残疾保险
大多数人高估了残疾保险的成本，而低估了其必要性。许多人生活在薪水到薪水之间，缺乏任何显著的实际储蓄。他们没有强大的应急基金或紧急资金来支付意外支出的费用。事实上，收入损失和医疗费用是人们申请破产时引用的两个主要原因。这就是残疾保险的作用，它在您因疾病或受伤而无法工作时提供关键的财务保护。
什么是残疾保险？
残疾保险是一种保险，如果被保险人因受伤或疾病而无法工作一段较长时间，则提供福利。它通常支付您残疾前工资的50% – 70%，或您停止工作前的收入。您生病或受伤时，开支并不会停止，这项重要的财务保护福利帮助您在恢复期间替代收入，以便您可以支付所有开支，例如抵押贷款/租金、公用事业费、杂货和医疗账单，仅举几例。残疾保险主要有两种类型——短期和长期。
短期残疾保险
短期残疾（STD）保险提供短期保障，通常约为6个月，但通常少于一年。大多数人想到“残疾”时，脑海中浮现的是灾难性的伤害或疾病，但STD涵盖了可能使您无法工作的广泛情况。一些最常见的STD索赔原因包括分娩、常见伤害、简单手术和肌肉骨骼疾病，例如背部疾病。
残疾保险的一个重要组成部分是，仅仅有诊断或病症是不够的，必须是致残的。保险公司将评估您的医疗信息与您职业要求的比较，以确定您是否因无法履行职业职责而被视为残疾。所需的文档类型可能因某人失业的原因而大相径庭。例如，简单的索赔可能是某人刚生完孩子，需要时间从分娩中恢复，或某人刚做完背部手术。对于因慢性病（如背痛或抑郁和焦虑）而可能失业的人，可能需要更多的医疗信息来了解其病情的严重程度以及是什么变化导致他们现在无法工作。
残疾保险通常附带额外福利，例如部分残疾，这鼓励并帮助个人重返工作。保险公司通常会与员工、他们的医生和雇主合作，帮助识别机会，以协助员工重返工作，有时是部分工作（例如，每天工作4小时而不是8小时）或修改工作能力（例如，某人不能举起超过20磅的物品，但通常需要这样做，他们的工作职责会暂时改变，以便他们可以在不举起超过20磅的情况下返回工作）。
长期残疾保险
长期残疾（LTD）与短期残疾相似，但在您因残疾而无法工作一段较长时间时提供额外保护，或在某些情况下，对于那些因绝症或永久性残疾而永远无法返回工作的人。
福利的限制
了解您覆盖范围的限制非常重要，无论是短期还是长期残疾，尤其是因为这可能因政策而异。根据您残疾的原因，福利可能无法支付。例如，如果您在工作时受伤，这可能由工人赔偿覆盖，但不属于残疾保险。同样，工人赔偿仅支付与工作相关的病症的福利。
对于长期残疾，您的保险覆盖通常有两种不同的残疾定义，或评估您是否残疾并有权获得福利的方式。例如，在前两年的福利中，保险公司可能会根据您是否能够履行职业职责来评估您和您的医疗状况，类似于短期残疾的评估。然而，两年后，该定义通常会更改为更广泛的定义，这意味着保险公司将审查您的医疗状况、工作经验、培训和教育，并确定您是否有能力从事任何其他类型的职业。此评估考虑了您在残疾前的收入。例如，如果您有一个永久性的脚伤，导致您无法长时间站立或行走，您可能无法返回之前的工作，但您可能具备从事不需要站立或行走的办公室工作的技能，且薪水相当。
如何获得残疾保险
您可以通过几个渠道获得残疾保险：通过州强制覆盖、通过雇主作为工作场所福利、自己购买或通过联邦政府。
州强制覆盖
一些州，例如加利福尼亚州，强制要求提供残疾覆盖。它们还可能强制要求提供带薪家庭假，一些州将残疾和家庭假覆盖合并为一个称为带薪家庭和医疗假（PFML）的综合项目。了解您是否在这些州工作（而不是居住）以及您通过州项目将获得的覆盖和福利类型非常重要。仅依靠州项目的福利可能不够。通常，短期残疾将补充这一点，您可能能够同时获得两者。
通过您的雇主
残疾保险是许多雇主提供的常见工作场所福利。您的雇主可能选择支付保险费用，以便您不必支付，要求您支付保险费用，或者可能提供两者的组合。
自己购买
个人也可以通过保险经纪人购买自己的残疾保险，通常是那些销售人寿保险的经纪人。这对没有通过雇主获得残疾保险的员工非常有利，但也适用于某些可能有非常专业工作和/或收入很高的员工，他们希望在失去工作能力时用额外的福利和保护来补充雇主提供的保险。个人保险的费用比通过雇主提供的保险更高。
考虑您自己的残疾风险，以及是否购买短期、长期或两种类型的残疾保险，是建立全面个人财务计划的重要部分。
政府保险
社会安全残疾保险（SSDI）是一个由政府资助的残疾保险项目。它由税收资助，您可能会注意到这笔费用从您的工资中扣除。但是，仅仅因为您支付了这笔费用，并不意味着您就能获得福利。您需要工作足够长的时间才能符合资格，并且社会安全局根据您是否能够从事任何类型的职业来评估残疾。这是一个严格的定义，如果您只预计会失业几个月，您可能无法获得福利。此外，申请和获得福利的过程可能需要很长时间（几年），许多人最初会被拒绝，因此确保您拥有适当的残疾覆盖和财务保护非常重要。