أما الاستثمارات، فستكون محتفظ بها في محفظة استثمارية، وتستخدم لشراء أصول مثل الأسهم والسندات. الهدف هو زيادة قيمة أموالك مع مرور الوقت، والتي يمكن استخدامها لتقاعدك أو لأغراض بناء الثروة الأخرى. تذكر أن هناك مخاطر مرتبطة بالاستثمار، وأن قيمة أموالك ستتأثر بالأسواق المالية، ودورة الأعمال وعوامل أخرى.

عند إنشاء خطة الإنفاق الأولى الخاصة بك، ابدأ بمدخراتك واستثماراتك.

أهم شيء يجب أن تمتلكه هو صندوق الطوارئ. يجب الاحتفاظ به في حساب توفير مخصص، ويجب أن يغطي في النهاية ستة أشهر من النفقات في حال فقدت وظيفتك أو لم تتمكن من العمل. يجب الاحتفاظ بهذه الأموال كسيولة لضمان توفرها عندما تحتاج إليها.

بعد أن قمت ببناء صندوق الطوارئ الخاص بك، يمكن الاحتفاظ بمدخراتك الشهرية كأموال نقدية أو استثمارها لتحقيق عائد أعلى. عند وضع خطة إنفاقك، يجب أن يتم إدراج هذين العنصرين بشكل منفصل. يجب إدراج مدخراتك/استثماراتك المنتظمة كمصروف ثابت، مما يدل على أنك تخطط دائمًا لتوفير ما لا يقل عن هذا المبلغ كل شهر. يجب إضافة صندوق الطوارئ الخاص بك كمصروف متغير إضافي حتى يمتلئ.

ادفع لنفسك أولاً – استراتيجية ادخار

استراتيجية “ادفع لنفسك أولاً” هي وسيلة رائعة للتأكد من أنك دائمًا توفر وتستثمر أموالك. اعتبرها مصروفًا ثابتًا مثل إيجارك أو فاتورة هاتفك المحمول، وأضفها إلى قائمة مصروفاتك الثابتة. إيداع مبلغ ثابت تلقائيًا كل شهر من حسابك الجاري إلى حساب التوفير الخاص بك هو إحدى الطرق للتأكد من أنك تتبع هذه الاستراتيجية.

يمكنك أيضًا التفكير في الأمر على هذا النحو: قبل أن تدفع أي فواتير، حتى لو كانت للبقالة أو الإيجار، اجعل إيداعك الأدنى في حساب التوفير الخاص بك أمرًا ضروريًا. بعد ذلك، يمكنك إضافة المزيد كجزء من إنفاقك التقديري.

جزء أساسي من الحفاظ على خطة إنفاقك هو أنه في كل مرة تفكر فيها في مصروف جديد، فكر في كيفية تأثيره على قدرتك على الادخار قبل أن يؤثر على إنفاقك التقديري.

الصدقات والتبرعات

يجب أن تكون التبرعات للجمعيات الخيرية أيضًا جزءًا من خطة إنفاقك، لكن المبلغ الذي تعطيه وأين يذهب يمكن أن يختلف كثيرًا بين الأشخاص. عادةً ما يقترح الخبراء الماليون تضمين الصدقات والتبرعات في إنفاقك الثابت. يمكنك إعداد تبرعات منتظمة بحيث يسهل التخطيط حولها ولديك فئة منفصلة لأي تبرعات متغيرة موسمية، مثل التبرع بالطعام والنقد لبنوك الطعام خلال العطلات.

نموذج خطة الإنفاق 

*يفترض أن الإيجار الشهري هو $1,600 مقسوم بين شخصين. كما يتم تقسيم المرافق.
**يفترض أن دفعة السيارة هي لسيارة مستعملة بقيمة $7,800 تم شراؤها بمعدل فائدة 7% مع قرض لمدة 48 شهرًا. لمزيد من التفاصيل، انظر حاسبة قرض السيارة.
****توفير $200 شهريًا لشخص يبلغ من العمر 23 عامًا يكفي لتوفير مليون دولار بحلول سن 69، مع تحقيق معدل عائد سنوي قدره 8%. لمزيد من التفاصيل، انظر حاسبة المليونير.
انقر هنا لتنزيل هذا النموذج كجدول بيانات وتحديثه بعادات إنفاقك الخاصة

عوامل خارجية تؤثر على خطة إنفاقك

هناك الكثير من العوامل التي يمكن أن تسبب تغيير خطة إنفاقك. بعض الأشياء يمكن أن تكون كبيرة، لكن البعض الآخر قد يكون صغيرًا لدرجة أنك قد لا تلاحظ حتى.

التسويق

التسويق هو ما يؤثر عليك لشراء منتجات معينة. الإعلانات التي تراها على التلفاز، والإعلانات التي تراها على الإنترنت، وحتى طريقة تعبئة المنتجات كلها تعمل على إقناعك بشراء منتجات معينة، تنتجها علامات تجارية معينة، وتباع بأسعار مختلفة. هذه ليست شيئًا سيئًا، قد لا تكون على علم بأنك تريد شيئًا حتى يتم تسويقه لك. ومع ذلك، يجب أن تكون دائمًا واعيًا عند إنفاق أموالك، كيف أثرت عليك أساليب التسويق، للتأكد من أنك تتخذ قرارًا مستنيرًا.

كل شخص عرضة للتسويق والإعلانات. أنت محاط باستمرار بالاتصالات التي تؤثر على قرارات الشراء الخاصة بك، وهذا ليس بالضرورة شيئًا سيئًا. ما يميز المنفق الحكيم عن الشخص الذي يفوت دائمًا أهداف ادخاره هو ما يفعله بهذه المعلومات.

كقاعدة عامة، إذا كنت تتخذ قرارًا بشأن الإنفاق وتعرف بالفعل أن خيارًا واحدًا أفضل بكثير من أي بدائل… حتى لو لم تقم بأي بحث بعد، فمن المحتمل أنك تستجيب لتسويق ذلك المنتج.

ضغط الأقران

سيكون لضغط الأقران تأثير كبير، إن لم يكن أكبر، على إنفاقك مثلما تفعل الإعلانات. أصدقاؤك ومجموعاتك الاجتماعية تؤثر على ما تفكر فيه بشأن الاتجاهات والمنتجات وكيفية قضاء وقتك ومالك. حتى لو لم يكن هناك أحد يدفعك لذلك. لدى الجميع حاجة فطرية للشعور بالقبول من قبل مجموعتهم الاجتماعية، وهو ما يمكن أن يكون عاملاً رئيسياً في كيفية إنفاقك لمالك.

إذا كان لديك دائرة من الأصدقاء الذين يهتمون حقًا بالتمويل الشخصي والتوفير، فقد يكون هذا مفيدًا. من المرجح أكثر أن أصدقائك مهتمون بالاستمتاع، وأن لديك الكثير من الأشياء المشتركة التي تتضمن إنفاق المال. غالبًا ما يكون ذلك بشكل عفوي أو كقرار في اللحظة الأخيرة، مما يمنحك وقتًا قليلًا للتخطيط لذلك.

للتحكم في مدى تأثير ضغط الأقران على إنفاقك، ولتلبية احتياجات أصدقائك في خطة إنفاقك، تذكر هذه النصائح:

• لا تخف من تأجيل الشراء. التخطيط لإنفاق المال لشراء شيء ما، أو الانضمام إلى نشاط الشهر المقبل، يختلف تمامًا عن قول “لا”. سيكون هناك موضوع ساخن جديد في المرة القادمة، وتخطي نشاط واحد يعني أنك يمكنك الاستفادة أكثر من النشاط التالي.
• اختر مجالك الخاص. حتى داخل نفس مجموعة الأصدقاء، لكل شخص نقاط قوته الخاصة التي يجلبها للمجموعة. على سبيل المثال، قد تكون الشخص الذي لديه أفضل الأحذية، أو أجمل شعر. يمكن لشخص آخر أن يكون لديه أروع الإكسسوارات. أو ربما أنت الشخص الذي يدفع ثمن المقبلات عندما تخرج، بينما شخص آخر يشتري الفشار في السينما. لا تشعر أنك بحاجة لتفوق الجميع.
• كن صادقًا في خطة إنفاقك. من غير المجدي بناء خطة إنفاق تحتوي على 50 دولارًا شهريًا مخصصة للأنشطة مع الأصدقاء، أو المشتريات التي تخطط لإظهارها، عندما يمكنك أن ترى بوضوح أنك دائمًا تنفق على الأقل 200 دولار شهريًا. لا تحاول التخطيط لتقليل أي من إنفاقك الحالي بأكثر من 10%، أو ستفوت دائمًا أهدافك.
• من الرائع حقًا أن تكون الصديق الذي يجيد إدارة المال. إذا كنت قد بدأت للتو في أخذ خطة إنفاقك على محمل الجد، قد تشعر أنك بخيل عندما تبدأ في رفض الفرص التي كنت ستقبلها سابقًا. ولكن بعد فترة، يتحول هذا إلى “أنت الشخص الذي يجيد إدارة المال”، لأنك لا تواجه صعوبة في تحقيق أهدافك، ولا توجد ضغوط مالية تبقيك مستيقظًا في الليل. قبل أن تعرف ذلك، سيأتي أصدقاؤك إليك للحصول على نصائح مالية للحصول على نفس مستوى الهدوء!

تغييرات الحياة

مع مرور الوقت، ستلاحظ كيف تؤثر تغييرات حياتك على خطة إنفاقك. عندما تكون في علاقة مع شخص ما، ستحتاج إلى تخصيص المزيد من المال للخروج في مواعيد، وشراء هدايا، وامتلاك ملابس تجعلك تشعر بالراحة. عندما تبدأ في إنجاب الأطفال، سيصبحون أكبر عامل في خطة إنفاقك حتى يذهبوا إلى الجامعة.

احرص على مراجعة خطة إنفاقك بانتظام حتى تتمكن من إجراء التعديلات اللازمة. مع تطور ظروف حياتك وتغيرها، ستتغير نفقاتك، سواء الثابتة أو المتغيرة. ستوفر مراجعة خطة إنفاقك فرصًا لإعادة تخصيص أموالك حيثما تحتاجها لتتناسب مع نمط حياتك الحالي.

في نهاية اليوم، سيكون للقدرة على التحكم في نفقاتك الثابتة والحفاظ على إنفاقك الشهري منخفضًا أكبر تأثير على قدرتك على بناء ثروة طويلة الأجل.

الالتزام بخطة إنفاقك

أحد الأسباب التي جعلت خطط الإنفاق تبدأ في أن تصبح أكثر شعبية من الميزانيات الكاملة هو أنها أسهل في الالتزام بها، وأسهل في التعديل حسب الحاجة. في مثالنا السابق، كان يجب إضافة إنفاقنا على البوريتو إلى ميزانيتنا وتخطيطه بعناية، بينما مع خطة الإنفاق، يمكننا اعتباره جزءًا من إنفاقنا التقديري.

إذا كنت تعلم أنك ستتناول الطعام مع الأصدقاء عدة مرات في الشهر، تأكد من أن لديك ما يكفي من الدخل التقديري في خطة إنفاقك للسماح لهذه العشاءات. المفتاح لخطة إنفاق قابلة للتطبيق هو أن تكون صادقًا مع نفسك حول كيفية إنفاقك لمالك.

استخدام المدفوعات التلقائية

في هذه الأيام يمكنك إعداد جميع نفقاتك الثابتة كمدفوعات تلقائية من حسابك الجاري، بما في ذلك مدخراتك الأساسية. بالنسبة للأشخاص الذين يواجهون صعوبة في الالتزام بميزانية منتظمة، يمكن أن يكون هذا تحسينًا كبيرًا، ولكنه أيضًا له جانب سلبي.

عندما يتم دفع جميع فواتيرك من خلال المدفوعات التلقائية، لا يزال يتعين عليك التأكد من أن لديك خطة إنفاق في مكانها حتى تعرف مقدار المال الذي يذهب إلى أين، ومتى. على سبيل المثال، قد لا يتذكر الشخص الذي ليس لديه خطة إنفاق المدفوعات التي تم دفعها، وأيها لا تزال قادمة. هذا يعني أنه عندما يتحقق من رصيد حسابه ويجد 1000 دولار، ليس من الواضح كم من ذلك متاح للإنفاق، وكم يحتاج إلى توفيره لأن دفعة الإيجار ستتم معالجتها الأسبوع المقبل.

بدائل الإنفاق وغير الإنفاق

هناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها تقدير وقتك ومالك، وكيفية تحقيق التوازن بينهما سيكون له تأثير كبير على دخلك وإنفاقك. تذكر دائمًا أن معظم قرارات الإنفاق التي تتخذها ستؤثر على هذا التوازن. مقدار تقديرك لوقتك يلعب دورًا كبيرًا في كيفية تشكيل خطة إنفاقك.

تخيل أنك تريد تناول السباغيتي مع صلصة الطماطم.

هناك العديد من الخيارات التي يمكنك اتخاذها للحصول على تلك المعكرونة اللذيذة والصلصة، والتي ستؤثر على التوازن بين تقليل الوقت الذي يستغرقه الأمر مقابل تقليل التكلفة.

• الخيار 1. اذهب إلى مطعم واطلب سباغيتي. هذا هو الأسرع، لكنه الأكثر تكلفة.
  • إجمالي تكلفة الوقت – 10 دقائق للوصول إلى المطعم، 10-15 دقيقة أخرى للخدمة، اعتمادًا على مدى سرعة تناولك للطعام.
  • إجمالي الإنفاق – 10.00 دولار
  • ميزة إضافية – الطعام المُعد بشكل احترافي لذيذ!
• الخيار 2. اشترِ عشاء سباغيتي مجمد. هذا أقل تكلفة من المطعم، لكنه يستغرق وقتًا أكثر.
  • إجمالي تكلفة الوقت – 10 دقائق للوصول إلى المتجر، 5 دقائق أخرى لتسخين الطعام وتنظيف الأطباق بعد ذلك (15 دقيقة إجمالاً).
  • إجمالي الإنفاق – 7.00 دولار
• الخيار 3. اشترِ معكرونة جافة ووعاء من الصلصة.
  • إجمالي تكلفة الوقت – 10 دقائق للوصول إلى المتجر، 15 دقيقة للطهي، 10 دقائق أخرى للتنظيف (35 دقيقة إجمالاً).
  • إجمالي الإنفاق – 4.00 دولارات على الصلصة، 2.00 دولار على المعكرونة (6.00 دولارات إجمالاً).
  • ميزة إضافية – من المحتمل أن تحصل على 3 وجبات من هذا، لذا فإن تكلفة الوجبة الواحدة هي 2 دولار، ويمكنك إعداد وجبتين إضافيتين لاحقًا في 5 دقائق لكل منهما (لكن ذلك لا يساعدك الآن).
• الخيار 4. اصنع صلصتك الخاصة.
  • إجمالي تكلفة الوقت – 10 دقائق للوصول إلى المتجر، 3 ساعات لطهي صلصة لذيذة، 10 دقائق أخرى للتنظيف (3 ساعات و20 دقيقة).
  • إجمالي الإنفاق – 2.00 دولار على الطماطم (لديك بالفعل بعض التوابل في المنزل)، 2.00 دولار على المعكرونة (4.00 دولارات إجمالاً).
  • ميزة إضافية – يجب أن تحصل على 4 وجبات من هذا الخيار (لأنك تحصل على الكثير من الصلصة عند إعدادها من الصفر). مما يجعل تكلفة الوجبة الواحدة 1.00 دولار، ويمكنك إعداد 3 وجبات إضافية لاحقًا في 5 دقائق لكل منهما (لكن ذلك لا يساعدك الآن).
  • ميزة إضافية – الطعام المنزلي يمكن أن يكون ألذ من المطاعم!

كل من هذه البدائل لها توازن مختلف بين الوقت والإنفاق والمكافآت الإضافية. تنطبق نفس التوازنات على العديد من خيارات الإنفاق أيضًا. هل تريد غسل جميع أطباقك يدويًا، أم شراء غسالة صحون؟ هل تفضل إصلاح حذائك باستخدام الإيبوكسي أم شراء حذاء جديد إذا بدأ النعل في الانكسار؟ هل تريد شراء الخشب وبناء رف كتب، أم شراء واحد من متجر الأثاث؟

كيف يؤثر ذلك على خطة إنفاقك

هذا التوازن بين إنفاق الوقت أو المال هو محور بناء خطة إنفاقك، وجعلها أسهل لتحقيق أهداف إنفاقك. مثال كلاسيكي هو الخروج لتناول القهوة في الصباح أو إعدادها بنفسك. يمكن أن تكلف القهوة الكبيرة حوالي 3.00 دولارات، أو يمكنك إعدادها بنفسك مقابل بنسات. عندما تنظر إلى تلك الـ 3.00 دولارات لتوفير 10 دقائق، يبدو الأمر صفقة جيدة.

لكن إذا جعلت هذا عادة يومية، فإنها تتراكم بسرعة. 3.00 دولارات في اليوم، 5 أيام في الأسبوع تعني 15.00 دولارًا في الأسبوع. هناك 4 أسابيع في الشهر، لذا فإن ذلك يتضاعف مرة أخرى إلى 60.00 دولارًا. على مدار العام، ستنظر إلى أكثر من 700.00 دولار فقط على القهوة. اعتمادًا على مكان إقامتك، قد تكون تنفق أكثر على القهوة من إيجار شهر كامل.

في مثال السباغيتي أعلاه، يستغرق إعداد الصلصة بنفسك حوالي 3 ساعات، لكن لديك الآن 3 وجبات إضافية. إذا كنت عادةً تخرج لتناول الغداء مقابل 8.00 دولارات لكل وجبة، فقد وفرت 24.00 دولارًا إضافيًا. إذا تخليت عن الخروج، وأعددت غداءك بنفسك لمدة شهر كامل، فإن ذلك يتراكم إلى 150.00 دولارًا بسهولة (بمجرد أن تطرح تكلفة إعداد غداءك). كل ذلك مقابل بضع ساعات من وقتك اللازمة لتحضير الطعام.

تتمثل القوة الرئيسية في تحديث خطة إنفاقك في أنها تمنحك نظرة شاملة على أين تنفق أموالك الآن. يساعد ذلك في بناء خارطة طريق للبدائل غير الإنفاقية التي يمكنك استخدامها عندما تحتاج إلى تعويض عن عملية شراء كبيرة أو تحسين أهداف مدخراتك.

أسئلة التحدي

1. افترض أن صديقتك حصلت على وظيفتها الأولى وتريد الادخار لشراء سيارة جديدة. اشرح كيف سيساعدها وجود خطة إنفاق في تحقيق هذا الهدف.
2. لماذا من المهم مراجعة خطة إنفاقك بانتظام؟
3. ما هي ثلاثة أحداث حياتية يمكن أن تؤثر على خطة إنفاقك؟ لكل حدث، اشرح كيف ستعدل خطتك.
4. اشرح العلاقة بين خطة الإنفاق وبناء الثروة.

اختبار سريع