Car Insurance – zh-cn

汽车保险

如果你开车，你需要某种汽车保险的保障。你可能见过许多保险公司的广告，声称可以帮助降低你的费用、改善你的保障，或者只是鼓励你比较费用，但在你购买第一份保险单或更换保险提供商之前，第一步是确切了解汽车保险是如何运作的。

汽车保险类型

有几种类型的保险保障，每种都旨在覆盖不同的潜在费用。

责任保险

责任保险在大多数州是开车所必需的。这种保险用于支付因你过失造成的事故中任何财产或人所需的修理和医疗费用。如果你因撞上建筑物或围栏而造成财产损失，责任保险也会为此支付。

你的责任保险不覆盖你或你的车。它只覆盖其他司机及其车辆。这意味着如果你造成事故并损坏了自己的车，或者被没有保险的其他司机撞到，你将需要自己承担100%的修理和医疗费用。

碰撞保险

碰撞保险帮助支付修理或更换你的车的费用，如果它在与其他车辆的事故中受损，无论事故是由谁造成的。它还覆盖你的车如果被其他物体损坏，例如围栏或树木。

人身伤害保护

碰撞保险将支付你车辆的损坏，但不会覆盖你产生的任何医疗费用。要覆盖因事故产生的医疗费用，你需要人身伤害保护（PIP）。PIP覆盖医疗费用，无论是谁造成了事故，适用于你和你的乘客。此外，如果你在康复期间无法工作，它通常还会覆盖失去的工资。请记住，如果是其他司机造成了事故，他的责任保险将覆盖你的车修理和医疗费用。然而，你也可以拥有自己的个人伤害保护。在某些州，PIP是必需的政策附加条款。如果你受了重伤并且有高额医疗费用，这个额外的费用是值得的。

无保险驾驶者保险

尽管大多数州要求汽车保险，但仍然有一些人开车而没有所需的保险。这些司机被称为“无保险驾驶者”，由于路上有无保险的司机，你的保险公司可能会要求你拥有无保险驾驶者保险。请记住，过失司机对与你的个人伤害和汽车修理相关的账单负责，但如果这位司机没有保险，谁来支付呢？

保险公司开发了政策保障，以应对涉及无保险或保险不足的司机的情况——一种覆盖身体伤害，另一种覆盖对你车辆的损害。身体伤害保险覆盖你、你的乘客和因没有保险的司机而受伤或死亡的行人。它支付医疗费用、丧葬费用、在你康复期间的收入损失，有时还包括痛苦和折磨。财产损害保险覆盖修理你车的费用，也可能覆盖其他财产，例如你家或在事故中损坏的车内物品。它还可以覆盖你在肇事逃逸事故中的修理费用，其中另一位司机身份不明。

综合保险

综合保险旨在为你的车提供保障，涵盖那些不是由事故造成的损坏和修理，通常是超出你控制范围的事件。这包括盗窃、火灾损坏、故意破坏、天气损坏、撞到在你车前跑出的动物，以及挡风玻璃破裂等事件。

你必须非常清楚，即使你拥有所有类型的汽车保险保障，你仍然需要负责一般的机械修理。这些费用将始终由你自掏腰包支付。

侵权与无过失

每个州独立监管汽车保险，这意味着所需的保险类型会根据你所在的位置而有所不同。州规则通常分为两类：“侵权”和“无过失”。

侵权州

侵权州要求必须找到某人对造成事故负责，而该司机负责承担所有损害。例如，如果你造成了一起事故并因闯红灯被判定为过失，你的保险将覆盖其他司机的损害，包括医疗费用、失去的工资和财产损害。侵权州要求司机必须有责任保险，以覆盖对他人造成的伤害。如果过失司机没有责任保险，他/她将负责自掏腰包支付造成的损害。

可能两位司机在事故中都被指责，因此双方共同承担财务费用。例如，在1月1日的事故中，司机A的过失为40%，司机B的过失为60%。这个过失的百分比将决定每一方需要支付的修理和损害费用。

大多数州是侵权州。侵权系统的主要优点是被认为更公平。造成事故的司机（及其保险公司）对他造成的损害负责，既不多也不少。然而，如果保险赔付的金额不足以覆盖所产生的费用，受伤的司机可以起诉造成事故的司机。侵权系统的一个缺点是大量事故最终进入法庭，法庭需要确定谁是过失方以及应赔偿多少。这在法律费用和对法律系统的负担上都是极其昂贵的。

无过失州