لا يمكنك المشاهدة على يوتيوب؟ انقر هنا
المال – أنواع القيمة المخزنة
منذ سنوات عديدة، قبل أن يوجد مفهوم المال، إذا كان شخص ما يحتاج إلى شيء لا يمكنه توفيره لنفسه، كان يقوم بتبادل شيء يمتلكه مع شخص آخر لديه ذلك الشيء. كان يُطلق على هذا المقايضة. كل عنصر كان يتم تبادله مقابل عنصر مختلف. على سبيل المثال، إذا كنت بحاجة إلى بيض، سأبحث عن مزارع دجاج، وأبادل بيضه بشيء أملكه، مثل الحليب أو الجبن.
عمل نظام المقايضة هذا بشكل جيد لفترة، ولكن في النهاية احتاجت المجتمع إلى طريقة أسهل لتتبع كيفية تبادل العناصر، خاصة على مسافات طويلة. تم اختيار بعض السلع لأنها كانت نادرة وستدوم لفترة أطول من المنتجات الطازجة؛ مثل الأصداف البحرية، والحبوب، أو المعادن الثمينة. في النهاية، تم إنشاء النقود الورقية كوسيلة لتبسيط التبادل أكثر.
للمال قيمة ويعمل كوسيلة للتبادل لأننا نعتقد أنه ذو قيمة. ونظرًا لأن المال له قيمة، نحتاج إلى طرق للحفاظ عليه بأمان. لذا، بدلاً من الاحتفاظ بلفائف من المال تحت المرتبة أو مدفونة في الفناء الخلفي، توفر مؤسساتنا المالية وسيلة لتخزين مدخراتنا بأمان، مع السماح لنا بالوصول إلى تلك الأموال كلما احتجنا لشراء شيء ما.
وظائف المال
للمال ثلاث وظائف رئيسية، يعمل كـ وسيلة للتبادل، ووحدة حساب، ومخزن للقيمة.
وسيلة للتبادل
تعني وسيلة للتبادل أن المال يعمل كوسيط بين الجميع في الاقتصاد للمساعدة في تبادل السلع والخدمات. إذا كنت مزارعًا يزرع الذرة، قد تجد صعوبة في تبادل ذرتك مباشرة مع نجار قمت بتوظيفه لإصلاح خزائن مطبخك. أو مع الشركة المصنعة للجرار الذي تستخدمه في الحقول. كما أن الخياط الذي خيط لك معطف الشتاء الجديد سيفضل بدوره بديلاً آخر عن عربة مليئة بالذرة مقابل خدماته. إذا كانت الأسواق تسمح لك (وللجميع) ببيع منتجاتك مقابل المال، فهذا يعني أن الجميع لديه وسيلة شائعة للتبادل.
وحدة حساب
تعتبر وحدة الحساب الوظيفة الرئيسية التالية للمال. كل ما يمكن شراؤه أو بيعه له قيمة فقط بقدر ما يرغب شخص آخر في دفعه. يوجد المال ليظهر ما هو سعر الصرف بين سلعتين مختلفتين. إذا كان مزارع يقرر ما إذا كان سيزرع الذرة أو فول الصويا هذا العام، سيسأل نفسه، أيهما سيكون أكثر قيمة؟
لأن كل من الذرة وفول الصويا يتم تداولهما بالمال، سيكون بإمكانه التحقق من الأسعار الحالية لكل منهما والتركيز على زراعة المزيد من أيهما الأكثر قيمة.
مخزن للقيمة
لقد أنهى مزارعنا للتو حصاده لهذا العام، ولديه صومعة مليئة بالذرة التي يمكنه تبادلها. ومع ذلك، لديه نفقات على مدار العام؛ شراء الطعام والملابس، دفع الرهن العقاري، وجميع نفقات المعيشة الأخرى. إذا كان سيتبادل فقط القليل من الذرة مقابل كل عملية شراء، ستتعفن الذرة قبل انتهاء العام، مما يفقدها كل قيمتها.
بدلاً من ذلك، فإن بيع ذره مقابل المال يعمل كـ مخزن للقيمة. المال لا ينتهي صلاحيته، ويمكنه ادخاره لفترات طويلة من الزمن.
أنواع القيمة المخزنة
الشيكات
قد تكون الشيكات أقدم شكل من أشكال القيمة المخزنة. الشيكات هي وثيقة خاصة تستخدمها البنوك لنقل المال من حسابك إلى الشخص أو الشركة التي تكتب اسمها على الشيك.
تتضمن كل شيك:
- رقم توجيه البنك الخاص بك: رقم تعريف لبنكك.
- رقم حساب البنك الخاص بك: رقم تعريفك الشخصي.
- رقم الشيك الخاص بك: كل شيك له رقم تعريف.
عندما تكتب شيكًا، تملأ أيضًا اسم الشخص أو الشركة التي تدفع لها، والمبلغ (كلاهما بالأرقام ومكتوبًا بالكلمات)، والتاريخ. يمكنك أيضًا تضمين ملاحظة تذكيرية حول ما هو الدفع.
عندما تأخذ شيكًا إلى البنك، سيقوم الصراف بإدخال التفاصيل مثل المبلغ ورقم توجيه البنك الدافع في نظام الكمبيوتر الخاص بالبنك، والاتصال بالبنك المصدر لتأكيد التوقيع، وسحب الأموال من الحساب الآخر، وتحويلها إلى حسابك. ثم يتم إرجاع الشيك الملغى إليك، مع تفاصيل التحويل. بالنسبة لبعض البنوك، هناك خيار لسحب الأموال من الحساب، ولكن هذه الخدمة ستتطلب رسومًا إضافية.
هذا يسمح لك بإرسال أي مبلغ من المال من حسابك إلى أي شخص آخر لديه حساب مصرفي. تقدم بعض خدمات صرف الشيكات أيضًا تحويل الشيكات مباشرة إلى نقد (مقابل رسوم) للأشخاص الذين ليس لديهم حساب مصرفي.
جربها!
مزايا استخدام الشيكات
أصبحت الشيكات أقل شعبية في السنوات الأخيرة، لكنها تتمتع ببعض المزايا المميزة.
أولاً، إنها الطريقة الأكثر أمانًا لإرسال دفعة عبر البريد. من الصعب جدًا سرقة وتعديل شيك مقارنة بسحب النقود من ظرف.
ثانياً، الشيكات قابلة للتتبع. عندما يتم صرف شيك، تحصل على صورة من الشيك الملغى النهائي لتظهر أنه تم معالجته، بحيث يمكنك رؤية ما إذا تم تعديله بأي شكل من الأشكال (ويعمل كدليل مالي مثالي لإظهار أن الدفع تم استلامه).
عيوب الشيكات
كتابة الشيكات تتطلب دفتر شيكات، وهو ما يرغب عدد قليل جداً من الناس في حمله معظم الوقت. بما أن الشيكات يتم التحقق منها فقط باستخدام التوقيع، فإن الاحتيال بالشيكات (الأشخاص الذين يقدمون شيكات مزيفة على أنها حقيقية، أو تعديل المبالغ على شيك حقيقي لتكون أكبر) كان تاريخياً مصدر قلق كبير.
كما أن الشيكات تستغرق وقتاً لتصفية، أو لتحويل الأموال من بنكك إلى بنك آخر. هذا يعني أنه إذا كان لديك أي شيكات غير مدفوعة، تحتاج إلى التوفيق باستمرار بين حسابك المصرفي لطرح أي شيكات غير مدفوعة لمعرفة رصيدك الحقيقي.
بالنسبة للأعمال، فإن قبول الشيكات يمكن أن يكون محفوفاً بالمخاطر، وعدد قليل جداً لا يزال يفعل ذلك عند العمل مع العملاء المباشرين (على الرغم من أنه لا يزال شائعاً جداً في المعاملات بين الشركات). وذلك لأنه من المستحيل عند استلام الشيك معرفة ما إذا كان الشخص الذي كتبه لديه فعلاً الأموال في حسابه المصرفي لإجراء الدفع. هذا نوع آخر من الاحتيال الشائع بالشيكات، حيث يكتب شخص شيكات يعلم أنه لا يمكن صرفها، وغالباً في مدن أخرى، مما يترك للأعمال عدد قليل جداً من الطرق لاسترداد خسائرها. وغالباً ما كانت الأعمال المحلية ترفض قبول أي شيكات من بنوك غير محلية لهذا السبب.
لتجنب هذه الأنواع من الاحتيال، تحتوي جميع حسابات الشيكات الآن تقريباً على بطاقات خصم أيضاً (كما هو موضح أدناه)، والتي تشبه كتابة شيك فوري.
شيكات بدون حساب جاري
إذا لم يكن لديك حساب جاري، ستصبح حياتك صعبة جداً. من المؤكد أن وظيفتك ستدفع لك بشيك، مما يعني أنك ستحتاج إلى إيجاد طريقة أخرى لتحويل شيكك إلى نقد. توجد خيارات متنوعة، ولكن بخلاف الإيداع في حسابك المصرفي الخاص، يمكنك توقع دفع إما رسوم ثابتة أو نسبة مئوية من مبلغ الشيك مع أي خدمة صرف شيكات.
والأسوأ من ذلك، ستحتاج إلى إيجاد طريقة بديلة لدفع فواتيرك، عادةً باستخدام حوالة بريدية. الحوالات البريدية هي في الأساس شيكات يكتبها عمل آخر لك. تدفع لهم نقداً، ويعطونك الشيك. بالطبع، سيتقاضون أيضاً رسوماً مقابل هذه الخدمة.
هذا يعني أنه إذا لم يكن لديك حساب جاري، ستحتاج إلى دفع المزيد مرتين؛ كلاً من الحصول على أموالك وإنفاقها!
بطاقات الخصم
بطاقات الخصم مشابهة جداً للشيكات، وعادة ما تكون مرتبطة بحسابك الجاري. الفرق الأكبر هو أن جميع المدفوعات يتم التحكم فيها إلكترونياً، لذا يتم معالجة المعاملات عادةً على الفور.
بدلاً من توقيعك، تحتاج إلى رقم تعريف شخصي (PIN) للتحقق من هويتك وتوثيق الشراء. قد يتم استخدام بطاقات الخصم أو لا تُستخدم للمعاملات عبر الإنترنت، اعتماداً على مصدر بطاقتك.
تطورت بطاقات الخصم من بطاقات الصراف الآلي. كانت بطاقات الصراف الآلي تستخدم في الأصل فقط في آلات الصراف الآلي لسحب النقود والتحقق من أرصدة الحسابات. تستخدم البطاقات شريطاً مغناطيسياً يحتوي على معلومات حسابك المصرفي. عندما تقوم بتمرير بطاقتك، يقرأ قارئ البطاقة معلومات حسابك ويقوم بإخطار مصرفك إلكترونياً بالمبلغ الذي يتم طرحه أو إضافته إلى حسابك. في معظم أنحاء العالم، وزيادة في الولايات المتحدة، تأتي بطاقات الخصم أيضاً مع شريحة، والتي تتضمن ميزات أمان إضافية، مما يزيد من صعوبة سرقة معلومات حسابك عند استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك.
مزايا بطاقات الخصم
تم تطوير بطاقات الخصم لتسهيل المعاملات المالية أكثر من استخدام الشيكات. تأتي الأموال مباشرة من حسابك المرتبط، عادةً حساب جاري، ولا تحتاج إلى حمل دفتر شيكات وقلم. لأن المعاملة الإلكترونية تحدث تقريباً على الفور، يعرف البائع على الفور أن الأموال قد تم تحويلها أو أن المعاملة قد تم رفضها بسبب نقص الأموال. هذا يقلل من احتمال حدوث احتيال بالشيكات، وهو نتيجة إيجابية لتجار التجزئة.
نظرًا لأن بطاقات الخصم لا تتطلب توقيع تحقق، يتم استخدام رقم تعريف شخصي فريد للتحقق من أن الشخص الذي يستخدم البطاقة هو المالك الشرعي لتلك البطاقة. بدون رقم التعريف الشخصي الصحيح، لن تتم المعاملة.
عيوب بطاقات الخصم
يمكن تزوير بطاقات الخصم. تذكر أن الشريط المغناطيسي يخزن معلومات حسابك المصرفي، لذا عندما تقوم بتمرير بطاقتك، يمكن الآن التقاط البيانات التي تصف حسابك. من ناحية أخرى، تقوم الشريحة الموجودة على بطاقة الخصم الخاصة بك بتشفير بياناتك، مما يجعل من الصعب للغاية التقاط معلومات حسابك.
استخدام بطاقة الخصم يجعل من السهل الإفراط في الإنفاق لأنك لا ترى الأموال تتغير فعلياً. يمكن أن يجعل هذا من الممكن سحب رصيد حسابك، مما يأتي عادةً مع رسوم ثقيلة من مصرفك.
بطاقات مسبقة الدفع
تُصدر بطاقات مسبقة الدفع عادةً من قبل شركة بطاقة ائتمان أو بنك وغالباً ما تُعطى كهدية. لاستخدام بطاقة مسبقة الدفع، تحتاج إلى شحنها عن طريق إضافة أموال. يمكنك إما إضافة نقد في كشك لمصدر البطاقة، أو أحياناً عبر الإنترنت عن طريق تحويل الأموال من حسابك المصرفي. بمجرد تخزينها، يمكنك استخدام بطاقة مسبقة الدفع في أي مكان يمكنك استخدام بطاقة ائتمان. قد يتقاضى مصدر البطاقة رسوماً لاستخدام هذه الخدمات.
مزايا بطاقات مسبقة الدفع
يمكن أن تكون بطاقات مسبقة الدفع وسيلة رائعة للأشخاص الذين ليس لديهم بطاقة ائتمان لإجراء معاملات عبر الإنترنت، حيث يمكنك إجراء المدفوعات بنفس الطريقة التي ستقوم بها مع بطاقة ائتمان. كما أنها تُستخدم غالباً كهدية، حيث يمكنك استخدام الأموال في أي مكان. بشكل عام، تعمل بطاقات مسبقة الدفع كشكل أكثر مرونة من النقد.
عيوب بطاقات مسبقة الدفع
مثل النقد، يمكن أن تُفقد بطاقات مسبقة الدفع بسهولة أو تُسرق. بما أنها ليست مرتبطة بك بأي شكل من الأشكال، فإن أي شخص يحمل بطاقة مسبقة الدفع يتحكم في كل القيمة التي تحتويها. هذا يجعل استخدامها محفوفاً بالمخاطر لمبالغ كبيرة من المال.
عادةً ما يتقاضى مصدر البطاقة أيضاً رسوماً لاستخدام البطاقة، وإذا احتفظت برصيد، فقد يتقاضون أيضاً رسوم تخزين.
بطاقات الهدايا
بطاقات الهدايا هي شكل آخر من أشكال القيمة المخزنة. العديد من المتاجر وتجار التجزئة عبر الإنترنت سيسمحون لك بتحويل النقود إلى بطاقة هدايا يمكنك استخدامها في متجرهم. عادةً ما تكون بطاقات الهدايا خالية من الرسوم، لذا تحتفظ بقيمتها لفترة أطول من بطاقات الدفع المسبق الأخرى.
كما يوحي اسمها، تُعطى بطاقة الهدايا عادةً كهدية. بسبب طبيعتها المحدودة، من النادر جدًا شراء واستخدام بطاقة هدايا لنفسك.
مزايا بطاقات الهدايا
بطاقات الهدايا رائعة لتقديمها كهدية. لأنها يمكن استخدامها فقط في موقع واحد، فهي أقل عرضة للسرقة والفقدان من بطاقات القيمة المخزنة الأخرى.
عيوب بطاقات الهدايا
على الرغم من أنه يمكنك شراء بطاقات الهدايا في العديد من مواقع البيع بالتجزئة المختلفة، إلا أن البطاقة نفسها يمكن استخدامها فقط في مكان العمل المحدد على البطاقة. بالنسبة لبعض الأعمال، مثل Amazon.com (AMZN) هذا ليس حقًا قيدًا نظرًا لوجود العديد من المنتجات المتاحة، ولكن بالنسبة للمطاعم وتجار التجزئة الأفراد، قد يكون الأمر كذلك.
ملاحظة حول بطاقات الائتمان
على عكس هذه العناصر الأخرى، بطاقات الائتمان ليست شكلًا من أشكال القيمة المخزنة ولا تعمل كأموال. وذلك لأن بطاقات الائتمان هي قرض (أو شكل من أشكال الائتمان). عندما تقوم بعملية شراء باستخدام بطاقة ائتمان، لا يتم نقل أي قيمة منك إلى المكان الذي تنفق فيه المال. بدلاً من ذلك، أنت تخلق دينًا يجب عليك سداده لاحقًا مع الفائدة.
على النقيض من ذلك، عندما تستخدم أي من عناصر القيمة المخزنة، يتم نقل المال مباشرةً منك إلى الشخص الذي تدفع له. لا يوجد قرض أو شركة بطاقات ائتمان تعمل كوسيط. هناك نقل مباشر من شخص أو شركة إلى أخرى.
البيتكوين والعملات الافتراضية الأخرى
أصبحت البيتكوين والعملات الافتراضية شائعة جدًا في السنوات القليلة الماضية، ولكن ليس من السهل دائمًا تحديد ما إذا كانت شكلًا من أشكال المال في حد ذاتها، أو إذا كانت مجرد قيمة مخزنة من المال. تعريفها الفعلي يتغير بناءً على كيفية استخدامك، كمستهلك, لها.
على سبيل المثال، إذا قمت بتحويل دولاراتك إلى بيتكوين ثم زرت متجرًا يحدد أسعاره بالبيتكوين ويقبل البيتكوين كوسيلة للدفع، فإن بيتكوينك تعمل كأموال. ومع ذلك، إذا كان ذلك المتجر يحدد جميع أسعاره بالدولار، لكنه يقبل أيضًا البيتكوين كوسيلة للدفع، فإن بيتكوينك تعمل كقيمة مخزنة للدولارات.
لجعل الأمور أكثر تعقيدًا، يمكنك أيضًا شراء البيتكوين لأنك تعتقد أن قيمته سترتفع مع مرور الوقت. هذا يعني أنك تعامله ليس كقيمة مخزنة أو كأموال ولكن كاستثمار، وتستخدم المضاربة لمحاولة تحقيق ربح.
أسئلة التحدي
- مع استمرار تطور التكنولوجيا في مجتمعنا، هل من الممكن أن تتغير الطريقة التي نخزن بها أموالنا وندفع مقابل المعاملات؟ ماذا تعتقد أن هذه العملية قد تبدو عليه بعد 15 عامًا؟
- ما التدابير الأمنية الإضافية التي ترى أنها ستحدث في المستقبل من أجل منع المحتالين من سرقة أموال الناس بشكل احتيالي؟
- صف تجربتك مع استخدام الأدوات المالية المختلفة التي تعلمت عنها في هذا الدرس.