加拿大的破产

如果您发现自己在账单上严重滞后，所有其他管理债务的尝试都证明无效，最后的手段就是申请破产。

什么是破产？

破产是一个法律强制的债务清算过程。当个人在加拿大申请破产时，法院会召集所有无担保债权人来评估所欠债务。法院会审查个人的资产，并制定计划以分配资金来偿还尽可能多的债务。

申请的破产类型决定了过程。然而，一旦法院确定了可能的总还款额，所有未偿还的债务余额将被解除（取消），债权人被禁止进一步追讨。需要注意的是，并非所有债务都可以通过破产解除；在某些情况下，抵押贷款、汽车贷款、学生贷款和应缴税款可能不会受到影响。

破产类型以破产法典中的章节命名。在加拿大，个人可以申请个人破产或消费者提案。

虽然破产解除债务，但它对信用有严重影响。破产记录会在信用报告上保留较长时间，通常为7到10年。在此期间，尤其是在前三年，获得新的信用额度，包括信用卡、汽车贷款或公寓租赁，变得极其困难。如果债权人同意借款或租赁，通常需要大量的保证金。破产是在耗尽所有其他债务管理计划后的最后手段。

个人破产是最快和最直接的方法，通常从开始到结束大约需要6个月。

在个人破产中，会指定一名受托人来管理个人的债务。受托人的角色是变现资产，包括银行账户、财产、投资和有价值的个人物品，以偿还尽可能多的债务。一旦受托人将现金分配给债权人，任何剩余的债务将被解除，债权人将不再追讨。

要符合个人破产的资格，个人必须通过“收入测试”，其收入低于所在地区的中位收入。只有无担保债务（不包括学生贷款（NTD也不包括政府债务））才符合个人破产的资格。

个人破产仅适用于无担保债务，如信用卡和医疗账单。对于抵押贷款或汽车贷款等担保债务，没有破产保护，因为担保债务涉及抵押品。如果未能按时支付抵押贷款，贷方可以对财产进行止赎。然而，这并不总是意味着您可以保留您的房屋或汽车……

在个人破产中，您在房屋或汽车中积累的任何价值可以作为资产用于偿还其他债务，即使您的抵押贷款或汽车贷款本身不受破产影响。

例如，如果您有一套价值200,000美元的房子，并且已经还清一半，您就有100,000美元的净值。您的受托人可以决定您必须出售您的房子以获取那100,000美元来偿还其他债务。如果您没有太多净值（例如，如果您刚买了房子或刚重新融资了贷款），受托人不太可能强迫出售房屋，但这是他们的唯一决定。

同样适用于汽车。如果您有一辆非常昂贵的汽车（有未偿还的汽车贷款），您的受托人可以强迫出售您的汽车，即使您的汽车贷款不属于破产。这通常只适用于昂贵或奢侈的车辆，因为受托人通常不会强迫您出售一辆您需要通勤的纯实用车辆。

“消费者提案”，也称为“重组”，是一个较长的过程，通常需要3到5年才能完成。

与个人破产不同，消费者提案不涉及出售资产。相反，个人必须制定一个付款计划并提交给法院批准。在计划的持续期间（3或5年），大部分收入直接交给法院，法院再根据批准的计划分配给债权人。计划结束后，任何剩余的债务将被取消。

消费者提案要求个人收入较高，并通过“收入测试”，确保在3到5年的期间内收入超过通过资产变现所能获得的收入。

消费者提案旨在保护资产，包括抵押贷款和汽车付款。个人继续按月付款并保留其房屋的所有权。

付款计划是消费者提案的核心，概述了个人每月的可支配收入以及如何分配给债权人。可支配收入是净收入减去合理的生活费用，包括担保债务付款。该计划提交给法院批准，所有可支配收入直接支付给法院，法院再根据计划分配给债权人。

破产是一个漫长的过程，是无法偿还债务的最后选择。后果是严重的——您的主要目标是掌握个人财务，以避免完全破产。