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预算

在学习管理财务时，许多专家会建议你从预算开始。 预算是一个跟踪收入和支出的工具，它允许你设定目标并为未来制定计划。 为特定项目、特殊活动或帮助你管理每月支出而制定预算都是使用预算来帮助你管理个人财务的例子。

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你的个人预算

当你向任何人提到“预算”这个词时，你可能会得到一个负面的反应。这是因为人们通常将预算与限制联系在一起。 他们觉得如果他们制定预算，就像是在节食。 他们将无法按照自己想要的方式花钱。但预算实际上是一个财务规划工具。

每个人或家庭都应该有一个个人预算，不仅是为了帮助控制支出，还为了帮助实现财务上重要的目标。无论是为上大学储蓄、购买第二辆车，还是去夏威夷度假。一个有效的预算将为你提供预期收入的清晰图景，详细了解你花钱的地方，并帮助你设定和实现现实的储蓄目标。

使用“个人”这个词与预算相关是有原因的。 虽然通常会提供指导来帮助你确定在生活的不同领域中应该花多少钱，但选择权实际上在于你自己。 你的预算是为你量身定制的，基于你的目标。因此，如果你有足够的收入在交通需求上花更多钱，那就去买一辆特斯拉吧。 

制定预算的目的是为你花钱的方式制定计划。这可以帮助你避免债务，实现你想用钱做的事情。

为了建立你的个人预算，你需要收集你的 财务记录，花时间对你当前的支出进行分类和分析，创建收入和支出之间的平衡，有意识地计划你可能面临的未来支出，并在考虑你的长期财务目标的同时将所有内容整合在一起。

收集你的财务记录

你的 财务记录 包括你过去几个月支出的收据、信用卡和银行对账单、你最近的工资单，以及你的租赁和手机 合同。当第一次建立预算时，尽可能收集你过去几个月的支出信息。

收集财务记录时，你的目标是对你现在花钱的方式有一个完整的了解。建立良好预算的最大挑战是 确保它是现实的。拥有准确的花费记录是规划未来的最佳方式。

分类和分析你的支出

一旦你将记录放在面前，就该开始分类你的支出。 你的目标是将所有支出分为需求与想要，然后再分为固定与可变支出。

需求与想要

需求是你必须购买以生存的东西。它们包括租金、水电费、杂货和医疗费用等必需品。 它们还包括法律责任，例如缴税。

想要是你选择花钱的东西，但它们并不是你真正需要的物品。 外出就餐、给朋友和家人的节日礼物、电视/流媒体订阅和新衣服可能都属于这一类别。

一旦你将记录分类为需求与想要，就需要更仔细地查看并将其分为固定和可变支出。

固定与可变

固定支出是指每个月的费用保持不变的项目。 这意味着你可以可靠地计划这些支出。它们包括租金、手机账单或视频流媒体服务的订阅费等支出。

可变支出每月变化，因此很难准确计划这些支出。它们可能包括你在时尚上花费多少、外出就餐的次数，或你为汽车加油花费多少。

你的一些支出可能需要分成更小的类别。 例如，食物是需求，因此你可以尝试将你在饮食上花费的所有钱归入一个类别。 但将你的食品项目分为杂货、咖啡和外出就餐等类别更为现实。

将所有内容整合在一起

一旦你完成了记录的分类，列出你花钱的所有类别，将信息放入四个不同的框中：固定需求、固定想要、可变需求和可变想要。在你分析的月份中，每一分钱的支出都应包含在这些框中。

如果可以的话，尽量完成过去六个月的支出分析。 你要寻找的是足够的数据，以便你可以确定每个类别的平均支出。你能查看的月份越多，你未来的预算计划就会越好！

与收入进行平衡

一旦你诚实地审视了自己如何花钱，你就可以开始将这些数字与自己的收入进行平衡。

如果你所有的收入都来自一份全职工作，这部分就很简单——只需查看你最近的工资单。但如果你有兼职工作或一些副业，每个月估算收入就会变得有些困难。记住，你能查看的月份越多，未来预算的数字就会越准确。

在审查你的收入数字时，取你所赚取的平均值。 不要假设你总是能赚到和上个月或最好一个月一样多的钱。要对自己诚实。月末有额外的收入总比总是期待比实际收到的收入更多要好。

一旦你确定了这个平均收入数字，你就可以将其与正常支出进行比较。如果结果显示你赚得比花得多，那就太好了！如果你的收入少于支出，你就需要减少开支。 无论如何，仍然需要更多的计划。

展望未来

预算帮助你制定一个明确的计划，以便为未来想要和需要的东西存钱。 有几种策略可以帮助你规划意外和不规律的支出，但大多数都归结为花几分钟时间进行规划。

为意外支出做准备的一个简单方法是创建一个不规律支出的图表，确定何时需要支付，并识别这些支出可能是多少。 你可以使用去年的数字来帮助你估算今年的费用。想想即将到来的假期，以及你想在礼物上花多少钱。如果你每年去看牙医两次，请将其包含在你的图表中，以便在就诊前有额外的现金准备。

以下是这个预算规划图表可能的样子。

记住，诚实对待自己并尽可能多地包含信息将使你的预算成为帮助你做出财务决策的有价值的文件。 假装支出比实际小，或忘记将其包含在计划中，是打破预算的最快方式。有效地规划你的可变支出是成功的基石之一！

设定你的储蓄目标

现在你已经诚实地了解了每月流入和流出的资金，你可以为每个月设定一个现实的储蓄目标。

你的储蓄目标将来自两个概念，优先储蓄和创建应急基金。

优先储蓄

优先储蓄意味着你将储蓄目标作为你的首要任务。 这一策略被证明是实现长期财务目标的最有效方法。优先储蓄策略意味着在支付任何账单或处理任何支出之前，你先为储蓄留出资金。你不再等到月末看看剩下多少钱再存入储蓄账户。 储蓄在其他一切之前就得到照顾。

遵循优先储蓄策略意味着你宁愿实现储蓄目标，偶尔延迟支付其他支出，也不愿等到月末只存下剩余的钱。你的储蓄目标每个月都位于固定需求类别的最上方。因此，你会持续增加你的储蓄账户。

你应该存多少钱？ 

一个好的储蓄目标应该至少是你每月预期收入的10%。如果你从未坚持储蓄，你可能需要找到调整其他支出的方法，以便你总能达到储蓄目标。

你如何使用你所储蓄的钱由你决定。 投资可以帮助你的储蓄增长，但投资也包含风险。 将钱存入储蓄账户是安全的，但这并不是积累财富的最快方式。

你的应急基金

应急基金是你为真正的紧急情况预留的储蓄，这些情况是可能完全打破你预算的大额意外支出。在开始时，你的第一个目标应该是存够一个月的支出。 尽量在第一年结束前达到这个目标。你的长期目标是存够六个月的支出。 尽快做到这一点，但目标是在接下来的五年内达到这个目标。

您的应急基金不是您常规储蓄的一部分。 它是为那些意外支出分配的钱，比如重大汽车维修、回家参加奶奶的葬礼或因脚踝骨折而进行的物理治疗。 如果您目前没有应急基金，或者您的应急基金的金额少于覆盖一个月支出的所需金额，那么请减少可变需求类别的支出。 

现在的牺牲将帮助您在需要这笔钱时放松，因为它可以随时使用。 如果您不得不使用应急基金中的钱来支付意外支出，您需要在接下来的几个月中减少支出，以便补充您的基金。

与您的常规储蓄不同，您的应急基金中的钱不应被投资。它应存放在一个储蓄账户中，以便在紧急情况下可以立即提取。

基本预算策略

我们还有一整节课专注于 预算策略，但在您建立第一个预算时，请记住以下提示：

• 对自己诚实。 如果您对自己的收入或当前的支出不诚实，您将永远无法有效控制未来的支出。
• 专注于削减固定支出。 如果您需要削减预算，请首先关注固定支出。如果您能减少租金或降级每月的订阅服务，这对您的储蓄目标的长期影响将远大于每月少去餐馆一次或两次。
• 自动每月存款。 设置自动转账，将钱从您的支票账户转入储蓄账户，可以在每次存款时或每月的固定时间进行。如果您不需要记得转账，这将使您更容易实现储蓄目标。
• 每月预算状态检查。 每月花几分钟检查您的银行账户余额、信用卡余额，并查看还有哪些账单需要支付。这将让您对可以安全支出的金额有一个良好的感觉，而不会打破预算。
• 额外资金。 当您花的钱少于预算时，您就释放了可以储蓄或投资的钱。这对您来说是双赢的。 

如果您超出预算，花费超过计划的金额，这意味着您下个月可能会有更少的钱。 您可能需要做出牺牲，减少开支。考虑机会成本并进行比较购物将变得更加重要，因为您现在拥有的钱少于预期。

挑战问题

1. 用您自己的话定义预算这个词？
2. 预算如何帮助您实现财务目标？
3. 您如何将机会成本与预算联系起来？
4. 比较购物如何帮助您的预算？
5. 如果您先支付自己，您是否更有可能对剩下的钱做出更明智的财务决策，为什么？

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