银行、信用合作社和储蓄贷款机构
谈到银行时，人们通常将银行、信用合作社和储蓄贷款公司归为一类。它们确实提供类似的服务，但每个机构都有特定的差异，这可能使其中一个更适合您的财务需求。
它们的共同点
这三种机构都可以完成您通常与“银行”相关联的所有事务——开设支票和储蓄账户、发放商业贷款以及发行住宅抵押贷款。
储蓄和支票账户
当您在银行、信用合作社或储蓄贷款处存入现金时，您会将其存入支票账户（也称为“活期”账户）或储蓄账户。
储蓄账户
储蓄账户通常是您作为孩子时可能开设的第一种银行账户。这是一个您可以存入现金并赚取利息的账户。您赚取的利息金额可能会因您存入的金额、提款的频率、整体市场利率，甚至仅因机构而有很大差异。
储蓄账户支付利息，因为银行使用您存入的钱向他人发放贷款，包括个人和企业。由于银行“借用”您的钱，您会获得利息作为回报。您的余额越大，您将获得的利率就越高。大多数储蓄账户每月都有有限的提款次数。如果您经常从储蓄账户中提款，银行就很难维持必要的现金余额以向他人发放贷款，因此您可能会因提款过多而被收取罚款。如果您需要更频繁地访问您的资金，支票账户更适合您。信用合作社通常专注于储蓄账户。
支票账户
支票账户是您存放“日常”资金的地方，这意味着您会有很多频繁的存款和提款。您的支票账户是在您开支票、使用借记卡时被提取资金的账户，通常也是您使用ATM时提取资金的账户。
如果您经常访问您的账户进行存款和提款，那么您想使用支票账户。考虑使用支票账户来存放您的“日常”资金。当您开支票、使用借记卡或从ATM提款时，您的支票账户通常是提取资金的账户。
FDIC保险
所有这些类型的金融机构还提供一种称为FDIC保险的东西——即联邦存款保险公司。这是一个对您作为客户免费的联邦项目，适用于几乎所有存款少于250,000美元的支票和储蓄账户。
如果由于任何原因，银行本身出现财务问题并破产，您的存款是受到保护的——无需急忙去银行提取所有资金！这使得这些类型的机构成为存放您资金的非常安全的地方。
请注意，这不适用于移动支付应用（除非由您的银行提供）或加密货币钱包——如果该移动支付公司发生问题，或者该加密货币崩溃——您可能会失去所有储蓄，且无法找回。
商业贷款
“商业贷款”是指向企业发放的贷款，通常用于“启动”或扩展其业务。银行、储蓄贷款和信用合作社在商业贷款的业务来源上差异很大，但对于希望获得启动贷款的小企业来说，每个机构可能都是一个不错的选择。
住宅抵押贷款
住宅抵押贷款是从金融机构获得的贷款，用于购买房屋。住宅抵押贷款对于大多数新房主来说是必要的，因为购买房屋所需的金额（通常超过100,000美元，有时超过100万美元）。由于抵押贷款金额较大，借款人通常在较长的时间内（通常为25-30年）进行还款。储蓄贷款机构通常专注于提供住宅抵押贷款。
银行、信用合作社和储蓄贷款之间有什么区别？
尽管提供一些类似的服务，但这三种类型的金融机构之间可能存在巨大差异。
银行
银行是以盈利为目的的公司，具有地方、州或国家级的特许经营权。它们发行由投资者拥有的股票，这些投资者选举董事会来监督银行的运营。银行通常专注于商业贷款——向企业发放贷款以帮助它们启动或扩展。
地方银行变得越来越少，而国家银行则变得越来越普遍。在过去的二十年里，许多地方银行被国有银行收购或合并，而国有银行又被国家银行收购或合并。这有一些优势——通过使用国家银行，您将能够在比小型机构更多的地点访问银行分行、ATM和面对面的账户服务。大型银行通常提供比其他机构更多的账户管理服务和账户类型。例如，国家银行可能会提供一些类型的支票账户，这些账户在某些类型的消费（如汽油和杂货）中提供积分和奖励。
由于它们规模更大，银行通常也提供更好的在线银行服务，拥有更多的账户管理服务。这包括在您的支票账户和储蓄账户之间转账、查看您之前开出的支票、使用移动应用检查余额、开关信用卡以及管理自动支付和存款。银行通常还会提供更多的住宅贷款选择。
当然也有一些显著的缺点。银行通常对其服务收取的费用高于其他机构，储蓄的利率较低（尽管这并不总是如此）。在银行中找到真正“免费的”支票账户是相当罕见的。您在储蓄和支票账户上的选择过多也可能是一个缺点——如果您的生活情况与您首次开设账户时不同，您可能会面临更多的费用和更少的好处，而很少有人会考虑频繁更改账户类型。
信用合作社
信用合作社是银行的金融对立面——它们是非营利的，几乎完全是地方性的，并且由存款人拥有。每个在信用合作社存款的成员都是部分所有者，并可以对与该机构相关的问题进行投票。他们还可以被选为信用合作社的管理者。
信用合作社专注于储蓄账户和短期贷款。由于它们是非营利的，这些贷款所产生的所有利润都作为红利返还给信用合作社的存款人。许多存款人也更喜欢信用合作社，因为他们获得的服务更加个性化。这是因为信用合作社几乎完全是地方性的，依赖客户的存款维持运营，因此它们通常以提供优质客户服务而闻名。由于它们规模较小，管理成本较低，信用合作社通常会提供比银行更好的储蓄账户利率和免费的支票账户服务。
储蓄与贷款
储蓄与贷款机构专注于住宅抵押贷款。实际上，根据法律，它们需要将65%的资产投资于住宅抵押贷款，最多只能将20%投资于商业贷款。它们可以是地方性的或国家性的（像银行一样）。
储蓄与贷款可以像银行一样组织（由投资者股东拥有）或像信用合作社一样（由存款人拥有），但它始终是一个营利性机构。专注于住宅抵押贷款意味着您可能会在储蓄与贷款中找到最灵活的抵押贷款，而它们的较小焦点意味着您通常会在这里看到比其他地方更好的抵押贷款条款（但并不总是如此！）。
储蓄与贷款确实面临与信用合作社相同的一些问题。它们对缓慢成熟的抵押贷款的重视意味着它们在账户管理和在线服务方面通常落后于银行。
挑战问题
- 根据您目前的收入（或未来的）来自高中的兼职工作，解释哪个金融机构最适合您。包括至少三个您做出该选择的理由。
- 您的叔叔想要创业，但需要借钱才能做到这一点。您会给他什么建议，关于最有可能与他合作的金融机构类型？
- 您有了第一份兼职工作，每周工作20小时。您的父母要求您负责支付手机账单、汽车保险和加油费用。他们还希望您开始为大学费用储蓄。解释您将如何使用储蓄账户和支票账户来帮助管理您的财务。
- 列出您家附近的3家国家银行、3家信用合作社和3家储蓄与贷款机构。