债务管理服务
如果你发现自己深陷债务之中，隧道尽头总会有一线光明。每个州都有营利性和非营利性的信用咨询机构，旨在帮助人们建立一条清晰、可行的道路，重返健康的个人财务状况。
如果你确实需要信用顾问的帮助，这里是你可以期待的。
什么是信用咨询？
信用 咨询是一项旨在帮助人们控制个人财务的服务。信用顾问的很大一部分工作是纯粹的教育，通常有许多免费的资源可用。就像你的健康一样，大问题最好在问题失控之前通过预防来解决。如果你正在阅读这篇文章，你已经在进行一些类似于信用咨询机构提供的课程工作。
不幸的是，大多数人只有在债务开始失控后才寻求帮助。此时，你需要与信用顾问一对一会面，以制定前进的道路并摆脱债务。
在破产进入讨论之前，信用咨询机构应用的三种主要工具是：预算制定、债务管理计划和债务和解。
谁是信用顾问？
信用咨询由金融行业监管局（FINRA）进行松散监管，该机构设定了可以宣传和建议的规则。信誉良好的信用顾问通常拥有专业认证，通常通过国家信用顾问基金会（NFCC）获得，国家信用顾问基金会。
信用顾问有营利性和非营利性两种。NFCC通常与非营利机构合作。获得信用咨询的费用因机构而异，但通常以初次咨询的固定费用开始，如果你需要更多帮助，还会收取总债务和解金额的一定百分比。
预算制定
与信用顾问合作时，制定预算是第一步。你通常会进行1到2小时的会议，讨论你当前的财务状况。这包括审查你的总债务、收入、支出以及你目前如何花费你的钱。
你的顾问会与你一起审查你的财务信息，并推荐一些教育材料或课程，介绍一些尽快且低成本地清偿债务的高级技巧。他们还会与你合作，基于你能承受的情况制定新的预算。
这与我自己的支出计划有什么不同？
如果你已经有一个强大的预算或支出计划，只是因为紧急情况或收入损失而未能按时付款，那么这个过程的这一步可能不会告诉你更多你已经知道的事情。
统计数据显示，大多数人没有一个预算或支出计划，并且没有定期审查和更新。与信用顾问交谈的最大优势之一是，这是一个完全公正的第三方，致力于帮助你摆脱债务。顾问将帮助创建一个更强大的预算，完全基于事实和数据，而不受情感或恐慌的影响。与认证的信用顾问合作也是了解你所在州的税收激励、补贴或其他债务减免计划的好方法，这些你可能并不知晓。
债务管理计划
如果你的债务问题无法通过修订预算来解决，下一步就是制定债务管理计划。
在债务管理计划中，你的信用顾问将直接与大多数债权人合作，通常不包括抵押贷款和汽车贷款等担保贷款。你的信用顾问将协商尽可能免除许多滞纳金和财务费用，并设定定期的月付款以偿还债务。
你现在不是直接向债权人付款，而是向你的信用咨询机构支付一笔月付款，然后该机构根据他们协商的条款将这笔付款分配给每个债权人。
债务管理计划与债务合并
债务管理计划在表面上类似于债务合并，即你借一笔大贷款来偿还许多小债务。债务合并通常也是信用咨询过程的一部分，你的信用顾问将能够帮助决定它是否应该成为你的付款计划的一部分。
当你与信用顾问合作时，他们的目标是帮助你尽快且低成本地偿还债务。他们通常不鼓励借取额外贷款，除非这是保持你的信用评级的唯一选择。
债务管理计划的优势
理论上，如果你能够成功与债权人协商，你的债务管理计划与自己制定的计划不会有太大不同。然而，它确实有一些明显的优势：
- 经验丰富的谈判者。你的信用顾问是一名专业的信用谈判者，因此他/她知道如何尽可能降低你的费用。
- 与债权人的关系。你的信用顾问已经与大多数债权人建立了沟通渠道，因此他们确切知道与谁交谈以推动事情向前发展。这可能包括更改付款到期日，以便将所有内容安排在一个时间表上。
- 谈判中的杠杆作用。你的信用顾问在与债权人谈判时拥有更多的杠杆作用，能够为你争取更好的条件。
债务管理计划的限制
债务管理计划并不总是简单的解决方案，可能会对您可以做和不能做的事情施加一些严格的限制。
- 无新信用。当您进入债务管理计划时，它会出现在您的信用报告上。（这不会影响您的信用历史或信用评分。它只是表明您同意了债务管理计划。）这对债权人发出警告，表明您不应获得任何新信用。如果您仍然获得新的信用额度，您的信用顾问将终止您的债务管理计划，使您回到起点。
- 取消所有信用卡。大多数需要信用咨询的家庭债务来自信用卡。债务管理计划要求您取消所有开放的信用卡，并规定在当前债务偿还之前，您不能开设新的信用卡。
- 与债权人的复杂关系。仅仅因为您正在使用债务管理服务并不意味着您的债权人会停止打电话。一旦您进入计划，大多数信用顾问会建议您停止与债权人的所有沟通。如果有债权人打电话，您应该提供信用顾问的姓名和电话号码，让他/她处理。如果您与债权人交谈并说出与您的顾问正在进行的谈判相冲突的内容，可能会破坏整个计划。
债务和解
如果您的收入水平无法通过债务管理计划合理偿还债务，下一步就是债务和解。通过债务和解，您的信用顾问将为您设定一个每月的付款计划，但不是支付给债权人，而是您支付给他们的款项将进入一个单独的储蓄账户。然后顾问进入“强硬”谈判。他们对债权人的立场是您即将破产，债权人可以选择将欠款总额减少到您可以承受的水平，或者冒着您破产后根本无法收回款项的风险。一旦您的债权人与您的顾问就新的较低金额达成协议，您的债权人将从您一直在支付的储蓄账户中获得款项。
债务和解的优势
债务和解是偿还债务的终点。唯一更进一步的步骤就是申请破产。
债务和解相对于常规债务管理计划的主要优势在于您必须支付的总金额将显著减少。这包括减少或消除财务费用。它还可以减少所欠的本金。没有其他非破产解决方案会减少您所欠的本金。在这一点上，您的债权人试图获取他们能得到的任何款项，希望在您破产时不会一无所获。
债务和解的缺点
其他所有债务管理解决方案都旨在保护您的信用评级，使您的债权人满意，并保持您的预算正常。债务和解则不然。它带来了一些独特的缺点，使债务和解成为您的最后选择。
- 对您的信用造成即时损害。通过债务和解，您在谈判进行时立即停止支付所有债权人。这意味着您的债权人将立即开始报告您在所有账户上逾期。这将对您的信用造成很大损害。
- 对您的信用造成长期损害。您的信用报告显示每个信用账户的三种状态之一：正常/已支付、逾期/违约和“和解”。“和解”状态意味着所欠金额通过债务和解谈判被解除。这比未支付账户要好，但远不如“正常/已支付”。这将至少在您的信用报告上保留7年。
- 增加骚扰。当您停止每月付款时，您的债权人不会高兴，他们会试图同时向您和您的信用顾问提出索赔，试图“抓住”您管理债务方式中的不一致之处。这将改善他们的谈判地位。您的信用顾问通常会建议您在债务和解谈判进行时不要回答债权人的任何问题。
- 债务管理的信用限制。您将被要求关闭您的信用卡，并在谈判进行时禁止开设新的信用额度。
掠夺性信用咨询服务
如果您进入债务和解程序，您的信用顾问通常会根据他们能够“取消”的债务总额的百分比收取费用。例如，如果他们将1000美元的债务谈判到700美元，他们可能会向您收取150美元的服务费。
对于大额债务，这可能是一个真正的赚钱机会。这为潜在的掠夺性行为打开了大门。掠夺性的信用顾问通常会将债务和解作为第一步，或者在探索其他替代方案之前建议它。有很多情况下，债务和解是最佳选择，但如果这是第一个建议，您应该寻求第二意见。
挑战问题
- 您对信用咨询这个术语的理解是什么？
- 使用互联网，研究文本中提到的两个信用咨询机构，提供它们的概述以及它们如何帮助人们？
- 人们在解决债务时会采取什么限制？
- 债务和解的优缺点是什么？