信用 – 使用借来的钱

信用是指你使用借来的钱，并承诺在未来某个日期偿还。信用有多种形式，从 信用卡 到 抵押贷款。使用信用的方式有很多，这意味着初学者通常很难学习如何明智地使用信用。

基本信用术语

在深入了解各个部分如何协同工作之前，你需要理解谈论信用时使用的基本术语。

本金

贷款本金是你借的金额。你需要偿还本金加上任何利息费用或贷款费用。

利率

利率是你为使用借来的钱而支付的费用。这个数字以年利率（百分比）表示。

信用额度

你的信用额度是你被允许借的总金额。这是由贷款人根据你偿还贷款的能力设定的。

宽限期

宽限期是指你借钱和开始对本金收取利息之间的时间。

最低付款

最低付款是你每月可以支付的最小金额，低于这个金额，信用卡公司会认为你违约。这一最低付款是基于你总本金余额的一个百分比。

信用是如何运作的？

信用基于信任运作。作为借款人，你向贷款人请求一条信用额度，或借钱满足自己的需求。作为回报，你承诺偿还。如果贷款人同意，信用将根据特定的条款和条件扩展给你。这些条款基于你打算购买的内容、你按时付款的可能性、你过去在借款方面表现出的可信度、你的收入、市场的整体状况以及其他一些因素。

归根结底，从债权人的角度来看，你越可信，借钱时能获得的条款就越好。为什么？因为你被视为风险较低。然而，如果你以前从未借过钱，或者借过钱但在偿还债务方面不太可信，你将获得不那么好的条款。

我的信用条款是什么？

你的信用条款指的是你可以借多少钱以及这对你来说会有多昂贵。获得良好的条款通常意味着更高的信用额度（你可以一次借更多的钱）、更低的利率（使借款成本更低）以及其他福利，如现金返还和航班里程。对于初学者来说，关注较低的利率应该是你在寻找信用卡或汽车贷款时最大的关注点。

我如何改善我的条款？

由于你的信用条款是由信任决定的，改善条款的最佳方法是使用信用并可靠地偿还。这向债权人表明你能够管理定期付款，并且未来也很可能偿还你借的钱。

从债权人的角度来看，每次他们借钱都是一种投资。他们的投资回报是你为能够借钱而支付的贷款利息。他们承担着你可能无法按时偿还，或者根本不偿还的风险。如果你的个人财务历史表明你能够可靠地按时付款，他们会认为你是一个更安全的投资，因此会提供更好的条款。而且你越频繁地表明自己在借款方面是负责任的，后续的条款就会越好。

债权人使用 信用报告 相互分享关于谁支付账单和谁不支付账单的信息；因此，你无法通过更换贷款人来摆脱不良信用历史。

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信用实践 – 一张信用卡

假设一家信用卡公司同意给你一张信用卡，信用额度为300美元。你决定使用这张信用卡购买一台价值300美元的新电视。你的本金余额现在是300美元，由于你通过这次购买将信用卡的额度用尽（你使用了他们允许你借的每一美元），在偿还欠款之前，你无法使用信用卡进行更多购买。

信用卡公司现在给你一个宽限期，在第一张账单到期之前。宽限期是指你进行购买和开始收取利息之间的时间。宽限期通常为三到四周，但这可能因信用卡公司而异。

宽限期结束后，信用卡公司将开始对你的购买收取利息。你支付的利息金额基于利率。

您每个月至少需要支付您的 最低还款额 以保持与信用卡公司的良好信誉。最低还款额可以是固定费用（例如25美元）或您所欠本金余额的百分比加上任何滞纳金。 如果您持续支付低于最低还款额的金额，您将永远无法完全偿还债务。如果您仅仅支付最低还款额，您将被困在偿还债务的过程中多年。

最终，这意味着您可能为所收取的利息支付的金额超过了您购买的原始物品的价格。 管理信用的最佳方法是始终支付超过最低金额。随着您支付以减少本金余额，您可以再次开始使用您的信用卡。 

在我们的电视示例中，如果您偿还了100美元的信用卡借款，您现在可以使用该卡进行额外的购买。 只需记住，您的信用额度仍然是300美元。一旦您的本金余额为零，您就已经偿还了信用卡，且不会再收取利息。 然后，您可以考虑再次进行更大额的购买。

信用实践 – 抵押贷款

如果您需要购买房屋或物业，您很可能需要申请抵押贷款。抵押贷款与信用卡之间最大的区别在于，抵押贷款是为了特定目的借款。您购买的房屋因此成为贷款的抵押品，这意味着如果您未能偿还贷款，债权人可以收回您的房屋以弥补他们的投资。

由于抵押贷款是以抵押品作为担保，债权人在同意借款给您时承担的风险较小。 而且由于您处于较低风险的情况下，贷方通常会为您提供比信用卡更高的信用额度和更好的利率，即使您的信用评分和信用历史相同。 除了更高的信用额度和更低的利率外，抵押贷款的运作方式与信用卡相同。 您仍然需要支付最低的月供，并且每个月都会对您所欠的余额收取利息。 与信用卡不同，抵押贷款使用两种类型的利率，固定利率和可调利率。

固定利率抵押贷款

固定利率抵押贷款顾名思义，利率在整个抵押贷款期间是固定的。这意味着您的利率和还款在贷款期间是可预测的。作为权衡，固定利率抵押贷款的利率可能会略高于可调利率抵押贷款。

可调利率抵押贷款

在可调利率抵押贷款中，您的利率可以根据整体市场利率在抵押贷款期限内进行调整和变化。贷方更喜欢这些类型的贷款，因为这意味着他们可以根据当前市场利率增加或减少向借款人收取的费用。

作为借款人，当您获得可调利率抵押贷款时，您的月供会失去一些可预测性。通常，您会在贷款的前五年获得一个利率，这个利率低于您可以获得的固定利率抵押贷款的利率。 在这个初始阶段之后，贷方可以每年更改利率。

还有什么影响我的信用？

除了您的信用历史之外，还有许多其他因素会影响您的信用和还款。最大的因素可能是信用卡公司因使用某些服务而收取的额外费用。这些费用可能很棘手，并且迅速累积。

费用种类和金额差异很大，具体取决于信用卡公司；因此，在比较信用卡时，审查潜在费用应在您的检查清单上。 

影响您信用条款的其他因素包括您的收入和整体市场状况。如果您赚更多的钱，您可能会拥有更高的信用额度和更低的利率，因为债权人看到您有更大的还款能力。如果整体市场的利率较低或较高，这将对您获得的利率产生重大影响。

在您未偿余额的利息费用方面，另一个因素可能是您的利息是如何计算的。 一些债权人按月计算利息，而另一些则按日计算。 这种计算应影响您支付账单的方式。如果按月计算利息，您可以通过在每月利息应用之前一次性支付一笔大额款项来受益。如果按日计算利息，您可以通过在一个月内进行多次小额支付来获得最大利益。

挑战问题

1. 用您自己的话解释什么是信用。
2. 信用如何帮助您管理资金？
3. 什么是信用评分？
4. 信用（或债务）如何在财务上伤害您？
5. 为什么人们会选择长期申请抵押贷款？

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