ما هو قرض الطالب؟

قرض الطالب هو بالضبط ما يبدو عليه – قرض يُعطى للطلاب لتمويل دراستهم. هذا شائع جدًا لطلاب الكلية أو الجامعة، ولكنه يعمل أيضًا لمدارس التجارة والدراسات المهنية الأخرى.

في معظم الأوقات عندما يأخذ شخص ما قرضًا، فإنه يستخدمه للاستثمار في أصل سيستخدمه لاحقًا – مثل الرهن العقاري لمنزل أو قرض سيارة. مع قرض الطالب، أنت تستثمر في نفسك. الرهان الذي تقوم به هو أن تكلفة القرض (بالإضافة إلى الفائدة) ستكون أقل من الدخل الإضافي الذي ستحصل عليه من التعليم الجديد.

قبل أن تبدأ – FAFSA

نموذج FAFSA هو الطلب المجاني للمساعدة الفيدرالية للطلاب. إذا كنت ترغب في متابعة التعليم العالي، فهذا هو المكان الأول الذي يجب أن تبدأ منه، حتى قبل أن تنظر إلى قروض الطلاب. إذا كنت مؤهلاً للحصول على مساعدة مالية اتحادية، فهي في الأساس أموال مجانية يمكنك وضعها نحو التعليم (وتقليل المبلغ الإجمالي الذي تحتاج إلى اقتراضه).

يمكن أن يكون نموذج FAFSA طويلاً بعض الشيء وقد يتطلب معلومات ضريبية منك أو من والديك لمعرفة المساعدة التي يمكنك التأهل لها. ولكن عندما تبحث عن الذهاب إلى المدرسة، هذه هي الخطوة الأولى في العملية. العديد من الجامعات تشترط على كل طالب إكمال FAFSA قبل أخذ أي قروض طلابية لتقليل عبء الديون الإجمالي الذي سيتحمله الطلاب عند تخرجهم.

أنواع قروض الطلاب

هناك بعض أنواع قروض الطلاب المتاحة للطلاب في الولايات المتحدة، اعتمادًا على احتياجاتهم.

القروض الفيدرالية

كم يمكنك اقتراضه

المبلغ الذي يمكنك اقتراضه من قرض اتحادي يتم تحديده من قبل مدرستك – تعمل المدارس مع وزارة التعليم لضمان عدم اقتراض الطلاب أكثر من اللازم من القروض الفيدرالية (مما يعني اقتراض أكثر من الحد الأدنى الذي يجب أن يكلفه الذهاب إلى المدرسة).

المصدر: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

يمكنك اقتراض أقل في سنتيك الأولى والثانية بسبب خطر الانسحاب – البرنامج مصمم لمنع الطلاب الذين ينسحبون من الكلية من أن يتحملوا ديونًا ضخمة لا يمكنهم سدادها.

إذا كنت معتمدًا – قروض PLUS

إذا كنت لا تزال “معتمدًا” على والديك لأسباب ضريبية، يمكنك اقتراض أقل، حيث يُفترض أن والديك يجب أن يساعدوك في بعض تكاليف مدرستك إذا كان بإمكانهم المطالبة بك في ضرائبهم.

لكن إذا كانت عائلتك تعاني بالفعل من حاجة مالية، يمكن لوالديك الحصول على ما يسمى “قروض PLUS”. مع قرض PLUS، سيقوم والديك بأخذ قرض طالب نيابة عنك للمساعدة في دفع تكاليف مدرستك. الفرق هو أن والديك هم المسؤولون عن سداد القرض، وليس أنت.

قروض PLUS ليست شائعة جدًا – فمعدل الفائدة عليها أعلى بكثير من قروض الطلاب المباشرة، وعادةً ما لا يستطيع الآباء في العائلات ذات الحاجة المالية تحمل عبء الديون الإضافي.

قروض الطلاب الخاصة

تُصدر قروض الطلاب الخاصة من قبل بنوك ومقرضين خاصين آخرين. يتم تحديد معدل الفائدة من خلال معدل الفائدة العام في السوق. Sallie Mae هي أكبر مزود لقروض الطلاب الخاصة – إذا كنت بحاجة إلى قروض طلابية لتمويل تعليمك، فمن المحتمل أنك ستعمل معهم في مرحلة ما أو أخرى.

مخاطر القرض الخاص

لقد ارتفعت ديون قروض الطلاب في الولايات المتحدة بشكل كبير، مما يجعل بعض جوانب قروض الطلاب الخاصة مثيرة للجدل. تشمل أكبر عيوب قروض الطلاب ما يلي:

• سهل جدًا اقتراض الكثير – لا يتم الاحتفاء بمهارات الطلاب الجامعيين في الميزانية الشخصية. تسمح قروض الطلاب الخاصة للطلاب باقتراض المزيد من المال – والمال في البنك هو مال يمكن إنفاقه. قد يكون من الصعب تذكر أنك عندما تأخذ قرضًا، ستحتاج في النهاية إلى سداده، والاقتراض الزائد كطالب (وتراكم الفائدة طوال الوقت الذي تكون فيه في المدرسة) هو وسيلة جيدة لبدء حياتك المهنية مثقلًا بمبلغ ضخم من الديون.
• يعيق التنوع – عادةً ما تشجع مزودو قروض الطلاب الخاصة الطلاب على الحصول على جميع قروضهم الطلابية في مكان واحد لتبسيط العملية كل عام دراسي، ولكن هذا يعني أنك قد تفوت فرص الحصول على معدلات فائدة أفضل لجزء من ديونك التي قد تكون حصلت عليها من قرض اتحادي. خلط القروض الفيدرالية والخاصة يتطلب المزيد من العمل، ولكنه يمكن أن يوفر الكثير من المال على المدى الطويل.
• يمكن أن تكون الشروط المرنة مربكة– جميع خيارات السداد المرنة تجعل الأمر يبدو أسهل في الإدارة، ولكن قد يكون من الصعب معرفة أي طريق هو الأكثر من الناحية المالية بالنسبة لك عندما تسجل لأول مرة للحصول على قرض. يمكن أن يكون هذا خطرًا إضافيًا.

في نهاية اليوم، يعتبر أخذ القروض الخاصة وسيلة رائعة لتمويل تعليمك، ولكن يتطلب الأمر انضباطًا ماليًا جيدًا من جانبك لتجنب يوم التخرج مثقلًا بالديون.

مخاطر جميع قروض الطلاب

سواء كان لديك قرض اتحادي أو قرض خاص، هناك بعض المخاطر الفريدة المرتبطة بقروض الطلاب.

الخطر عليك أنت

مع قرض الطالب، أنت تستثمر في نفسك – التعليم الذي تتلقاه من أموال القرض يجب أن يزيد من دخلك المستقبلي. على عكس المنزل أو السيارة (التي يمكنك بيعها إذا تأخرت في المدفوعات)، إذا لم تكمل تعليمك، فلن تحصل على أي فائدة وكل الديون.

هذا يعني أنه قبل أن تأخذ أي ديون طلابية، يجب أن تكون متأكدًا من أنك تستطيع الالتزام بإكمال المدرسة والحصول على شهادتك. من الناحية المثالية، يجب عليك أيضًا القيام ببعض الأبحاث المهنية لمعرفة نوع الراتب الابتدائي الذي ستحصل عليه بعد التخرج عندما تخطط لمقدار ما يمكنك اقتراضه. يبالغ معظم الطلاب الجامعيين في تقدير مقدار ما سيكسبونه بعد التخرج – يمكنك العثور على تقديرات حسب التخصص من خلال الاستطلاعات التي أجرتها الجمعية الوطنية للكليات وأرباب العمل (https://www.naceweb.org/).

الإفلاس لا يعمل

إذا تراكمت عليك ديون بطاقات الائتمان أو أنواع أخرى من القروض، لديك دائمًا خيار الإغاثة من الإفلاس. لكن الإفلاس يعمل من خلال بيع أصولك، والتفاوض مع المقرضين، والخروج بخطة سداد.

نظرًا لأن قروض الطلاب تعتمد فقط على المهارات والشهادات التي كان يجب أن تكون قد حصلت عليها أثناء وجودك في المدرسة، فإن ديون قروض الطلاب لا تتأهل لحماية الإفلاس – لا يوجد مفر، وأنت عالق بها حتى تتمكن من سدادها.

أفضل الممارسات لقروض الطلاب

إذا كنت تفكر في التعليم العالي وقد تحتاج إلى قروض طلابية، اتبع هذه الخطوات:

1. أكمل FAFSA. هذه أموال مجانية لا تحتاج إلى سدادها، وبالتالي ستقلل من مقدار القروض التي تحتاج إلى أخذها. ستحتاج إلى إكمال هذا أولاً قبل أن تأخذ معظم برامج قروض الطلاب طلبك.
2. ابحث عن المنح الدراسية. لدى Sallie Mae أداة بحث عن المنح الدراسية، وهناك أدوات أخرى أيضًا. المنح الدراسية هي مصدر آخر للأموال المجانية، وتستقبل معظم المنح الدراسية عددًا قليلًا جدًا من الطلبات لأن الطلاب لا يتعبون في التقديم. يمكن أن يوفر قضاء بضع ساعات في البحث والتقديم على المنح الدراسية آلاف الدولارات من المبلغ النهائي لقرضك.
3. ابدأ بالقروض الفيدرالية. قدم طلبًا للحصول على القروض الفيدرالية أولاً، خاصة القروض الفيدرالية المدعومة. يتطلب الأمر مزيدًا من العمل كل عام للحصول على التمويل، ولكن سعر الفائدة المنخفض سيوفر الكثير من المال عندما يتعلق الأمر بالسداد. لا يمكنك التقدم للحصول على قروض الطلاب الفيدرالية مباشرة – بعد إكمال FAFSA، يجب أن تقدم لك كليتك أو جامعتك خيارات قرضك الفيدرالي.
4. قلل من القروض الخاصة. ينتهي الأمر بمعظم الطلاب إلى الحاجة لبعض القروض الخاصة لتمويل تعليمهم (خصوصًا نفقات المعيشة)، ولكن يجب أن تكون هذه هي القطعة الأخيرة التي تتقدم للحصول عليها بمجرد أن تكون قد خفضت ما يمكنك من الخيارات الأخرى.

بعد التخرج – إعادة التمويل

بعد تخرجك من المدرسة، تحقق من خيارات إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك. بحلول الوقت الذي تنتهي فيه من المدرسة، من المحتمل أن يكون لديك عدة قروض طلابية مختلفة (مزيج بين الفيدرالية والخاصة، فترات وأسعار فائدة مختلفة، إلخ)، مما قد يكون من الصعب إدارته.

ومع ذلك، هناك العديد من الشركات التي تم إعدادها خصيصًا لإعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك بعد التخرج، وعادة ما تدفع لك مكافأة تحويل القرض، وربما سعر فائدة أقل. ترغب شركات إعادة التمويل في رؤية أنك قد بدأت العمل (وكم تكسب) قبل أن تقدم لك خيارات، ولكن هذه طريقة غالبًا ما يتم تجاهلها لتوفير آلاف الدولارات الإضافية على عبء ديونك الإجمالي مباشرة بعد المدرسة.

اختبار سريع