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可自由支配的开支 – 理解集中趋势 什么是可自由支配的开支？ 可自由支配的开支是非必需的购买—— 想要，我们为了享受、便利或乐趣而购买的东西。例子包括娱乐、外出就餐或最新的科技小玩意。相比之下，需要是生存所必需的：食物、住房、公共事业和医疗保健。了解需求和想要之间的区别是一个关键的财务技能，尤其是在你开始管理自己的钱时。   为什么这很重要 理解需求和想要之间的区别可以帮助你做出更明智的财务选择。例如，如果你为一款新视频游戏存了钱，但你的手机坏了，你会选择哪个？手机是需求；游戏是想要。选择更换手机确保你满足必要的开支，为长期的财务安全奠定基础。 分析需求与想要：数据方法 跟踪你的开支有助于揭示你财务习惯中的模式。你可能会跟踪你和你的朋友在非必需品（如零食、娱乐或应用程序）上的花费。通过检查这些数据，你可以反思你的开支是否与优先事项一致。 事实上，研究表明，长期思考的人往往会存更多的钱，而专注于即时满足的人更可能超支。分析你的开支数据可以帮助你做出更好的财务决策，并建立更健康的金钱习惯。 使用集中趋势分析开支数据 在分析开支时，三个关键的集中趋势指标——均值、中位数和众数——有助于总结你的财务行为： 使用集中趋势分析开支数据 查看集中趋势可以帮助你更好地理解自己的预算。例如，你可能每天早上在上学或上班的路上买一杯咖啡。你意识到这可能会累积，但你认为自己的开支大致与其他人相当，因此这是一个合理的开支。 但是如果你真的问一组同龄人他们花了多少钱，这可以让你更全面地了解自己每月的实际开支。 示例：Esteban的咖啡习惯 Esteban每天早上买一杯$4.75的咖啡。虽然他认为这个价格合理，但他想知道这是否是典型的。为了更好地了解平均成本，他询问了他的朋友、家人和同事他们早上花了多少钱买咖啡。这是他们的回答： 受访者 他们今天早上花了多少钱 1 $0.00 2 $6.95 3 $1.99 4 $0.00 5 $4.25 6 $3.00 7 $5.99 8 $7.37 9 $0.00 10 $8.19 11 $7.59 12 $0.00 13 $24.68 14 $0.00 15 $8.09 1. 计算平均值 首先，Esteban想要验证他的第一个假设——他花费的金额大约与其他人相同。因此，他将计算平均值或均值。计算平均值的公式是： 均值 = Read More…

假期氛围 – 预算内规划完美旅行 想象一下你正在计划一个梦想假期。也许是毕业后的毕业旅行。你可能会花几天时间研究航班、酒店和租车，以找到最优惠的价格。现在，想想你花多少时间来规划你的财务未来——可能没有那么多，对吧？然而，这两者都需要战略思维、预算和分析。在本课中，我们将展示如何理解数据可以帮助你在这两个领域做出明智的决策。 假期规划 – 5个城市 你正在计划一次假期——但需要控制成本。你正在探索5个选项，并查找4天3夜旅行的航班和酒店费用。 城市 航班 酒店 芝加哥 $350 $350 纽约 $275 $450 蒙特利尔 $400 $250 温哥华 $375 $400 迈阿密 $450 $500 你会对这些选项中的任何一个感到满意——所以你想根据总价格来做出选择。 解释变量与响应变量 到目前为止，你所做的研究给了你两个解释变量（也称为自变量）。然而，你真正想要找到的是一个响应变量（也称为因变量）。响应变量是解释变量的结果，或者你也可以将其视为解释变量解释响应变量的结果。 在这种情况下，响应变量将是预期的总旅行费用。到目前为止，你认为你需要担心的只是航班和酒店，所以你可以简单地将航班和酒店相加，以获得总费用作为输出。 城市 航班 酒店 总费用 芝加哥  $       350  $       350  $        700 纽约  $       275  $       450  $        725 蒙特利尔  $       400  $       250  $        650 Read More…

未来价值解锁： 今天的投资如何塑造明天的财富 未来价值（FV）是一个金融概念，预测今天的投资在未来特定时点的增长，基于某个利率。对于个人和公司而言，FV在长期规划中至关重要，从为上大学或购房储蓄到评估资助哪些商业项目。当我们谈论财富增长时，FV是理解当前决策如何影响未来财务状况的基础概念之一。 换句话说，未来价值告诉你今天的投资在未来会值多少钱。 未来价值背后的数学 未来价值揭示了复利的影响，这一概念使得初始投资不仅在本金上增长，还在累积的利息上增长。FV的一般公式为： FV = PV(1+r)^n 其中： 未来价值与复利 未来价值基于复利的概念——投资会随着时间的推移而赚取利息——而随着利息的产生，它会被添加到本金中（因此投资以指数速度增长）： 这意味着我们需要知道复利的周期，以及该周期的利率。 通常，储蓄账户和其他利率以年利率发布——比如5%。但利息可能会更频繁地复利——通常是每月一次。这意味着在我们的未来价值公式中，我们需要确保利率和周期的时间单位相同。 示例计算 – 储蓄账户 考虑一下玛吉，她在一个提供5%年利率、每月复利的储蓄账户中投资了2000美元。她计划将其存放3年，并想知道它的未来价值。 首先，我们需要将利率和周期调整为相同的时间单位。由于储蓄账户每月复利，我们需要找到每月的利率，而时间周期则是她储蓄的月份数。 每月利率 = 年利率 / 12 因此，在我们的未来价值公式中，我们将使用5%/12 = 0.41667%作为每月利率。 周期数 = 年数 x 12 = 36个周期 现在所有的术语都在相同的时间单位中，我们可以应用未来价值公式： FV = PV(1 + r) ^n FV = $2,000(1 + 0.41667%) ^ 36 = $2,323 利用未来价值，玛吉对她未来的财务状况有了更清晰的认识——这可以帮助她更仔细地规划她的财务目标。 示例计算 – 为汽车储蓄 让我们将这个概念与一个熟悉的场景联系起来——买车。瑞安从小就开始储蓄他的生日和节日礼金，希望在高中毕业时能买到自己的车——到他14岁时成功储蓄了4000美元。 Read More…

美联储降息将如何影响您的财务状况？ 美联储最近的降息在经济中引起了涟漪，许多人在想这些变化将如何影响他们的个人财务。正如我们在之前的经济周期中所看到的，降息可能对消费者产生深远的影响。在这篇文章中，我们将探讨这些变化对您财务的影响，帮助您做出明智的财务决策。 对购房者和房主的利好 降息预计将对房地产市场产生重大影响。以下是您需要了解的内容： 更低的抵押贷款利率 采取行动： 如果您正在寻找新房或考虑再融资，现在可能是利用更低抵押贷款利率的最佳时机。联系财务顾问以探索您的选择。 借款人的救济 降息还将影响您的信用卡和贷款。如果您有可变利率贷款，例如信用卡或房屋净值信用额度，您的利率可能会立即下降。然而，降息不会对您的信用评分产生直接影响。 更低的利率 储蓄和投资的变化 美联储的降息不会对您的储蓄账户带来好处。储蓄账户、定期存款（CD）和货币市场账户的利率可能会下降，从而减少这些投资的回报。股市可能会受到积极影响，较低的利率刺激经济活动并提高股价。 但不要让下降的利率侵蚀您的储蓄。以下是一些帮助您充分利用辛苦赚来的现金的策略： 结论 在您应对不断变化的财务环境时，请记住知识就是力量。了解美联储的降息及其对您财务的影响，可以帮助您做出有利于您财务健康的明智决策。 记得保持主动，适应变化的环境，并在机会出现时抓住它们。

照顾者的经济负担 应对费用的指南 随着我们的人口老龄化，越来越多的成年子女发现自己突然被推入照顾者的角色。根据AARP的一项调查，截至2021年，美国大约有3800万名照顾者，其中约60%以某种方式在职场工作。 以下是如何掌控并应对照顾的财务方面： 了解您的选择 长期护理保险：考虑为自己或您的父母（如果他们仍然相对年轻和健康）购买长期护理保险，以抵消未来的护理费用。 最大化辅助生活福利：研究辅助生活设施，并询问租金中被归类为医疗费用的部分——这可能是可扣除的。 申报您的受抚养人：如果您的父母符合依赖要求，在您的税务申报中申报他们，并可能有资格获得更高的标准扣除和税收抵免。 照顾的平均年度费用可能在7000美元到10000美元或更多之间，具体取决于所需的护理水平和您所爱之人的具体需求。第一步是承认您将面临的财务义务。 医疗费用与照护费用：了解医疗费用（可扣除）和照护费用（不总是可扣除）之间的区别，对于税务计算至关重要。 以下是每种费用的一些示例，以便您了解： 医疗费用 照护费用 仔细记录医疗账单——医生就诊、处方或治疗——以最大化您的税收扣除。要符合资格，您必须在一年内提供超过一半的父母支持，但他们不需要与您同住。如果您的父母符合您的受抚养人资格，并且他们的医疗费用（不包括7.5%的调整后总收入门槛）超过您的费用，则在您的税务申报中扣除总额。 最大化您的扣除 保障您的财务未来 虽然照顾亲人是一项崇高的追求，但请记得保持自己的财务健康。 以下是一些帮助您保障财务未来的建议： 请记住，您并不孤单。在这段旅程中，通过采取主动措施和寻求支持，您可以平衡照顾责任与财务目标。

让你的职业在人工智能时代保持竞争力 虽然人工智能无疑会改变劳动力市场，但它也可以成为你最强大的盟友。本指南为你提供强有力的策略，以将人工智能作为持续提升职业和专业机会的关键资源。 查看这个关于5个让你不可或缺的人工智能工具的视频！ 个性化学习 人工智能驱动的工具正在改变我们的学习方式，提供个性化和高效的学习体验。通过利用人工智能的力量，职场人士可以提升技能，获取曾经仅限于正式课程或缺乏灵活性的项目的信息。 请记住，虽然人工智能可以成为提升技能的有价值工具，但将其与传统学习方法结合，如阅读书籍、参加研讨会和与行业专业人士建立联系，是至关重要的。 人工智能作为创造力的催化剂 人工智能不仅是提高效率和学习的工具，也是创造力的强大催化剂。例如，人工智能驱动的写作助手可以帮助作家克服写作障碍，建议替代措辞，甚至生成完整的草稿。在设计领域，人工智能可以生成设计概念，优化布局，并自动化复杂的设计任务。 以下是一些其他例子： 为未来职业准备的可行策略 通过关注这些以人为本的技能，并积极适应不断变化的技术环境，你可以为未来几十年的成功做好准备。 结论 人工智能正在改变工作场所，但它也带来了令人兴奋的机会。通过拥抱终身学习、发展需求技能和有效地与人工智能工具合作，你可以为未来的成功做好准备。 人工智能101：基本术语 进一步阅读 竞争优势 是什么让企业与众不同并推动其成功？在快速发展的数字世界中，了解如何获得和保持优势对个人来说也是至关重要的。差异化、创新和利用您独特优势的原则同样适用于您的职业生涯。学习如何建立强大的个人品牌，并不断适应您周围不断变化的环境。 今天的投资如何塑造明天的财富 未来价值是一个财务概念，帮助您理解今天的投资如何显著影响您的财务未来。就像在快速变化的世界中为您的职业规划一样，您可以对任何长期财务目标做出明智的决策。赋予您掌控自己未来的能力。

为增强型保费税收抵免到期做好准备的10个策略 增强型保费税收抵免（PTC）于2021年作为一项临时措施推出，旨在帮助美国人在COVID-19大流行期间获得医疗保健。然而，随着这些补贴即将到期，数百万依赖它们来负担健康保险的人们不禁想知道接下来会发生什么。 对您的财务影响 增强型保费税收抵免（PTC）的到期可能会导致您的每月健康保险保费显著增加。以下是它可能对您产生的影响： 为PTC到期做好准备的10个策略 不要让PTC到期破坏您的财务计划 – 遵循这10个步骤保持在正轨上。 步骤1：审查和比较计划 仔细评估您所在地区可用的不同健康保险选项。研究并比较计划，以找到最具成本效益的选项，以满足您的医疗保健需求。考虑保费成本、免赔额、自付额和自费支出等因素。 步骤2：最大化HSA贡献 如果符合条件，请向您的健康储蓄账户（HSA）贡献最高金额。HSA提供三重税收优惠：税前扣除的贡献、免税增长和用于合格医疗费用的免税取款。这将帮助您为未来的医疗保健费用储蓄，并减少您的应税收入。 步骤3：探索雇主赞助的计划 如果可用，请将您雇主的健康保险产品与市场计划进行比较。雇主计划在PTC到期后可能变得更具成本效益。利用任何雇主的贡献或折扣，以帮助降低您的保费成本。 步骤4：调整您的收入 如果可能，考虑减少您的调整后总收入（MAGI）以潜在地符合更高补贴的资格。这可能包括增加退休贡献、利用灵活支出账户或通过税损收割调整您的收入。 步骤5：重新评估您的保险需求 评估您是否投保过多，以及是否可以选择覆盖范围较少的计划。考虑缩减到更实惠的计划或探索替代保险选项，例如短期健康保险或健康共享部落。 步骤6：了解专业协会 一些专业组织为会员提供具有竞争力的团体健康保险计划。研究并探索这些选项，看看您是否能找到更实惠的计划。 步骤7：探索医疗补助资格 根据您的收入和所在州，您可能有资格获得医疗补助，通常提供更低成本的覆盖。 步骤8：建立应急储蓄基金 开始储蓄额外资金以应对预期的医疗保健费用增加。目标是储蓄3-6个月的费用，包括预计的保费增加。 步骤9：多样化您的收入来源 考虑开发额外的收入来源以抵消增加的医疗保健费用。这可能包括开展副业、投资于支付股息的股票或追求其他收入来源。 步骤10：投资于您的健康 专注于预防性护理以降低长期医疗保健费用。采取更健康的生活方式，以潜在地降低保险保费和自付费用。 结论 通过遵循这10个积极的步骤，您可以保护您的财务免受增强型保费税收抵免到期的影响，并掌控您的健康保险保费。

开始副业的3个步骤 1. 确定你的副业想法 创建成功副业的第一步是确定一个与您的技能、兴趣和时间安排相符的有利可图的想法。为了头脑风暴想法，请考虑以下内容： 反思你的优势和技能：  在线研究流行的副业：  一旦你有了一份潜在副业想法的清单，请根据可行性和潜在收入对它们进行优先排序。考虑所需的时间投入、启动成本以及你产品或服务的市场需求等因素。 2. 将你的想法变为现实 要将你的副业想法变为现实，你需要制定一个扎实的商业计划。该计划应包括以下内容： 3. 创建可持续的收入来源 要将你的副业转变为可持续的收入来源，你需要专注于建立忠实的客户基础并不断改进你的产品或服务。以下是一些建议： 结论 从小规模项目开始，随着经验的积累逐步扩大。不要试图一次性做所有事情。构建一个最小可行产品，这是你可以用来测试市场和收集反馈的产品或服务的基本版本。然后，不要害怕向朋友、家人和潜在客户寻求反馈。利用这些反馈不断改进你的副业。 你需要知道的7个词！ 进一步阅读 什么是创业？ 是否曾梦想过摆脱朝九晚五的工作，成为自己的老板？本文探讨了启动成功企业所需的条件，从识别您独特的技能和制定出色的商业计划，到应对竞争挑战和建立忠实客户群。 营销计划 发现制定强大营销计划的秘密，以实现可衡量的结果。从定义目标受众和分析竞争环境，到设定现实预算和跟踪关键指标，我们将指导您完成每一步。

限制与日志 – 个性化消费与储蓄 个人理财的许多内容都集中在长期思考上：制定预算，以便能够存够钱过上自己想要的生活，并舒适地退休。 但对每个人来说，“想要的生活方式”和“舒适退休”可能意味着非常不同的事情。归根结底，每个人每个月都要做出决定，决定他们将花费（或消费）多少，以及他们将储蓄（或投资）多少。 通过理解这种权衡背后的思维过程，您可以更清晰地了解自己的消费情况。这将帮助您确保实际消费与预期消费相匹配。 消费建模 – 规模递减收益 金融数学的许多内容都集中在指数增长上 – 投资如何根据利率增长，储蓄账户如何随时间增长，或如何建立长期财富。指数函数具有向上的曲线 – 投资随着时间的推移而增大： 但当您消费而不是储蓄时，您每花费一美元所获得的收益并没有那种向上的曲线。相反，经济学家表示消费具有规模递减收益。 这样想 – 您看到两个待租公寓。一个有一间卧室，电器已经使用了30年，浴室很小，厨房甚至没有放桌子的空间。这个公寓的租金为每月500美元。 第二个公寓有全新的电器，宽敞的浴室配有独立的浴缸和淋浴，厨房有花岗岩台面，既有放桌子的空间，还有早餐吧。这个公寓的租金为每月1500美元。 现在，第二个公寓每月可能确实值多1000美元。但您拥有一个公寓（一个晚上可以睡觉的地方，安全存放您的物品，做饭和吃饭等）所获得的价值是最重要的部分。如果您试图将更昂贵的公寓所提供的所有不同设施分开，以查看所有价值来自哪里，它可能看起来像这样： 大部分总价值来自于基本的基本。这并不意味着额外的东西不值得 – 这里没有美元符号，只有您获得的价值多少。 在经济学中，这个概念被称为效用 – 从消费商品或服务中获得的满足感或利益。您会注意到，随着消费的增加，曲线变得平坦。为了在数学上建模，我们使用对数而不是指数。 什么是对数？ 您可以将对数与指数的关系想象成除法与乘法的关系 – 它是相反的数学函数。换句话说， 如果2^3 = 8，那么3就是8以2为底的对数。 在经济学和金融中，对数对于显示消费的规模递减收益非常有用。例如，如果我们想制作一个图表，显示在给定月份消费所获得的效用，图表可能看起来像这样： 一旦我们将消费放在对数和效用的背景下，我们就可以开始纯粹从数学的角度看待长期消费和储蓄决策。 货币的时间价值 – 折现率 货币的时间价值指的是未来的一美元价值低于今天的一美元。这是因为在现在和未来之间，我可以用那一美元做某事 – 而这个机会可能已经过去。 当我们想要在数学上描述货币的时间价值时，我们使用一种叫做折现率的东西。折现率是一个介于0和1之间的简单数字，回答这个问题： 您今天愿意放弃多少才能在1个月后获得1美元？ 每个人的折现率都是不同的 – 它指的是他们个人偏好的短期或长期程度。正如您可能预期的那样，折现率高的人（比如0.9）比折现率低的人（比如0.3）更有可能成为储蓄者。这是因为折现率低的人非常重视现在拥有那笔钱 – 因此他们愿意放弃70%的价值以立即获得，而不是等待。 折现率通常用希腊字母β表示。因此，如果您的个人折现率是0.95，我们会说β = 0.95。 折现率与指数 一旦您能够识别自己的个人折现率，您还可以利用它来计算如果那一美元更远在未来，您愿意接受多少通过使用指数。 通过将您的β提高到一个等于我们想要计算的未来时间的指数，我们可以说那一美元今天值多少钱。换句话说，β ^t Read More…

抵押贷款数学与比率 购买房屋——个人财务的长期基石。购买房屋是任何人财务生活中的一个巨大里程碑，但交易背后的数学可能令人畏惧。事实上，对于普通消费者来说，购买房屋是一种完全独特的财务投资——仅仅几千美元就可能在额外费用或节省中轻松增加到十倍。 无法在YouTube上观看？点击这里！ 本课程旨在帮助您理解可能是您一生中最大交易背后的数学！ 抵押贷款申请比率 在您可以申请抵押贷款之前，您需要通过银行、信用合作社或抵押贷款发放机构经历一个漫长的申请过程。申请过程通常需要几周才能完成，因为您将要求金融机构借给您可能是您年收入的几倍——他们希望确保能够收回贷款。 当您申请抵押贷款时，您的贷方主要做出两个决定：他们是否会借给您钱，以及您的贷款将适用什么利率（或其他限制）。 可负担性比率 银行首先会进行的测试是假设您申请抵押贷款——您是否真的能够负担得起？这是通过比率来决定的——“28/36规则”。 前端比率——28规则 第一个可负担性比率称为“前端比率”。这指的是您收入中将用于住房成本的部分。这不仅包括您对抵押贷款的付款，还包括任何房主保险费用、财产税、房主协会费用和私人抵押保险（PMI）。它不包括拥有房屋的其他“可变”成本（如公用事业、维护和修理费用）。 前端比率 = 每月住房成本 / 每月总收入 “28规则”表示银行通常不会同意授予前端比率超过28%的抵押贷款——如果您的住房成本超过28%，您将被视为借贷风险过高。 后端比率——36规则 如果您通过了28规则的测试，银行将计算您的“后端比率”。后端比率将您所有其他债务支付纳入计算，以获得您每月总债务支付与每月总收入的新比率。 后端比率 = （每月住房成本 + 所有其他债务支付） / 每月总收入 后端比率与您的债务收入比密切相关，有时可以互换使用。唯一的区别在于您的债务收入比不包括“额外”的住房成本（如保险、PMI、财产税等）。 贷方希望后端比率低于36%（36规则）——如果您的总债务支付超过您每月收入的36%，您将很难获得贷款批准。 遵循28/36规则的抵押贷款称为“常规贷款”——这些是银行和其他金融机构为抵押贷款发放的标准贷款。还有其他“非传统”抵押贷款，适用于特殊情况——即由联邦住房管理局（FHA）赞助的补贴抵押贷款或特殊退伍军人计划。 超出28/36规则，金融机构通常希望看到尽可能低的后端比率。您的后端比率越低，银行对您的贷款的风险就越低——您可能能够获得更低的贷款利率。 首付款的重要性 您的首付款是您获得和维持抵押贷款能力中最重要的考虑因素。 您的首付款指的是您今天可以用于购买的现金（即房价加上与抵押贷款相关的所有交易费用）。银行喜欢大额首付款——这表明您在财务上负责任，能够自己存下大量现金，这意味着如果您未能按时还款，他们在贷款中面临的风险较小。 金融机构通常更喜欢能够支付20%（或更多）首付款的借款人。但这也会产生巨大的财务影响。 首付款——大还是小？ 考虑埃里克，他正在购买一套价值300,000美元的房屋。他有70,000美元的现金可用于首付款，这些钱是他在过去几年中存下来的，银行为他提供了30年期抵押贷款的5%利率。 如果他选择支付正好20%（60,000美元），以便将额外的10,000美元留在紧急基金中，那么他的每月付款将略高于1,400美元。在30年结束时，他将支付总计180,900美元的利息。 然而，他可以将首付款增加到70,000美元。在这种情况下，他的月供降至1,344美元，30年结束时，他将支付总计173,367美元的利息。 乍一看，这似乎是一个糟糕的投资——多花10,000美元仅减少了大约7,500美元的利息成本。但关键在于这额外的10,000美元并没有被花掉——它用于偿还贷款的本金。由于他借款较少，他的月供每月减少了约55美元——在贷款期间总共减少了超过16,600美元的付款。 人们不能立即判断这是否是一个好的投资——埃里克需要比较他用这笔钱还可以做什么（存入储蓄账户、用于装修以提高房屋在出售前的价值，或其他类型的投资）——但这确实需要仔细考虑你选择支付多少首付款。 银行风险与私人抵押贷款保险 20%的首付款是发放贷款的金融机构的一个关键考虑因素。这是因为如果你未能按时支付抵押贷款，银行被迫止赎你的财产。 这意味着你被迫离开/驱逐出你的家，银行会将其迅速出售给愿意支付的人，以收回他们的资金。由于银行只关心收回他们的投资，他们通常不会等待理想的销售季节或仔细权衡不同的买家和报价——他们会选择第一个出现的选项。而且因为你一开始就未能偿还贷款，银行可能会假设你对房产的照顾不佳——进一步影响其出售价格。 这些都是银行在发放贷款时承担的风险。20%的首付款指导原则基本上是他们的假设，即如果你未能支付并被迫止赎，他们不应该损失超过房屋价值的20%——因此他们应该能够收回他们的投资。 私人抵押贷款保险 这并不意味着如果你没有足够的钱支付20%的首付款就不可能获得抵押贷款——这只是意味着你需要经历额外的程序。最大的额外考虑被称为私人抵押贷款保险，或PMI。 PMI是一种保护银行的保险政策——而不是保护你——以防你违约。它会向银行支付快速销售价格与他们仍然欠款之间的任何差额。PMI付款通常会被添加到你的月抵押贷款付款中（使你的月供更加昂贵）。PMI付款的多少取决于银行在你的贷款中承担的风险——这通常由你支付的首付款低于20%的程度来决定。 一旦你在房屋中积累了20%的权益（无论是通过你的定期月供，还是额外付款），你将不再需要支付PMI。 权益与摊销 你房屋中的权益实际上是你“拥有”的房屋部分，与仍然借款的部分相比。当你首次购买房屋时，你的权益恰好等于你的首付款——因此如果你在一栋价值300,000美元的房屋上支付了20%的首付款，你在交易完成时就有60,000美元的权益。 每次你支付月抵押贷款时，你都在偿还一部分贷款——因此你的权益增加。然而，尽管你的所有抵押贷款付款都是相等的，但它们所建立的权益却不是。这是因为你的抵押贷款是摊销贷款（或完全相等付款的贷款）。 摊销贷款的结构是这样的：在贷款的早期，大部分付款用于偿还整个贷款期限内的总利息。在贷款结束时，大部分利息已偿还，因此大部分付款的价值直接进入你的权益。 以下是上述贷款的图表分解： 这意味着在贷款的头几年里，你建立的权益非常少（除非你额外支付） 销售与再融资 Read More…

租房与买房：哪种更适合你 对于许多人来说，拥有一套房子是美国梦的典范。房屋拥有权长期以来一直是财务稳定的标志，也是许多人净资产中最大的组成部分。 但在过去几十年中，房屋拥有权似乎越来越遥不可及，尤其是对年轻人来说。攒一笔大额首付款，然后经历复杂且高压的房屋搜索过程，经历一场噩梦般的交易过程，并希望你的房子增值，这可能是一个非常有压力的经历——更不用说新房子里可能出现的故障（而你需要支付修理费用）的风险了。 那么你如何决定租房还是买房更有意义呢？ 根本问题——机会成本 简单来说，购买房屋意味着你将抵押贷款的支付锁定很长时间，通常是30年。抵押贷款的支付（通常）会比你租同一物业所需支付的费用要少——尤其是因为租金每年都会上涨（但抵押贷款支付是固定的）。这意味着在贷款期间，你应该能比租房节省很多现金。如果你选择出售你的房子，你还会拿回销售价格（减去任何未偿还的贷款金额）。如果房产价值上涨，你将获得投资回报。 决定的另一面是，如果你不打算在购买的房产中居住整个贷款期限（或更长时间），你的储蓄将仅限于你在家中的时间。购买房屋还意味着需要投入大量资金作为首付款——这些钱本可以投资于高收益储蓄账户或股市。由于这笔钱被“锁定”在房子里，除非你出售房子，否则没有潜在的投资回报。 这意味着无论你选择租房还是买房，都涉及5个因素： 首付款——第一个因素 如果你考虑将来拥有一套房子，你几乎肯定会通过抵押贷款来购买。这是一种用于购买房产的担保贷款。当你申请抵押贷款时，首先会问你能投入多少首付款——你今天可以用于购买房屋的现金。 首付款背后的数学很简单——你能投入的现金越多，购买时贷款金额就越小——每月支付也就越小。这一切听起来都很好——但请记住，你本可以选择租一套公寓，而不是购买房子。这意味着你可以将所有现金投资于股票或其他资产，从中获得投资回报，而不是将其全部投入到房子里。 在决定租房和买房之间的根本问题是你的钱是否会更快增长： 租房期间的储蓄/投资增长？房屋销售利润 + 通过不租房节省的钱 成交现金——购买费用 如果你确实完成了购买，你的新房的最终“成交现金”将是首付款，加上各种交易费用（税费、手续费，以及许多其他小费用，这些费用可能加起来达到房屋购买价格的5%）。你的贷款金额将是房屋的购买价格，减去你的首付款。在“成交”（你签署所有文件并合法占有该物业的那一天）之前，你需要将全部“成交现金”交给第三方产权公司，该公司会确认你能够进行交易，并且在最后一刻不能空手而来。 贷款金额 = 房屋购买价格 – 首付款 成交现金 = 首付款 + 交易费用（房屋购买价格的2-5%） 交易费用并不微不足道。你的首付款并不是你在“花费”的钱，而只是转移到你房屋的权益中。如果你后来以你支付的价格出售房子，你将拿回你的首付款（减去卖方的交易费用——另一个2-5%）。如果你的房子增值（超过交易费用），你将获得利润。 但交易费用本身是你无法收回的直接支出。由于买卖双方的交易费用不同（但都加起来占房屋价值的2-5%），如果你购买并随后出售房子，你将仅在交易费用上花费房屋价值的4%到10%。 房屋销售收益 = 房屋销售价格 – 未偿还贷款金额 – 销售交易费用 在房子里居住的时间——第二个因素 当你向抵押贷款支付款项时，你每月支付的金额保持不变，但这些支付的用途会发生变化。在抵押贷款的早期阶段，你每月支付的大部分只是用于利息，这意味着你并没有建立太多的权益（或已偿还的原始贷款的百分比）。在抵押贷款的后期阶段，你支付的金额中更高的百分比将用于本金——建立你的权益。 这样想吧——每次你支付抵押贷款时，支付的一部分会用于本金（也称为建立资产）。你可以把这看作是存入银行账户的存款——当你出售房屋时，你会在以后拿回这笔钱，因为这就是减少未偿贷款金额的部分。你支付的另一部分则用于利息——这只是花掉的钱。 你可以在任何时候出售你的房屋——但当你这样做时，你需要用房屋出售的收益来偿还任何剩余的贷款余额。 出售时你能拿到的现金 = 房屋出售价格 – 未偿贷款余额 – 交易费用 你在购买的房屋中停留的时间越长，你偿还的本金就越多，出售时你能带走的现金也就越多。 “在家居住的时间”可能是决定租房和买房之间的最大因素——如果你计划在这所房子里住50年，买房几乎肯定会比租房便宜。但如果你计划在5年内搬家，情况可能就不那么明确了。 租金和房产价格 一旦你有了计划在房子里住多久的想法，接下来你可以开始估算你期望在下次搬家之前租金和房产价格会增加多少。 这可能涉及很多猜测，但在线研究公司经常发布每个城市（或州）的年度租金和房产价格增长，给你一个很好的起点。价格变化对你的决定有两个因素： 投资回报率 租房与买房决策的最后一个关键是你期望在其他投资上获得多少收益——储蓄账户、股票经纪账户以及你可以用钱做的其他选择。这是实际权衡的关键，也是为什么其他所有因素都很重要。 综合考虑 Read More…

什么是加密货币？ 加密货币有多种形态和大小。其中一些被设计成“数字黄金”的形式，如比特币。其他的，如以太坊，则被设计为可编程的货币。这些“数字资产”有许多不同的使用案例。一般来说，加密货币是一种由最高级别的密码学保护的数字货币。加密货币是基于区块链技术构建的，通常存在于政府和机构的控制之外。 什么是区块链技术？ 区块链是一种数据库。它是一个带时间戳的公共账本，存储网络上发生的所有交易。这个账本的副本分布在互联网上，通常分布在全球数千台计算机上。当有人想要在账本上添加条目时，网络上的其他计算机会检查交易的有效性。如果所有计算机都同意交易是合法的，那么它就可以被添加到账本中。这种在互联网上分散审计者以验证交易的方式，使得区块链被描述为一种去中心化的技术，并且是其难以被黑客攻击或控制的一个因素。 这种公共账本系统还意味着你不需要中介，比如银行或政府，来信任你不认识的人，因为网络本身可以验证交易——理论上使其免受黑客攻击或错误的影响。事实上，区块链技术被视为突破性技术的原因在于，这是人类历史上第一次能够创建巨大的、全球性的、点对点的信任网络。 区块链技术有四个主要目标。 简要历史 在2008年的金融危机之后，世界各地的中央银行和政府贬值了各自国家的货币，因为他们向经济注入资金以“拯救”机构免于破产，导致个人手中的货币价值越来越低。比特币是对法定货币不再是安全价值储存的风险的回应。拥有一个可以存在于集中控制之外的系统是非常有吸引力的。 比特币是第一种加密货币，由著名的中本聪白皮书于2009年提出。在过去的十年中，这项技术已经发展到现在可以作为交换手段使用。在过去的几年中，许多其他加密货币应市场的其他需求而出现。 像比特币这样的加密货币是抗审查的、无需许可的，并且是跨网络转移价值的可信方式。互联网的第一层允许人类传输“信息”，如音乐、图像或电子邮件。现在，加密货币使我们能够转移“价值”，如货币、契约和知识产权。这仍然是一个非常年轻的行业，许多人表示迫切需要监管来保护个人和机构，以及更多的创新以使其更易于使用。 加密货币的类型 单词 山寨币 指的是任何除了比特币以外的加密货币。 稳定币 是一种其价值与另一种资产的价值挂钩的加密货币，例如一个国家的货币、贵金属，甚至是另一种加密货币。稳定币旨在为加密货币投资者提供访问其他可投资资产的机会，如美元、欧元、石油、黄金或其他金属。如果你自己的本国货币不被信任，但你也没有直接投资商品的便利，通常会投资于稳定币。 最受欢迎的加密货币 常见批评 许多对加密货币的批评者关注的是确保网络所需的能源量。论点是这对地球造成了损害，并且是一种浪费能源，因为大多数使用这些数字货币的人都是为了投机（赌博）。能源使用是一个有效的批评。比特币为了确保其网络使用了一个小国家的能源。 加密货币的支持者认为，这些能源是值得花费的。他们认为，使用电力为汽车供电是可以接受的，但使用电力为更高效的金融系统供电却不行，这是一种不公平的论点。此外，他们认为，花费这些能源可能是值得的，因为加密货币可以为大约60亿生活在通货膨胀率达到两位数到三位数的威权政权下的人们提供金融服务。这些人没有任何安全的方式来存储他们的钱或其他资产。这些政府常常会没收他们的个人财产、资产和他们所拥有的任何财富。 有趣的是，采用加密货币的国家往往是那些金融系统最不稳定的国家。 对加密货币的另一个主要批评是，它们被犯罪分子用于非法活动。勒索软件攻击通常以比特币支付。现金更难追踪，但也更难转移。各国政府正在投资区块链分析技术，以帮助他们追踪加密货币的流动。 监管 对加密货币的监管对于保护投资者和机构至关重要。这是一个持续的过程，加密货币在美国被分类为证券和商品。这取决于您所指的 哪种 加密货币以及哪个监管机构对其进行分类。由于这种模糊性，以及由于它们的去中心化特性，关于如何监管这些数字资产存在很多争论。政府和监管机构如证券交易委员会（SEC）对它们应该如何处理并不一致，更不用说交易了！ 投资加密货币 加密货币最初被设想为货币——一种交换媒介和价值储存。特别是比特币被理论化为美元或欧元的替代品，用于不同类型的交易。 投资与货币 然而，在加密货币“挖矿”的方式上有一个重要的警告。挖掘一个币需要时间和能源，而这个数量随着时间的推移而增加。例如，比特币在一年内可以“挖掘”的总币数是有限的，并且这个数量每年都会减少。这意味着存在有限的比特币总数——或者说将来会存在的比特币总数。这与美元或欧元不同，后者是通过债务创造的——因此在任何时刻流通的美元或欧元的总数取决于经济的强度。我们称之为“通货膨胀货币”——这意味着它通常会伴随通货膨胀（即美元的价值随着时间的推移而下降，商品和服务的价格上涨）。由于一年后的美元购买的东西少于今天的美元（由于通货膨胀），这鼓励了消费——除非您可以投资于储蓄账户或股票以获得投资回报。 比特币和大多数其他非稳定币的加密货币则是通货紧缩的。因为比特币在未来会变得更加稀有（即使更多的人想使用它们），这意味着每个比特币随着时间的推移变得更有价值——比特币的“价值”随着时间的推移而上升，这意味着商品和服务的价格反而下降。 这样想：比特币的第一次交易之一是购买披萨——用10,000个比特币换两张披萨（或每张披萨5,000个比特币）。那时，一张披萨的价值约为15美元——因此比特币的汇率约为0.003美元。今天，一个比特币的价格约为100,000美元，这意味着一张15美元的披萨现在将花费0.00015 BTC。由于您明天可以用一个比特币购买比今天更多的东西，这极大地鼓励了储蓄而不是消费——您仅仅通过拥有比特币就获得了“回报”（不需要任何其他投资回报）。 加密货币定价 由于其通货紧缩的特性，大多数人将加密货币视为不是用于日常交易的“货币”，而是作为投资本身。然而，如何实际定价这些资产是困难的。投资债券有一个公布的利率，告诉您在该投资上将获得多少收益。投资股票则基于您可以在其财务报表中找到的公司基本价值（称为基本面分析）和市场情绪（称为技术分析）。 加密货币没有真正的“基础价值”，它们仅基于市场对今天有多少其他人想要该加密货币的情绪，以及他们愿意为此支付多少。这意味着加密货币的定价可能非常困难，并且容易出现价格的大幅波动。新的加密货币每天都可以创建（截至2024年，实际上有数百万个币进行首次代币发行，或ICO）。 由于没有真正的基础价值（如债券或股票），投资加密货币本质上是有风险的。初学投资者也常常被加密货币骗局所欺骗，尤其是“拉高出货”类型的骗局（即影响者或推广者试图在一种新的加密货币上获得大量兴趣和支持，以便让投资者以高价购买，然后将其全部持有出售以获利）。 新手投资者应谨慎对待加密货币——但这并不意味着成熟的加密货币在一个均衡的投资组合中没有位置。 总结 作为一种金融工具，加密货币仍然非常不稳定，并且缺乏使其对大多数投资者具有吸引力的监管。只有时间才能证明人类到底有多需要存在于政府意愿和短期目标之外的去中心化网络。 小测验

摆脱债务：债务雪球和债务雪崩 大多数财务知识主题都致力于帮助你避免债务并积累财富——但如果你已经深陷债务，且没有明显的出路，该怎么办呢？ 这时加速还债策略就可以发挥作用——而两种最受欢迎的策略有着寒冷的冬季主题：债务雪球和债务雪崩。 雪球和雪崩 – 主要思想 债务雪球和债务雪崩方法都涉及将你的努力集中在一次偿还一笔债务上。你会对所有债务进行最低还款，然后将任何额外的钱用于积极偿还一笔债务，直到它消失。 一旦你完全还清一笔债务，你就会将每月的还款（包括最低还款和任何额外还款）应用到下一笔债务上。然后，依次全额偿还每一笔债务。 债务雪球 使用债务雪球策略，你会首先专注于偿还余额最低的债务——先解决你最小的敌人，然后通过每一笔较小的债务来积累势头，以偿还更大的债务。 之所以称为“债务雪球”，是因为每笔较大的债务还款会滚动来自较小还款的金额，导致你的还款随着你解决最小债务到最大债务而增长。 债务雪球有时被认为对那些积累了大量债务的人来说更容易遵循，因为它提供了明确的里程碑，每次偿还较小的债务都会带来信心的提升，表明真正的进展正在取得。 债务雪崩 债务雪崩则专注于首先偿还利率最高的债务，而不考虑未偿还余额。偿还利率最高的债务通常意味着你在整个还款过程中支付的总利息较少，因为你首先解决的是最昂贵的债务。 由于你利率最高的债务可能并不是余额最低的债务（尤其是如果你有多张信用卡），这意味着通常需要更长的时间才能完全偿还第一笔债务，然后再转入下一笔利率较高的债务。但由于你在长期内节省了大量利息费用，稍后偿还的小额债务会更快还清——就像雪崩一样，所有的雪在一场大洪水中从山坡上倾泻而下。 债务雪崩有时被认为对初学者来说更难以遵循，因为完全偿还第一笔高利率债务可能需要更长的时间，尤其是如果你有高额的信用卡债务。这可能会令人沮丧，并使计划更难以遵循（除非你有很强的意志力来坚持计划）。 为什么它们有效 如果没有这两种策略，大多数人的默认还款方式是对所有债务进行最低还款，任何额外还款则在债务之间分配（无论是均匀还是随机）。这意味着你将在所有债务上累积利息费用，直到它们被偿还，通常不会比仅对所有债务进行最低还款的情况早多少。 这对于信用卡债务尤其如此，因为最低还款随着未偿还余额的减少而减少。因此，仅进行最低还款意味着你将在很长一段时间内进行还款，直到债务完全偿还，而每笔还款的大部分将用于利息费用，而不是实际减少你的债务。 需要考虑的事项 在有效使用债务雪球和债务雪崩时，有一些特殊事项需要考虑。 信用卡和最低还款 如果你有高额的信用卡债务，定期还款将不断减少你的总未偿还债务，从而减少你未来的最低还款。这与摊销贷款（如学生贷款、汽车贷款和抵押贷款）形成对比，后者在贷款期限内的还款是固定的。 在加速还债计划中，你应该继续对所有信用卡进行相同的每月还款。即使该还款高于最低还款，甚至即使你当前并不专注于偿还特定的债务。目标是尽可能保持你的每月债务还款总额的一致性，直到所有债务都还清。保持一致的信用卡还款是该策略的重要部分。 抵押贷款 购房的抵押贷款通常是一个人财务中最大的贷款。抵押债务通常不属于任何加速还债计划（雪球或雪崩），并且不包括在这些方法所处理的债务中。 示例 作为一个例子，考虑一下Chet和他当前的债务： 通过最低还款，Chet 将继续偿还他的分期贷款（汽车贷款、学生贷款、个人贷款）直到最后还款，并继续对每张信用卡进行还款，直到余额低于 $25 – 然后进行最后一次最低还款以偿还余额。这意味着他将支付： 债务 还清所需时间 从现在到还清的总还款 从现在到还清的总利息 汽车贷款 3 年 $23,358 $2,652 学生贷款 15 年 $41,577 $12,368 个人贷款 2.5 年 $2,742 $1,758 信用卡 1 15.7 Read More…

6个简单步骤来启动你的应急基金 为应急基金储蓄几个月的生活费用可能会让人感到畏惧，尤其是当你觉得每个月可用的现金都已经被分配时。例如，如果你的月生活费用为2000美元，那么储蓄6000美元，或三倍于你的生活费用——这是应急基金的典型范围的低端——将需要时间。遵循这六个简单步骤可以帮助你开始建立现金储备，从而带来更大的财务安全感和内心的平静。 阅读本课以了解最有效地建立应急基金的6个步骤。

预算和预估预期支出 您的预算计划创建指南 大多数人需要某种方式来查看他们每个月的钱花在哪里。预算可以帮助您更好地掌控财务，并更容易为您的目标存钱。关键是找出一种适合您的财务跟踪方式。以下步骤可以帮助您创建预算计划。 阅读本课以了解最有效建立预算的7个步骤。

财务生活模拟反馈 现在你快到游戏的尽头了，我们想要你的反馈！请填写下面的简短调查以继续。

如何购买房屋：首次购房者指南 购买房屋是您做出的最大财务决策之一。这可能会让人感到不知所措，但将过程分解为步骤可以更容易地进行导航。在本课中，我们将涵盖： 到最后，您将对如何自信地购买您的第一套房屋有一个扎实的理解。 1. 设定预算和为购房储蓄 在您开始寻找房屋之前，确定您能负担得起多少房屋。考虑： 2. 探索融资选项 使用EBCI未成年人信托基金 传统抵押贷款选项 如果您计划通过抵押贷款融资部分房屋购买，请遵循以下步骤： Sequoyah Fund未成年人信托信用建设贷款 个人资金 3. 寻找房屋并与房地产经纪人合作 房地产经纪人（房地产代理）帮助您指导购房过程。他们： 如何找到合适的房屋： 提示：房地产经纪人通常对买家是免费的——卖家支付他们的佣金。 4. 房屋检查与评估 在最终确定购买之前，您需要进行检查和评估。 房屋检查 – 专业检查员检查房屋的结构、屋顶、电气、管道等。 – 如果发现重大问题，您可以协商修理或退出交易。 评估– 贷款方会要求进行评估以确定房屋的市场价值。 – 如果评估结果低于购买价格，您可能需要重新协商或支付差额。 提示：绝不要跳过检查——这可以让您避免昂贵的意外！ 5. 理解抵押贷款流程 如果您通过抵押贷款为房屋融资，您将经历贷款批准流程。 贷款类型： 常规贷款：需要良好的信用评分和首付款（最低可达3%）。 FHA贷款：政府支持的贷款，信用评分要求较低，首付款为3.5%。 VA贷款：适用于符合条件的退伍军人和军人——通常无需首付款。 最终贷款批准流程： 提交更新的财务文件。 贷款方核实您的收入、债务和信用评分。 他们在交易完成前发出最终贷款批准。 提示：在交易完成之前，避免进行大额购买（如汽车）或开设新的信用账户——这可能会影响您的贷款批准。 6. 完成交易 完成交易是您正式拥有房屋的最后一步。 完成交易时会发生什么？ 您将签署法律文件，以最终确定抵押贷款和房屋转让。 支付交易费用（通常为房屋价格的2-5%）。 收到您新家的钥匙！🎉 提示：在签署之前仔细审查所有交易文件以确保准确性。 首次购房者测验

未成年信托基金是如何管理的 了解EBCI未成年信托基金 EBCI未成年信托基金是东切罗基印第安人（EBCI）注册成员的财务资源，由博彩收入的每人分配资金提供支持。 未成年信托基金的管理 未成年信托基金由投资委员会（IC）监督，该委员会由首席首领任命并经部落委员会批准。委员会在咨询小组的协助下管理信托，该小组提供投资建议。 所有投资决策遵循投资政策声明，该声明每年审查一次。目标是最大化增长，同时最小化潜在损失。然而，像所有投资一样，信托基金经历增长和下降的时期。为了保护参与者，所贡献的金额（每人分配的支付）由部落委员会担保，确保参与者至少会收到他们最初贡献的金额。 您的资金如何投资 您的资金在USI咨询集团的协助下进行投资。 访问您的账户 每位未成年信托基金的参与者都可以在线访问他们的账户，允许他们进行以下操作： 要注册您的账户，请访问 未成年信托基金 – 东切罗基印第安人 并按照提供的说明进行操作。 了解您的账户余额 查看您的信托基金余额时，它分为两个部分： 提款时间表和选项 参与者可以在以下年龄开始从未成年信托基金中提款： 此外，参与者可以请求以下情况的提款： 如何请求提款 要访问资金，参与者必须填写提款申请，该申请需要公证签名。申请表可以从EBCI财务办公室获取，或在线访问 https://www.ebci.gov/minors-trust-fund/。 申请每季度接受，提交截止日期为 税务 您从未成年信托基金中提取的任何每人分配资金都需缴纳25%的联邦税，该税在资金发放之前扣除。尽管这项税款会自动扣除，但在年底时提交您的所得税申报是很重要的——您可能有资格获得部分税款的退款。 如果您居住在夸拉边界，则不需要支付州所得税。然而，如果您居住在边界外，则可能需要为您的每人分配支付承担州税。将部分资金留作此潜在费用是个好主意。 为了帮助报税，东切罗基印第安人每年从2月到4月提供免费的自愿所得税援助（VITA）项目。 如对您的未成年基金有疑问，您可以联系： Lavita Hill是EBCI财政专员。她负责监督部落当前的投资账户，包括未成年信托基金和当选官员养老金。Lavita的联系信息是电子邮件：lavihill@ebci-nsn.gov或办公室电话：828-359-7085。财务部门电话：828-359-6001。 Connor Reed是EBCI财政分析师。他负责未成年信托基金的季度分配，并管理社区的年度VITA服务。如果您需要未成年信托基金申请的帮助，请联系Connor，电子邮件：connreed@ebci-nsn.gov或办公室电话：828-359-6640。 未成年信托基金是如何管理的 — 测验

理解物业税： 房主指南 如果您打算购买一处房产，了解物业税（也称为土地税）是很重要的。这些税款帮助资助社区的基本服务，未能支付这些税款可能会导致严重后果。在本课中，我们将涵盖： 通过了解物业税，您可以避免罚款，并作为房主做出明智的财务决策。 请注意，物业税仅在边界外收取。 1. 在哪里和如何支付物业税 物业税通常由您所在的地方县或市政府收取。以下是您可以支付的方式： 要找出在哪里支付，请查看您所在县评估员的网站或联系您当地的税务办公室。您应该会收到年度税务评估或账单，提醒您何时到期。如果您没有收到，并且认为您需要支付物业税，请联系您当地的税务办公室。 2. 物业税是如何计算的 您的物业税账单基于两个主要因素： 您的房屋价值：$200,000 税率 1.5% $200,000 X 15%$200,000 X 0.015= $3,000 因此，您每年需要支付$3,000的物业税。 3. 不支付的后果 未能支付物业税可能会导致严重后果： 为避免这些问题，请始终按时支付物业税，或在需要时设定付款计划。 4. 物业税的用途 物业税帮助资助对您的社区有益的基本公共服务，例如： 通过支付财产税，您直接为您所在社区的生活质量做出贡献。 结论 财产税是房屋拥有的重要组成部分。请记住： 找出支付地点 – 查看您当地政府的网站。 了解您的税务计算 – 它基于房屋价值和税率。 始终按时付款 – 以避免罚款或失去您的房屋。 了解您的钱去向 – 学校、道路、紧急服务等。 了解财产税有助于您保持财务责任，避免不必要的压力。 财产税：快速测验

家庭维护 101： 首次购房者指南 拥有一套房子是一项重大责任，保持维护将为您节省时间、金钱和压力。关键是保持您的家处于最佳状态，防止昂贵的维修，并确保您的空间安全舒适。 1. 维护家电 您的家电需要定期保养，以高效运作并延长使用寿命。以下是主要家电的快速检查清单： 2. 屋顶和排水沟维护 您的屋顶和排水沟保护您的家免受水损害。忽视它们可能导致漏水、霉菌和昂贵的维修。 3. 更换空气过滤器和HVAC维护 您的HVAC系统使您的家保持舒适，但它需要保养才能高效运行。 4. 注意漏水和水损害 水漏可能导致霉菌、腐烂和昂贵的维修。以下是如何预防和发现它们： 5. 燃气和丙烷安全 如果您的家有燃气或丙烷管道，安全至关重要。 6. 火灾安全 火灾预防对家庭安全至关重要。 灭火器: 每层楼至少放置一个，特别是在厨房。学习如何使用它: P.A.S.S. 方法：拔出插销，瞄准火焰底部，挤压手柄，左右扫动。 安全烹饪习惯: 烹饪时切勿离开炉子。 将易燃物品远离热源。 逃生计划: 与家人一起计划和练习火灾逃生路线。 了解每个房间的两条出口。 烟雾报警器: 在每个卧室和公共区域安装。每月测试并每年更换电池。 7. 能源效率 通过这些简单的习惯节省金钱并减少浪费： 离开房间时关闭灯和电子设备。 温控设置: 冬季保持在68°F，夏季保持在78°F以提高效率。 窗户和门: 检查是否有气流——使用密封条和填缝剂封闭缝隙。 绝缘: 确保阁楼和墙壁有适当的绝缘以保持温度控制。 8. 保持家居清洁和无害虫 干净的家可以防止健康问题和害虫。 垃圾管理: 定期倒垃圾，特别是食物垃圾，以防止异味和害虫。 食品储存: 将干货存放在密封容器中，以防止虫子和啮齿动物。 深度清洁: 经常扫地、拖地和吸尘，以防止灰尘和碎屑吸引害虫。 检查害虫: 检查黑暗角落、地下室和橱柜是否有啮齿动物或虫子的迹象。如果看到粪便或咬痕，请设置捕鼠器或联系专业人士。 Read More…

提高您的账户安全性 拥有先进的保护可以让您的财务安全无忧。通过学习保护账户的措施，提高您的保护级别，让您的安全仪表更高！ 开始吧！ 1 加强您的密码 如何创建一个强密码 拥有一个强密码并经常更改是对抗黑客的有力防御，有助于保护您的账户和信息安全。 查看如何 越长越好：您的密码应至少8个字符；10个或更多更好（我们接受最多20个）。 要独特：避免使用像12345678或qwerty123这样的常见密码，这些密码容易被黑客猜到。 复杂性很重要：在您的密码中使用大写字母和小写字母、数字和特殊字符的组合，并且不要连续重复同一个字母或数字超过三次。 觉得自己掌握了吗？证明一下！ 以下哪个密码最安全？ $#query!! 1r5!d 12345678901234567890123456! Purp!e_Unic0rn 2 增强您的移动应用登录 启用生物识别技术，如Touch ID或Face ID，可以提升您的整体网络安全。 查看如何 随着移动设备变得越来越复杂，生物识别技术在身份验证中的使用变得越来越普遍。 生物识别意味着生物测量。在数字安全方面，它通常指使用独特的物理特征，例如指纹，来验证您的身份。 生物识别安全还可以包括面部识别、语音识别甚至行为识别（称为启发式或行为生物识别）。 好消息是：生物识别技术比书面密码更难复制。因此，启用Touch ID或Face ID等生物识别技术可以帮助保护您的账户信息免受黑客和身份盗窃者的侵害。 继续 3 增强您的桌面浏览器登录 在使用浏览器登录在线银行时启用额外的安全级别可以增加您个人和财务信息的保护。 查看如何 您需要保存您的用户ID。 当您使用计算机或桌面浏览器登录时，系统会要求您使用我们的移动银行应用程序验证您的身份。 这意味着只有拥有您的密码和您的手机的人才能访问您的银行账户。 继续 4 使用多因素认证 要求提供额外的信息进行验证有助于保护您在用户ID和/或密码被泄露的情况下。 查看如何 额外的信息通常是一次性时间敏感的六位数代码，通过短信或电子邮件发送给您。 这层额外的认证有助于保护您在用户ID和/或密码被泄露的情况下。 继续 5 审核您的联系信息 如果您更改了手机号码或电子邮件地址，请务必更新您的账户资料，以便在我们注意到异常账户活动时接收通知。 继续 6 选择无纸化 您正在帮助防止因丢失或被盗邮件而导致的身份盗窃。当有账单或文件可以在线查看时，您将收到电子邮件。 继续 7 设置警报和通知 Read More…

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