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货币在经济中作为计量单位和交换媒介的任何物品。点击这里查看我们关于什么是货币的课程。

净现值未来一系列支付在今天的折现值，按某个利率折现。净现值的一个例子是，如果有人欠你钱——他们会在一年内每周还你10美元。一年后，你将得到520美元，但也许你不想等这么久。相反，你今天以400美元将这些未来的支付卖给别人。那400美元将代表净现值。在现实世界中，这是通过按某个利率折现未来的支付来计算的。

订单簿股票或其他投资工具的所有买入和卖出订单的完整账本，显示了多少股、买入价格和卖出价格。订单簿记录了谁在什么价格进行交易。

发薪日贷款一种短期贷款，通常在发放后的一到两周内到期（在借款人获得下一个工资单的当天）。发薪日贷款通常具有极高的利率，并且是使一个人陷入贫困循环的因素。相关课程

保单持有人受到保险政策保护的个人或企业。

流程创新企业积极分析其运营或生产商品或服务的方式，并寻找更高效地生产更多相同产品的方法。流程创新专注于在不牺牲质量的情况下降低成本。

上市公司一种在证券交易所公开交易股票的公司。上市公司通常比私营公司规模更大，但有非常严格的财务报告要求。点击这里查看我们的股票课程

实际利率贷款的利率，减去过去一年发生的通货膨胀。实际通货膨胀率只能在过去计算，因为通货膨胀仅在过去测量。点击这里查看我们关于利率是什么的课程。

阻力线一种技术分析指标，指向股票价格随时间变化的图表中的峰值，以确定投资者在退缩之前所支付的“最高”价格（并使价格开始下跌）。价格超过阻力线的行为称为“突破”。相关课程

盈余运行政府当前的状态是收入超过支出。这使得政府能够将部分今天的收入提前到明年。

安全类型纸质资产的投资类型。股票、债券和共同基金是不同的安全类型。相关课程

短缺需求量超过供应量。

股票一种证书，使其持有者有权拥有企业的一定比例，包括所有资产和利润。股票通常在证券交易所之间的投资者之间交易。点击这里查看我们的股票课程

支撑线一个技术分析术语，寻找股票在价格开始再次上涨之前下跌到的最低价格的趋势。日间交易者通常会尝试在接近支撑线的价格附近购买股票，期望价格即将上涨。相关课程

技术一个经济术语，用于指代劳动用于生产某些产出的机械和其他资本。技术的提高增加了每小时劳动所产生的产出——提高了整体效率。

交易报告主要投资银行（“做市商”）在证券交易所执行的订单必须在执行后90秒内报告，以防止信息不对称。

失业保险一种政府项目，旨在保护人们免受短期失业的影响。失业保险是一种向雇主收取的工资税，失业者在因裁员或解雇失去工作时可以领取。如果员工主动辞职，则没有资格获得失业保险福利。相关课程

垂直管理一种管理结构，其特征是在一线员工和高层决策者之间有多个管理层级。垂直管理的特点是业务单位之间有明确的划分，一线员工和低级管理者的自主权较低。

存钱成为百万富翁！想成为百万富翁吗？每个人都想，但你知道你需要存多少钱以及你需要在投资中获得什么样的回报率才能达到百万的水平吗？这个财务计算器帮助你了解你的储蓄如何随着时间的推移而增长，以及你的最终储蓄余额对你所获得的回报率有多敏感。你知道吗，如果你在18岁生日那天开始每月存100美元，并把这笔钱放在储蓄罐里，到你65岁时，你的储蓄罐里将有56400美元（利息为0美元）。但如果你把每月的100美元存入一个支付3%利息的储蓄账户，那么到你65岁时，你的银行账户将有122425美元。这是你存的56400美元加上银行支付给你的66025美元利息。这是一大进步，但如果你能在每月的100美元储蓄上获得8%的回报，那么到你65岁时，你将有566754美元的储蓄！这个例子使用8%是因为这是股市的历史回报。更好的是，如果你每月存入两倍的金额（200美元而不是100美元），到65岁时你将恰好有两倍的价值，即1133508美元。那么你如何成为百万富翁呢？在你18岁生日那天开始每月存177美元，获得8%的回报，并在你65岁生日时拥有价值1003155美元的银行账户。你的年龄 18 百万富翁目标年龄 50 当前投资金额 $250,000 每月储蓄 $1,000 预期回报率 (%) 6% 预期通货膨胀率 (%) 3% 重置当前计划可以让你在 60岁时成为百万富翁报告当前年龄 50 目标百万富翁年龄 60 当前投资金额 250,000 预期投资回报率 8% 通货膨胀率 3% 在 60 岁时的总额 $1,145,584 在60岁时实现一百万美元的建议将您的每月储蓄更改为 $5,402 获得的回报率为 8.14% 经过2.5%的年通货膨胀调整，在59岁时，一百万美元的价值为$803,795。条款您的年龄您当前的年龄（以年为单位）。百万富翁目标年龄您希望成为百万富翁的年龄。例如，要了解在40岁时成为百万富翁需要什么，请在此输入40。当前投资金额您当前所有投资的总价值。虽然您可以将您的房屋和个人财产包括在此金额中，但仅包括您的储蓄、退休账户和投资会更准确一些。每月储蓄您每月将为投资贡献的金额。此计算器假设所有储蓄在每月初添加到您的账户中。预期回报率这是您期望从投资中获得的年复合回报率。出于此计算器的目的，税收未计入结果。如果您对这些投资的利息、股息或资本收益缴税，您可能希望输入您的税后回报率。 Read More…

财务生活模拟反馈现在你快到游戏的尽头了，我们想要你的反馈！请填写下面的简短调查以继续。

2-01 什么是股票交易所？在上一课中，我们使用了一个简单的例子，10个买家和10个卖家聚在同一个房间进行一家公司股票的交易。在现实世界中，有数亿人和公司交易数万亿股数百万公司的股票——让每个人聚在同一个房间是完全不可能的。这就是股票交易所发挥作用的地方。股票交易所如何运作股票交易所需要设定交易规则。即：哪些公司可以交易？股票交易所对在其交易所出售股票的公司设定了非常严格的规则。这是为了保护投资者——上市公司需要向潜在投资者提供关于其运营、现金流和销售情况以及其他许多商业方面的极好信息。这使得投资者能够对不同公司进行公平比较，因为股票交易所确保所有公司与投资者分享相同类型的信息。我们将在关于基本分析的章节中进一步讨论这一点——我们将展示如何找到并使用这些信息来比较公司。还有一些“场外”股票交易，买卖双方交易的股票通常不被“主”股票交易所允许。这可能包括便士股票、在外国交易所的股票（如我们在第一章中的任天堂例子）或甚至因违反规则而被主交易所退市的股票。“场外”股票被认为比在主交易所上市的股票风险更大，仅仅因为它们不需要遵循与其他人相同的规则。主订单簿股票交易所对希望进行交易的普通人的主要功能是记录进来的订单。所有买家发送他们的“出价”价格和数量，所有卖家发送他们的“要价”价格和数量——并确保买家拥有他们承诺的现金，卖家实际上拥有他们所出售的股票。股票市场几乎瞬间匹配买家和卖家，并保持一个公开记录，记录以什么价格售出了多少股票，以便所有其他投资者可以看到发生了什么。在美国，最大的股票交易所是纽约证券交易所，位于华尔街，纽约市中心。返回下一步

3-06 卖空到目前为止，我们已经讨论了如何进行第一次交易——购买你认为会增值的股票。但是如果你确信某只股票即将暴跌呢？如果你能在两个方向上都获利，那不是很好吗？通过卖空，你可以做到这一点！什么是卖空？ “卖空”是一种让投资者在股票价格下跌时获利的方式。它要求你进行“保证金交易”，因为这涉及到向你的股票经纪人借款。它的工作原理如下：要实际进行这些交易，你会选择“卖空”股票而不是购买，并选择“平仓”而不是出售。当你查看你的投资组合时，它会显示你拥有负数的股票。卖空股票如何让我赚钱？在上面的交易中，你借了一股股票，然后在稍后将其归还给你的经纪人，完好如新。如果你卖出股票的价格高于你买回它的价格，你就可以通过卖空获利。例如，考虑股票ABC——它目前的价格是每股100美元，但你觉得它即将破产。因此你借入ABC并以100美元的价格出售。两周后，你的判断是正确的——他们宣布了一些糟糕的财务状况，股票价格暴跌至每股10美元。现在你支付10美元买回它并归还给你的经纪人。你赚了90美元的利润——你以100美元出售的现金，减去你花费的10美元买回的成本。卖空的风险当你购买一只股票并在你的投资组合中持有时，你面临的风险是非常具体的，但潜在的回报是无限的。例如，如果我在1998年购买了亚马逊（AMZN）股票，它的价格大约是每股5美元。如果亚马逊破产，我最多只能损失那5美元。然而，现在的价格超过3000美元——我的投资回报超过600%。价格可以继续上涨——没有“上限”。但卖空的情况正好相反。在1998年，假设我认为亚马逊的商业模式很愚蠢，并且随时会破产。如果我卖空1股亚马逊股票，我会得到5美元现金——这是我的最大利润。然而，我的损失是无限的——如果我从未“平仓”我的卖空，今天我在那一股上将损失超过3000美元。很多人谈论卖空的风险，但现实是，卖空和保证金购买之间唯一的区别在于，如果你卖空一只股票，它的价格可以上涨到数千美元，但当你购买一只股票时，最多只能跌到0.00美元。因此，当你从你的经纪人那里借钱购买股票。保证金购买时，你知道你最多只能损失你购买的股票的价值，但当你卖空股票时，如果股票价格无限上涨，你的损失理论上是无限的！返回下一步

5-06 注意成交量！成交量是股票的一个关键指标，仅次于买入/卖出价格。我们之前简要提到过成交量，但作为复习，这是指在过去一个交易日内该股票的总交易次数。观察你股票的成交量可能会相当无聊，而且大多数股票的成交量每天都保持在相似的平均水平。然而，观察成交量是你判断股票即将发生变化的第一信号。市场情绪识别其他交易者的想法是极其困难的。然而，成交量是了解其他投资者动态的一个关键指标。如果你的股票成交量开始增加，这意味着更多的人开始关注这只股票——它突然进入了之前未关注它的人的视野。这种新投资者的涌入通常意味着价格即将开始波动——无论是向上还是向下。成交量并不是绝对的指标，但以下是一些需要注意的趋势：成交量缓慢增加，价格上涨如果股票的成交量在价格上涨时缓慢增加，这可能表明更多的人因为这只股票的良好表现而开始关注它，并想参与这一趋势。这通常意味着这只股票正在变得越来越受欢迎，市场上的买家增多推动价格上涨，因供需关系。如果你拥有这只股票，这通常是个好消息。成交量缓慢增加，价格下降（或稳定）如果你已经拥有这只股票，这一趋势令人担忧。如果成交量呈上升趋势，但价格没有上涨，这可能是许多人或投资公司开始做空这只股票的迹象，预计价格将稳步下跌。这也可能意味着许多持有这只股票的普通投资者最终决定出售——卖家多于买家将推动价格下跌。这可能是考虑出售的好时机。成交量急剧上升，价格上涨某些新闻报道提到了这只股票，许多投资者一下子意识到了它。大量新投资者同时发现并购买了这只股票。这可能会导致价格飙升。请密切关注是什么新闻引发了这一事件——是否真的有革命性的公告使这家公司更有价值，还是这只股票正在形成一种狂热？如果你已经拥有这只股票，考虑设置一些限价单，以便在价格回落之前尽量获利。成交量急剧上升，价格稳定如果成交量突然增加，但价格变化不大，这可能表明做空者和股票买家之间正在进行一场激烈的争夺。这意味着很快，股票的价格可能会因为这场争夺的胜负而急剧上涨或下跌。这通常是投资者非常危险的境地！成交量急剧上升，价格下降。坏消息是，如果你已经拥有这只股票，你很快就损失了很多钱。好消息是你的止损单防止了更大的损失。市场顶部除了单只股票外，你还可以查看整个市场的成交量，以了解其他投资者的想法。市场顶部是主观意见，往往很快变成事实，无论好坏。你如何可能识别市场顶部？以下是一些许多专家认为可以帮助你识别市场顶部的建议。密切关注道琼斯工业平均指数、纳斯达克综合指数和标准普尔500指数。特别注意成交量与指数之间的关系。在牛市的某个时刻，成交量会随着指数的强劲而减弱——这是一个坏兆头，表明没有更多的买家。还要关注成交量与股票价格之间的关系。低成交量并不能告诉我们太多，但高成交量有助于支持价格波动。在四到五天的时间内跟踪上述活动。这一趋势通常会在整体市场下跌之前出现。市场的“情绪”也往往会发生变化，迅速变得有些熊市。规则 #6 – 在成交量减弱的反弹中卖出。尽量不要错过这些市场顶部指标。您可能会失去已经获得的利润。如果您一直处于良好的状态，您不想在可以避免的情况下迅速从进攻转为防守。识别市场顶部可以成为您市场策略中短期和长期的一个盈利组成部分。返回下一步

7-04 突破当市场价格突破并持续穿过过去形成的高点或低点时，就会发生突破。通常称为“支撑在股票图表中形成于股票价格似乎不想下跌的区域。这是由于在这个较低目标价格处存在买家。支撑”和“阻力在股票图表中形成于股票价格似乎不想上涨的区域。这是由于在这个较高价格处存在卖家。阻力，”这些以前的限制在突破期间被突破。它们是价格难以穿越的关键区域或区域。支撑位是一个区域或区域，在该区域内，卖压变弱，买压增强。股票价格在此水平下方难以突破，并会反弹回升。最终，支撑会失败，价格会突破。支撑位有两个关键特征：支撑是许多交易者在该水平上放置限价买单的区域。如果在该水平上买家多于卖家，价格将反弹并上涨。阻力位是一个区域或区域，在该区域内，买压变弱，卖压增强。股票价格在此水平上方难以突破，并会反弹回落，最终会失败，价格会突破。这些是阻力位的关键特征：阻力是许多交易者在该水平上放置限价卖单的区域。如果在该水平上卖家多于买家，价格将反弹并下跌。最能解释这一点的例子是亚马逊（AMZN）股票。它在2020年7月至2021年7月期间的交易价格范围大约在$3000到$3500之间。这张图表相当容易理解，因为你可以看到历史上的高峰和低谷相当一致，而最近的趋势线突然快速向上或向下移动，达到新的高点/低点。突破发生的交易区间的持续时间可以提供突破后强度的指示。交易区间持续时间越长，突破的意义就越重大。 2009年秋季，黄金（GLD）发生了经典的突破。在约$1,000/盎司（ETF GLD为$100）处被暂停两次后，它突破了这个阻力位，如这张3年图表所示。返回下一步

8-05 买入并持有 “买入并持有”是与日内交易截然相反的策略。买入并持有的投资者花费所有时间研究公司的基本实力，确保它在其领域中是最优秀的，并且拥有持续发展的资源。当他们购买一只股票时，他们从不打算出售它。 “买入并持有”的投资者实际上忽略了股票的价格波动，涨跌并不重要。只要导致他们最初投资的公司基本实力依然存在，他们就会继续持有该股票。谁在使用买入并持有？对大多数新投资者来说，“买入并持有”可能听起来并不吸引人。买入一只股票并忽略价格下跌？这可能是灾难的配方！然而，它确实有一些非常强大的支持者。沃伦·巴菲特沃伦·巴菲特从不购买他打算出售的股票，并且公开表示他的持有期是“永远”。作为世界上最富有的人之一，很难说他是错的。当我们将他的投资公司伯克希尔·哈撒韦与2020年6月至2021年6月的标准普尔500指数进行比较时，很难对他的结果提出异议（蓝线是巴菲特的投资，橙线是标准普尔500）：巴菲特通常与整个市场持平或超越市场，明确专注于他希望“永远”持有的具有长期增长潜力的公司——并完全忽视那些具有短期增长潜力的公司。他可能会错过一些价格飙升，但这也意味着他会错过崩盘。财务顾问

10-02 避免的十个错误 1. 过度多样化。当然，每个拿着铅笔、电脑或麦克风的专家都在告诉你要多样化你的投资组合。他们是对的，但他们常常忽略告诉你其余的。例如，假设你只有200美元可以投资。你以每股5美元购买40只不同的股票。猜猜看？现在你变得太“薄”了，并且你已经累积了巨额的交易费用，这使你的投资组合一开始就处于重大损失之中。即使一两只股票暴涨，它们在你的投资组合中所占的比例相对较小，也不会对你的投资组合产生真正的影响。15到20只多样化的股票应该足够，如果你包括ETF来保持平衡，甚至可以少到10只。 2. 成为“交易者”。编制一份世界上最佳投资者的名单，你可能找不到一个频繁进行日间交易的人。聪明的投资并不等于不断的日内交易。即使你作为日间交易者早期成功，赔率、税法和市场都在与你作对。就像拉斯维加斯的赌场“赢家”，市场知道你玩日间交易游戏的时间越长，你失去的机会就越大，甚至会把所有的赢利都还回去。像沃伦·巴菲特这样的“买入并持有”投资者会很乐意告诉你，采用交易者的策略是疯狂的。 3. 忽视“时间范围”。这里有一个来自银行界的简单例子。你有1200美元可以投资。你决定为了额外的0.25%利息，把所有的钱都放在一个5年期的定期存款中。然而，你在6个月内需要400美元。你需要提取这笔钱并放弃所有的利息。在一年内，利率飙升，而你剩下的5年期定期存款的利息远低于市场利率。你忽视了投资时间线，这让你损失了钱。如果你很快要买车，或者几年后要买房，或者你有孩子需要送去上大学，你需要有一个计划，以确保在需要时有现金可用。 4. 基于情绪做出投资决策。你曾经的明星股票今天下跌了10%，你感到恐慌。放松一下，在这种心态下什么都不要做。把你的笔记本电脑放在它该放的地方。放在你的腿上。调查下跌的原因。你可能会发现，与其抛售这只股票，你可能更想买更多。华尔街有个有趣的事情是，这是地球上唯一一个人们在产品“打折”时会逃跑的地方。 5. 为投资建议支付过高的费用。许多投资者，尤其是新投资者，支付了过高的投资服务费用。觉得自己需要全方位服务的经纪人是可以理解的，但这种服务通常是多余的。首先，所有费用都是可以谈判的。其次，如果你做好功课，你可以自己做出投资决策。第三，如果你总是依赖他人的投资建议，你就永远不会真正自由和掌控自己的生活。学习如何为自己投资，你就再也不需要依赖昂贵的投资建议了！ 6. 不耐烦导致为投资支付过高的费用。你知道成功零售的“关键”是什么吗（想想鞋子、电脑、玩具或衣服）？仔细听，这不是你卖多少钱，而是它的成本影响了盈利能力。你无法预测未来，无法知道何时或以多少价格出售某物，但你当然可以控制成本。投资也是如此。销售价格比购买价格更难预测。只为你的投资支付公平的价格。不要“追逐”股票价格的上涨，让贪婪控制你。记住，如果你当前的投资机会已经超出你的价格范围，新投资机会总会出现。 7. 假设未来会像过去一样。这是许多新手和休闲投资者常犯的错误。他们假设当前的收益会持续，并预测未来的收益将保持在相同或更高的水平。例如，一家持续平庸的公司有了一个美好的一年。投资者自动假设这家公司找到了盈利的“秘密”。再次强调，采取批判性、独立的观点。不要假设任何事情。进行研究，了解他们是否找到了“秘密”，或者只是那一年运气好。 8. 不切实际的期望。 9. 因分析而瘫痪。你明白你应该成为一个独立的投资者。你进行自己的研究，并做出聪明的个人评估。然而，许多新投资者花太多时间练习他们新学到的技能。事实上，他们如此热爱研究和辩论，以至于忘记了实际行动并参与游戏。快速变化的市场可能使分析瘫痪成为一个代价高昂的错误。你的目标可能完美，但如果你无法果断出手，你将永远无法击中目标。 10. 缺乏计划或策略。如果没有一个可行的计划和某种类型的策略，成为投资者很少会是一个成功的经历。你不如去买彩票或去你最喜欢的赌场（至少你可能会享受一顿美好的晚餐）。你的计划和策略的复杂程度并不重要。你有一个计划这一点至关重要。没有计划就是计划失败。考虑一下本课程中提供的许多不同投资策略，并尝试先在你的虚拟账户上使用虚拟资金无风险地尝试一种。返回下一步

获取（和理解）股票报价定义股票报价提供了关于特定股票在某一时刻的基本信息。报价通常包括公司名称、股票代码、价格、当天的最高和最低价格以及交易量等信息。细节通常，当你获取股票报价时，你会看到关于公司和股票价格的许多其他信息。最重要的是时间戳，它显示了股票报价的时效性。其他重要信息包括当天的最高价格、最低价格和交易量，有时报价还会包括52周的最高和最低价格。报价的组成部分看看上面的报价，这里是你可以找到的信息：基本报价图表的顶部是基本报价，你也可以在输入代码后的交易页面找到这些信息。最大的数字是最后价格，上面的例子是$204.41。这是股票在现实世界中最后交易的价格。你还可以找到：股票图表股票图表显示了股票价格随时间的变化。大多数股票图表提供不同时间尺度的选项，因此你可以查看当前一天、最近一个月或更长期的股票价格变动。股息率、股息收益率和除息日持续盈利的公司通常会将部分收益分配给股东。这被称为股息。在上面的图像中，苹果公司每季度支付$0.63的股息。股息收益率是每年以股息形式支付的股票价格的百分比。因此，我们可以计算出$0.63的季度股息是每年$2.52。当股票价格为$153.61时，获得$2.52的支付就是1.641%的股息收益率。除息日是最后一次支付的依据日期。你必须在前一天市场收盘时是股东才能获得该股息。大多数公司按季度支付股息，但列出的是年度金额。买入和卖出价格买入价格是买家愿意为股票支付的最高价格。卖出价格是卖家愿意出售股票的最低价格。如果你下达市场订单购买股票，你的订单将更接近卖出价格执行。如果你下达市场订单出售股票，你的订单将更接近买入价格执行。显示的价格通常因股票交易所规则而延迟15分钟。小测验！

什么是期货？期货合约是一种标准化、可转让的法律协议，约定在指定时间框架结束时交付或接收一定数量的特定商品、货币或资产。价格在达成协议时确定。以下是一些与期货相关的有用术语：合约规模：这指定了要交付的基础期货单位数量。可以是桶、吨、升等。我们使用这个合约规模来确定我们网站上的乘数。乘数本质上是将每个合约的利润/损失乘以一个系数。例如，如果交付的是10,000升橙汁，那么一份橙汁合约将使你的利润损失乘以10,000。因此，如果你的期货合约价格从1美元变为1.01美元，你将为每个合约获得100美元（10,000 * 0.01美元）。这些合约规模从10到100,000不等，差异很大。保证金：期货不要求你提前支付全部可交付成本。它是由保证金决定的，并且在不同的期货之间差异很大。在这个模拟器中，这就是你需要预留的“资金成本”。在现实生活中，你会收到保证金通知，并根据你损失或盈利的金额以及期货的当前市场价格来维持保证金，这将限制你的损失。然而，在我们的平台上，没有维持保证金或保证金通知，因此可能会损失非常大的一笔钱。交易终止：这决定了最新合约何时停止交易。不同类型的期货可能会有很大差异。某些期货在实际交付前几个月就停止交易，因此如果不确定，请务必查看 CMEGroup 。交易时间：期货的交易时间因期货类型而异。货币交易几乎是全天24小时，而其他期货在周一至周五的白天会有较长的交易暂停。注意：许多网站没有区分电子交易和场内交易。重要的是要检查你的期货是否在电子交易，因为场内交易通常对普通投资者不可用，并且在这个模拟器上也不可用。再次提醒，你可以查看 CMEGroup 以获取每个期货的确切交易时间。示例如果我购买一个12月原油合约，我是在说我将在12月的结算日期之前交付x数量的桶（如合约中所述），而期货合约的对方将在购买合约时支付指定的美元金额。然而，在现实生活中，像在模拟器上一样，这些合约的实物交付实际上是相当罕见的（你在模拟器上永远不会交付任何实物商品）。更常见的是简单地将差额作为利润或损失结算到所有者的投资账户中。因此，如果我们以50美元购买一个原油期货，而价格在交付时变为55美元，那么每个合约将是5美元乘以合约规模。为什么使用期货？期货的最初用途是对冲不确定性。农民或购买其农作物的公司可以使用期货提前“锁定”价格，从而使预算和其他财务决策变得更加容易。航空公司也可以这样做，他们不想处理每日价格波动，因此使用期货提前知道价格。期货仍然以这种方式使用，但也已发展到更广泛的市场，尤其是交易和投机者。由于低保证金成本和大合约规模（乘数），期货还提供了一种大幅杠杆化头寸的方式。模拟器期货交易在你交易期货之前，你应该知道它们的交易方式与其他证券类型不同。当你购买期货合约时，你实际上并没有支付其全部价值——你只是同意在稍后的日期支付它所代表的商品。这意味着你的“现金余额”不会减少。然而，你确实需要支付一笔押金，因此“保证金要求”会从你的购买力中扣除。保证金要求可能因期货而异，但在你获取感兴趣的合约报价时会显示出来。期货也以合约规模进行交易——一个期货合约可以代表100或甚至1000个它所代表的商品（这也会在报价中显示为“合约规模”）。当你想要出售你的期货时，这就是现金交换的时刻——你将根据你持有期间整个期货的价值变化来赚取（或损失）现金。这使得期货交易非常风险——如果你有一个合约规模为10,000的期货，只拥有10个合约，那么该合约的价格只需下降3美元，你就会损失300,000美元。如果你的比赛允许交易期货，你可以在期货交易页面找到它们。操作：在这里你可以选择：买入、卖出、做空、平仓，就像你对待股票一样。数量：输入所需的期权合约数量。请记住，即使只有1个期货合约，根据合约规模你也可能面临巨大的风险敞口。始终查看你所交易的期货的波动性和合约规模，以确定你的风险水平。合约：这将列出你希望的合约类别，指数、食品、能源等。然后你可以在“选择符号”下拉菜单中选择你想要的特定期货合约。月份-年份：这只能在选择你想要的期货后选择。这将选择你期权的合约月份。注意：如果你收到错误，通常是因为你选择的月份和年份已过期，只需查看下一个月份或年份以获取当前的期货到期。订单类型：在这里你可以选择你想要的市场、限价或止损订单。选择预览，你可以确认你的购买。注意：由于使用了高杠杆，期货交易可能存在风险。它们还有很多小细节和复杂性。最好从 CME Group 或在某些情况下从 Ice Futures 获取尽可能多的信息。小测验

使用 Excel 跟踪您的股票投资组合在本文中，我们将探讨如何使用 Excel 来跟踪您账户的表现。这是为那些对 Excel 经验不足或没有经验的人准备的基本指南。使用 Excel 跟踪您的股票投资组合 – 获取一些数据在我们可以使用 Excel 之前，我们需要获取一些数字！您在 Excel 中使用的信息称为“数据”。其中一些我们需要手动记录，一些可以复制粘贴，还有一些可以直接下载为 Excel 文件。获取您的历史投资组合价值（在电子表格中输入数字）您可以在仪表板页面上找到您的历史投资组合价值，就在您的投资组合价值图表上方：这将下载一个包含您投资组合价值、交易次数和您在当前比赛中每一天的排名的电子表格。获取股票的历史价格（将数据复制并粘贴到电子表格中）在这个例子中，我们想获取一只股票的历史价格，以便查看价格随时间的变化。首先，在 Excel 中打开一个新的空白电子表格。我们将使用 Sprint 股票（代码：）。前往报价页面并搜索：接下来，点击报价右上角的“历史”选项卡：接下来，将“开始”和“结束”日期更改为您想查看的时间。在这个例子中，我们将使用我们为投资组合价值保存的相同日期，2016年1月11日至1月15日。加载历史价格后，突出显示从“日期”到“调整后收盘”下最后一个数字的所有内容（应该看起来像这样）：现在复制数据，选择您空白 Excel 电子表格中的 A1 单元格，然后粘贴。恭喜您，我们现在已经将一些数据导入到 Excel 中！请注意，您的列标题已经被检测到 – 这在后面会很重要。从这里开始，我们有几件事情想要更改。更改数据的顺序首先，这些数据的顺序与我们的投资组合价值相反。为了使其顺序相同，我们想按日期对这个表格进行排序，从最旧到最新。在顶部菜单中，点击“数据”，然后点击“排序”：现在您可以选择我们想要排序的内容，以及如何排序。如果您点击“排序依据”下的下拉菜单，Excel 会列出它检测到的所有列标题（选择“日期”）。接下来，在“顺序”下，我们想要“从最旧到最新”：现在您的数据应该与之前的投资组合价值顺序相同。更改列宽接下来，您会注意到“成交量”显示为“########”。这并不是因为有错误，而是数字太大，无法适应我们单元格的宽度。要解决此问题，我们可以通过拖动行和列之间的边界来增加和减少单元格的宽度：提示：如果您双击这些边框，左侧的单元格将自动调整其宽度以适应其中的数据。如果您想一次性自动调整所有单元格，在顶部菜单中点击“格式”，然后选择“自动调整列宽”：一旦您调整了成交量列，所有内容都应该可见！ Read More…

细分市场和目标市场你有没有想过大公司和小公司是如何聚集他们的客户群的？在这个世界上有这么多的人，公司是如何选择他们的市场对象的？大公司使用大众营销来推广他们的产品，而小公司则使用市场细分。什么是市场细分？市场细分是将潜在客户市场根据不同特征划分为不同组（细分）的过程。由于针对不同消费者群体使用不同的策略，营销人员更容易个性化活动并吸引新客户。这就是目标营销如何将营销努力与特定市场细分的需求相匹配的方式。通过将目标市场划分为细分组，营销人员可以更有效地利用时间，并可能在活动上节省资金。这是一种更具成本效益的方式来推广公司的业务。营销人员必须定义试图销售的产品的总市场。购买需求和模式是需要考虑的两个重要因素。以一本关于新生儿的书的总市场为例，可以通过收集处于平均生育年龄的女性总数来估算。一旦市场被定义，营销人员就能够进一步细分市场，并将完整的活动分解为细分。当选择细分标准时，了解人类行为是很重要的。人口统计、地理区域和心理特征是确定如何向每个细分市场营销时需要关注的三个主要特征。一旦标准被定义，公司就会开发细分档案。细分档案将特定细分市场中消费者的一般特征列出，这些特征可能包括年龄、行为模式和性别。创建细分后，公司将评估每个细分市场可能带来的盈利能力，然后选择它们进行目标营销。通过将目标市场划分为细分组，营销人员可以更有效地利用时间，从而可能在活动上节省资金。这是一种更具成本效益的方式来推广公司的业务。市场细分工具人口统计细分人口统计细分是衡量目标市场的最重要标准。营销人员通常对不同人口统计细分的规模有很好的了解，这些数据可以从在线普查局轻松获取。一旦他们知道每个人口统计的规模，他们可以使用民意调查数据来找到每个群体的具体口味和偏好。群体通常通过以下方式定义：年龄性别收入婚姻状况教育种族宗教例如，一家酒类公司可能希望根据不同年龄组的饮酒偏好进行目标营销。他们会设置一个民意调查，建议54岁以下的人更喜欢啤酒，而超过这个年龄的人更喜欢葡萄酒。这也可以通过按性别划分年龄组进一步细分。地理细分地理细分是根据位置对市场进行细分的过程。根据业务的范围、位置以及他们试图吸引的人员类型，将决定地理细分。这可以通过以下方式进行细分：邻里邮政编码区号城市州/省地区地理细分依赖于一个假设，即特定区域的客户群可能有特定的产品和服务需求。例如，游泳池服务人员专注于更有可能拥有游泳池的郊区。他们可以通过关注老年人口较多的郊区进一步缩小范围，这些人更有可能富有且无法自己清理游泳池。心理特征细分心理特征细分根据社会经济阶层、个性和生活方式偏好对目标进行细分。使用的尺度从高学历者位于顶部，一直到底部的无学历和无技能者。营销人员使用这种类型的细分来根据消费者的教育、经济状况、社会地位和工作阶层来分析消费者。一些类别包括：上中产阶级，职业为高层管理、行政或专业工作中产阶级，职业可以是专业但处于中层管理下中产阶级，职业为监督、文书、低层管理和初级专业人员熟练工人阶级，包括熟练的体力劳动者工人阶级，包括半熟练和无技能的体力劳动者最低层，包括囚犯、寡妇、鳏夫和低级工人。心理特征细分基于一个理论，即人们在购买商品或服务时所做的选择反映了他们的生活方式/社会经济阶层。通过这些阶层，市场细分旨在在特定人群的兴趣领域内宣传产品。他们可能会向刚从监狱释放的囚犯宣传入门级工作。目标市场上述工具用于市场细分，这三种工具可以通过不同的方式组合在一起，以找到完美的市场来宣传他们的产品。例如，销售高科技婴儿用品的企业需要确定目标市场。该企业将查看人口统计数据，并对任何在千禧一代年龄段内更可能有孩子的人进行投票，并了解他们对用品的偏好。接下来，他们将查看地理和心理细分，并将市场缩小到那些能够负担高科技婴儿用品的高管，并且可能生活在技术在日常生活中被广泛使用的城市地区。缩小目标市场通过仅关注最感兴趣的潜在客户来节省时间和金钱——向退休男性发送高科技婴儿用品的广告很可能只是浪费钱。每个市场的活动有时，营销人员必须使用不同的营销技术和针对同一产品的活动。如果一家公司试图销售智能手机，并希望每个人都购买，但公司必须通过不同的活动与每个人建立联系。实现这一点的方法是通过不同的人口统计、客户档案、心理特征和地理位置对市场进行细分。例如，基于千禧一代、青少年、成年人和老年人创建一个细分市场，公司能够开发不同的营销技术来针对每个群体并促使他们购买产品。展示智能手机的用户友好性可能有助于吸引老年人，因为他们学习新技术可能更困难。向青少年展示所有技术功能将吸引他们，而宣传智能手机是一个很好的学习工具将使成年人购买并将其作为孩子的工具。聪明的策略为同一产品的不同市场细分使用不同的活动，试图击中每个市场最感兴趣的特征。客户档案还有一些变量被用来构建客户档案。客户档案是对一组客户的描述，包括购买模式、品牌忠诚度、信用价值和购买历史等变量。营销人员了解潜在客户的购买模式、喜好/厌恶、购买方式以及他们的人口统计、地理和心理特征分析是非常重要的。例如，如果您是袜子的生产商，您的产品是在美国制造的，并且一部分收益用于慈善事业，那么客户档案可能基于一群购买更多国内制造产品并喜欢捐赠和帮助他人的人。通过客户档案，生成并发送不同的市场活动给这些客户。例如，接触不同年龄组需要不同的沟通方式，邻里的老年人会收到信件/明信片，而青少年会收到电子邮件。基于客户档案的不同沟通方式是与潜在客户互动的好方法。小测验

什么是联邦储备系统？联邦储备银行，或称“美联储”，是美国的中央银行系统。它作为美元的主要监管机构，以及其他银行的“最后贷款人”。货币监管联邦储备致力于维持银行之间借贷所使用的利率——并且由此延伸到您从银行贷款时所获得的利率。通过调节利率，他们努力调节货币供应。这也使他们在一定程度上控制经济增长或收缩的速度，以及通货膨胀。经济监管当利率较低时，个人和企业借款“更便宜”，因此他们会借更多。当利率上升时，人们贷款的数量会减少。一般来说，企业在想要雇佣新员工或增加生产能力（例如，建造新工厂）时会借款。大多数新企业会贷款以覆盖启动成本。这意味着如果经济开始放缓，美联储会降低利率，以使公司启动或扩展“更便宜”。如果经济开始过快扩张（例如，1990年代末的“科技泡沫”），他们会提高利率以试图减缓经济增长。通货膨胀监管通货膨胀是指经济中价格普遍上涨的现象——通常在美国，价格每年大约上涨3%。其中一个原因是周期性的——想象一下如果您在经营自己的企业。如果您依赖的所有其他企业都提高了价格，您也需要提高自己的价格以应对额外的成本。如果您想给员工加薪，无论是因为他们表现出色，还是因为您知道由于价格上涨他们的生活成本增加，您也需要支付更多。由于美国的货币创造方式，这也意味着当利率较低时，货币供应通常会增加，而当利率上升时，货币供应通常会减少。美联储还致力于维持稳定的通货膨胀率，以防止经济中的价格过快上涨。研究联邦储备银行也是世界上最大的经济研究机构，雇佣了一支研究团队，调查从经济发展到新货币对我们当前货币供应的影响。如果您想了解更多关于联邦储备的一些研究，或访问他们收集的一些经济数据（如GDP），您可以通过点击这里访问圣路易斯联邦储备经济数据页面。联邦储备系统分支机构联邦储备银行分为12个“分支”，每个分支负责自己的辖区。分支机构包括：亚特兰大波士顿芝加哥克利夫兰达拉斯堪萨斯城明尼阿波利斯纽约费城里士满旧金山圣路易斯这些分支的分布是根据1913年（美联储成立时）国家经济活动的情况——东北部的集中度更高，而平原地区则非常分散。密苏里州是唯一一个拥有两个美联储分支的州，主要是因为来自密苏里州的参议员詹姆斯·A·里德在推动创建美联储的法律通过参议院方面发挥了重要作用。一些分支机构承担特殊职能——例如，负责确定美国货币政策的联邦公开市场委员会由纽约联邦储备银行的行长领导（其他美联储分支轮流担任委员会的5个其他职位）。纽约联邦储备银行还拥有世界上最大的黄金储存设施。这里储存的超过95%的黄金来自其他国家，作为它们自己的货币储备，占全球黄金储备的约10%。各国将黄金存放在联邦储备的原因是出于实际考虑——如果各国需要相互交易黄金，从同一设施的一个金库转移到另一个金库比在国家之间运输更为方便。与商业银行的关系美国所有银行都必须有“准备金要求”，即可提取的存款百分比，而不是贷款出去。银行可以将其作为存放在银行金库中的现金，或者（更常见）存放在联邦储备银行。如果一家银行在一天结束时没有足够的现金来满足其准备金要求，它需要向其他银行或联邦储备本身借款，并存入借来的资金。这一职能使得联邦储备银行有时被称为“最后贷款人”，而这些隔夜贷款的利息被称为“隔夜利率”。小测验

家庭工业家庭工业，或称“分散生产系统”，是一种依赖于工匠在家中或小作坊中生产商品或商品部件的生产系统，而不是大型工厂。历史承包商会在家中或他们的“家庭”中制造商品，并在完成后交付。这种系统的主要优势在于，它允许农场工人在种植和收获之间的时间内继续生产食品和其他农业产品，同时完成成品的订单。“家庭工业”描述了人类历史上用于生产大多数商品的方法，直到工业革命结束。在这种系统下，如果一个人或政府想要制造大量特定物品（例如，政府订购1000套军服），他们不会建立大型工厂并雇佣大量劳动力，而是会雇佣尽可能多的承包商，每个承包商生产少量物品（在这个例子中，政府会要求100名缝纫工每人制作10套军服）。另一个主要优势是，直到最近，世界上大多数人口并不生活在城镇或城市附近，而是生活在小型农业村庄中。这个系统允许在非常大范围内创造商品，而不需要人口每天前往中央工厂。家庭工业与工业革命在工业革命之后，许多以前通过家庭工业生产的商品被转移到工厂，这些工厂受益于劳动分工和稳定的劳动力。然而，由于大多数产品是分阶段生产的，每个阶段也在“家庭生产”和“工业生产”之间移动。例如，在制作衬衫的过程中，首先需要将棉花、亚麻或羊毛制成布料，然后将布料裁剪并缝制成衬衫。如果衬衫有扣子，这些扣子需要用金属制作，然后缝在衬衫上。在经典的家庭工业中，农场会将棉花、亚麻或羊毛出售给许多“家庭”，这些家庭会将其纺成纱线，使用织机将纱线制成布料，然后裁剪和缝制成衬衫。如果他们需要扣子，可以从另一个生产扣子的“家庭”那里购买，然后缝在衬衫上。当工业革命开始时，它始于纺织品和面料的生产。这意味着一家大型工厂会从农民那里购买棉花、亚麻和羊毛，转化为面料，然后将纺织品出售给“家庭生产者”，后者会完成剩下的步骤。接下来，新的工业流程允许在工厂中制造金属商品，而不是在铁匠铺中。这意味着一家工厂会生产面料，另一家会制造扣子，然后两者都将其发送给“家庭生产者”以完成。当缝纫机被开发出来时，整个过程完全工业化——一家工厂会生产面料，另一家会生产扣子，然后两者都会将产品发送到第三家工厂，进行裁剪和成品处理。生产的集中化使得可以更快地生产更多的产品，并且由于“中间产品”（在这个例子中是面料和扣子）不需要以小批量运输到数十个地点，成本也显著降低。今天的家庭工业尽管大多数商品现在是大规模生产的，但手工制作的商品（或使用“家庭生产”完成的商品）仍然被视为更高质量的标志。例如，昂贵的商务西装通常仍由经验丰富的裁缝手工制作，而昂贵的鞋子往往由高价的鞋匠手工制作。在过去几年中，许多“家庭生产者”开始在互联网上销售他们的商品（如Etsy.com，在这个模拟器中可以用符号进行交易，完全致力于家庭生产），这导致了定制和手工商品的家庭工业复兴。然而，对于大多数商品，从家庭生产转向工业生产仍被视为发展中国家的一个非常重要的步骤。小测验

领导与指导领导和指导是重要的管理职能，但通常不会出现在主要的工作描述中。一位优秀的经理需要能够同时领导他们的团队和指导他们的运营——未能履行这两个角色将导致灾难。领导与指导要理解管理者如何在这些角色中出色（或失败），我们首先需要定义它们是什么。领导领导是关于带头：发起、激励和激发员工。它是关于培养激情以继续工作并超越期望，提高产品质量和制造标准，设定行业质量和生产标准，以及通常成为他人效仿的良好榜样。当管理者领导员工时，他们帮助员工意识到管理者的目标和目标与他们个人的抱负相一致，此外还有公司的整体使命、愿景和目标。指导指导是将公司聚焦于特定方向。这意味着当管理层制定行动计划、组织其分发、监督实施、雇用合适的人、跨部门协作并适应变化时，管理者正在指导业务朝着应有的方向发展，牢记组织的使命、愿景和目标。在处理企业管理任务时，管理者得到充分的信任和信心，能够在充满不确定性甚至一些意外惊喜的不断变化的商业环境中提供视角。领导风格领导者（管理者）有许多不同的形状、大小和背景。理想情况下，经理关心他们的员工，与他人合作以正确完成工作，考虑客户和员工的健康与福祉，思考任何行动的成本和收益，并为快乐和安全的工作环境做出贡献。不同的人有不同的方法来实现这些目标，这些目标被广泛定义为“领导风格”。放任自流也被称为懒惰或随和的领导，因为它以松散的领导特质而闻名。放任自流的管理者并不懒惰，但通常担心通过微观管理来损害他们的团队。这些管理者对他们的团队有很强的信心，认为团队能够自我指导，只有在进展偏离轨道时才会介入。使用放任自流领导风格的人通常与非常熟练并提供独特、定制产品或服务的人合作，例如医生或工匠。这种领导风格不适合从事例行、标准化工作的低技能工人，例如快餐店的员工，在那里标准化是至关重要的。专制也被称为独裁或暴虐的领导，因为一个人（领导者）做出所有决定——这与放任自流的管理者截然相反。尽管听起来并没有那么糟糕，管理者在团队中存在过多冲突或优柔寡断时会使用这种领导风格，他们必须成为大多数重要决策的决定性投票者。这种领导风格最适合在对立双方无法达成一致的情况下使用，例如美国总统使用行政命令通过法规，或亚洲一家家族企业的负责人决定收购所有较小的竞争对手。有许多文献记录的案例表明，单一领导者确实知道什么对公司最好，而专制领导者可以使企业焕发光彩。史蒂夫·乔布斯是最（不）著名的专制管理者之一。参与式这也被称为民主领导，因为每个人都被倾听，所有人都参与决策过程。这种类型的领导者知道他们无法单靠自己搬山，因此他们与周围的人合作，建立持久而有意义的关系。他们理解在实现目标和目标时建立网络的重要性。在这种领导风格下工作的人往往对自己的工作感到更满意，并感到自己的贡献更有价值。在创造力和创新至关重要的情况下，这种领导风格效果最佳，例如在软件和硬件开发公司、产品工程等领域。交易型一种基于任务的领导形式，因为经理（领导者）让员工知道他们应该做什么、何时做以及何时完成。相当简单易懂；然而，这种风格应仅由在技术和教育技能方面全面发展的经理使用。例如，一位会计管理合伙人将工资分配给两名员工，将养老金分配给另外五名员工，将租赁分配给另外三名员工。为了使其有效，交易型经理必须了解这些会计概念的所有内容，以评估在这些工作上工作的员工的工作和表现。这种领导风格非常适合具有明确晋升空间、明确发展排名和明确职位描述的等级组织，主要用于提供服务的公司——经理需要完全掌握他或她所委派的主题，以了解每位员工能承担多少工作量。变革型变革型领导者也被称为变革领导，因为这种领导风格试图以管理的目的来实现变革（产生影响）。这种类型的领导者将一切和每个人视为可以改进和革新的对象。变革型领导者代表了人类和商业标准中的最佳，他们通过看到员工的价值来提高员工士气，通过传播积极性来改善工作环境，体现高道德标准，强调伦理考虑，运用逻辑和推理来赢得人心，并为员工提供选择和机会。将管理理论与领导和指导进行比较公司总是寻找提高领导质量的方法。有大量研究探讨了不同的方法，如何让有抱负的管理者提高他们的领导质量，或将管理者与合适的团队配对，以发挥双方的最佳表现。特质理论根据这一理论，如果管理者展现出与优秀领导者和董事相关的品质和特征，他们就会成为优秀的领导者和董事。例如，优秀的领导者被描述为充满激情、创新、鼓舞人心、和善、冷静、耐心和道德的。优秀董事的特征与优秀领导者并无不同。由于管理者必须同时承担这两种角色，实质上，管理者必须成为一位具有卓越品德的优秀商人的形象。行为理论这一理论提出，特定的行为（而非特质）是管理者成为优秀领导者和董事的指标。此外，该理论建议，管理者如果能够接触到能够发展和成长的情境和机会，就可以成为优秀的领导者和董事，例如通过努力工作、接受教育和理解所处的业务而晋升。一些与领导和董事职能相关的行为包括设定可实现的目标、始终超越自身利益、对他人表现出同情、与与业务成功相关的人建立关系等等。应变理论这一理论指出，管理者之所以能够成为优秀的领导者和董事，并不是因为他们所表现出的特质和行为，而是因为他们在特定情境下的反应。这意味着在意外情况下，管理者的领导和董事能力的真正考验在于他们如何行动和应对所面临的挑战。根据他们对任何问题的解决方案的有效性和效率，只有在那时，他们才能被视为优秀的领导者和董事。在其他管理职能中领导和指导基本的管理职能包括计划、组织、领导和控制。这些职能是相互依赖的；一个职能无法在没有其他职能的情况下生存，所有职能都需要在每个职能中存在，以实现各自的目的和意图。管理者必须在他们所做的一切中进行领导和指导，此外还必须将其他职能应用于所有事务。以下是管理者在每个职能中根据领导和指导职能所做的一些示例：计划管理者将在这一阶段发挥主导作用，研究公司需要解决或以某种方式处理的问题，并指导那些有资格的人获取所需的信息。接下来，他们将召集所有相关人员，引入一个结构化的计划，使其更具可实现性，以便获得关于管理者和公司应朝哪个方向前进的视角。在考虑了每个人的意见和建议后，管理者对解决问题和控制可能出现的任何问题有了更清晰的认识。组织管理者将带领他们的团队执行计划和商业策略，通过解释参与者将从中获得的好处和收益。他们与所有相关人员合作，将任何计划付诸实践。随后，管理者指导每个人或部门如何进行，告知他们需要设置什么、需要获取什么、如何应对突发情况，以及如何评估管理者设定的目标和目的。控制管理者制定的计划、程序和流程很少会完全顺利，因为在过程中总会遇到障碍。有时，管理者需要采取一些纪律措施，这将要求他们通过掌控局势来领导并限制损失。如果问题是由于无能的人员、不安全的工作条件、不切实际的目标、抵制的员工等造成的，管理者必须指导这些个人和团队进行调整。管理者可以以多种不同的方式进行领导和指导。他们可以在执行这些职能时发挥创造力和创新性，考虑所有参与者：可避免的成本、不可避免的成本、商业气候、竞争环境、经济力量、客户、员工的资格、可用或可回收的资源、在不牺牲质量或准确性的情况下可以改进的方面等等。小测验

对账你的父母可能有通过将自己的书面记录与银行对账单进行比较来对账的经验。在今天的世界中，对账并不是一项常见的活动，原因有两个：不过，这并不意味着你可以跳过账户对账。事实上，快速支付和其他便利的方式可能使得每月花几分钟对账比以往任何时候都更重要。对账意味着什么？在关系中，对账意味着解决分歧，以恢复两人之间的友好关系。你在电影中会看到这种情况，当一对已婚夫妇分开后决定他们仍然想要在一起，或者当一个女儿在与父亲不和20年后决定想要修复他们的关系。在关系中，对账意味着使事情变得正确。在财务术语中，对账意味着将你的个人记录与银行的记录进行比较，以查看它们是否匹配。如果不匹配，你需要发现错误在哪里并“纠正它”。你不想认为自己有比实际更多的钱，也不想认为自己有比实际更少的钱。因此，对账过程是重要的。 21世纪的对账 – 为什么重要？今天，你几乎每次亲自付款时仍会收到纸质收据，并且在网上购买时会收到每笔交易的电子收据。仍然有两个因素使得对账是必要的：商店的录入错误商店和餐馆接受信用卡和借记卡的最便宜和最简单的方法是使用独立的读卡器。这些读卡器独立于正常的收银系统运行，这意味着你的服务员或店员需要手动输入你的总费用，然后再扫描你的卡。你可以通过收到两张收据来判断哪些商家这样做 – 一张由商家发出（列出你购买的商品及其价格），另一张由读卡器打印（通常只列出总额）。由于这两项是分别登记的，因此输入你总费用的人可能输入了错误的金额。这通常是意外发生的，但这意味着你支付的金额多于或少于你应该支付的金额。如果你立即查看这两张收据，你会发现错误，商店可以在你仍在那里的时候通过作废第一笔交易并创建一笔更正交易来进行修正。然而，通常收据会放入购物袋中，你可能在回家后才注意到差异。你可以通过将你的“原始”收据与银行对账单进行比较，并将两者带到商家以证明错误来进行更正。当然，这只有在你保留了列出你购买的商品、你应该支付的金额以及收据和银行对账单上显示的时间戳的真实收据的情况下才可能。交易处理时间当你进行交易时，商家需要一个“中介”来联系你的银行或信用卡公司以实际转移资金。这被称为“支付处理”，有几种方式可以实现。如果你与大公司合作，支付通常会立即处理 – 你可以立即在信用卡交易或银行对账单上看到它。然而，在线商店使用批量支付处理是非常常见的，这意味着所有支付在购买后的一到两天内处理（这对小商店来说可能便宜得多，因为支付处理商对批量的费用较低）。这也可能发生在较大的实体商店（如大型超市连锁店或加油站）中，它们可能会批量处理订单。虽然延迟可能只有一到两天的等待期，但如果你在快速检查银行余额以确定你有多少现金时，这可能会累积。如果你认为你的账户中有钱，但实际上被挂起的交易占用了，这些小的“延迟”交易可能会导致巨额的透支费用。更大的处理延迟可能来自你用纸质支票支付的任何东西（例如租金）。这些只有在有人亲自将支票带到银行存入后才会处理，因此处理时间完全取决于你支付的对象。这也可能发生在你的工资上 – 许多工资系统只有在你公司的人力资源部门确认你的工资金额后才会支付，这意味着你实际到账的时间会因周末、假期和那个人的工作量而有所不同。 10分钟对账每月一次，你应该花10分钟对账你的支票账户。记住，这意味着你在比较你拥有的金额你认为您在账户中的金额与银行所说的金额相符。如果您保留收据，这个过程会快得多。以下是帮助您进行对账任务的四个步骤。使用支票您可能不需要经常写支票，但仍然有一些情况会用到！确保您写的任何支票也包含在您的对账中，即使它们尚未清算您的银行账户。当您给朋友苏写支票时，她必须将您的支票存入她的银行账户。她的银行随后会通过电子方式联系您的银行，以确保您在账户中有足够的资金转入苏的账户。如果有，那么资金就会转移，支票被视为“已清算”。这个清算过程可能需要几天或几周，具体取决于苏存入支票的速度以及银行之间沟通的时间。支票通常包括：支票还可以选择性地包括备忘录，这是提醒您自己或您支付的人的说明，说明您为什么写这张支票。试试吧！看看您能否识别如何正确填写支票。在这个例子中，您的名字是马克·布鲁克希尔，您在 2019 年 4 月 18 日给城市电缆公司写了一张 142 美元的支票，以支付您的 3 月账单。将右侧的元素拖到支票上它们应该在的位置。挑战问题小测验

短期融资短期融资是指为了购买而借款，通常贷款期限少于一年。短期融资有许多不同类型，其中最常见的是“先买后付”、“无担保个人贷款”和“发薪日贷款”。短期融资与信用卡短期融资的条款与信用卡相似。它通常包括一个宽限期、固定利率和每月最低还款额。最大的区别在于信用卡是基于循环信用运作的。这意味着当你偿还未偿余额时，你可以继续使用你的信用卡。事实上，信用卡公司喜欢你保持未偿余额，因为你会不断支付他们的利息。这就是信用卡公司赚钱的方式。相比之下，短期融资通常用于一次特定的购买或一笔单一的资金，预计在相对较短的时间内偿还。作为借款人，你可能不会多次使用同一来源的短期融资。如果你这样做，这应该是你管理财务的一个红旗。短期融资的类型短期融资主要有三种类型——先买后付、无担保个人贷款和发薪日贷款。先买后付许多商店提供先买后付贷款，无论是面对面还是在线。通过这种融资方式，你通常可以立即带着购买的商品离开商店，然后在设定的时间段后通过分期付款或每月付款来支付。这些贷款对于现金不足的人来说很有吸引力，因为它们允许即时满足。它们是如何运作的？与信用卡类似，许多这些贷款包括一个“宽限期”，允许你在收取任何利息之前全额偿还余额。这通常是公司主要的卖点，因为“3个月内无付款！”对消费者来说听起来很不错。在宽限期结束时，你将被收取整个宽限期的利息，并且你将被要求每月支付最低还款额，直到贷款全额偿还。此类融资与使用信用卡的主要区别在于，宽限期通常更长，有时为三到六个月，并且你预计在设定的时间段后偿还贷款的全额。你不能像使用信用卡那样保持“循环余额”。注意：一些公司在宽限期内免除利息费用，并宣传类似“30天内无付款和无利息”的内容。我应该使用这些贷款吗？如果卖方向你提供这种融资方式，他们通常是通过销售你所购买的商品来赚钱，而不是通过贷款本身的利息。对他们来说，如果你在宽限期内全额偿还是可以的，因为这样他们就不必担心从你那里收取每月付款。然而，他们也知道，偿还所需的时间越长，他们从你的贷款支付中获得的利息就越多。如果你在宽限期内没有偿还贷款，你的利息费用将比使用信用卡进行相同购买时更快累积。这是因为使用信用卡时，你的宽限期较短，因此你开始更快地偿还贷款。由于宽限期较长，利息能够在整个贷款金额上积累更长时间，因此你最终支付的金额会更多。先买后付贷款通常向信用较低或较差的买家宣传，这些买家可能没有其他融资方式。底线是，如果你在使用信用卡购买某物和使用“先买后付”之间做选择，你可能更好地使用信用卡。无担保个人贷款无担保个人贷款是指你在没有提供抵押品的情况下借款。实际上，信用卡就是一种无担保个人贷款。你也可以去银行或其他金融机构申请一次性无担保个人贷款。这与从信用卡中提取现金预支类似。它们是如何运作的？获得无担保个人贷款相对简单。你去银行或任何其他贷款机构申请短期信用额度。通常情况下，你会根据你的信用历史和收入获得设定的信用额度，比如5000美元。这种类型的短期融资通常用于紧急情况和意外支出，例如汽车维修或医疗账单。这些贷款通常有较短的宽限期，约与信用卡相同或更短。利率各不相同，但通常与信用卡相同或更高。我应该使用这些贷款吗？申请短期无担保贷款通常不是一个容易的选择，因为你很可能在紧急情况下面临这些贷款，支出超过了你的信用卡限额。如果可以的话，通常将这些购买放在你的信用卡上会更好，因为信用卡可能有更长的宽限期和更低的利率。如果你需要借款的金额超过了信用卡的信用限额，首先尝试向朋友和家人借钱，或者从商业银行、信用合作社或储蓄贷款机构获得无担保贷款。如果你有意与替代债权人合作，请小心。债权人越是宣传他们与信用较低或较差的人合作，你得到的交易可能就越糟糕。发薪日贷款发薪日贷款是您可以申请的风险最高的贷款类型。这些贷款通常作为支出（例如租金）与您的下一个薪水之间的“桥梁”，通常期限少于1个月。这些贷款可以是无担保的或有担保的。有担保的发薪日贷款通常需要汽车所有权作为抵押。这意味着如果您未能偿还发薪日贷款，您的汽车可能会被扣押并拍卖以偿还您的债务。这些贷款的利率极高（通常超过1000%年利率），几乎没有宽限期。理论上，如果您在借款后立即在接下来的1到2周内偿还贷款，您可能只需支付非常小的财务费用，但超过80% 的发薪日贷款会被“展期”到下一个周期。如果您无法在到期日或之前偿还全额，通常是在2周内（您会收到下一个薪水时），发薪日贷款办公室会在这些展期财务费用上赚取大部分利润，通常每借100美元收取15到20美元的费用。以下是您可能陷入发薪日贷款循环的方式。如果您借取500美元的发薪日贷款，偿还日期为2周，财务费用为50美元，您需要在2周内支付550美元。如果您无法支付550美元并且必须将贷款展期2周，您将再次被收取利息，另加50美元。所以现在您欠600美元。这个贷款的利率从10%变成了20%，而应付的利息迅速累积。我应该使用这些贷款吗？不！从个人财务的角度来看，使用发薪日贷款绝不是一个好主意。如果您认为您需要贷款来支付租金或水电费，请与您的房东或公用事业公司交谈。他们几乎肯定会收取比您在发薪日贷款上支付的利息更少的滞纳金。发薪日贷款办公室通常出现在商业银行、信用合作社和储蓄贷款机构短缺的社区。这意味着这些社区通常被切断了无担保贷款的选择，发薪日贷款办公室成为紧急情况下唯一的短期信贷来源。如果您发现自己处于发薪日贷款似乎是唯一选择的情况，请记住这一点：从个人财务的角度来看，您几乎肯定比完全错过付款要好，而不是申请发薪日贷款。试试吧尝试将特征与每种贷款类型匹配：短期融资 – 结论归根结底，如果您需要短期融资，您最好的选择可能是信用卡，而不是这些方法。如果您确实有紧急支出而信用卡无法覆盖，请看看您的银行是否能提供帮助，或与朋友和家人交谈。如果您想保持个人财务健康，完全避免“先买后付”计划和发薪日贷款。挑战问题用您自己的话解释短期融资是什么，并举例说明。信用卡和发薪日贷款有什么相似之处？错过信用卡或贷款的付款对您来说会有什么问题？当您可以完全负担得起而不需要信用时，购买某样东西如何帮助您管理财务？小测验

消费主义 – 权利与责任每次你购买东西时，你都被视为消费者。名词消费主义指的是花钱和消费商品对我们的经济是有益的这个理念。因为你愿意在商品和服务上花钱，企业可以生产商品，人们可以有工作，资金可以流动，我们的经济得以扩展。随着世界经济的增长，每个人参与的交易越来越多。成为一个受过良好教育的消费者的权利和责任比以往任何时候都更加重要。什么是消费者？如果你购买并使用某样东西，你就是消费者。如果你制造并销售某样东西，你就是生产者。当然，大多数人都是两者兼具——既作为生产者工作，又作为消费者购买。就像企业有某些责任和需要牢记的做法一样，消费者也有责任确保自己不被利用。在美国，每个消费者都有某些权利来确保他们获得公平的交易。最基本的消费者权利是投诉权。这听起来可能不重要，但它可能会产生比你预期的更大的影响。消费者权利隐含权利隐含保修意味着当一家公司销售产品时，他们销售的是无缺陷的产品。如果你把它带回家却发现它无法正常工作，你有权回到商店要求更换。除非产品附带保修，否则商店可能没有义务给你免费更换。然而，企业更愿意让客户满意，因此他们很可能会为你更换商品。大多数一线员工在与有产品质量或服务问题的客户打交道时都有一套指导方针。如果你觉得在与低级员工交谈时你的问题没有得到认真对待，你可以随时要求与更高级别的员工交谈，比如与你合作的销售人员或经理。如果你能证明企业自愿向你出售了损坏或有缺陷的商品，该交易可能会被视为欺诈。欺诈性商业行为有其自身的一系列后果和规定，因此一定要向更好的商业局或联邦贸易委员会报告问题。你还有权在评论网站上留下负面反馈和评论。分享你对体验或购买的真实看法，但要保持专业，不要冒犯他人。同样，这看起来可能是一个小小的安慰，但公司（尤其是那些在线经营的公司）在很大程度上依赖于积极的客户评论，因此发声可能会产生更大的影响。明确权利明确权利是通过合同或法律保证的权利。保修除了与产品购买相关的隐含保修外，许多产品还附带明确保修。该保修通常是书面的，并包括有关如果产品未按原描述或意图正常工作，制造商或零售商将如何处理任何产品或服务缺陷的信息。通常情况下，如果你遇到产品问题，你将被要求出示购买证明（原始收据）。然后，企业将修理或更换有缺陷的商品。在当今的电子时代，你的销售收据可能包括保修信息，或者随产品附带的信息表将提供有关保修条款的说明。如果你有保修以及购买证明（包括收据），你可以明确要求卖方履行保修条款，提供修理或更换。如果他们拒绝，你还有进一步的法律权利在小额索赔法庭起诉。法律义务几种类型的购买在法律上有更多的消费者保护。这些包括：汽车销售 – 这些保护因州而异，因此请与您的州消费者保护办公室联系以了解您的明确保护。电话、电视和其他公用事业 – 公用事业在计费和服务要求方面有严格的规定。如果你认为你的公用事业提供商没有履行其义务，你可以联系当地的特许经营机构、FCC，甚至是公共事业委员会。银行和贷款机构 – 银行业可能在美国拥有最强的消费者保护，由多个机构监管。如果你与银行之间的消费者争议无法通过简单地与经理交谈来解决，请访问 USA.gov资源中心以获取更多选项。机场 – 每个人在旅行时都有某些权利，包括在机场的反歧视、安全和保障保护。在你到达目的地后，酒店住宿还有进一步的保护。例如，如果你遇到床虱，你可能有权获得赔偿。与银行一样，酒店的规定因州而异，因此请访问 USA.gov资源中心以获取更多信息。住房 – 每个人在各级政府（地方、州和联邦）都有许多住房权利。这包括反歧视保护，在某些情况下对每年租金上涨的限制。如果你认为自己有消费者投诉，最重要的文件将是你的收据。一般来说，监管机构要求你在他们介入之前先尝试直接与企业解决任何问题，因此你应该在寻求额外帮助之前，先以书面形式向企业发送投诉。如果你确实需要帮助处理消费者投诉，最好的起点是 USA.gov消费者投诉资源中心和更好的商业局。消费者责任消费者并没有大量的隐含保护。这部分是因为商业法是以“合理人”标准为中心的。这个标准关注的是“在同样的情况下，合理人会怎么做？”的想法。消费者被期望在每次购买时都要考虑一下，以确保他们真的想这样做。如果一个消费者在意识到自己损失了多少钱之前，花费了$9,000购买了一款iPhone游戏 (这是2015年一位消费者报告的)，他将不会有太多法律保护（除非他能证明该游戏在某种程度上是欺诈性的）。消费者保护并不是为了防止消费者做出错误的决定。每个消费者都有责任在选择消费时做出理性、合理的选择。做到这一点最简单的方法是制定一个消费计划并坚持执行。消费者决策大部分“消费主义”是基于大多数消费者是合理人并做出合理决策的想法。这意味着你不能因为“crunchberries”不是一种真实的水果而起诉Cap’n Crunch的制造商虚假广告 – 一个合理的人不会做出那样的假设。相反，消费者需要自己努力在购买之前研究产品和服务。以下是一些你可能找到产品信息的不同地方，以及每个来源的“优点”和“缺点”。公司的广告优点：有“广告真实法”，这意味着公司在广告中完全撒谎的情况很少。销售产品的公司会传达产品的强项。尤其是对于市场上的新产品，其他信息来源可能只是基于公司的广告，直到可以进行独立研究。缺点：你很可能不会发现产品的任何缺点或不足。广告也不会让你了解其他卖家提供的该产品的替代品。虽然广告商在广告中不会直接“撒谎”，但他们可以对事实进行一些操控，使自己看起来比实际更好。客户评价优点：其他买家的评价应该是查看与你处于相同位置的人是否对他们的购买感到满意的好方法。对于热门产品，可能会有数百或数千条评价，简单的“星级”指标可以显示其他人有多满意，让你一目了然地比较许多产品。 Read More…

购买汽车购买汽车通常是一个人第一次进行的大额消费。人们立即后悔的恐怖故事也屡见不鲜，要么是购买新车后苦于支付，要么是购买二手车后发现隐藏的机械问题需要昂贵的维修。当你需要购买你的第一辆（或下一辆）汽车时，确保这些因素在你的决策中占有重要地位。为购买汽车设定预算在开始之前，第一步是为你想花多少钱购买车辆设定预算。一个常见的陷阱是先选择你想要的汽车，然后再寻找支付方式。购买汽车与购买电视或其他大额消费品不同。你的预算需要考虑汽车贷款的期限、你支付的利率以及保险费用。这些因素大多数都是可以谈判的，因此在走进经销商之前，设定好你的底线是个好主意。汽车贷款期限和利率当你获得汽车贷款时，你支付的价格将是标价、贷款利率和贷款期限的组合。汽车经销商希望让汽车看起来尽可能实惠。因此，在谈判过程中，他们会专注于月供，因为这是你预算中的数字。聪明的购物者会知道这只是一个分散注意力的手段。经销商希望降低你的月供以使汽车看起来更实惠，因此他们可能会延长你的贷款期限。如果你担心初始的标价，他们可能会乐意将其降低几百美元，但会提高你的利率。这意味着在你购买汽车时，你应该准备两个预算。一个是汽车的总成本（包括贷款期限内的所有利息支付），另一个是你能承受的月供。经销商总是会试图仅根据月供进行销售，但在谈判时一定要记住总上限。你甚至可以在手机上保留一个汽车贷款计算器应用程序，以便在讨论中将这两个数字放在你面前。保险费用你在汽车保险上支付的费用取决于你购买的汽车。当你审视车辆选项时，请记住你的保险支付是针对车辆的整个生命周期的。幸运的是，你可以在几秒钟内从保险比较网站获得任何车辆的多个报价。获取两到三个你正在考虑的车辆的报价，并确保它符合你的月预算。新车与二手车你做出的第一个选择可能是决定是否购买新车或二手车。每种选择都有一些严重的优缺点，因此牢记这两者可以在长远中节省很多钱。折旧和转售汽车随着时间的推移会贬值，但贬值的速度并不恒定。你一旦将新车开出车行，通常会失去大约15%的价值（仅仅因为它不再是新车）。汽车每年都会随着年龄的增长而贬值，因此在你第一年结束时，你的车可能会贬值30%。另一方面，二手车没有这个问题。如果你购买了一辆二手车并尝试在第二天出售，你可能会得到与你支付的价格差不多的金额。二手车也会随着时间的推移而贬值，但贬值的金额较低。示例让我们比较两个购车者。一个人购买了一辆新的$30,000的汽车，而另一个人在三年后以其公允市场价值购买了同一辆车。这是如果每位车主在交易前持有他们的汽车四年，汽车的转售价值将会是什么样子。转售价值标价第一天第一年第二年第三年第四年新车 $30,000.00 $25,500.00 $21,675.00 $18,423.75 $15,660.19 $13,311.16 二手车 $15,660.19 $ 15,660.19 $13,311.16 $11,314.49 $9,617.31 $8,174.72 我们也可以查看每位买家随时间的直接价值损失：价值损失第一天第一年第二年第三年第四年总损失新车 ($4,500.00) ($3,825.00) ($3,251.25) ($2,763.56) ($2,349.03) Read More…

1-00 第1章：投资简介无论您有$1,000还是$1,000,000的储蓄，教育是赋予自己掌控财务未来的关键。在本课程中，您将了解可用的不同广泛投资选择。具体来说，您将学习股票市场如何运作，如何评估股票、债券和期权，以及如何构建和管理一个良好平衡的投资组合。在我们开始之前，请理解本课程并不是关于快速致富；本课程是关于慢慢致富。通过一生的储蓄和谨慎的投资决策来致富的3个步骤是：获得基本的投资教育，这就是您注册本课程的原因使用虚拟投资组合进行投资实践个性化的投资计划和耐心、纪律的方法来实施您的计划因此，请抵制任何“投资大师”的提议，他们承诺在下一年让您赚到一百万美元。通过这门投资101课程，您将理解如何通过投资随着时间的推移产生财富，并通过平衡风险与潜在回报来实现。到课程结束时，您将对投资您的辛苦赚来的钱有深刻的理解，并建立一个坚实的基础，掌控您的财务未来。您将不再依赖投资顾问、投资机构或家庭成员为您做出投资决策。在这种经济环境下，您为什么还想这样做呢？下一步

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投资101 – 第7章词汇测验完成以下简短的词汇测验。点击“继续考试”开始本章的考试。继续考试

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如何从零开始建立信用这似乎是一个自相矛盾的问题。如果你没有任何信用，怎么能开始建立信用呢？其实大多数银行会给大学生和年轻成年人提供信用卡，信用额度非常低。然后，如果在头几个月按时还款，银行会提高你的信用额度，这样你就能顺利开始建立信用。这有助于你建立信用历史，从而提高你的信用评分，进而降低你可能获得的其他贷款的利率。点击下面视频的图片，了解如何从零开始建立你的信用。视频下方有一个简短的测验。点击这里阅读本文的其余部分测验

通往您自己的家——购房过程的5个阶段我们都知道如何在咖啡店买咖啡。您刷一下借记卡或信用卡，咖啡师就会把咖啡递给您。我们中的一些人经历过买车的过程。您花一个小时谈价格，然后再花15分钟签署文件。但买房子涉及什么呢？您怎么知道自己是否能获得抵押贷款的批准？点击下面的图片，启动“首次购房者指南”，向您展示5个关键步骤。文章下方有一个简短的测验。点击这里阅读本文的其余部分测验

金融机构随着年龄的增长和开始独立生活，您在某个时候需要开设自己的支票账户、经纪账户和退休账户。当您准备开设这些账户时，您需要了解提供这些账户的各种金融机构之间的差异，以便为您的需求做出最佳决策。在美国，大多数人都有一个支票账户来存入工资和支付账单。当您在账户中花费的钱超过您拥有的金额时，您的账户被称为“透支”，您的银行会向您收取费用。透支费用的平均值是$33。常见的金融机构类型银行营利性——通过贷款和收取费用获利提供支票和储蓄账户提供个人和商业贷款信用合作社通常规模较小且更本地化主要提供储蓄和短期贷款不提供商业贷款非营利性由存款人本地拥有储蓄与贷款营利性进行大量住房贷款（称为抵押贷款）效率不如银行经纪公司营利性允许您投资于股票、债券和共同基金提供多种退休账户生活在系统之外有些人避免使用银行和其他金融机构，宁愿只用现金生活。这意味着每一张工资支票都需要通过现金支票服务兑现，每一笔账单都需要用汇票支付。这些服务的费用迅速累积。平均的支票兑现服务对每张支票收取5%的费用，而每张汇票的费用约为$2。这意味着您需要额外支付费用来获取和花费您的钱！在支票兑现费用和汇票费用之间，一个年收入$50,000的人在金融系统外生活，每年仅在交易费用上就要支付近$2,600！在预算游戏中，您的支票账户、储蓄账户和信用卡都由同一家商业银行管理。预算游戏提示小测验

理解你的工资单到现在为止，你已经在星期五收到了前几张工资单，但你了解工资单上的所有内容吗？了解你的工资和扣除的内容在预算未来时非常重要——仅仅知道你的总工资是不够的！工资单探索者 – 点击信息热点以获取更多信息！收入工资单的左侧显示了你在这个支付周期内赚到的所有钱。将这些相加以获得你的“总收入”或“总工资”。扣除这些是从你的工资中扣除的税款。你的“净工资”将是你的“总收入”减去这些扣除。在OASDI和医疗保险之间，你每张工资单支付7.6%——而且你无法在税务申报中拿回这些。但请记住，你的雇主也支付这些！每赚取1,000美元，你的雇主也会为OASDI和医疗保险贡献76.00美元。净工资当你从“收入”中减去“扣除”时，你将得到“净工资”。这是工资单上实际显示的金额，以及存入你支票账户的金额。小测验

信用卡与借记卡：有什么区别？信用卡和借记卡看起来相似，但它们的功能和用途却大相径庭。了解何时以及如何使用每种卡可以帮助您建立更强的信用记录，并保持债务水平较低。阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

如何平衡家庭的储蓄优先事项为一个人储蓄已经够难了，但家庭储蓄则使挑战倍增。你有短期的欲望与长期的目标，还有可能定期出现的意外开支。了解如何平衡家庭的储蓄目标，并返回回答一个测验问题以继续！

在您的舒适区内购买房屋在您开始寻找房屋之前，计算一个舒适的抵押贷款支付是很重要的阅读这个简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

通往您自己家的道路如果这是您第一次购买房屋，本指南将展示您生活中最重要的购买之一的步骤阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

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你应该拥有多少张信用卡？如今，拥有多张信用卡是很常见的——但这真的是个好主意吗？阅读这节简短的课程，然后返回这里回答一个测验问题以继续！

1-04 股票股票是“股权投资”，这意味着当你拥有一家公司的股份时，你就拥有了该公司的部分。例如，如果你拥有1000股苹果公司的股票，而苹果公司有1000000股“已发行和流通”，那么你就拥有该公司的0.1%。如果苹果公司随后以50000000美元的价格出售给另一家公司，那么每股的价值将为50美元（5000万美元除以100万股）。以每股50美元的价格，你将为你的1000股获得50000美元。因此，作为股票的拥有者，你实际上是在成为一个企业的所有者。那么企业所有者关心什么呢？增加销售和最小化开支。当一家公司增加销售并最小化（或至少控制其开支）时，他们就会增加利润并赚钱！记住——“现金为王”和“拥有黄金的人掌控一切！” 因此，股票的价格仅仅是市场对公司价值的判断。该价值取决于其资产、当前利润和预期未来利润。我们所说的“市场”是指全球成千上万的人在任何给定时间都在关注某只股票。这包括华尔街的分析师、全球各大经纪公司的经纪人，以及关注该股票的个人投资者。他们对股票的真实价值都有自己的看法，而股票价格则提供了认为其被低估（即买家）和认为其被高估（即卖家）之间的平衡。股票市场是供需决定某物价格的完美例子。价格每天都在变化，对于大多数热门股票，几乎每秒都在变化，基于成千上万的买家和卖家提供的供需，这些买家和卖家现在通过电子方式连接在一起。当生意兴隆、公司赚很多钱时（或者即使是对未来商业环境改善的预期），股票价格通常会上涨。相反，当企业表现不佳（或者即使是对未来商业环境恶化的预期），股票价格通常会下跌。你可以买卖股票的地方称为“股票交易所”。在美国，有三个主要的交易所：美国证券交易所（AMEX）、纳斯达克（NASDAQ）和纽约证券交易所（NYSE），它们位于纽约市下曼哈顿的华尔街。交易所在金融市场中发挥着关键作用。当一家公司通过股票发行筹集资金时，它直接向初始投资者出售股票。但是当这些投资者不再想持有股票时，交易所提供了一个买卖双方聚集的地方。这被称为“流动性”。如果你拥有1000股苹果公司（股票代码 = ），但找不到愿意购买的人，那么它实际上是毫无价值的。但是如果你知道可以打电话给你的经纪人，而你的经纪人可以向一个所有买家都在等待的交易所发送订单，那么你就可以确信你的股票会卖给出价最高的人。交易所提供这种流动性，并帮助确保卖家获得尽可能高的价格，买家可以以尽可能低的价格购买。投资者可以通过两种方式从股票中获利： 1) 通过股票价格的上涨 2) 通过公司向其股东支付的股息。那些盈利稳定并且产生的现金超过了资助额外增长机会所需的公司，会将其部分储备作为“股息”支付。这是每股拥有的直接现金支出。公司实际上会通过邮件向你发送支票（通常每3个月一次），以奖励你持有他们的股票！一些较大的公司甚至会将他们通常会支付给你的现金股息用来为你购买额外的公司股票。这被称为DRIP（股息再投资计划）。如果你的苹果股票支付每股1美元的现金股息，那么你的1000股苹果股票将为你赚取1000美元。如果你选择参与苹果的DRIP，而苹果在支付股息时的交易价格为100美元，那么你的1000美元股息将为你购买10股苹果股票。是的，你通常会最终拥有部分股票。股息是件美好的事情，少数高股息支付的股票应该是你整体投资组合的一部分。截至2009年11月，标准普尔500指数中支付股息的股票的平均股息支付率为2.47%。通用电气（）目前支付每年0.75美元的股息，股票价格为16.00美元，因此其股息收益率为4.6875%。在银行支付不到1%的情况下，这是一个很好的回报。在长时间内，股票被证明是一项非常有价值的投资，因为它们的回报非常好。在过去的100年中，股票平均每年上涨约6%。股息每年增加约1.5%。股票价值上涨股票股息股票总回报 6% 1.5% 7.5% 正如你可能知道的，股票的价格和价值是波动的。有些股票的变化可能会非常剧烈，无论是好是坏，而其他股票则可能在很长一段时间内保持稳定。与大多数银行的支票和储蓄账户不同，股票投资并不受FDIC的保障。许多人害怕开始挑选个别股票，更愿意支付华尔街的资金经理为他们投资。在美国，超过1.7万亿美元投资于共同基金。对于那些不想投资共同基金并希望自己开始投资股票的人，我们有两个最喜欢的经纪公司：Robinhood 是我们最喜欢的，适合希望交易美国股票的美国公民，而 Interactive Brokers 是我们为非美国公民或希望全球多元化的美国公民的选择。如果您想了解更多关于股票的信息并与其他投资者分享想法，请前往 Seeking Alpha。Seeking Alpha 是一个一体化的平台，供您进行股票研究；您可以筛选股票、阅读新闻、了解投资策略等等！返回下一步

2-06 牛市与熊市商业和经济的热门新闻通常会提到“牛市”或“熊市”。你可能已经对这是什么意思有一些了解——“牛市”往往是上涨的，而“熊市”则往往是下跌的。什么是牛市？ “牛市”意味着投资者对股票价格普遍上涨持乐观态度，并且整体市场在增长。这并不意味着每个人都认为每只股票都可能上涨，也不意味着每个人都认为市场每天都会创下新高。但这确实意味着一般来说，投资者相信现在是“买入”的好时机——因为股票价格在短期内可能会继续上涨。牛市往往吸引新的投资者进入市场。这可能是第一次投资的年轻人（因为他们听说投资可以赚到好钱），也可能是将资金存放在其他资产（如债券、贵金属、银行账户或房地产）中的投资者，将他们的资金转移到股市以获得更高的回报。这意味着股市中的买家数量增加——这有助于由于供需关系保持价格上涨。关于牛市何时开始和结束并没有一个普遍认可的定义，但看看标准普尔500指数在2010年至2021年间的价格变化：绿色区域通常被认为是“牛市”。股票价格普遍上涨——尽管在此过程中有一些波动。看涨如果你阅读投资新闻，分析师通常会被描述为对某只特定股票“看涨”，而不是对整个市场。这意味着分析师对该股票持乐观态度，可能是买入的好时机。不过，这并不总意味着分析师是对的！分析师的“看涨”评级可能会导致股票价格上涨，因为其他投资者也会看到与你相同的新闻。这些新投资者的涌入可能是“高位卖出”的好时机，如果你认为价格上涨过快的话！什么是熊市？ “熊市”意味着投资者对股票价格普遍持谨慎态度，并且不确定价格是否会在短期到中期内继续上涨。就像“牛市”并不意味着每只股票的价格都会上涨（甚至整个股市每天都会上涨），“熊市”并不意味着价格正在崩溃。它只是意味着总体而言，投资者对投资股票更加怀疑和谨慎。在熊市中，投资者认为股票变得风险更大——因此许多投资者出售他们的股票，将资金转移到其他资产（如债券、贵金属、银行账户或房地产）。这正好与牛市相反，并产生相反的影响。更多的卖家和更少的买家往往会导致价格因供需关系而下跌。我们还可以查看标准普尔500指数的图表，以查看“熊市”的时期： 2010-2012年的区域更“熊市”，因为经济仍在从2008年的衰退中恢复。2015-2016年的时期并不总被认为是“熊市”，但我们可以看到那时的不确定性更多，价格并没有处于增长轨道上。 2020年的最后一次大跌是由于COVID-19大流行和相关的企业关闭造成的崩溃——这引发了大量的恐惧和不确定性，导致价格在短时间内迅速下跌。看跌就像分析师可以“看涨”，他们也可以“看跌”，这意味着分析师认为某家公司是一个风险更大的投资，他们的股票可能被高估。在听取分析师的建议之前，你应该始终仔细考虑——世界其他地方的人也听到了他们的声音！分析师对某家公司的“看跌”可能会导致其他投资者开始出售他们的股票。如果你认为该公司本身仍然强劲，可能是“低位买入”的好时机。趋势是你的朋友牛市和熊市都是趋势。牛市中的乐观情绪使新投资者将资金投入股票，这导致价格上涨，从而引发更多的乐观——一个增长的循环。熊市中的恐惧使投资者出售他们的股票，这导致价格下跌，从而引发更多的恐惧。在这两种情况下，趋势是你的朋友，你可以利用这一点。在牛市期间，你可以考虑“低买高卖”——因为整体市场在上涨，指数ETF和共同基金成为跟随趋势的更具吸引力的投资。在熊市期间，指数基金可能不那么吸引人，精明的投资者会更关注那些显示出持续盈利能力和较慢但更稳定的价格增长的个别公司。泡沫与崩溃 “泡沫”是指牛市失控——买家远远超过卖家，股票价格开始以远快于人们投资的公司的实际价值的速度上涨。对“泡沫”的恐惧在每个牛市投资者的脑海中萦绕——每个人都希望价格增长是“真实的”，而不是可能会破裂的泡沫。我们将在课程后面更详细地讨论泡沫和崩盘。返回下一步

完成以下简短的词汇测验。点击“继续考试”开始本章的考试。继续考试

提交您的1040所得税申报表在美国提交所得税，您需要使用“1040表”——来自IRS的标准所得税申报表工作表。下面是一个示例1040表，供您自行填写以进行练习。这是本练习的场景——请根据此场景完成所得税申报表：祝您好运——希望您能获得退税，而不需要额外支付！ 20XX OMB编号 1545-0074 仅供IRS使用——请勿在此处书写或订书适用于20XX年1月1日至12月31日您的名字和中间名首字母姓如果是联合申报，配偶的名字姓家庭地址（门牌号和街道）。如果您有邮政信箱，请参见说明。公寓号。城市、城镇或邮局。州邮政编码外国国家名称外国省/州/县外国邮政编码您的社会安全号码配偶的社会安全号码总统选举活动如果您或您的配偶（如果联合申报）希望将$3捐赠给此基金，请在此处勾选。勾选下面的框不会改变您的税款或退税。您配偶申报状态仅检查一个框单身已婚共同申报（即使只有一个人有收入）已婚单独申报（MFS）户主（HOH）合格的遗属配偶（QSS）数字资产在2023年的任何时候，您是否：（a）收到（作为奖励、奖项或财产或服务的付款）；或（b）出售、交换或以其他方式处置数字资产（或数字资产的财务利益）？（请参见说明。）是否标准扣除有人可以申报：您作为受抚养人您的配偶作为受抚养人收入查看您的 W-2 查看您的 1099-INT 查看标准扣除信息 1a 来自表格的总金额 W-2，第1框（请参阅说明） 1a 1b 未在表格W-2上报告的家庭雇员工资 1b c Read More…

1099 提供给承包商的表格，用于报告他们在美国的收入。相关课程

非交易时间在标准市场时间之外进行交易。非交易时间的交易通常比市场时间的交易风险更高，因为参与的投资者要少得多。

汽车保险一种覆盖汽车的保险。它至少包括责任保险，以防您对他人、财产或车辆造成损害，但也可以包括额外的保险，以保护您免受他人造成的损害。点击这里查看我们的汽车保险课程

破产无法偿还债务并寻求法律保护和解除债务。这通常涉及部分还款计划和一个出售资产以尽可能偿还债务的托管人。点击这里查看我们的破产课程

底线收入报表的最后一行，显示公司在此财务报表所涵盖的时间段内的净利润或亏损，通常为季度或年度。

买入并持有一种投资策略，专注于购买股票或其他证券，且没有出售的意图。这是沃伦·巴菲特倡导的投资策略。点击这里查看我们关于建立投资策略的课程

职业规划一个建立职业的行动计划。这通常包括确定一个长期目标（例如梦想工作），以及为实现该目标所需达到的一系列里程碑。

支票清算银行系统根据支票上的指示将资金从一个账户转移到另一个账户的行为。

商品ETF 一种投资于特定商品及生产这些商品的公司的交易所交易基金。这是一个机制，使得只能交易股票和ETF的投资者可以将商品添加到他们的投资组合中。

企业文化公司的内部氛围以及他们的商业运作方式。企业文化定义了员工的日常生活和管理团队的整体态度。

信用报告包含个人信用历史和每项信用及其未支付的常规账单的详细信息的报告，通常覆盖7年期间。

债务和解与债权人协商支付少于所欠总额的行为。和解债务而不是全额偿还会记录在个人的信用报告中，但被认为比违约贷款要好得多。相关课程

董事会在运营组织时，通过扎实的规划和战略以及具体的目标来进行操作的概念。

持久授权书一种法律协议，授权他人对另一个人的财务和健康方面的关键决策进行法律控制，以防止失去能力。这通常是生前遗嘱的一个组成部分。

员工与母公司签订特定雇佣协议的工人，按设定的小时数工作，并在其角色中持续执行某些任务。对于员工，雇主通常负责税款扣缴并支付失业保险。

扩张一种经济现象，指在一段时间内总经济活动的增加。

法定货币一种不以黄金等硬资产为支持的货币。法定货币的价值来自于该经济体中的人们赋予它的价值。

固定费用一种费用，无论交易规模如何，金额都是固定的。这通常用于交易的佣金费用。

公认会计原则公认会计原则（GAAP）是公司准备财务报表的行业标准。遵循GAAP标准确保外部人士可以对不同公司的财务报表进行公平比较。

国内生产总值平减指数一种衡量通货膨胀的指标，比较一年内交易的商品和服务的价格与前一年相比，按这些商品和服务的交易量加权。许多经济学家更倾向于使用GDP平减指数来衡量通货膨胀，而不是消费者价格指数。

房主保险一种保护房屋免受损坏或由房屋造成损坏的保险。例如，房主保险可以保护免受盗窃、风暴损坏，或如果有人在您家中受伤的医疗费用。

行业一组具有相似特征并且通常是竞争对手的公司。处于同一行业的公司可以通过其财务报表进行直接比较。

内部收入署 (IRS) 负责征收所得税的美国联邦官僚机构。

工会公司员工的组织，集体与雇主就薪酬和工作条件达成协议，而不是与每个雇主单独达成协议。

信用额度借款人和贷款人之间的合同，承诺提供一定金额的资金用于借贷。借款人可以在某个特定日期或其他触发条件之前使用这笔借来的钱，此时已支出的金额将转化为必须偿还的贷款。未支出的信用额度将无息返还给贷款人。点击这里查看我们的短期融资课程

边际成本从一个额外单位产生的额外成本。在生产中，这将是工厂生产比今天多一个小部件的成本。

市场商品、服务或金融产品的交换场所。

货币市场账户一种银行账户，通常提供比储蓄账户稍高的回报率，但限制存款或取款的频率。

纽约证券交易所位于纽约市的证券交易所。这是世界上最大的证券交易所，无论是按其中公司的价值还是按每天执行的交易数量。点击这里查看我们关于纽约证券交易所是什么的课程？

订单条款限价单或止损单在自动取消之前应尝试成交的时间长度。常见的订单条款有：日（持续1天）、日期（持续到特定日历日期）或取消（永远保持开放，直到执行或由下单人手动取消）。点击这里观看我们的订单类型教程视频

付款计划与债权人达成的协议，以不同于通常商定的条款偿还贷款。一个例子是一个人未能按时支付租金，与房东达成协议，每两周支付部分款项，直到补上所有欠款，房东免除所有滞纳金。债权人通常会接受付款计划，因为他们宁愿收回部分款项，也不愿强迫借款人破产。相关课程

投资组合构成个人或企业总投资的投资资产的组合。这可以包括股票、债券、衍生品、商品、房地产以及作为投资持有的其他任何东西。相关课程

生产者价格指数 (PPI) 一种经济指标，考察原材料价格和工资每年如何增长。PPI 通常不用于衡量整体经济通货膨胀，但 PPI 的上升通常是成品和服务价格即将上涨的迹象。

公共物品为公众利益而存在的资源，而不是为特定个人。公共水和道路就是公共物品的例子。

实现的收益投资者购买股票或其他投资时的价值与出售时的价值之间的增加。

资源分配特定国家经济系统的结果。“市场经济”使用资本主义经济，通过价格、消费者偏好和投资来决定整体资源分配。“计划经济”有一个中央计划机构，决定资源在行业和人群之间的分配。

标准普尔500 一个包含纽约证券交易所500个最大证券的股票指数，涵盖广泛的经济部门，常被用作整体股市表现的衡量标准。相关课程

安全类型多样化一种投资概念，投资者将其投资分散在多种证券类型上，以保护自己免受整体金融市场波动的影响。点击这里查看我们关于建立多样化投资组合的课程

简单遗嘱一份基本的遗嘱，概述了在死亡事件中，个人的资产应如何分配给幸存者。理想情况下，简单遗嘱还应包括如何偿还任何未偿还债务的条款。点击这里查看我们关于简单遗嘱和生前遗嘱的课程