加拿大的破产 如果您发现自己在账单上严重滞后，所有其他管理债务的尝试都证明无效，最后的手段就是申请破产。 什么是破产？ 破产是一个法律强制的债务清算过程。当个人在加拿大申请破产时，法院会召集所有无担保债权人来评估所欠债务。法院会审查个人的资产，并制定计划以分配资金来偿还尽可能多的债务。 申请的破产类型决定了过程。然而，一旦法院确定了可能的总还款额，所有未偿还的债务余额将被解除（取消），债权人被禁止进一步追讨。需要注意的是，并非所有债务都可以通过破产解除；在某些情况下，抵押贷款、汽车贷款、学生贷款和应缴税款可能不会受到影响。 破产类型以破产法典中的章节命名。在加拿大，个人可以申请个人破产或消费者提案。 破产与信用 虽然破产解除债务，但它对信用有严重影响。破产记录会在信用报告上保留较长时间，通常为7到10年。在此期间，尤其是在前三年，获得新的信用额度，包括信用卡、汽车贷款或公寓租赁，变得极其困难。如果债权人同意借款或租赁，通常需要大量的保证金。破产是在耗尽所有其他债务管理计划后的最后手段。 个人破产 个人破产是最快和最直接的方法，通常从开始到结束大约需要6个月。 在个人破产中，会指定一名受托人来管理个人的债务。受托人的角色是变现资产，包括银行账户、财产、投资和有价值的个人物品，以偿还尽可能多的债务。一旦受托人将现金分配给债权人，任何剩余的债务将被解除，债权人将不再追讨。 资格 要符合个人破产的资格，个人必须通过“收入测试”，其收入低于所在地区的中位收入。只有无担保债务（不包括学生贷款（NTD也不包括政府债务））才符合个人破产的资格。 担保债务 个人破产仅适用于无担保债务，如信用卡和医疗账单。对于抵押贷款或汽车贷款等担保债务，没有破产保护，因为担保债务涉及抵押品。如果未能按时支付抵押贷款，贷方可以对财产进行止赎。然而，这并不总是意味着您可以保留您的房屋或汽车…… 个人破产与您的房屋 在个人破产中，您在房屋或汽车中积累的任何价值可以作为资产用于偿还其他债务，即使您的抵押贷款或汽车贷款本身不受破产影响。 例如，如果您有一套价值200,000美元的房子，并且已经还清一半，您就有100,000美元的净值。您的受托人可以决定您必须出售您的房子以获取那100,000美元来偿还其他债务。如果您没有太多净值（例如，如果您刚买了房子或刚重新融资了贷款），受托人不太可能强迫出售房屋，但这是他们的唯一决定。 同样适用于汽车。如果您有一辆非常昂贵的汽车（有未偿还的汽车贷款），您的受托人可以强迫出售您的汽车，即使您的汽车贷款不属于破产。这通常只适用于昂贵或奢侈的车辆，因为受托人通常不会强迫您出售一辆您需要通勤的纯实用车辆。 消费者提案 “消费者提案”，也称为“重组”，是一个较长的过程，通常需要3到5年才能完成。 与个人破产不同，消费者提案不涉及出售资产。相反，个人必须制定一个付款计划并提交给法院批准。在计划的持续期间（3或5年），大部分收入直接交给法院，法院再根据批准的计划分配给债权人。计划结束后，任何剩余的债务将被取消。 资格 消费者提案要求个人收入较高，并通过“收入测试”，确保在3到5年的期间内收入超过通过资产变现所能获得的收入。 担保债务 消费者提案旨在保护资产，包括抵押贷款和汽车付款。个人继续按月付款并保留其房屋的所有权。 您的付款计划 付款计划是消费者提案的核心，概述了个人每月的可支配收入以及如何分配给债权人。可支配收入是净收入减去合理的生活费用，包括担保债务付款。该计划提交给法院批准，所有可支配收入直接支付给法院，法院再根据计划分配给债权人。 结论 破产是一个漫长的过程，是无法偿还债务的最后选择。后果是严重的——您的主要目标是掌握个人财务，以避免完全破产。 小测验

所得税申报和加拿大税务申报表 什么是所得税？  所得税是您在收入上支付的税款，通常直接从您的工资中扣除。每个在加拿大赚取收入的个人都有义务支付所得税。 收入不仅仅包括就业工资和薪水。如果您从自己拥有的物业中获得租金收入、投资收入、储蓄账户或债券的利息，或任何其他收入，您可能需要为这些收入支付所得税。 如何支付所得税？ 对于大多数人来说，所得税的处理是无缝的。雇主从员工的工资中扣除适用的所得税金额，并将其汇款给政府，无需额外步骤。 如果您是自雇人士或作为独立承包商工作（例如，网约车司机），流程会变得复杂一些。在这种情况下，您有责任报告您的收入并同时结清任何应付的税款。在这种情况下，提前规划很重要，可以选择分期付款或确保留出一些钱在年底支付税款。如果您选择在年底支付，您可能会被收取之前应付税款的利息。 谁需要提交所得税申报表？ 所有在加拿大工作和生活的加拿大公民和居民都需要每年提交所得税申报表，通常在次年的5月1日之前。即使是没有从事就业的公民和居民，如果在前一年获得了任何形式的收入或补偿，包括租金收入和失业救济金，也必须提交申报表。 在加拿大工作但没有社会保险号码的个人（包括合法移民和无证工人）必须履行其所得税义务。由于这些工人可能没有社会保险号码，他们可以从加拿大税务局（CRA）获得个人税号（ITN）以便进行税务报告。 ITN号码仅用于税务报告，帮助无证工人遵守所得税法规。 居住在国外的加拿大公民 居住和在其他国家工作的加拿大公民不需要提交所得税，除非他们在加拿大获得了应纳税的收入。 我需要什么来提交我的所得税？ 除了社会保险号码或个人税号外，提交所得税还需要填写和签署几种表格。 T4表 T4表是雇主在年末（通常在2月，涵盖前一年）提供给所有小时工和薪资员工的文件。它列出了全年总收入，包括加拿大养老金计划（CPP）、就业保险（EI）和所得税的扣除。员工会收到雇主预填的T4表。 您通常会收到三份T4表：一份用于您的记录，一份用于您的联邦税申报表，另一份用于您的省税申报表。 如果您在前一年没有收到其他收入或补偿，您可以仅凭T4表提交所得税。 其他信息表 如果您有来自其他来源的收入，可能需要其他信息表，例如T5用于投资收入和T3用于信托收入。 加拿大所得税申报表：T1一般表 加拿大的主要所得税申报表是T1一般表。该表用于汇总来自各种来源的所有收入，计算已汇款的税款，扣除符合条件的费用，并确定税款退款或应付金额。 T1一般表是一个简单的一页税务申报表。财务状况简单的个人可以填写这张一页表格并提交。财务状况更复杂的人可能需要附加其他收入和费用的附表。 T1一般表的部分 T1一般表有四个关键部分： 总收入、净收入和应纳税收入 在填写税务申报表时，区分总收入、净收入和应纳税收入至关重要。 所得税更正 加拿大的纳税人有七年的时间进行更正。这通常是为了申请遗漏的扣除或稍后报告收入，以避免因逃税而受到处罚。 要提交更正的税务申报表，个人可以使用专门为更正先前申报而设计的 T1-ADJ 表格。 CRA 更正 加拿大税务局也可能根据他们自己计算的应缴税款进行更正。如果进行调整，CRA 通常会发送一封税务评估信，解释差异，并提供争议其计算的流程。 CRA 可能会对申报进行上下调整，重点关注扣除金额和算术错误，以确保准确处理。 审计 加拿大税务局有可能进行税务审计，届时会要求提供支持文件。审计旨在验证税务申报表上的正确值，并防止欺诈性索赔。审计可以在提交税务申报后的六年内进行，这突显了保留支持文件至少该段时间的重要性。 省级所得税 所有加拿大省份都征收自己的所得税，每个省的税额和门槛各不相同。提交省级所得税的程序与联邦税务申报非常相似，通常需要相同的文件（因此会发放三份 T4 表格的副本）。 小测验

在加拿大的退休规划 在加拿大开始退休之旅需要仔细考虑和积极的财务策略。在本指南中，我们将探讨加拿大退休规划的各个要素，提供有关养老金计划、储蓄选项和雇主协助计划的见解。 老年保障养老金 (OAS) “老年保障养老金”是加拿大的一项基本权益计划，旨在确保退休人员每月有基本的生活收入。领取OAS没有工作要求——您只需在67岁之前作为加拿大公民在加拿大居住满10年。 OAS主要是为那些在退休时相对缺乏其他收入来源的人设计的安全网。如果您在退休前的最后一年收入超过81,000加元（以2022年为基准——此数字每年都会变化），您将需要偿还部分OAS支付，并依赖其他收入来源。OAS也被视为“应税收入”，因此任何收入都必须在您的所得税中报告（并且按工作收入的方式征税）。 截至2023年6月，75岁或以上的人的OAS最高支付为每月760.10加元（每年9,121.20加元）。 加拿大养老金计划 (CPP) 加拿大养老金计划（CPP）是加拿大退休收入体系的重要组成部分，为符合条件的个人在退休期间提供财务支持。魁北克省管理着一个单独的养老金计划（QPP），在该省取代CPP。由联邦政府管理的CPP旨在确保加拿大人在退休时拥有稳定可靠的收入来源。 资格 要符合CPP（或魁北克的类似QPP）的资格，个人必须在其职业生涯的某个阶段在加拿大工作并获得收入。所有加拿大工人都必须在18至70岁之间从工资中向CPP缴纳费用，这在他们的工资单上会显示为特定的项目。要获得最大CPP福利，个人需要在至少¾的这些年中缴纳费用（即39年），但如果您只缴纳了¼的总时间（即13年），也可以申请部分福利。 福利 退休养老金 CPP提供退休养老金，这是个人可以在60岁时最早或在70岁时最晚领取的每月支付。养老金的金额基于个人在工作期间对计划的贡献，以及您开始领取养老金的时间。您开始领取的时间越晚，养老金的金额就越高。例如，在2023年，65岁新受益人的平均每月金额为760.07加元，最高年金额为15,678加元。推迟到70岁领取的退休养老金平均每月金额为1,079加元，最高为每年22,263加元。 残疾福利 CPP还为因严重和长期残疾而无法工作的个人提供残疾福利。要符合资格，申请人必须在CPP中缴纳费用达到最低期限。 遗属养老金 在CPP缴纳者去世后，其生存配偶或同居伴侣以及子女可能有资格获得遗属养老金。金额基于已故缴纳者的贡献，并提供给生存伴侣。 领取养老金期间工作 个人可以在领取CPP退休养老金的同时继续工作，缴纳额外金额，并通过退休后福利潜在地增加养老金金额。 免税储蓄账户 (TFSA) 免税储蓄账户（TFSA）是加拿大一种灵活且受欢迎的储蓄工具，允许个人在账户内增长储蓄和投资而不产生税收。TFSA于2009年由加拿大政府推出，为加拿大人提供了一种税收高效的方式来为各种财务目标储蓄。 使用TFSA时，您在赚取收入时支付所得税，并将其存入TFSA。然后，当您退休时，您可以从TFSA中提取，任何收益（来自投资或利息收入）都是免税的。 资格和缴款 任何年满18岁的加拿大居民都有资格开设和向TFSA缴款。缴款额度每年累积，无论收入如何。年度缴款限额由政府设定，所有符合条件的个人均为6,500加元（截至2023年）。一些未使用的缴款额度可以结转到未来几年——因此，如果您在18岁时没有立即开始建立TFSA，您可以在以后“补上”一些额度。 如果您试图向TFSA缴纳超过“缴款额度”允许的金额，您将每月被收取重罚，直到您回到限额以下。 在TFSA账户中积累财富的一个好策略是尽早开始缴款，并设置自动每月支付的缴款，即使金额很小。 投资类型 TFSA提供广泛的投资选择，包括储蓄账户、保证投资证书（GIC）、股票、债券、共同基金和交易所交易基金（ETF）。投资选择取决于个人的风险承受能力和财务目标。 提款 从TFSA中提款不会永久减少缴款额度。提取的金额可以在未来几年重新缴纳，提供了管理财务需求的灵活性。一个例子是“借用”TFSA中的资金作为购买第一套房子的首付款，然后能够在之后“偿还”这笔款项。 遗产规划 免税储蓄账户（TFSA）允许个人指定受益人——具体来说，谁应该继承TFSA（以及继承多少）。在账户持有者去世的情况下，TFSA资产可以转移给指定的受益人，而无需经过遗嘱认证（确定近亲的漫长法庭程序），从而促进高效的遗产规划。 注册退休储蓄计划（RRSP） 注册退休储蓄计划（RRSP）是加拿大的一种税收优惠储蓄和投资账户，旨在帮助个人为退休储蓄。RRSP是由加拿大政府推出的，旨在鼓励公民为退休生活建立财务安全。 RRSP与TFSA RRSP与TFSA有许多相似之处，主要区别在于税收处理方式。使用TFSA时，您现在支付所得税，之后的取款是免税的。使用RRSP时，贡献从您当前的应税收入中扣除，但您在以后取款时需要缴税。 从RRSP借款 在TFSA的例子中，我们提到一个人可以“借用”TFSA中的资金来购买他们的第一套房子。但没有严格要求必须偿还——这只是增加了您以后可以重新贡献到TFSA的金额。 对于RRSP，同样的理念适用。然而，当您向RRSP贡献时，您会获得税收减免（您的贡献从应税收入中减少），因此对您可以对取款做什么有更多限制。 一些例子包括购房者计划（HBP），您可以从RRSP中借款用于购买第一套房子的首付款，或终身学习计划（LLP），如果您决定重返校园，可以借用RRSP来支付教育费用。但这些与TFSA不同，您必须在规定的时间内偿还借款金额，否则将面临税收处罚。 雇主退休援助 在加拿大，雇主赞助的退休援助通常以工作场所养老金计划和雇主赞助的储蓄计划的形式出现。这些计划旨在帮助员工为退休储蓄，通常涉及雇主和员工的共同贡献。以下是加拿大雇主退休援助的关键方面： 工作场所养老金计划 确定福利（DB）养老金计划 在确定福利养老金计划中，退休人员根据服务年限和薪水等因素获得预定的养老金。这被视为来自工作的常规收入，并在退休时需缴税。雇主承担投资风险，并为计划贡献资金，以确保退休人员获得承诺的福利。这类计划正变得越来越稀少。 确定贡献（DC）养老金计划 在确定贡献养老金计划中，雇主和员工都向个人账户进行贡献。最终的养老金福利取决于投资资金的表现。员工承担投资风险，但由于雇主贡献了一定的“匹配”金额，通常比常规的RRSP或TFSA更具投资价值，因为雇主的贡献是员工的“免费资金”。DC计划通常更像RRSP而不是TFSA——您不需要为对基金的贡献缴税，但在退休时提取资金时需要缴税。 团体注册退休储蓄计划（团体RRSP） 团体RRSP是雇主赞助的储蓄计划，功能类似于个人RRSP。雇主为员工设立这些计划，雇主和员工都可以进行贡献。员工的贡献可抵税，投资在税收递延的基础上增长。 递延利润分享计划（DPSP） DPSP允许雇主通过对退休储蓄计划的贡献与员工分享利润。贡献不从员工的薪水中扣除，并在提取之前以税收递延的方式累积。 员工持股计划（ESOP） Read More…

优先支付自己 当你开始管理个人财务时，跟上账单、确保你有合适的保险以及保持良好的信用评分可能会很复杂。 在财务的不同方面之间周旋，通常意味着储蓄和投资会被搁置。这是为什么35岁以下的人中很少有人有真正储蓄的原因之一。幸运的是，有一种简单的储蓄策略可以确保你的储蓄始终在增长，优先支付自己。 无法在YouTube上观看？点击这里 先储蓄，后支付账单 大多数人开始一个月时会支付所有账单，预算一些现金用于娱乐或购买额外的东西，然后最后将剩余的现金存入储蓄。当你使用优先支付自己的储蓄策略时，这些步骤的顺序会被颠倒。 它的工作原理是这样的。在每个发薪日，你首先提取储蓄的钱，并直接存入你的储蓄或投资账户。大多数银行都有允许你通过自动转账来做到这一点的账户。这是你绝对应该利用的一项银行服务！ 一旦你的储蓄得到照顾，就用剩余的现金支付账单。任何剩余的钱可以用于娱乐和休闲。这种方法是一种不找借口的储蓄方式。无论你生活中发生什么，你都要确保在花钱之前先为储蓄做贡献。这种技巧使你的储蓄（和投资）能够保持稳定的增长率。 优先支付自己在行动中 为什么这很重要 你已经知道拥有一个完善的预算或支出计划的重要性。缺点是这些需要持续的警惕。你应该定期使用收据和账户对账来调整你的支出计划，以匹配你的实际支出。在现实生活中，很少有人能在几个月内坚持做到这一点，即使是出于最好的意图。 通过在处理其他费用之前始终留出储蓄，你的储蓄将继续增长，无论其他事情如何。这是最有效的储蓄方式，因为这意味着你无法作弊。 我还需要预算吗？ 使用优先支付自己的储蓄策略并不能替代维护一个最新的预算或储蓄计划，但它会使这个过程变得更容易。 没有这个策略，你的预算或储蓄计划需要时间和关注。你需要考虑你的收入，保持账单的详细清单，提前计划你的餐食和杂货，最后看看剩下多少用于储蓄。 通过优先支付自己，你不再需要担心为储蓄留出钱。这是在你考虑预算的其他部分之前自动完成的。仅仅知道你正在自动建立一个大额储蓄缓冲，以应对紧急情况，例如意外的汽车维修，便能减轻你肩上的压力。 最重要的是，由于你知道每个月的储蓄已经被考虑在内，你的休闲支出将是无负担的，只要你使用现金并避免在信用卡上进行过多消费。你的预算或储蓄计划从一个任务管理者，决定你每个月可以和不能做的事情，转变为一个合作伙伴。更新你的预算将变得更容易，因为你不再需要担心是否有足够的钱剩下用于储蓄。如果你想增加储蓄金额，你只需增加自动转账的金额。 当现金紧张时，如何优先支付自己？ 如果你有一个平衡的月度预算，优先支付自己是有意义的，但如果你在账单上落后怎么办？ 使用优先支付自己的储蓄策略，你的储蓄始终是第一位的。这意味着动用储蓄几乎完全是禁止的。遵循这一策略，你宁愿将账单延迟一个月支付，也不愿从储蓄中取钱来支付。 这也是为什么这个策略有效。你每月储蓄的金额完全不允许用于其他类型的支出。唯一的例外是如果你在债务支付上严重滞后，并且没有其他选择。 您的应急基金 您的应急基金是您应该预留的额外储蓄，以覆盖3到6个月的开支，以备不时之需。拥有健康的应急基金对于能够优先支付自己至关重要，但它也不包括在您的储蓄目标中——它是一种专门预留的储蓄类型，以确保您在现金紧张时不需要动用储蓄。 这意味着，如果您刚开始采用优先支付自己的储蓄策略，您实际上需要储蓄双倍于您常规的储蓄目标——既要足够用于常规储蓄，还要为您的应急基金做出贡献（直到您的应急基金储蓄达到3-6个月的常规开支）。这很重要，因为如果某个月您因为某种原因现金极度短缺，您可以从应急基金中提取资金，而不会影响其他储蓄目标。 削减开支 建立这种优先储蓄的心态是重要的。每个人都想储蓄，但人们往往将储蓄账户视为另一种资金来源。 例如，人们想要避免信用卡债务，因此如果有他们想购买的东西，他们知道用信用卡购买可能是不负责任的。 相反，他们会直接动用自己的储蓄，因为那笔钱已经是他们的。 这种思维是危险的，因为从您的储蓄中提取资金就是借款。您是在向未来的自己借钱。 与需要每月还款的信用卡不同，您不太可能将这笔贷款还给自己，从而损害您的长期财富。通过采用优先支付自己的策略，可以消除消费决策。如果您今天真的想买某样东西，就用您的信用卡。如果您不想承担贷款的财务和利息费用，那么重新评估一下这笔购买是否真的值得！ 让优先支付自己有效 让优先支付自己有效的一种方法是将您的储蓄保持在较少的现金中。 这有助于防止在无法避免的情况下提取现金。 做到这一点的最佳方法之一是将高比例的储蓄转化为股票、债券和共同基金等投资，而不是简单地将现金放在储蓄账户中。通过将您的储蓄转移到投资中，您可以一举两得。 流动性较低的储蓄 流动资产是指可以快速轻松地转换为现金并消费的东西。储蓄账户是极其流动的资产，这就是为什么有些人很难建立储蓄基金，因为现金可以被消费。通过将大量储蓄账户直接转换为股票、债券、ETF和共同基金等投资，您需要在现金可以被消费之前采取额外的步骤。由于您需要先出售资产才能消费现金，因此除非消费对您极其重要，否则您不太可能这样做。 让钱发挥作用 将储蓄转化为投资的另一个优势是，投资的资金平均增长速度远快于储蓄账户中的资金。与其仅从储蓄账户中获得1-2%的增长，您可以通过投资于指数基金或多元化的共同基金获得8-10%的回报。投资将帮助您的储蓄更有效地增长。 参与其中 当您购买投资时，您的大脑的反应就像您支付账单时一样。 您的大脑将其视为已花费的资金，而不是可以用于购买的资金。 随着您的投资组合的增长，观察您的资金增长变得令人兴奋，您将更加关注您的资金如何为您工作。 这鼓励了更多的储蓄和投资。随着时间的推移，这有助于建立一个您可能本来会简单消费的财富巢蛋。 我什么时候应该使用我的储蓄？ 优先支付自己的策略包括尽可能少地从储蓄账户中提取资金的心态。 然而，有时提取资金是有益的。 在以下情况下提取资金是可以的 投资于实物资产，如购买房产或车辆。 投资于纸质资产，如股票、债券或共同基金。 创业。 偿还大额债务，如学生贷款或抵押贷款。 在以下情况下不应提取资金 您想购买您应得的东西，但没有现金。 您经历了一次紧急情况，支付所需的时间少于3个月，而不需要动用储蓄（即使如此，也应从应急基金中提取，而不是从常规储蓄中提取）。 购买节日和生日礼物。这些购买应成为您正常消费计划或预算的一部分。 挑战问题 您对优先支付自己这一概念的理解是什么，或者有时被称为先储蓄再消费？ 这将如何帮助您制定预算？ 如果您今天要开始优先支付自己，您将如何进行？ 优先支付自己的优势是什么？ 小测验

信用报告 理解信用报告对于管理您的财务生活至关重要。信用报告是您信用历史的详细摘要，债权人、房东，有时雇主会使用它来评估您的财务责任。它包括账单支付、贷款以及任何负面记录（如破产）的信息。在本课中，我们将回顾基础知识，以便您了解自己的权利，以及维护良好信用报告的重要性。 什么是信用报告？ 信用报告是您如何处理金钱的摘要。它显示您是否按时支付信用账单，您使用信用的时间有多长，您有多少债务，以及您已偿还或关闭了哪些账户。 在加拿大，有两家主要公司创建信用报告：TransUnion 和 Equifax。这些公司收集人们的信用和支付历史、犯罪记录、破产和诉讼的信息。您的个人信用报告显示过去 7-10 年的这些信息。 当您向公司申请信用时，例如信用卡或贷款，您允许他们查看您的信用报告。然后，该公司会向三家信用报告机构之一请求您的报告，以帮助决定是否批准您的申请。当您想申请信用卡、贷款、获得保险或租房时，您的报告可能会被检查。有时，潜在雇主也可能想查看您的信用报告，但他们需要您先提供书面许可。 信用报告和信用评分有什么区别？ 信用报告和信用评分之间的区别在于它们提供的信息。信用报告是您信用历史的详细记录，包括您已支付的账单、任何逾期付款、未付款及其金额。另一方面，信用评分是一个单一的数字，代表您管理债务的能力。更高的数字意味着您在信用方面更负责任。 您的信用报告从各种来源收集信息，然后用于计算您的信用评分，通常称为“FICO评分”。这个评分将您的信用历史简化为一个数字。更大的数字表明信用机构信任您按时支付账单。如果您有良好的信用报告，您将拥有高信用评分。相反，低信用评分表明您可能有许多逾期付款或信用报告上的负面信息。 您的收入不会影响您的信用评分，但反复请求查看您的评分确实会产生负面影响，因为信用评级机构认为，如果您试图从许多不同地方获得信用，您的财务状况可能不稳定。 我为什么要关心？ 您的信用报告和信用评分在您的财务生活中扮演着至关重要的角色。它们通常会被需要确定您财务可靠性的人评估。因此，维护积极的信用历史至关重要，以确保您的信用报告和评分反映您如何管理您的资金。 申请信用卡 当您申请信用卡时，您的信用报告通常会首次被检查。信用历史的长度、信用评分、支付历史和收入等因素决定了您可用的信用选项。 通常，信用历史较差的人有较低的消费限额、更高的利率、更少的让步（如逾期付款宽恕）和更少的福利。然而，如果您的信用报告良好，您将有更多选择，信用卡公司会提供更好的条款来吸引您的业务。 如果您的信用报告上有负面记录，您的信用限额可能会显著降低，或者您可能根本无法获得信用卡。拥有和使用信用卡是建立信用的基本方式，因此没有信用卡可能会在长远中对您产生负面影响。 申请抵押贷款 当您寻找购房贷款时，重要的是要多方比较贷款人。由于您借款的金额会大得多，更多的贷款人可能愿意与您合作。这意味着更多的借款选择、比信用卡更好的利率（这可能在贷款期限内为您节省大量资金），以及可能更灵活的首付款选项。 然而，如果您在申请抵押贷款时信用历史上有负面记录，您可能需要支付更高的首付款并接受更高的利率。这可能会使您在贷款的整个生命周期中多花数万美元。 租公寓 在租公寓时，您的潜在房东可能会检查您的信用报告。房东使用信用报告来比较申请人并决定他们所需的押金。他们的主要关注点是确保租金按时支付。如果潜在租户的信用报告较差，房东可能更愿意等待其他申请人，而不是冒险选择一个看起来财务责任较低的人。 获取保险 尽管保险公司不提供信用，但您的信用报告仍然可以在他们的决策过程中发挥作用。保险公司可能会使用您的信用报告信息来确定您的保费和免赔额，因为他们希望确保客户按时付款。在保险行业，提供商需要从保费中收取尽可能多的钱，以弥补他们支付的索赔。如果您未能按时支付保费，这会对他们的业务产生负面影响。 如果您连续几个月未能按时付款，保险公司可能会取消您的保单。此外，如果您几个月未付款，然后在提交索赔之前突然补上，保险公司可能会向您收取更高的保费，以补偿您不一致的付款历史。 申请工作 近年来，越来越多的雇主在审查潜在求职者的信用历史。这个趋势最初始于金融和银行业，但也在向其他就业部门扩展。潜在雇主将您的信用历史视为您整体的职业可信度，特别是如果您有长期的逾期付款记录。 信用报告中包含什么？ 您的信用报告跟踪您对债权人的基本付款历史。这包括： 信用报告上的项目不会无限期保留，这意味着早期的信用错误不会永远困扰您。一般来说，未支付的账单、催收和大多数其他项目在7年后会被删除。破产和其他民事判决，例如未支付的税款，可能会持续更长时间，最多在您的报告上保留10年。 这些信息如何进入我的信用报告？ 三大信用报告机构从您的债权人那里获取信息。您报告中的所有内容都来自您曾经打交道的企业或那些起诉过您的企业。然而，并非所有债权人都会提供这些信息。例如，您的公寓租金支付历史可能不会出现在您的信用报告中，除非您的房东报告它。此外，租赁信息可能会受到负面偏见，因为房东可能不会始终如一地报告及时或逾期付款，但他们可能会报告判决和催收。 债权人通过您的社会安全号码和地址报告与您相关的信息。虽然您的社会安全号码是连接信息的主要方法，但您的地址在防止欺诈和身份盗用方面也起着作用。 消费者权利 一旦您获得了信用报告，如果您认为其中的任何项目不准确，您可以对其提出异议。为此，请联系提供报告的信用报告机构并提交异议。您还需要联系报告该信息的贷方，并要求进行更正，如果信息不准确。如果被发现是错误，该项目将从您的报告中删除。 修正错误 如果您在信用报告上看到错误，信用局必须免费修正此错误。您需要收集与该账户相关的任何相关文件以证明您的案件，并向Equifax和TransUnion提交索赔异议。 您还可以直接联系提交错误索赔的贷方 – 他们通常可以识别错误并直接与信用局修正。如果仍然存在分歧，您可以向贷方升级此问题 – 他们在法律上有义务配备投诉处理专员来解决任何争议。 即使某项内容不是错误，您仍然可以联系提交索赔的企业并请求其删除。如果他们同意撤回索赔，它将从您的报告中删除。这通常发生在人们在未支付最后的公用事业账单的情况下离开他们的家。如果您联系公用事业公司并支付未支付的账单（加上费用），他们可能会完全从您的报告中删除索赔。如果您有负面信用项目，尽快解决它们是最符合您利益的，因为它们可能会影响您未来获得信用的能力。 有关争议索赔的更多信息，请访问 https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html。 如果潜在雇主想查看您的信用报告，他们必须获得您的书面许可，仅将报告信息用于招聘目的（并告知您这些具体目的），如果他们选择不雇用您（或决定解雇您），则必须向您提供报告的副本，并允许您在做出最终决定之前对任何未解决的项目提出异议。 如果您因信用报告中的信息而被拒绝信用（或工作），您也有权获得一份免费的报告副本以供参考。 用户 责任 订购信用报告的企业在使用信息方面也有限制。一般来说，订购信用报告的企业必须： 仅将报告用于决定您的财务协议条款。 如果信用报告中的某些内容影响了企业的最终决定，必须通知个人。 告知消费者他们从哪家公司获得报告，以便消费者可以验证信息。 数据提供者责任 Read More…

保险 保险的理念是，随机的坏事可能发生在几乎任何人身上，有时这些随机事件的解决成本很高。  汽车事故、医疗紧急情况和洪水如果发生在你身上，而你又没有准备好应对，可能会摧毁你的个人储蓄和投资账户。 保险是如何运作的？ 为了减少与这些意外事件相关的财务风险，保险公司开发了将风险分散到一大群人中的方案。  每个群体成员支付一笔费用，称为保险费，以获得对特定风险的保障。  如果群体中的某个成员因保险政策覆盖的意外事件受到伤害，保险公司将帮助支付损失。保险公司如何能够做到这一点？  保险是基于概率的。  保险公司预计，在1000名投保人中，只有2%的人，例如，会受到伤害并需要赔偿。  因此，如果1000人支付保险费，但只有20人受伤，保险公司将有足够的资金来覆盖这20个索赔。  换句话说，保险是一种保护风险的方式。 在大多数情况下，事件发生后的保险赔偿并不覆盖所产生成本的100%。  提出索赔的个人需要自己支付一定金额，保险保障才会“生效”。这个金额称为 免赔额。  为什么会有免赔额？  这样你就会分担风险，并尽量小心对待你的健康和财产。 有针对不同类型风险的保险政策，但它们通常分为四大类： 汽车保险、财产保险、健康保险和 人寿保险。 汽车保险 汽车保险或汽车保障，是你为保护自己免受与车辆相关的风险而购买的保险，无论是在驾驶时还是在停车时。汽车保险有四种类型：责任险、个人伤害保护、碰撞险和无保险保护。所有汽车保险政策都是这四种类型的组合。 责任险 责任险 在大多数州是驾驶的必要条件。此保障旨在支付因事故造成的任何财产或人身损害的修理和医疗费用，这些事故是你的过错。责任险是强制的，因为它降低了其他驾驶者的风险。  如果你造成了事故，其他方知道他们的恢复费用将由你的保险公司承担。 如果你与没有责任险的人发生事故，而事故是他/她的过错，你唯一的索赔方式就是直接起诉对方驾驶者。  只需注意，如果对方没有汽车保险，他们很可能也没有钱来支付损失。 责任险不覆盖你或你自己的车辆。  它仅覆盖你在驾驶时造成的损害。如果你被有责任险的人撞到，他们的保险将支付你的修理费用、医疗账单和其他费用，具体取决于对方驾驶者的过错程度。例如，如果两辆车的驾驶者都同样有过错，每个人的责任险将支付对方费用的一半。 个人伤害保护 个人伤害保障旨在覆盖你自己的医疗费用，无论谁的过错，发生汽车事故时。个人伤害保障是可选的，但如果你对事故负有10%的责任，如果没有个人伤害保障，你将不得不自掏腰包支付10%的医疗费用。 碰撞险 碰撞险覆盖你的车辆的修理或更换费用，无论谁的过错。碰撞险通常不如个人伤害保障重要，但如果你拥有一辆昂贵的汽车，你更可能购买碰撞险以保护自己免受潜在的碰撞修理费用。 无保险保护 之前提到的所有保险保障都是基于这样一个理念：如果你被他人撞到，他们的责任险将支付你的损失。然而，如果对方驾驶者没有保险，你可能会在实际获得任何资金以覆盖你的费用时遇到很多麻烦。无保险保险保护专门设计用于防止被无保险驾驶者撞到。  你的保险公司将立即覆盖你，并尝试自己收回费用，而不是让你追讨对方的赔偿。 确定你的汽车保险费 你的保险费是保险公司向你收取的费用，作为你选择的保障。  保险费的成本取决于几个因素，包括你的年龄、汽车的年龄、以往的事故历史、你驾驶的汽车类型以及你在路上花费的时间。  基本上，你所呈现的风险越高，你的保险费成本就会越高。  这意味着如果你处于更容易发生事故的年龄段（如年轻且经验不足的驾驶者）、驾驶一辆非常昂贵的汽车（修理成本更高），或有事故历史，你的保险费将会更高。 另一方面，如果有几个因素表明你不太可能提出保险索赔，你的保险费将会更低。  这包括有安全驾驶的历史、拥有配备安全功能（如安全气囊和防抱死刹车）的汽车、驾驶修理成本较低的汽车，以及居住在犯罪率低和事故报告少的地区。  如果你的汽车不太可能被损坏或被盗，如果你周围的驾驶者也是安全驾驶者，你对保险公司的风险就会降低，因此你的保险费也会降低。 财产保险 财产保险最初是为了保护免受火灾的保险政策，但今天它还帮助保护免受盗窃、建筑缺陷、雷击和其他可能影响您家园的昂贵灾难。 房主保险 如果您拥有自己的房屋，您将需要房主保险。如果您有房屋抵押贷款，您的银行或抵押贷款公司将要求 您拥有房主保险以帮助保护您的投资。 房主保险覆盖您的房屋及其内部的所有物品，防止损坏和盗窃。它旨在帮助减少您因抢劫、火灾或自然灾害等事件可能遭受的财务风险。  因为您有保险，您可能会想在不小心打破电视时提出索赔。  毕竟，您的电视在您的家中。  但请记住，当您提出索赔时，您需要先支付免赔额，然后保险公司才会支付他们的部分，这可能意味着您需要支付前500美元，而这笔钱本可以用来购买一台新电视。 提出索赔的一个问题通常来自于证明您最初拥有某物。保险公司通常建议人们每年用录像机走遍他们的家，以记录家中所有物品。  通过这样做，您可以拥有物品的视频记录，并可以在以后使用该视频证明某物在被盗或毁坏之前就在家中。  在制作视频时，录制时口头添加重要细节。  仅仅说“这台电视是Vizio品牌。  它是在2019年11月以600美元购买的。”将帮助保险公司确定被损坏或被盗物品的替代价值。 房主保险通常对老旧建筑的过时或不安全的电气布线和管道以及高犯罪率地区的房屋更贵。对于拥有更现代化绝缘材料、新电线、新管道、位于更安全社区、配备更好的消防设备（如烟雾报警器和喷淋系统）以及更好的锁具和防盗措施的房屋，房主保险则相对便宜。 Read More…

防范欺诈 过去，关于您的银行交易、信用卡交易、投资报表和其他财务文件的信息都是通过纸质文件传递的。人们被告知要妥善保管这些文件，或者在不再需要时将其销毁。今天，我们的大多数财务记录可以在线访问。除了少数纸质记录外，您需要了解的一切几乎可以在世界任何地方即时访问。 虽然在线访问确实使我们的记录保存变得更简单，并消除了纸质记录，但我们现在需要确保只有我们自己可以访问我们的在线财务记录。欺诈和身份盗窃是日益严重的问题，每年影响数百万人。 欺诈类型 并非所有欺诈都是一样的——这些是最常见的骗局，您需要警惕，接下来是您可以采取的保护措施。 保护您的信息安全 当涉及到您的唯一身份识别（您的出生日期、社会安全号码、银行账户号码、密码等）时，请注意，骗子希望获取这些信息以利用您和其他人。您可能会告诉自己，您永远不会泄露这些信息，但当有人从国税局打电话要求您确认您的社会安全号码时，您可能会在不经意间这样做。毕竟，国税局不是一个值得信赖的组织吗？答案是肯定的，但欺诈者假装为国税局和其他受信任的组织工作，只是为了从像您这样的人那里获取个人信息。无意中将您的个人信息提供给他人是人们将信息交给身份窃贼和其他欺诈者的最大方式。您可以使用一些最佳实践来确保您的信息保持安全。 绝对不要泄露您的密码 绝对不要泄露您的密码。这看起来可能很明显，但仍然是您允许他人访问您账户的最常见方式。金融机构的代理永远不会要求您的密码。负责帮助客户的员工可以使用他们自己的管理工具访问您的账户。一些公司会要求您设置安全问题，以便在忘记所选密码时重置密码。其他公司会要求您选择一个PIN码，以便在您需要帮助时，PIN码作为另一层安全保护。 为您的账户创建不同的密码。绝不要在您购物的网站上使用银行信息的密码。一些网站允许其员工查看您的密码，或者以可以轻易解码的方式存储您的密码。在过去五年中，新闻报道了零售商或网站被“黑客攻击”的故事。这意味着有人未经授权访问了网站信息，通常包括客户账户信息。黑客可以利用客户的个人信息进行非法活动。由于人们通常在不同的在线账户中使用相同的电子邮件地址或用户名，盗取您个人数据的黑客会尝试使用他们从一个网站窃取的相同用户名和密码组合来访问其他网站。 最佳的方法是为每个账户创建独特的密码，并每隔几个月更新一次密码。 保护您的信用卡号码！ “你好，我是来自Visa的Jameson。您能帮我确认一下您的信用卡号码吗？”身份盗贼经常打电话声称来自国税局、电力公司或声称您刚刚赢得奖品的当地企业。为什么？因为这些是您信任的组织，他们希望您放松警惕，给他们您的信用卡号码。 这种类型的欺诈也通过电子邮件在线发生，您被要求点击链接并验证您的银行账户、Paypal账户、Apple账户等信息。这些电子邮件通常要求提供个人信息，以便窃取您的登录凭据或卡信息。链接甚至可能看起来非常真实。 只需记住，如果您不是发起电话或电子邮件的人，请不要泄露您的信用卡号码。在所有情况下，请致电您的金融机构以确认他们是否需要联系您，或者在电子邮件的情况下，将其报告为垃圾邮件。 其他安全措施 大多数金融机构和其他零售商现在都设有多层安全措施来保护您和您的账户。如果您尝试访问您的在线银行账户，而您使用的设备是银行服务器不识别的，例如您正在访问的酒店的新计算机，银行将希望验证您，账户持有人，确实是试图访问该账户的人。银行会通过短信、电话或电子邮件向您发送临时PIN码，您需要在线输入该信息以完成登录过程。 大多数信用卡现在都包含芯片和CVV代码。  芯片意味着当您在零售商处使用卡片时，您的账户信息会被加密，从而使信息更难被窃取。  CVV代码（卡片验证值）保护您的卡号在在线交易中不会被使用，除非也提供该代码。 您需要注意的一项安全措施是您在社交网络网站上分享个人信息的方式。  如果您发布了过多关于自己的信息，身份窃贼可以“揭露”您生活中的关键信息，并利用这些信息回答您账户上的“挑战问题”。 您可以与谁分享您的信息？ 在正常的商业活动中，公司可能会要求您提供个人信息。  毕竟，您的个人信息使您独一无二，因此这是公司创建独特客户数据库的简单方法。  但是，您只需在少数几种情况下提供这些数据。  您的雇主需要您的个人信息用于工资和税务目的。  一家公司可能会要求您的社会安全号码，以便在给您贷款、租房或提供工作机会之前检查您的信用。  然而，大多数机构根本不需要您的社会安全号码。  如果他们要求，您可以问他们是否可以提供一个独特的客户编号作为替代。 分享您关键信息的决定由您自己做出。在决定分享之前请先问问题。  询问他们为什么需要这些信息，如何使用这些信息，如何保护这些信息，以及如果您决定不分享会发生什么。  毕竟，您的身份处于危险之中。  处理设备时该怎么办 计算机、智能手机和相机使您能够随时随地保留大量信息，但当您处理、捐赠或回收设备时，您可能会无意中泄露敏感信息，这可能被网络犯罪分子利用。国土安全部网络安全和基础设施办公室提供以下建议： 对于您的智能手机或平板电脑，执行硬重置。这将设备恢复到出厂设置 对于您的数码相机、游戏机或媒体播放器，执行出厂重置并从系统中移除存储卡。 对于您的计算机，您有几种选择。进行安全擦除或使用内置或购买的软件程序擦除硬盘。  这将删除或擦除敏感信息。  物理销毁您的计算机是防止他人检索您个人信息的最终方法。  您可以支付专业服务将硬盘熔化或粉碎，或者您可以通过钉钉子或钻孔来自己销毁它。 无论您选择哪种方法，请记住，您的目标是保护您的个人信息，以便您的账户不被泄露，从而导致潜在的盗窃或欺诈。 风险行为 大多数“黑客攻击”实际上归结为社会工程学，或说服您犯错误，从而让欺诈者窃取您的数据。这些是常见的风险行为类型，以及它们如何使您面临潜在的欺诈： 分享密码。没有任何信誉良好的企业会通过电话或电子邮件要求您的密码 – 只有您应该知道您的密码，其他人不应知道。 重复使用密码。这是另一个红旗 – 您应该尽力为每个与您合作的机构使用不同的密码。您的银行账户可能拥有世界上最好的密码安全，完全无法被黑客攻击。但如果您在一个仿冒的照片分享网站上使用相同的密码，该网站可能会被黑客攻击，黑客会尝试在银行和其他金融网站上使用他们窃取的电子邮件地址/密码。这是大多数“被黑”数据的来源。 在电话中惊慌。基于电话的诈骗正在大幅上升，通常通过说服您处于麻烦中或您使用的某项服务即将到期来运作。在这两种情况下，欺诈者的目标是让您惊慌并透露可以用来窃取有价值信息的财务或敏感个人信息，或者仅仅是登录信息以直接窃取资金。 在线透露信息。许多欺诈者在网上冒充您的朋友或家人，试图让您放松警惕。始终避免在网上透露过多个人信息，特别是当您对与您交谈的人的身份没有100%确定时。 如果您的身份被盗该怎么办 即使您做了一切来保护自己，仍然有可能成为欺诈的受害者。如果发生这种情况，您需要采取的步骤是： 通知您的金融机构和当地警方。 Read More…

加拿大个人理财 本单元专门涵盖加拿大的金融素养主题。虽然大多数课程对所有国家的覆盖都同样良好，但一些具体内容（如报税和退休规划）涉及加拿大的特定法律或法规，与我们的美国材料有所不同。

基础研究与股票比较 当你第一次开始建立投资组合时，选择第一只股票可能会让人感到不知所措！ 在这个活动中，我们将逐步进行一些关于你感兴趣的公司的基础研究，并学习如何将其与同一行业的另一家公司进行比较，以确定哪一家公司更适合添加到你的投资组合中进行首次交易。 股票代码 比较股票代码 价格 比较价格 每股收益 比较每股收益 每股收益赢家 季度分红 比较分红 分红赢家 去年的净收入 比较去年的净收入 前年的净收入 比较前年的净收入 两年前的净收入 比较两年前的净收入 净收入趋势 比较净收入趋势 净收入赢家 普通股东权益 比较股东权益 去年的股东权益 比较去年的股东权益 两年前的股东权益 比较两年前的股东权益 股东权益趋势 比较股东权益趋势 股东权益赢家 现金及现金等价物 比较现金及现金等价物 去年的现金及现金等价物 比较去年的现金及现金等价物 两年前的现金及现金等价物 两年前现金及现金等价物的比较 现金及现金等价物趋势 现金及现金等价物趋势比较 现金及现金等价物赢家 去年的价格 去年价格的比较 价格变化 价格变化比较 价格变化赢家 波动性 低中高 波动性比较 低中高 波动性赢家 新闻 差中性好 新闻比较 差中性好 新闻赢家 Read More…

基础研究与股票比较 当你第一次开始建立投资组合时，选择第一只股票可能会让人感到不知所措。 在这个活动中，我们将逐步进行一些关于你感兴趣的公司的基础研究，并学习如何将其与同一行业的另一家公司进行比较，以确定哪一家公司更适合添加到你的投资组合中进行首次交易。 股票代码 比较股票代码 价格 比较价格 每股收益 比较每股收益 每股收益赢家 季度股息 比较股息 股息赢家 去年的净收入 比较去年的净收入 前年的净收入 比较前年的净收入 两年前的净收入 比较两年前的净收入 净收入趋势 比较净收入趋势 净收入赢家 普通股东权益 比较股东权益 去年的股东权益 比较去年的股东权益 两年前的股东权益 比较两年前的股东权益 股东权益趋势 比较股东权益趋势 股东权益赢家 现金及现金等价物 现金及现金等价物比较 去年的现金及现金等价物 比较去年的现金及现金等价物 两年前的现金及现金等价物 比较两年前的现金及现金等价物 现金及现金等价物趋势 比较现金及现金等价物趋势 现金及现金等价物赢家 去年的价格 比较去年的价格 价格变化 比较价格变化 价格变化赢家 波动性 低中高 比较波动性 低中高 波动性赢家 新闻 差中性好 比较新闻 差中性好 新闻赢家 Read More…

年金是什么？ 如果你在字典中查找“年金”，它的定义是“每年支付给某人的固定金额，通常是终身的。”但在个人理财和投资方面，“年金”指的是一种金融产品，可以提供受保护的终身收入，甚至可能让你的资金增值。年金可以提供一系列收入支付，但它还可以提供更多。这一课将讨论年金作为一种金融产品，以及如果你考虑将其纳入退休投资组合，你需要了解的一些事项。 年金是什么？ 年金只是保险公司与个人或已婚夫妇之间的合同。根据年金的类型，你可以用退休储蓄的一部分购买年金，方式可以是一次性支付或分期支付。年金是你可以通过一种叫做年金化的过程购买的少数金融产品之一。投资部分提供了随着时间推移可能增值的机会。如果你的年金包括投资选项，你将支付保险部分的费用和投资费用。 年金的类型 年金有多种不同类型，旨在满足不同的情况、需求和风险承受能力。以下是主要的年金类型： 年金收入支付何时开始？ 年金可以是立即支付的或递延的。 立即年金就是这样。你进行一次购买支付，收入支付很快就会开始。你的购买支付不会增值，也不流动或可用。相反，你保证在特定的时间段内或终身收到收入支付。 递延年金让你账户中的购买支付有机会增值。你的收入支付会推迟到以后的日期，保险公司会投资这些资金（固定或指数年金），或者你会将其投资于年金的可用投资选项（可变年金）。 有哪些不同的支付选项可用？ 如果你决定年金化，或将你的资产转化为有保障的收入支付，通常你会有以下选择： 在大多数情况下，一旦你的特定时间段结束或你去世，支付将停止。然而，如果你的年金附带死亡福利，或者你购买了带有年金的产品，你指定的受益人将收到指定的金额——通常是你购买支付的金额。 请注意：在所有情况下，你需要至少59岁半才能开始从年金中提取收入支付。否则，你将需要支付额外的IRS税罚款，此外还要支付投资收益的税款。 税延收益 类似于401(k)或个人退休账户（IRA）等税收优惠账户，年金提供税延增长，这意味着在年金中任何投资收益在提取之前都不需要缴税。然而，与其他退休工具不同的是，年金的投资金额没有上限（受保险公司可能设定的最大值限制）。你可以用税前资金或税后资金为年金提供资金。无论哪种方式，你都可以享受税延和复利的好处。 获取资金的途径 几乎所有年金都允许您在合同的头几年内提取资金——最多可达合同金额或收益的10%（以较大者为准）——这被称为退保期。这个退保期因公司和合同而异，因此请务必向您的财务专业人士询问具体情况。一些年金甚至允许您立即访问您的资金，或允许您选择额外费用的访问级别。这包括在发生意外事件（例如亲人需要长期护理）时提供无退保费用的提款。 请记住，年金被设计为税延的长期退休产品。因此，如果您可能需要立即访问您的资金或每年需要超过10%的资金，年金可能不适合您。而且通常不明智将所有资金投资于年金；只投资您需要的部分，以帮助实现您的整体目标。 结论 虽然年金并不适合每个人，但它们可以成为积累退休资产和/或产生受保护的退休收入的一种方式，这种收入可以持续到您去世。 小测验

工作场所福利 当你开始寻找工作时，浏览职位列表时你会有的第一个问题之一是“这个职位的薪水是多少”？起薪或时薪当然是考虑一个职位时的重要因素，但远不是全部。 本课将涵盖在探索职业时需要寻找的一些其他常见工作场所福利，以及在考虑新工作时如何平衡“福利”与“薪水”。 什么是工作场所福利？ 工作场所福利是指你工作中除了薪水之外的所有“额外福利”。当员工能够通过雇主获得某些福利或保险时，他们可以节省开支并提高生产力。提供强大且多样化的福利套餐以满足所有员工需求的雇主能够吸引和留住顶尖人才，这反过来又有助于他们的业务增长。它们可以大致分为四种主要类型：保险福利、退休福利、储蓄福利和生活质量福利。 保险福利 保险福利是指公司为其员工提供保险覆盖。 健康保险 大多数中型到大型公司为其员工及其家属提供团体健康保险。这意味着有一个或多个健康计划，他们利用组织的集体谈判能力与健康保险公司协商（通常）获得比个人自己找到的更好的条款。根据你自己的健康状况，健康保险福利可能是比较两个潜在工作的一个主要决定因素。我们在我们的健康保险课程中更详细地介绍了健康保险的细节。 除了提供计划外，大多数公司还提供部分健康保险费用的覆盖。作为潜在员工，你可以在被雇用之前询问公司的健康保险政策，并直接比较不同工作的报价（或你可以单独购买的内容），让你能够为健康保险福利的“价值”设定一个具体的价格。 人寿保险 许多公司还以很少或没有费用为其员工提供人寿保险。人寿保险可能在你20或30岁时并不是你关注的首要事项，但你可能想考虑将其纳入你的整体财务策略，特别是根据你自己的个人情况。例如，它可以帮助保护那些在经济上依赖你的人，并确保你不会将债务转嫁给你的亲人。许多学生贷款借款人可能会让他们的父母或亲属共同签署贷款；人寿保险可以是一种非常实惠的方式，让你在不太可能发生可怕事件的情况下，确保这笔债务不会转嫁给父母或亲属。 雇主提供的人寿保险提供了一个重要的安全网，通常比自己购买保险要便宜得多。 我们在我们的生命保险课程中更详细地介绍了人寿保险的细节。 残疾保险 残疾保险帮助你保护你最有价值的资产之一——你的收入能力——如果你因病或受伤而无法工作。把它想象成你薪水的保险。 我们在我们的残疾保险课程中更详细地介绍了残疾保险的细节。 退休福利 “退休福利”是提供给员工的工作场所福利，以帮助他们在退休时获得支持。大多数退休福利分为两类：确定福利或确定缴款。 确定福利 确定福利计划是一种退休计划，员工在退休时获得固定的、预设的福利，并持续终身。公司提供的退休福利支付由你的服务年限和收入历史决定。它不依赖于投资回报或市场增长。确定福利计划变得越来越少见，但在一些公司仍然存在。 确定缴款 许多公司现在提供确定缴款计划，而不是确定福利计划。这些可能被称为401(k)计划（在美国）或RRSP（在加拿大）。通过这些退休计划，员工可以选择向他们的退休账户进行自己的缴款（通常从每个薪水中扣除），而雇主“匹配”他们的缴款，最高可达其总薪水的一定百分比。 例如，如果您赚取$50,000，而您的雇主提供10%的匹配，如果您向退休账户贡献$5,000，您的雇主将“匹配”另一个$5,000（总贡献为$10,000）。但是如果您贡献更少，您的雇主也会贡献更少——因此，通过最大限度地贡献，您可以获得最多的福利。 您可以通过在收入被征税之前进行贡献来减少应税收入，并享受税延增长，直到您在退休时进行提款。 我们在我们的退休规划课程中更详细地介绍了确定福利和确定贡献计划。 储蓄福利 储蓄福利是工作场所提供的福利，旨在帮助员工节省现金或利用特殊类型的税收优惠储蓄账户。 健康储蓄账户和灵活支出账户 在美国，健康储蓄账户（HSA）或灵活支出账户（FSA）可能与保险福利一起提供。这些是专门为医疗保健相关费用设计的特殊类型储蓄账户——对HSA或FSA的贡献可以从您的应税收入中扣除（因此您可以享受税收减免）。虽然它们的目的基本相同，但两者之间存在一些差异。 健康储蓄账户 要求您注册高免赔额健康计划。它们是会员拥有的账户，因此您通常可以在离开雇主时“带走”您的HSA。您的HSA不会过期——贡献可以随着时间的推移“累积”，并且可以进行投资以增长（而不仅仅是像储蓄账户那样“持有现金”）。虽然您通常只能将HSA用于合格的医疗费用，但一旦您年满65岁，这一限制将被取消，它将更像一个普通的退休账户，并将按您当时的税率作为收入征税。 灵活支出账户 是由您的雇主直接提供的福利。您的雇主通常也会直接向FSA贡献，而他们的贡献是免税的（因此就像获得额外的免费资金）。FSA还可以用于比HSA更广泛的费用，包括非处方药、牙科护理和视力护理。 与HSA相比，FSA确实有两个重要的缺点：根据您的计划，资金可能在每年结束时过期（不能转入下一年），而FSA是由您的雇主拥有——如果您辞职或换工作，您将失去FSA（以及其中任何未花费的资金）。 儿童保育 许多雇主还提供某些儿童保育福利。非常大的公司可能会为员工提供现场托儿所，但较小的公司可能会为其他托儿所或儿童学校提供津贴或费用分担福利。 提供儿童保育福利通常被视为对有小孩的父母非常有吸引力的工作场所福利，因为托儿所或课后儿童保育可能非常昂贵，这使得这成为一个主要的节省福利。 学费报销 许多雇主还投资于不断提高员工的工作技能。虽然这可能以研讨会或会议的形式出现，但许多雇主会在员工在认可的大学或学院上课时提供直接的学费报销。 根据雇主的类型，学费报销福利有两种典型的“类型”。对于许多专业领域，提供学费报销是为了鼓励员工获得专业学位，以便为他们在职业生涯中可能的更高职位（特别是管理职位）做好准备。然而，一些公司将学费报销作为一种福利本身，知道员工在完成学业后可能会辞职。这在许多快餐或酒店工作中很常见，这些工作专门招募经验很少且员工流动率高的年轻工人（如赛百味或麦当劳）——提供学费报销是为了吸引更有动力的工人，希望他们能在上学期间继续工作。 生活质量福利 最后但同样重要的是，雇主提供的生活质量工作场所福利。这些福利可能是最难以量化“美元金额”的，但可以决定您在公司工作的体验——因此不应被忽视。 带薪休假 带薪休假，或称PTO，是最常见的“生活质量”福利。这通常以带薪假期和个人假（或病假）的形式提供。每位员工每年都有一定数量的带薪休假天数，可以在不损失收入的情况下请假。 对于带薪假期，大多数公司通常需要提前批准假期（以便在员工缺席时可以做出安排）。对于个人/病假，通常可以在没有太多通知的情况下请假一到两天。一些公司要求员工在连续请假超过几天的情况下提供医生证明以验证疾病。 许多雇主还提供产假/陪产假，在生育后提供一定时间的休假（全薪或部分薪水）。 健康计划 许多公司，尤其是大型组织，设有特定的员工“健康计划”。这包括提供心理健康咨询（免费）、现场健身房（或支付/折扣健身会员）以及营养师资源以帮助餐饮规划。一般“健康”在预防疾病和员工倦怠方面的潜在影响随着时间的推移而越来越被认可，许多“健康”计划现在已包含在大多数雇主提供的健康保险中。 灵活工作 灵活的工作条件在过去10年中已从相对小众的选择转变为常态。“灵活”可以意味着许多事情，但最常见的灵活安排是全（或部分）远程工作，员工可以在工作周的至少一部分时间在家工作（并跳过通勤），全远程工作在COVID-19疫情爆发后变得更加普遍。 灵活工作还可以指灵活的工作时间，某些员工可以在公司整体的“正常工作时间”之前或之后开始和结束工作。灵活的工作时间在创意角色或相对独立的角色中更为常见（在这些角色中，与同事的实时协作对日常职责并不是那么重要）。 公司提供工作场所福利的原因 工作场所福利有很多种——当你把它们加在一起时，对于雇主来说，维护这些福利可能非常昂贵（某些公司的福利总额可能超过他们支付给员工总薪酬的50%）。 但雇主提供工作场所福利主要是为了吸引和留住人才——尤其是对于那些招聘和培训非常耗时且昂贵的中高层职位。向员工提供全面的福利套餐使他们不太可能“跳槽”，并寻找其他工作，如果他们需要替代的不仅仅是薪水，这有助于提高工作场所的稳定性和士气，形成一个更长期、快乐和健康的团队。 小测验

残疾保险 大多数人高估了残疾保险的成本，而低估了其必要性。许多人生活在薪水到薪水之间，缺乏任何显著的实际储蓄。他们没有强大的应急基金或紧急资金来支付意外支出的费用。事实上，收入损失和医疗费用是人们申请破产时引用的两个主要原因。这就是残疾保险的作用，它在您因疾病或受伤而无法工作时提供关键的财务保护。 什么是残疾保险？ 残疾保险是一种保险，如果被保险人因受伤或疾病而无法工作一段较长时间，则提供福利。它通常支付您残疾前工资的50% – 70%，或您停止工作前的收入。您生病或受伤时，开支并不会停止，这项重要的财务保护福利帮助您在恢复期间替代收入，以便您可以支付所有开支，例如抵押贷款/租金、公用事业费、杂货和医疗账单，仅举几例。残疾保险主要有两种类型——短期和长期。 短期残疾保险 短期残疾（STD）保险提供短期保障，通常约为6个月，但通常少于一年。大多数人想到“残疾”时，脑海中浮现的是灾难性的伤害或疾病，但STD涵盖了可能使您无法工作的广泛情况。一些最常见的STD索赔原因包括分娩、常见伤害、简单手术和肌肉骨骼疾病，例如背部疾病。 残疾保险的一个重要组成部分是，仅仅有诊断或病症是不够的，必须是致残的。保险公司将评估您的医疗信息与您职业要求的比较，以确定您是否因无法履行职业职责而被视为残疾。所需的文档类型可能因某人失业的原因而大相径庭。例如，简单的索赔可能是某人刚生完孩子，需要时间从分娩中恢复，或某人刚做完背部手术。对于因慢性病（如背痛或抑郁和焦虑）而可能失业的人，可能需要更多的医疗信息来了解其病情的严重程度以及是什么变化导致他们现在无法工作。 残疾保险通常附带额外福利，例如部分残疾，这鼓励并帮助个人重返工作。保险公司通常会与员工、他们的医生和雇主合作，帮助识别机会，以协助员工重返工作，有时是部分工作（例如，每天工作4小时而不是8小时）或修改工作能力（例如，某人不能举起超过20磅的物品，但通常需要这样做，他们的工作职责会暂时改变，以便他们可以在不举起超过20磅的情况下返回工作）。 长期残疾保险 长期残疾（LTD）与短期残疾相似，但在您因残疾而无法工作一段较长时间时提供额外保护，或在某些情况下，对于那些因绝症或永久性残疾而永远无法返回工作的人。 福利的限制 了解您覆盖范围的限制非常重要，无论是短期还是长期残疾，尤其是因为这可能因政策而异。根据您残疾的原因，福利可能无法支付。例如，如果您在工作时受伤，这可能由工人赔偿覆盖，但不属于残疾保险。同样，工人赔偿仅支付与工作相关的病症的福利。 对于长期残疾，您的保险覆盖通常有两种不同的残疾定义，或评估您是否残疾并有权获得福利的方式。例如，在前两年的福利中，保险公司可能会根据您是否能够履行职业职责来评估您和您的医疗状况，类似于短期残疾的评估。然而，两年后，该定义通常会更改为更广泛的定义，这意味着保险公司将审查您的医疗状况、工作经验、培训和教育，并确定您是否有能力从事任何其他类型的职业。此评估考虑了您在残疾前的收入。例如，如果您有一个永久性的脚伤，导致您无法长时间站立或行走，您可能无法返回之前的工作，但您可能具备从事不需要站立或行走的办公室工作的技能，且薪水相当。 如何获得残疾保险 您可以通过几个渠道获得残疾保险：通过州强制覆盖、通过雇主作为工作场所福利、自己购买或通过联邦政府。 州强制覆盖 一些州，例如加利福尼亚州，强制要求提供残疾覆盖。它们还可能强制要求提供带薪家庭假，一些州将残疾和家庭假覆盖合并为一个称为带薪家庭和医疗假（PFML）的综合项目。了解您是否在这些州工作（而不是居住）以及您通过州项目将获得的覆盖和福利类型非常重要。仅依靠州项目的福利可能不够。通常，短期残疾将补充这一点，您可能能够同时获得两者。 通过您的雇主 残疾保险是许多雇主提供的常见工作场所福利。您的雇主可能选择支付保险费用，以便您不必支付，要求您支付保险费用，或者可能提供两者的组合。 自己购买 个人也可以通过保险经纪人购买自己的残疾保险，通常是那些销售人寿保险的经纪人。这对没有通过雇主获得残疾保险的员工非常有利，但也适用于某些可能有非常专业工作和/或收入很高的员工，他们希望在失去工作能力时用额外的福利和保护来补充雇主提供的保险。个人保险的费用比通过雇主提供的保险更高。 考虑您自己的残疾风险，以及是否购买短期、长期或两种类型的残疾保险，是建立全面个人财务计划的重要部分。 政府保险 社会安全残疾保险（SSDI）是一个由政府资助的残疾保险项目。它由税收资助，您可能会注意到这笔费用从您的工资中扣除。但是，仅仅因为您支付了这笔费用，并不意味着您就能获得福利。您需要工作足够长的时间才能符合资格，并且社会安全局根据您是否能够从事任何类型的职业来评估残疾。这是一个严格的定义，如果您只预计会失业几个月，您可能无法获得福利。此外，申请和获得福利的过程可能需要很长时间（几年），许多人最初会被拒绝，因此确保您拥有适当的残疾覆盖和财务保护非常重要。 小测验

可用的加密货币 我们的平台支持在Coinbase交易所进行100种不同加密货币的虚拟交易。此列表每学期更新一次。 当前可用的加密货币列表如下： 符号 – 名称

1040 在美国提交联邦所得税的基本表格。对于复杂的报税，可能需要附加表格。 相关课程

1099 提供给承包商的表格，用于报告他们在美国的收入。 相关课程

10-K 包含上市公司经审计财务报表的年度报告。该表格提交给SEC，并向投资者提供。它包含公司的损益表、现金流量表和资产负债表，以及其他补充数据。 点击这里查看我们关于创建财务报表的课程

10-Q 包含未经审计的财务报表的季度报告，适用于公开交易的公司。此表格向SEC提交，并向投资者提供。它包含公司的损益表、现金流量表和资产负债表，以及其他补充数据。 点击这里查看我们关于创建财务报表的课程

401 (K) 一种税收优惠的退休账户，雇主可以与员工一起进行缴款，作为退休储蓄计划的一部分。雇主对401(k)的缴款通常在退休之前提取时不征税。 点击这里查看我们关于准备退休的课程

接受（合同） 当合同的一方正式接受所提出的报价时，使合同对双方具有约束力。 点击这里查看我们的合同课程

账户号码 银行账户或经纪账户的唯一号码。对于支票账户，它出现在支票上，以指定从哪个银行账户转账。 点击这里查看我们关于银行、信用合作社和储蓄贷款的课程

会计师 一名持证专业人士，负责准备财务报表，协助人们报税，和/或进行财务调查。会计师是需要获得高级学位和专业资格认证以维持其角色的认证专业人士。 相关课程

会计周期 企业为跟踪交易和整合特定会计期间（一个月、一个季度、一年）的财务信息而采取的一系列步骤。会计周期的最终结果是为该期间生成准确的财务报表，并为下一个会计期间做好准备。 点击这里查看我们关于会计周期的课程 点击这里查看我们关于会计周期的课程

会计等式 资产 – 负债 = 股东权益。 这是一个基本等式，说明每种账户的最终金额必须平衡。 相关课程

应付账款 需要支付给供应商或员工的未付款项。这是一项负债。 点击这里查看我们关于会计收入和费用的课程

应收账款 组织向其他企业或个人发送的未付款账单，等待被支付并转化为现金。这是一个资产。 点击这里查看我们关于会计收入和费用的课程

权责发生制会计 费用和收入在会计上被计算的概念是基于它们产生的时间，而不是现金交易发生的时间。 点击这里查看我们的现金规划课程

活跃交易 定期、持续地买卖股票或其他证券的行为（通常每周至少进行一次交易）。 点击这里查看我们关于建立投资策略的课程

可调利率抵押贷款 一种抵押贷款或住房贷款，其利率在贷款期间会发生变化，通常基于利率的变化或其他独立指数。 点击这里查看我们的抵押贷款课程

高级优质税收抵免 通过健康保险市场获得的税收抵免，以帮助抵消保险费的成本。与其他税收抵免不同，这直接应用于您的健康保险费，而不是作为税务申报的一部分返还。 相关课程

顾问费用 金融顾问收取的费用，以换取他们的建议，通常涉及投资。 点击这里查看我们关于什么是经纪公司的课程？

非交易时间 在标准市场时间之外进行交易。非交易时间的交易通常比市场时间的交易风险更高，因为参与的投资者要少得多。

探索时代 大约从1400年到1700年的历史时期，欧洲探险家建立了通往亚洲、非洲、印度和美洲的贸易路线。这个时期以重商主义经济观点为主导。

美国机会税收抵免 在美国提供的教育费用税收抵免。 点击这里查看我们关于税收抵免和扣除的课程

摊销 将贷款的偿还分摊到几年的时间里，每个月支付相等的金额。“摊销”贷款的支付在贷款开始时大部分用于利息，而在贷款结束时大部分用于本金。 点击这里查看我们关于长期购买规划的课程

分析师 一位研究股票价格变动的专业人士，提供关于过去发生的事情和未来可能发生的事情的见解。 点击这里查看我们的交易思路课程

分析师评级 分析师对股票或其他证券的价值给出的专业意见，供其他投资者参考（买入、卖出或持有）。 点击这里查看我们的交易思路课程

年度报告 由一家上市公司每年发布的报告，包含其审计的财务报表以及公司自身关于其运营和下一年展望的额外信息。 相关课程

申请人跟踪软件 人力资源部门用来记录提交的简历和求职信的工具。申请人跟踪软件通常会将提交的简历或其他数据“处理”为标准化格式，以便根据特定标准更容易地筛选求职者。

年利率 (APR) 这是一种标准化的利率广告方法，通过明确以年度形式说明利率。在引入APR之前，贷款人会每周、每月、每年或每天广告他们的利率，这使得消费者很难比较贷款条款。 点击这里了解更多关于信用卡的信息

人工壁垒 由政府或其他法律实体施加的市场准入壁垒，以限制竞争。

上升三角形 一种支撑线增长速度快于阻力线的三角形。这通常是即将出现积极突破的迹象。 相关课程

询价 卖方愿意接受的最低价格，以便进行交易。 相关课程

资产保值 仅将投资的收益转换为现金，同时允许原始投资保持投资状态并继续增长的概念。

资产 任何可以买卖的有货币价值的东西。 相关课程

拍卖 一种定价系统，潜在买家提交出价，直到他们对资产的真实价值达到。还有反向拍卖，卖家降低价格，直到买家愿意支付。 点击这里查看我们的经济学是什么的课程？

审计 审查财务信息以发现和纠正错误或识别欺诈的过程。 相关课程

汽车保险 一种覆盖汽车的保险。它至少包括责任保险，以防您对他人、财产或车辆造成损害，但也可以包括额外的保险，以保护您免受他人造成的损害。 点击这里查看我们的汽车保险课程

平均成本 一种会计系统，其利润或损失的计算基于所售资产的平均购买价格。

平均每日余额 信用卡在一个月内的平均未偿余额。一个月的总利息费用通常基于这个金额。 相关课程

企业对企业 (B2B) 当一个企业主要向其他企业销售时。

企业对消费者 (B2C) 当企业主要向个人客户销售时。

后期负载 当合同中的主要费用或付款被延迟到合同或预算周期的接近结束时。

坏账 为非生产性目的而借取的债务，并未增加总财富。 点击这里查看我们关于好债务和坏债务的课程

资产负债表 一份基本的财务报表，显示公司的资产、负债和股东权益。 点击这里查看我们关于什么是资产负债表的课程？

余额转移 将一张信用卡的未偿余额转移到另一张信用卡的行为，通常伴随较低的利率或其他激励措施，以降低总欠款金额。 相关课程

平衡预算 一个恰好平衡收入和支出的预算。 相关课程

气球支付 当贷款在后期有很大的支付，而在贷款期限的开始阶段只有小额支付时。 点击这里查看我们的抵押贷款课程

银行 一个发行储蓄和支票账户的金融机构，通过发放收取利息的贷款来获利。其他类型的银行则专注于投资。 点击这里查看我们关于银行、信用合作社和储蓄贷款的课程

银行账户 在银行或其他金融机构开设的账户，客户或企业将资金存入该账户以便保管、赚取利息或促进其他金融交易。 点击这里查看我们关于银行、信用合作社和储蓄贷款的课程

银行存款 客户在银行存入的总金额。这是银行可用于贷款的金额。 点击这里查看我们关于银行、信用合作社和储蓄贷款的课程

银行对账单 银行向其账户持有人发出的文件。这些通常包括账户上的交易列表、期初和期末余额以及任何赚取的利息。 相关课程

银行承兑汇票 与银行签订的合同，您可以在其中存入（加上费用）可以由您或您转让合同的任何人稍后提取的款项。这通常用作交易的中介，其中一方不知道另一方的信用worthiness，因此银行存款被用作交易的基础。 点击这里查看我们关于银行、信用合作社和储蓄贷款的课程

破产 无法偿还债务并寻求法律保护和解除债务。这通常涉及部分还款计划和一个出售资产以尽可能偿还债务的托管人。 点击这里查看我们的破产课程

进入壁垒 任何可能阻止新竞争者进入市场的因素。它可以是自然壁垒，比如竞争者难以获得的必要技术或技能，或者是人为的，比如对垄断的法律保护。 点击这里查看我们关于竞争是什么的课程。

熊市 一般市场不确定性的时期，通常伴随着股票价格下跌或悲观情绪。 相关课程

超越市场 实现投资回报超过其他一些标准基准，通常与标准普尔500指数进行比较。

受益人 在寿险中，如果被保险人去世，接收保险赔付的人。

好处 除了基本工资或薪水之外，工作的额外补偿。这可以包括健康保险、假期、灵活的工作时间和其他福利。 相关课程

更好的商业局 一个消费者保护非营利组织，根据自身的评论和客户反馈维护企业的评级。BBB努力帮助消费者了解企业的声誉。

出价 潜在买家愿意支付的商品、服务或证券的最高价格。 相关课程

亿万富翁 净资产超过十亿美元的人。

账单 发送给个人或企业的应付账单，用于已提供的商品或服务。账单有到期日，即在此日期之前必须支付账单，以保持与该供应商的良好关系。

黑色星期四 1929年10月24日。这一天被广泛认为是大萧条的开始，股市进入恐慌，投资者进入了大量抛售的时期。

布莱克-斯科尔斯模型 基于基础因素的期权定价模型，例如期权的价格、到期时间和波动性。虽然期权的实际交易价格由投资者的买入和卖出价格决定，但该模型用于识别期权理论上应该是什么“公平”价格。 点击这里查看关于期权介绍的Investing101章节（30分钟）

蓝筹股 一家极其庞大且稳定的上市公司，以可靠性著称。这些通常是一个国家中最大的公司。

蓝天法 美国各州针对证券行业的法律。特别是，蓝天法强调公司在寻求公众投资时的透明度，以防止欺诈。

债券 一种贷款形式，银行、公司或政府将其债务出售给个人投资者，以换取定期的利息支付。债券通常以$1000为面值，支付利息的频率可以是每月、每年、每季度或每半年。在债券到期时，原始贷款金额也会被偿还。 点击这里查看我们关于债券的课程

债券到期 债券到期的日期，发行债券的公司或政府必须偿还借入的原始金额，通常为每个债券1000美元。 点击这里查看我们关于债券的课程

底线 收入报表的最后一行，显示公司在此财务报表所涵盖的时间段内的净利润或亏损，通常为季度或年度。

品牌建设 公司进行的市场营销活动，以在自己与最终客户之间建立可识别的存在。品牌建设有助于将公司与竞争对手区分开来。

收支平衡 投资者既不盈利也不亏损的价格点。

突破 技术分析中的一个术语，指的是证券价格存在一些既定的支撑和阻力线。突破可以是积极的（意味着价格开始上涨）或消极的。技术分析的一个主要目标是识别突破可能发生的时机，以及它们是积极的还是消极的。

经纪人 作为希望进行交易的各方之间的中介的保管代理。对于股票市场投资，经纪人是充当个人投资者与股票交易所之间的中介的人。

经纪账户 在经纪公司持有的账户，投资者在此存入现金或其他投资，并可以从证券交易所购买证券。经纪账户还在投资者拥有这些证券时作为保管人持有它们（而不是为每笔交易向每位投资者邮寄单独的股票证书）。 点击这里查看我们关于什么是经纪公司的课程？

泡沫 一种行为，其中一个行业或整个市场的普遍价格因过多投资者同时涌入而超出其合理价值。泡沫通常会在崩溃后出现，一旦投资者开始看到泡沫的形成并试图同时撤回他们的资金。

预算 一份财务规划文件，概述将收到的收入、需要支付的账单和其他费用，以及在特定时间框架内（通常是每月）可以实现的储蓄目标。 相关课程

预算策略 个人或企业制定的预算构建计划。预算策略确保预算能够实现更大的财务目标，例如“先支付自己”以建立储蓄和财富，或专注于更快地偿还债务以逃避高额融资费用。 相关课程

牛市 一个普遍市场乐观的时期，通常以股票价格的普遍上涨为特征。 相关课程

劳工统计局 美国的一个政府机构，负责汇编有关劳动力的重要统计数据。BLS是发布用于衡量经济健康状况的关键经济指标的组织之一。

官僚管理 一种管理风格，专注于通过清晰的组织结构、明确的角色和对工作流程的改进来实现成功。

卷饼 一种起源于墨西哥的餐点，包括任何组合的米饭、豆类、肉类和蔬菜，包裹在玉米饼中。

商业周期 经济随时间的扩张和衰退周期。商业周期包括一个乐观和增长（扩张）期，随后是一个不确定和停滞（衰退）期。

商业孵化器 一个旨在为初创企业提供资源和支持的营利或非营利组织，通常包括共享的会计资源和办公空间，以及在商业规划、市场策略和管理方面的专家指导。

商业计划 一份由企业准备的文件，解释他们的商业目标、使命声明、短期和长期目标，以及他们计划如何实现这些目标。

买入并持有 一种投资策略，专注于购买股票或其他证券，且没有出售的意图。这是沃伦·巴菲特倡导的投资策略。 点击这里查看我们关于建立投资策略的课程

立即购买，稍后付款 一种融资选项，购买者立即购买商品，并通过每月分期付款的方式偿还，通常在4个月内完成。

购买你所了解的 彼得·林奇倡导的一种投资策略，认为投资者应该从探索他们已经熟悉并且可以在“街头层面”看到成功的公司开始。

看涨期权兴趣 投资者购买某只股票的看涨期权的总体兴趣。这通常是衡量市场情绪的一个指标，反映了当前有多少投资者对这些期权感兴趣。 点击这里查看关于期权介绍的Investing101章节（30分钟）

看涨期权 一种合同，赋予买方在指定到期日前的任何时间以特定价格购买股票的权利，但没有义务。 点击这里查看关于期权介绍的Investing101章节（30分钟）