公共消防员之前，私人保险公司会向房主出售火灾保险。然后，保险公司会有自己的消防员团队，负责扑灭任何被保险房屋的火灾。有许多例子显示，消防员到达一个没有保险的房屋或由其他公司投保的房屋时，只是让房屋燃烧，直到业主支付给公司一笔高额费用。
到1700年代，保险公司开始将资源集中到公共消防站。在美国，本杰明·富兰克林努力推广为火灾造成的实际损失增加保险覆盖的概念，而不仅仅是支付消防员的费用。在1700年代末和1800年代，保险公司创造并销售了更多类型的财产保险，包括盗窃和入室盗窃保险、水损害和天气保险，以及因他人在您财产上受伤而产生的责任保险。
到20世纪中叶，大多数保险公司将这些单独的保单捆绑在一起，形成一个单一的“房主保险”包。提供的保险类型在1950年标准化，但自那时以来仍在不断演变。
房主保险的类型
房主保险有两大类，分别以提供的保险类型命名。
列名风险
如果对被保险房屋或财产的损失是由未列出的风险造成的，保险将不予覆盖。列名风险保单代表了销售的房主保险保单的少数部分。由于覆盖范围有限，大多数房主更喜欢更全面的覆盖。有两种类型的列名风险覆盖：
H01 – 基本
这是最基本的房主保险形式。它用于空置建筑或如果您未能保持保险覆盖，但持有您抵押贷款的银行仍希望保护他们的投资。它覆盖以下列名风险：
- 火灾和烟雾损害
- 闪电
- 风暴和冰雹损害
- 爆炸
- 故意破坏
- 车辆损害
H02 – 广泛
这是一种稍微更常见的保险类型，覆盖几个额外的列名风险。
- H01中的所有内容
- 入室盗窃/破门而入
- 掉落物体，如树木
- 因冰雪造成的倒塌
- 因管道冻结造成的损害
- 意外水损害
- 因电涌造成的损害
全风险
全风险覆盖与列名风险相反。它覆盖所有损害，除非特别列为例外。这种类型的覆盖更常被房主使用，但保单在具体排除条款方面可能差异很大。有些类型的损害几乎普遍不包括在这些保单中，因此房主需要购买单独的保险保单以覆盖这些例外：
- 地震
- 洪水
- 停电
- 疏忽
- 战争
- 核灾害
- 房主故意造成的损害
房主保单覆盖什么？
房主保险保单有四种特定类型的覆盖。
- 结构覆盖 – 这覆盖地板、墙壁、基础和建筑物本身的其他部分。
- 财物覆盖 – 这覆盖您家中包含的个人财物。与租户保险一样，建议您每年至少用摄像机走遍您的家，指出任何具有重要价值的财物。一些房主保险保单要求提供明确的财物清单。
- 使用损失覆盖 – 如果您的房屋受损且您需要临时住宿，这种类型的覆盖将支付修复损害期间的酒店费用。
- 责任覆盖 – 这保护房主，以防客人受伤并提起损害索赔。责任覆盖是房主保险保单索赔的最大来源。
报销类型
房主在提交索赔时可以选择两种报销类型。
- 重置成本 价值– 如果您选择此选项，保险公司将用全新的物品替换任何被毁坏的物品，并将支付任何受损物品的全部修复费用。此选项更昂贵，因此您的保险费将更高以反映您的选择。
- 现金价值 – 如果您选择此选项，保险公司将根据您物品的当前价值向您支付赔偿金。 例如，如果您在三年前以1200美元购买了一台电视机，那么电视的价值已经贬值，因此现在它可能只值700美元。 保险公司将支付您电视目前价值的700美元。 将现金价值视为您在车库销售时为这些物品设定的售价。
保险限额
所有房主保险政策都有限额。 限额是保险公司为某一事件或索赔支付的最高金额。 例如，大多数政策包括10万美元的责任保险，因此如果有人在您的财产上受伤并起诉您，保险公司将仅支付到该限额为止。
您财产的不同部分包括不同的保险限额。
- 您主要居所的结构（您的房子）： 这个数字是根据当前建筑成本和您房屋的平方英尺估算的重建您家的费用。
- 您财产上的其他建筑，如棚子或车库： 这个数字是根据您主要居所的百分比计算的，因此如果您对次要建筑有60%的限额，而您的房子保险覆盖到10万美元，那么您的车库将覆盖到6万美元。
- 个人财物： 您的财物保险也是根据您居所的保险百分比计算的。
这将花费我多少钱？
与租户保险相比，房主保险可能会很昂贵，这取决于您的保险覆盖水平。根据国家保险专员协会的数据，2019年平均年度房主保险保费为1192美元。
与所有保险政策一样，您的选择会增加或减少您的保险保费。
保费上涨
增加您保费的最大因素与您的责任保险有关——保险公司需要支付的最多款项是因为有人起诉房主。这些项目可能会使您的费率最快上涨：
狗咬伤。如果您的狗咬了某人，您的保费将立即增加。这是房主申请保险索赔的最常见原因——他们的狗咬了某人，导致对方起诉索赔。- 滑倒和摔倒索赔。如果有人在您的财产上因“滑倒和摔倒”（第二常见的索赔类型）受伤，您的保费也可能会跳涨，特别是如果在三年内发生不止一次。
- 霉菌和水损害。霉菌的修复费用极高，以至于一些保险公司完全将其从政策中删除（这是您在签署之前应与保险公司确认的事项）。如果您有一次霉菌或水损害索赔，保险公司可能会提高警惕，认为未来可能会有更多索赔，因为管道老化或修理不当。
保费下降
保费是双向波动的。 以下是一些使您的保费随着时间下降的方法。
- 提高您的免赔额。提高免赔额意味着您同意在要求保险公司支付其部分之前支付更多。 免赔额的金额与保费的成本呈反比关系。 免赔额越高，保费越低。另一个可以考虑的选项是自掏腰包支付小额损失，而不提交索赔。 如果您提交太多索赔，您的保费肯定会增加。
- 减少您的保险覆盖。许多政策会过度投保您的财物，例如珠宝，因此您可以要求在签署之前删除某些物品以降低保费。
- 多方比较。与所有保险政策一样，您每年多方比较一次以寻找更好的条款将会受益。公司会改变他们对风险的分类方式以及将客户分组到类似池中的方式，因此您可能仅通过偶尔查看其他保险公司是否以不同方式分类您的财产而节省数百美元。
挑战问题
- 房主保险的目的是什么？
- 举例说明房主政策将覆盖的内容类型？
- 保险限额是什么意思？
- 用您自己的话和例子解释什么是免赔额。
- 在寻找保险时您应该做什么？