信用报告

理解信用报告对于管理您的财务生活至关重要。信用报告是您信用历史的详细摘要，债权人、房东，有时雇主会使用它来评估您的财务责任。它包括账单支付、贷款以及任何负面记录（如破产）的信息。在本课中，我们将回顾基础知识，以便您了解自己的权利，以及维护良好信用报告的重要性。

什么是信用报告？

信用报告是您如何处理金钱的摘要。它显示您是否按时支付信用账单，您使用信用的时间有多长，您有多少债务，以及您已偿还或关闭了哪些账户。

在加拿大，有两家主要公司创建信用报告：TransUnion 和 Equifax。这些公司收集人们的信用和支付历史、犯罪记录、破产和诉讼的信息。您的个人信用报告显示过去 7-10 年的这些信息。

当您向公司申请信用时，例如信用卡或贷款，您允许他们查看您的信用报告。然后，该公司会向三家信用报告机构之一请求您的报告，以帮助决定是否批准您的申请。当您想申请信用卡、贷款、获得保险或租房时，您的报告可能会被检查。有时，潜在雇主也可能想查看您的信用报告，但他们需要您先提供书面许可。

信用报告和信用评分有什么区别？

信用报告和信用评分之间的区别在于它们提供的信息。信用报告是您信用历史的详细记录，包括您已支付的账单、任何逾期付款、未付款及其金额。另一方面，信用评分是一个单一的数字，代表您管理债务的能力。更高的数字意味着您在信用方面更负责任。

您的信用报告从各种来源收集信息，然后用于计算您的信用评分，通常称为“FICO评分”。这个评分将您的信用历史简化为一个数字。更大的数字表明信用机构信任您按时支付账单。如果您有良好的信用报告，您将拥有高信用评分。相反，低信用评分表明您可能有许多逾期付款或信用报告上的负面信息。

您的收入不会影响您的信用评分，但反复请求查看您的评分确实会产生负面影响，因为信用评级机构认为，如果您试图从许多不同地方获得信用，您的财务状况可能不稳定。

我为什么要关心？

您的信用报告和信用评分在您的财务生活中扮演着至关重要的角色。它们通常会被需要确定您财务可靠性的人评估。因此，维护积极的信用历史至关重要，以确保您的信用报告和评分反映您如何管理您的资金。

申请信用卡

当您申请信用卡时，您的信用报告通常会首次被检查。信用历史的长度、信用评分、支付历史和收入等因素决定了您可用的信用选项。

通常，信用历史较差的人有较低的消费限额、更高的利率、更少的让步（如逾期付款宽恕）和更少的福利。然而，如果您的信用报告良好，您将有更多选择，信用卡公司会提供更好的条款来吸引您的业务。

如果您的信用报告上有负面记录，您的信用限额可能会显著降低，或者您可能根本无法获得信用卡。拥有和使用信用卡是建立信用的基本方式，因此没有信用卡可能会在长远中对您产生负面影响。

申请抵押贷款

当您寻找购房贷款时，重要的是要多方比较贷款人。由于您借款的金额会大得多，更多的贷款人可能愿意与您合作。这意味着更多的借款选择、比信用卡更好的利率（这可能在贷款期限内为您节省大量资金），以及可能更灵活的首付款选项。

然而，如果您在申请抵押贷款时信用历史上有负面记录，您可能需要支付更高的首付款并接受更高的利率。这可能会使您在贷款的整个生命周期中多花数万美元。

租公寓

在租公寓时，您的潜在房东可能会检查您的信用报告。房东使用信用报告来比较申请人并决定他们所需的押金。他们的主要关注点是确保租金按时支付。如果潜在租户的信用报告较差，房东可能更愿意等待其他申请人，而不是冒险选择一个看起来财务责任较低的人。

获取保险

尽管保险公司不提供信用，但您的信用报告仍然可以在他们的决策过程中发挥作用。保险公司可能会使用您的信用报告信息来确定您的保费和免赔额，因为他们希望确保客户按时付款。在保险行业，提供商需要从保费中收取尽可能多的钱，以弥补他们支付的索赔。如果您未能按时支付保费，这会对他们的业务产生负面影响。

如果您连续几个月未能按时付款，保险公司可能会取消您的保单。此外，如果您几个月未付款，然后在提交索赔之前突然补上，保险公司可能会向您收取更高的保费，以补偿您不一致的付款历史。

申请工作

近年来，越来越多的雇主在审查潜在求职者的信用历史。这个趋势最初始于金融和银行业，但也在向其他就业部门扩展。潜在雇主将您的信用历史视为您整体的职业可信度，特别是如果您有长期的逾期付款记录。

信用报告中包含什么？

您的信用报告跟踪您对债权人的基本付款历史。这包括：

• 信用卡付款
• 手机付款
• 有线电视/互联网付款
• 大额购买的店内融资
• 未支付的停车罚单
• 如果您被起诉
• 任何其他未偿债务

• 抵押贷款付款
• 租金
• 公用事业费用（燃气、电力、水）
• 汽车付款
• 未支付的税款
• 如果您已申请破产
• 发薪日贷款付款

信用报告上的项目不会无限期保留，这意味着早期的信用错误不会永远困扰您。一般来说，未支付的账单、催收和大多数其他项目在7年后会被删除。破产和其他民事判决，例如未支付的税款，可能会持续更长时间，最多在您的报告上保留10年。

这些信息如何进入我的信用报告？

三大信用报告机构从您的债权人那里获取信息。您报告中的所有内容都来自您曾经打交道的企业或那些起诉过您的企业。然而，并非所有债权人都会提供这些信息。例如，您的公寓租金支付历史可能不会出现在您的信用报告中，除非您的房东报告它。此外，租赁信息可能会受到负面偏见，因为房东可能不会始终如一地报告及时或逾期付款，但他们可能会报告判决和催收。

债权人通过您的社会安全号码和地址报告与您相关的信息。虽然您的社会安全号码是连接信息的主要方法，但您的地址在防止欺诈和身份盗用方面也起着作用。

消费者权利

一旦您获得了信用报告，如果您认为其中的任何项目不准确，您可以对其提出异议。为此，请联系提供报告的信用报告机构并提交异议。您还需要联系报告该信息的贷方，并要求进行更正，如果信息不准确。如果被发现是错误，该项目将从您的报告中删除。

修正错误

如果您在信用报告上看到错误，信用局必须免费修正此错误。您需要收集与该账户相关的任何相关文件以证明您的案件，并向Equifax和TransUnion提交索赔异议。

您还可以直接联系提交错误索赔的贷方 – 他们通常可以识别错误并直接与信用局修正。如果仍然存在分歧，您可以向贷方升级此问题 – 他们在法律上有义务配备投诉处理专员来解决任何争议。

即使某项内容不是错误，您仍然可以联系提交索赔的企业并请求其删除。如果他们同意撤回索赔，它将从您的报告中删除。这通常发生在人们在未支付最后的公用事业账单的情况下离开他们的家。如果您联系公用事业公司并支付未支付的账单（加上费用），他们可能会完全从您的报告中删除索赔。如果您有负面信用项目，尽快解决它们是最符合您利益的，因为它们可能会影响您未来获得信用的能力。

有关争议索赔的更多信息，请访问 https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html。

如果潜在雇主想查看您的信用报告，他们必须获得您的书面许可，仅将报告信息用于招聘目的（并告知您这些具体目的），如果他们选择不雇用您（或决定解雇您），则必须向您提供报告的副本，并允许您在做出最终决定之前对任何未解决的项目提出异议。

如果您因信用报告中的信息而被拒绝信用（或工作），您也有权获得一份免费的报告副本以供参考。

用户 责任

订购信用报告的企业在使用信息方面也有限制。一般来说，订购信用报告的企业必须：

• 仅将报告用于决定您的财务协议条款。
• 如果信用报告中的某些内容影响了企业的最终决定，必须通知个人。
• 告知消费者他们从哪家公司获得报告，以便消费者可以验证信息。

数据提供者责任

提供信用报告中包含的数据的个人和企业也有责任。最重要的责任是确保他们报告的信息准确且最新。

如果您提出争议，数据提供者有30天的时间来验证索赔是否准确，否则该索赔将从您的报告中删除，直到他们这样做为止。数据提供者还必须采取一些保护措施以防止数据盗窃。这就是为什么他们需要社会安全号码和地址，以便可以交叉引用这些项目以检查身份盗窃。

向信用报告机构提供数据的公司需要在提交索赔之前通知消费者，并给消费者一个在索赔出现在他们的信用报告上之前解决索赔的机会。

修正错误

所有信用报告机构都有争议流程，通常从您可以填写的在线表格开始。如果您想对信用报告中的某些内容提出异议，您可能需要提供财务记录来支持您的论点。然后，机构将联系最初提交索赔的债权人以获取他们的观点。他们有30天的时间来验证和纠正错误，如果进行了更正，您可以请求他们向过去6个月内要求过报告的所有人发送更新的报告副本。

如果您无法完全删除某个项目，您还可以请求机构在该特定条目上添加备注，解释您的观点。这样，任何查看您报告的人至少会看到您对争议项目的评论。

结论

您的信用报告至关重要，因此不要忽视它。您每年有权获得一份免费的信用报告，您应该确保利用这个机会。一些研究表明，最多有30%的信用报告包含不准确的信息，因此尽快解决这些问题对您最有利。请记住，您免费的年度信用报告不包括您的信用评分。

挑战问题

1. 信用评分是如何计算的？
2. 信用报告和信用评分之间有什么区别？
3. 建立您的信用评分有多重要？举例说明这将如何在财务上帮助您。
4. 列出3个信用报告机构。
5. 欺诈可能如何影响您的信用评分？

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