债务整合
如果您开始严重拖欠账单，仅仅依靠简单的优先排序和谈判可能不足以帮助您赶上债务。即使在这种情况下，您仍然有一些可用的选项来控制您的财务。最直接的选项之一是 债务 整合。
何时考虑债务整合
大多数成年人至少有六个债权人，例如信用卡公司、抵押贷款银行、汽车贷款提供商、学生贷款提供商和基本公用事业公司。如果发生意外事件，例如失业，您可能会开始同时拖欠多个债权人的付款。
优先处理账单并与债权人谈判可以让大多数人度过紧张的财务状况一两个月，但这只能在短时间内有效。几个月后，即使是最精明的谈判者也会发现自己被不断增加的滞纳金、财务费用和来自债权人的愤怒电话所困扰。每次逾期付款也会影响您的信用评分，这将损害您未来获得其他信用额度的机会。
整合债务的含义
这就是债务整合的作用。整合债务意味着申请一笔大贷款，并用这笔钱偿还您之前贷款的所有未偿余额。
虽然申请新贷款可能看起来不是一个好解决方案，但在您陷入困境时，有几个理由可以考虑债务整合贷款。
保护您的信用评级
每次您在信用卡或其他贷款上逾期付款时，您的信用评级都会受到影响。错过足够的付款后，您将很难获得任何贷款，即使是几年后。
另一方面，如果您整合债务并快速偿还整合贷款，您的信用评级实际上可以改善。偿还所有未偿余额意味着您的信用历史上不再有负面报告。债务整合就像任何其他贷款。按时还款将提升您的信用评级。
让所有债权人满意
请记住：任何债权人最关心的问题是他们能否及时收回款项，越快越好。快速整合债务并偿还所有未偿余额会在债权人中建立良好的信誉。这意味着如果您再次遇到困难，他们通常会更加灵活，因为他们知道您会履行承诺。
降低您的付款
一旦所有未偿余额都偿还完毕，财务费用和滞纳金也将消失。这意味着每月到期的金额只是针对本金和利息的单一付款，与任何其他贷款相同。整合贷款的利率几乎总是低于您从每个单独的未偿余额中获得的滞纳金和财务费用。
这对您意味着，整合贷款将保持您的信用健康并不断增长，并且将减少偿还相同本金债务所需的每月付款数量。
如何整合债务
整合债务意味着申请一笔贷款来偿还其他未偿余额。与所有贷款一样，有两种主要类型需要考虑：
无担保贷款
获得无担保债务整合贷款非常罕见。大多数债权人对需要债务整合贷款的人非常谨慎，因为这意味着他们已经让债务失控。
一种可以考虑的无担保贷款类型是简单地使用您的信用卡偿还所有其他余额。这将要求您在卡上有足够的信用额度。如果您已经使用信用卡支付大部分账单，您实际上是在不知不觉中整合债务。许多人更喜欢这样做，以便将所有付款集中在一个地方，使其更易于跟踪。
使用信用卡或其他无担保贷款整合债务的最大缺点是财务费用。无担保贷款几乎总是收取更高的利率。这意味着通过将所有债务整合到信用卡上，您可能并没有节省太多钱，而只是支付最低还款额。
您也不能使用信用卡偿还其他信用卡债务。如果信用卡债务本身就是您的问题，您可能不会考虑无担保贷款进行整合。
有担保贷款
大多数类型的债务整合贷款涉及有担保贷款，通常是房屋净值贷款，也称为第二抵押贷款。这意味着您将使用从房屋中积累的净值来申请新贷款。您可以整合的债务金额取决于您可以用作抵押的净值。如果您的债务超过您在房屋中积累的净值，您将被视为资不抵债。
如果您是租户，您将没有房屋净值贷款的选项。然而，有一些类型的有担保贷款可以使用您的汽车或其他财产作为抵押。不幸的是，这些通常属于“发薪日贷款”或“典当行”类型的贷款人，可能会收取过高的财务费用。申请这些类型的贷款更可能使您陷入更深的债务，而不是帮助您摆脱困境。如果您无法找到任何其他类型的整合贷款，您应该调查信用咨询服务。
整合债务的风险
债务整合并不是一张“免于债务”的卡。您只是利用现有的信用额度和净值来偿还暂时的困难并保护您的信用评级。
无担保贷款的风险
如果您只是将其他未偿还的债务转移到信用卡上，您现在必须应对新的信用卡债务。与担保贷款相比，信用卡通常收取相当高的利率，这意味着您支付的利息仍然会非常高。 利息费用本身可能几乎与您支付的滞纳金一样多，但您不会损害您的信用评级。
如果您只能负担信用卡的最低还款，您就处于危险的财务紧张状态。 任何其他财务紧急情况都可能迫使您违约。
担保贷款的风险
用担保贷款合并债务比使用信用卡或无担保贷款便宜。这使得这种类型的贷款更具吸引力，但它也有其自身的严重缺点。
首先，您正在抹去您的 权益。这意味着您在抵押贷款（或任何其他作为抵押的财产）中积累的所有价值都消失了。 您需要完全偿还合并贷款才能取回它。
其次，您的财务仍然非常紧张。错过合并担保贷款的还款就像错过主要抵押贷款的还款一样。 这可能会使您的整个房屋违约并触发止赎程序。
采取行动
如果您处于无法处理账单或与某些债权人协商1-2个月延期的情况下，您需要迅速采取行动，以摆脱债务并保持财务健康。
合并债务通常是该过程中的一个重要部分，但这不是一个可以在不咨询专家的情况下做出的决定。 如果您考虑合并债务，请首先与非营利信用咨询机构交谈，以充分探索您的选择。债务合并通常是作为更大个人财务计划的一部分采取的行动，而不是单独采取的行动。
每当您处理债务时，时间都在流逝。寻求帮助总是比事后惊慌失措要好。
挑战问题
- 使用示例，合并债务是什么意思？
- 合并债务的优势是什么？
- 合并债务是否有任何缺点？
- 担保贷款和无担保贷款有什么区别？
- 目前市场上提供的$10,000贷款在3年内的利率百分比是多少？