借记卡 – 无信用的信用卡
借记卡之前
在21世纪之前，如果你想买杂货或去商场，你有4种支付方式可供选择，所有这些方式都有各自的缺点：现金、支票、信用卡和短期融资。
现金始终是可靠的购买方式，但容易丢失或被盗。并非所有商店都接受支票，既因为兑现不方便，也因为支票欺诈（开出没有实际银行存款的支票）很容易。信用卡和短期融资都包含融资费用，因此使用这些方法通常会使购买变得更昂贵。
在现金和支票之间，大多数人携带一张ATM卡，可以在ATM机上提取现金并随时查看银行余额。由于大多数人已经拥有这些卡，许多便利店在收银台附近安装了ATM机，以便顾客可以在购买之前直接提取现金。这意味着许多商店可以消除接受支票或信用卡的需要（这些也会对每笔交易向商家收取手续费），并让所有顾客使用现金，而不需要他们整天携带现金。
借记的诞生
这个系统始于1970年代，当时第一台ATM机被发明，并在一些尚未采用自己卡片读卡器的老旧便利店中继续使用。然而，在1980年代和1990年代，一些大型杂货店和其他连锁店开始将ATM系统直接集成到他们的结账系统中。这允许“ATM”购买，使顾客可以直接从他们的银行账户进行支付，而无需依赖纸质支票。这个系统被称为“在线借记”，因为每次你进行支付时，借记卡读卡器会立即验证购买是否符合你的银行余额并执行交易。
这个系统曾经很受欢迎（现在仍然存在），但缺少一个环节——世界各地的商店已经接受信用卡，而将ATM与结账系统集成的过程成本高昂。为了克服这个最后的障碍，发行ATM卡的银行开始与信用卡发行商直接合作，构建现代借记卡——一种可以在任何接受信用卡的地方处理支付的ATM卡。这种支付方式被称为“离线借记”，工作原理不同——而不是立即验证交易，交易通常由信用卡公司批量验证（通常在1-2天内）。
在线和离线借记
在线借记几乎是即时的——如果你有一个用于支票账户的移动应用程序，你可能会在完成购买后几分钟内看到资金从你的账户中扣除。离线借记卡的速度则稍慢。信用卡处理器通常会对购买金额在你的账户上设置“保留”，然后在几天后扣除付款。
由于这种延迟，你仍然应该始终记录所有的借记购买，否则，你可能会根据快速查看银行余额而意外透支。
有时你会有选择交易的选项——如果读卡器询问“借记还是信用”时，通常“借记”交易是在线的，而“信用”选项通常是离线的。
借记限制和费用
借记卡在你想购买东西时的工作方式与信用卡类似，但费用的工作方式则非常不同。信用卡通过对借款金额收取利息来赚钱，通常不会对每笔交易向客户收费（或限制你可以进行的交易次数）。
借记卡使用你已经存在的银行余额，因此你不会产生利息费用，但银行仍然会收取使用费用。
典型的借记卡可能会对年轻人收取几种不同类型的费用：
- 账户费用 – 这是因拥有支票账户而收取的费用。这个费用通常会根据你的支票账户类型而上下波动——提供更多灵活性的账户类型通常更贵。
- 使用限制 – 你的银行可能会限制你每月使用借记卡的次数（可能低至10笔交易）。如果你超过这个限制，通常会对每笔交易收取费用。
- 透支费用 – 当你在借记卡上消费超过支票账户余额时，会产生透支费用。你的支票账户可能允许或不允许透支。你可以选择选择加入或选择退出。如果你的账户不允许透支，而你尝试进行“在线借记”交易，则该交易将被拒绝。
挑战问题
- 借记卡和信用卡有什么不同？
- 在ATM上使用信用卡与使用借记卡有什么不同？
- 你怎么知道某些ATM机是否收费。
- 列出5个离你住的地方最近的ATM机位置。