未来价值解锁：
今天的投资如何塑造明天的财富
未来价值（FV）是一个金融概念，预测今天的投资在未来特定时点的增长，基于某个利率。对于个人和公司而言，FV在长期规划中至关重要，从为上大学或购房储蓄到评估资助哪些商业项目。当我们谈论财富增长时，FV是理解当前决策如何影响未来财务状况的基础概念之一。
换句话说，未来价值告诉你今天的投资在未来会值多少钱。
未来价值背后的数学
未来价值揭示了复利的影响，这一概念使得初始投资不仅在本金上增长，还在累积的利息上增长。FV的一般公式为：
FV = PV(1+r)^n
其中：
- PV 是本金（初始投资）。
- r 是利率。
- n 是利息复利的次数。
未来价值与复利
未来价值基于复利的概念——投资会随着时间的推移而赚取利息——而随着利息的产生，它会被添加到本金中（因此投资以指数速度增长）：
这意味着我们需要知道复利的周期，以及该周期的利率。
通常，储蓄账户和其他利率以年利率发布——比如5%。但利息可能会更频繁地复利——通常是每月一次。这意味着在我们的未来价值公式中，我们需要确保利率和周期的时间单位相同。
示例计算 – 储蓄账户
考虑一下玛吉，她在一个提供5%年利率、每月复利的储蓄账户中投资了2000美元。她计划将其存放3年，并想知道它的未来价值。
首先，我们需要将利率和周期调整为相同的时间单位。由于储蓄账户每月复利，我们需要找到每月的利率，而时间周期则是她储蓄的月份数。
每月利率 = 年利率 / 12
因此，在我们的未来价值公式中，我们将使用5%/12 = 0.41667%作为每月利率。
周期数 = 年数 x 12 = 36个周期
现在所有的术语都在相同的时间单位中，我们可以应用未来价值公式：
FV = PV(1 + r) ^n
FV = $2,000(1 + 0.41667%) ^ 36 = $2,323
利用未来价值，玛吉对她未来的财务状况有了更清晰的认识——这可以帮助她更仔细地规划她的财务目标。
示例计算 – 为汽车储蓄
让我们将这个概念与一个熟悉的场景联系起来——买车。瑞安从小就开始储蓄他的生日和节日礼金，希望在高中毕业时能买到自己的车——到他14岁时成功储蓄了4000美元。
他希望在18岁时买一辆5000美元的车，并想知道他是否会有足够的利息增长，或者是否需要继续储蓄每一分钱。他刚开了一个支付4%利息、每月复利的储蓄账户。为了知道他是否可以让钱增长，或者是否需要继续储蓄现金，他可以使用未来价值计算来查看他在4年后的银行余额。
首先，他的每月利率是4%/12，而他的计算总周期是4年 * 12 = 48。
然后未来价值计算为：
FV = $4,000 ( 1 + 4%/12) ^ 48 = $4,693
不幸的是，瑞安将会不足——他知道他需要再储蓄一年。
一年后，瑞安成功地又存下了300美元现金。他的储蓄账户也增长了（多亏了复利）——现在他的储蓄余额是4,163美元。他存入了额外的300美元，使他的账户总额达到4,463美元。使用未来价值，他再次检查——他是否需要继续存钱，还是终于有足够的钱了？
FV = $4,463 x (1 + 4%/12) ^ 36 = $5,031
太完美了——即使他不再存下一分钱，他也可以确信在他18岁时会有足够的现金来买他的车！
复杂示例计算 – 比较投资
蒂亚刚满18岁，储蓄账户中有1,000美元，年利率为3%（每月复利）。她与银行代表会面，寻找让她的钱增值的最佳方法。
银行代表给了她三个选项，关于她在接下来的4年中可以如何使用她的钱，而她将去国外上大学。她可以选择的选项有：
- 将她的钱保留在储蓄账户中，年利率为4%（每月复利）。
- 她可以购买一张存款证（CD），年利率为8%（每年复利）——但条款规定她每年只能提取一次——否则钱会被锁定。因此，她的第二个选择是购买并持有CD四年。
- 她还可以购买那张CD（年利率8%，每年复利），并持有仅2年——然后兑现并将她的总收益重新存入常规储蓄账户。
当然，蒂亚喜欢最高利率的选项，但她不喜欢她的钱被完全锁定很长时间的想法。蒂亚决定，保持她的钱流动性（或随时可以提取和消费）每年值30美元，以防她需要应急。
通过使用未来价值，她可以比较这三项投资并决定哪项最适合她。
选项1：储蓄账户
她的第一个选项是对她的储蓄账户在4年后的价值进行简单的未来价值计算。她的储蓄账户每月复利（所以我们将利率除以12），这将持续4年（乘以12，所以是48个周期）。
FV = $1,000 x (1 + 4%/12) ^ 48 = $1,173
选项2：长期存款证
她的第二个选项也是一个简单的未来价值计算。这次，复利仅按年计算——所以我们使用年利率，和4个周期。
FV = $1,000 x (1 + 8%) ^4 = $1,360
但因为这将她的钱锁定4年，她减去每年30美元（总共120美元）作为她个人“没有访问资金的成本”。
最终价值 = $1,360 – $120 = $1,215
即使她考虑到没有访问她的钱的成本，持有CD整整4年似乎是更好的选择。但如果她想要两全其美——先持有CD一段时间，然后兑现到她的储蓄账户呢？
选项3 – 短期存款证
对于第三个选项，她将投资于一张2年的存款证，年利率为8%（每年复利）。在那段时间结束后，赚取的现金将返回到一个储蓄账户（年利率为4%）。
这意味着我们需要进行两次未来价值计算——在CD中的时间，然后取该值并再次计算在常规储蓄账户中最后2年的未来价值。当投资在CD中时，它将赚取6.5%的利息。
未来价值（CD）= $1,000 x (1 + 8%) ^2 = $1,156
接下来，这将返回到常规储蓄账户，赚取3%的利息。我们可以使用未来价值进行此计算——但由于常规储蓄账户每月复利，我们使用3%/12和2年乘以12作为利率和周期：
未来价值（储蓄）= $1,156 (1 + 4%/12) ^ 24 = $1,251
然后，因为她的储蓄被锁定了2年，她减去30美元 x 2 = 60美元：
调整后的价值 = $1,192
看结果，提前兑现并将钱保留在她的储蓄账户中似乎不是最好的交易——即使她考虑到她将更容易接触到现金。最好的交易是持有存款证整整4年！
试试吧！
使用这个未来价值计算器，看看投资如何在未来增长，使用不同类型的复利和利率！
未来价值计算器
结果
结论：解锁未来价值与财务成功
理解未来价值使像瑞安和蒂亚这样的学生能够做出明智的财务决策，将理论概念转化为切实的目标。虽然这些例子的总金额可能看起来很小，但对您未来的退休账户或购房来说，可能意味着数万美元！