信用卡
信用卡是一种无担保信用的形式（意味着没有抵押的贷款），您可以用它来进行日常购物。所有信用卡购买都是通过贷款进行的。您从信用卡发行人那里借钱进行购买，并在稍后偿还，加上利息。
负责任地使用信用卡的5种方式
信用卡与借记卡
信用卡可以在您使用借记卡的同样地方使用。然而，一些商家，例如租车公司和许多酒店，只接受信用卡，因为他们知道您的信用卡作为信用额度运作。接受信用卡支付的商家知道他们会立即收到付款。
即使您同时拥有借记卡和信用卡，您也应该仔细选择在日常交易中最常使用哪种卡。
相对于借记卡的优势
有一些很好的理由选择信用卡而不是借记卡进行日常购物：
- 您的借记卡可能有交易限额或交易费用，而信用卡通常没有。
- 信用卡通常为大多数购买提供现金返还和其他奖励。
- 信用卡的接受范围比借记卡更广，尤其是在海外旅行时。
- 使用信用卡将建立您的信用历史，这可以降低您的利率并增加您在其他贷款上的信用额度。
- 您可以将信用卡购买作为短期贷款，在下一个工资日之前使用。
相对于借记卡的劣势
也有一些很好的理由选择借记卡而不是信用卡：
- 如果您错过了宽限期，使用信用卡的购买将会产生利息，使其变得更昂贵。
- 由于您不需要每月支付信用卡购买的全部余额，这使得超支变得更容易。
- 如果您开始拖欠付款，完全摆脱信用卡债务可能会非常困难。
- 信用卡账单周期通常为20-25天，而不是一个月，这使得与其他类型账单相比，安排付款变得更加困难。
信用余额类型
当您使用信用卡时，您的信用卡账单上会出现几种不同类型的余额。
新购买
新购买是您在当前账单周期内使用信用卡购买的物品。在宽限期结束之前，您不会对该余额收取利息，因此通常最好先偿还此余额以避免财务费用。如果您错过了宽限期，您将对每一天的余额收取利息。
余额转移
余额转移是指您将债务从一张信用卡转移到另一张信用卡。有时人们这样做是因为所收取的利率较低，因此他们知道将高利率卡上的欠款转移到低利率卡上，从长远来看会花费更少的钱。大多数信用卡公司会对转移的金额收取余额转移费用。
现金预支
现金预支是指您使用信用卡从ATM取款。这是您在信用卡上可以进行的最昂贵的收费，因为现金预支通常没有宽限期，并且通常以比日常购买更高的利率收取利息。大多数信用卡公司会收取现金预支费用，因此在使用此选项之前，请仔细考虑您对现金的需求。
财务费用和利率
信用卡公司将财务费用作为使用信用卡的条件。财务费用是根据您的利率计算的。每种余额类型使用不同的方法来计算利息。
利息是如何计算的
不同的信用卡以不同的方式计算您所欠的利息，这种差异可能会对您的月账单产生重大影响。最常见的两种方法是每日余额和平均每日余额。所有方法都包括了解信用卡余额、年百分比率 (APR)和账单周期的长度。
上一个余额
上一个余额方法使用您在账单周期开始时的余额来计算您的利息。这意味着您在账单周期内所做的付款不会降低您的总利息支付，而只会影响您下个月的账单。
调整后的余额
这种方法类似于之前的余额，但还会减去您所做的任何付款。这种方法可以让您获得最低的总利息费用，但信用卡公司提供这种方法的情况非常少。
期末余额
期末余额将您的前期余额与您在本账单周期内所做的所有费用相加，并减去您所做的任何付款。然后根据该最终总额计算利息。
平均每日余额
这种方法是最常见的。您的信用卡公司会计算账单周期内所有天数的平均余额，并将其乘以您的每日利率。 这些数字会在账单周期内的每一天相加。
宽限期
每张信用卡都有一个宽限期，通常约为21天。如果您在宽限期内偿还任何新购买，您将不会为这些购买支付利息。如果您错过了宽限期，您将被收取全额利息。余额转移或现金预支没有宽限期，因此您将为这些交易的每一天支付利息。
最低付款
只要您在信用卡上欠款，您每个月都会有最低付款。 这个金额代表您保持账户良好状态所能支付的绝对最低金额。您的最低付款是基于您的未偿余额。该付款通常足以偿还新产生的利息，以及部分本金余额。
每月仅支付最低付款是偿还信用卡债务的绝对最长方式，并且会导致您支付的利息达到绝对最高的金额。
在某些情况下，最低付款将低于收取的利息。 在这种情况下，您将永远无法完全偿还债务。如果您的最低付款低于或等于您的利息费用，您将永远继续支付利息，而不会偿还债务。 为了避免这种情况，请尽量每月支付超过最低付款的金额。
缺失付款
错过信用卡付款可能导致您的账户违约。账户违约会产生一些影响：
- 如果您正在享受促销利率，您将会追溯性地失去它。 您之前的所有未偿余额将恢复为更高的利率，而不是促销利率，从而使您的账单更高。
- 您将被收取逾期付款费用，这些费用将在下一个账单周期内添加到您的前期余额中。
- 逾期付款将被报告给信用报告机构，并会降低您的信用评分。
- 您的信用卡发行机构可能会降低您的信用额度并提高您的利率。
如果您错过了一定数量的付款，您的信用卡发行机构可能会完全取消您的信用额度，并将您的案件转交给催收机构。这将进一步损害您的信用评分，并使您在接下来的几年内获得任何新信用卡或贷款变得极其困难。
2009年信用卡法案
2009年，联邦政府通过了《2009年信用卡责任、责任和披露法案》，禁止信用卡公司某些类型的行为。它还为信用卡持有人提供了更多工具，以帮助保持信用卡的良好状态。
信用卡法案禁止信用卡公司：
- 提高现有余额的利率。 如果您的利率上升，仅适用于新购买。这不适用于取消初始促销利率。
- 在持有账户的第一年提高您的利率。 但是，如果您有可变利率信用卡，则您的基准利率不能上升，但可变利率可以。
- 延迟处理您的付款。 所有付款必须在收到当天处理。
- 对不同的付款方式收取费用。
- 使用双重账单周期，您将根据上一个周期的余额收取利息，而不仅仅是当前周期。
- 向21岁以下的人发放信用卡，而没有共同签署人。
作为持卡人，您还享有某些权利：
- 如果您在一张信用卡上违约，信用卡公司不能自动在您拥有的其他卡上向您收取更高的罚款利率。
- 在账单寄出后，您有至少21天的时间可以支付，而不会收取任何利息。
- 如果您支付超过最低付款，额外的金额将优先用于偿还利息费用最高的余额。 例如，如果您比最低付款多支付30美元，额外的30美元将用于偿还现金预支，然后再用于当前余额。
- 您可以选择不支付超限费用。如果您选择不支付，然后尝试进行一笔会使您超出信用额度的购买，该交易将被拒绝。 如果您不选择不支付，您将被收取超限费用。
- 您可以选择不接受利率上调。如果您这样做，您的信用卡将在您偿还余额后被取消。 (这可能会影响您的信用评分。)
虽然信用卡法案的保护措施很强大，但2024年来自消费者金融保护局（CFPB）的法律澄清…
突出了一项每个消费者都应该知道的关键细节：这些规则仅适用于信用卡账户。 其他类型的贷款，如个人信用额度或许多“先买后付”服务，并不适用相同的规则。例如，它们不需要在您的账单上提供强制性警告，显示以最低付款偿还债务需要多长时间。挑战问题
- 信用卡和借记卡有什么区别？
- 信用卡公司如何赚钱？
- 信用卡如何在财务上帮助或伤害您？
- 用您自己的话解释一下2009年《信用卡法案》是什么。