التخطيط للتقاعد
قد تعتقد أن التقاعد هو شيء يجب أن يقلق بشأنه كبار السن فقط، لكن هذا ليس صحيحًا. التقاعد هو عندما تتوقف عن العمل وتعيش من مدخراتك ومصادر الدخل الأخرى. قد يبدو الأمر بعيدًا، لكن كلما بدأت في التخطيط له مبكرًا، كان ذلك أفضل. في الواقع، إذا بدأت في الادخار والاستثمار الآن، يمكنك أن تصبح مليونيرًا بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه.
يبدو الأمر جيدًا لدرجة يصعب تصديقها؟ حسنًا، إنه ليس كذلك. كل ذلك بفضل الفائدة المركبة ومزايا وحسابات التقاعد المختلفة التي يمكنك الاستفادة منها والتي ستساعدك في الادخار لذلك اليوم.
الفائدة المركبة
عندما تستثمر أموالك، تكسب فائدة. لكن السحر يحدث حقًا عندما تبدأ الفائدة التي تكسبها أيضًا في كسب الفائدة. يُعرف هذا بالتراكم.
على سبيل المثال، إذا استثمرت 1000 دولار اليوم بمعدل فائدة 5%، فبنهاية العام سيكون لديك 1050 دولارًا، وهو 1000 دولار بالإضافة إلى 50 دولارًا من الفائدة. إذا احتفظت بأموالك مستثمرة لمدة عام آخر بنفس المعدل، سيكون لديك 1102.50 دولار في نهاية السنة الثانية، وهو 1050 دولارًا بالإضافة إلى 52.50 دولارًا من الفائدة. لاحظ أنك كسبت فائدة أكثر في السنة الثانية مقارنة بالسنة الأولى، لأنك كسبت فائدة على الفائدة. هذا ما يعنيه التراكم، وهو يجعل أموالك تنمو بشكل أسرع وأسرع مع مرور الوقت، ولهذا السبب فإن البدء مبكرًا يؤتي ثماره.
ما هي مصادر دخل التقاعد المختلفة وكيف يمكنك تعظيمها؟
الفائدة المركبة ليست العامل الوحيد الذي يؤثر على دخل التقاعد الخاص بك. هناك أيضًا مصادر دخل مختلفة يمكنك الاعتماد عليها عند التقاعد، ولكل منها مزاياها وعيوبها. أكثر أنواع مصادر دخل التقاعد شيوعًا هي خطط المساهمة المحددة، خطط المنافع المحددة، الضمان الاجتماعي، وحسابات التقاعد الفردية (IRAs).
خطط المساهمة المحددة
خطة المساهمة المحددة هي خطة تقاعد تُقدم عادةً من قبل أصحاب العمل اليوم. تساهم بجزء من راتبك وتؤجل دفع الضرائب على هذا المبلغ. قد يقدم صاحب العمل أيضًا مساهمة مطابقة، وهي مثل المال المجاني. تنمو أرباحك على مساهماتك مع تأجيل الضرائب حتى السحب. تختار كيفية استثمار المساهمات. بعض الأمثلة على خطط المساهمة المحددة هي خطط 401(k) و403(b).
مزايا خطط المساهمة المحددة هي:
- لديك السيطرة على مقدار ما تدخره وكيف تستثمر أموالك
- يمكنك الاستفادة من المطابقة من صاحب العمل، وهي مثل المال المجاني
- يمكنك تقليل دخلك الخاضع للضريبة من خلال تأجيل الضرائب على مساهماتك
- يمكنك الاستمتاع بنمو معفى من الضرائب على أرباحك حتى السحب
عيوب خطط المساهمة المحددة هي:
- أنت تتحمل مخاطر خسائر الاستثمار وتقلبات السوق
- قد تدفع رسومًا ونفقات لإدارة حسابك واستثماراتك
- قد تواجه غرامات وضرائب إذا سحبت أموالك قبل سن التقاعد
- قد لا تدخر بما يكفي أو تستثمر بحكمة لتلبية احتياجات تقاعدك
لتعظيم خطة المساهمة المحددة الخاصة بك، يجب عليك:
- ابدأ في الادخار مبكرًا وبقدر ما تستطيع، وزد مساهماتك مع مرور الوقت
- استفد من المطابقة من صاحب العمل، وحاول أن تساهم بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة
- نوع استثماراتك وضع الأموال في أنواع مختلفة من فئات الأصول ومستويات المخاطر، مثل الأسهم المحلية، الأسهم الدولية، والسندات
- فكر في استخدام صناديق تاريخ الهدف، التي تنوع تلقائيًا من أجلك وتعدل مزيج الأصول مع مرور الوقت بناءً على تاريخ تقاعدك المتوقع
- إذا كنت مرتاحًا لاختيار استثماراتك الخاصة، يمكنك اختيار تخصيصك وإجراء تغييرات في أي وقت، لكن كن حذرًا من عدم ملاحقة العوائد أو البيع في حالة الذعر
- استخدم الأدوات الرقمية المجانية التي تقدمها العديد من الشركات لمساعدتك في البدء في مقدار ما يجب المساهمة به وكيفية الاستثمار
- فكر في استخدام Roth 401(k) إذا كان صاحب العمل يقدمها، مما يسمح لك بدفع الضرائب على مساهماتك الآن والاستمتاع بسحوبات معفاة من الضرائب لاحقًا، خاصة إذا كنت في بداية مسيرتك المهنية وتتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى في المستقبل
خطط المنافع المحددة
خطة المنافع المحددة هي خطة تقاعد يحصل فيها الموظفون على منفعة ثابتة ومحددة مسبقًا عند التقاعد. يتم تحديد مدفوعات المنافع التقاعدية المقدمة من الشركة بناءً على مدة خدمتك وتاريخ أرباحك. لا تعتمد على عوائد الاستثمار أو نمو السوق. أصبحت خطط المنافع المحددة نادرة بشكل متزايد لكنها لا تزال موجودة في بعض الشركات.
مزايا خطط المنافع المحددة هي:
- لديك دخل مضمون مدى الحياة، بغض النظر عن ظروف السوق
- لا داعي للقلق بشأن الادخار أو الاستثمار للتقاعد
- لا تدفع أي رسوم أو نفقات لإدارة خطتك
عيوب خطط المنافع المحددة هي:
- ليس لديك سيطرة على مقدار ما تتلقاه أو كيفية حسابه
- قد تفقد بعض أو كل مزاياك إذا تركت الشركة قبل سن التقاعد أو إذا أفلس الشركة
- قد لا تتلقى ما يكفي من الدخل لتلبية احتياجات تقاعدك، خاصة إذا زادت التضخم أو تكاليف المعيشة
الضمان الاجتماعي
الضمان الاجتماعي هو برنامج اتحادي يوفر دخل التقاعد لمعظم العمال الأمريكيين، يتم تمويله من خلال ضرائب الرواتب. يقوم أصحاب العمل بخصم الأموال من شيكات رواتب موظفيهم من خلال خصومات الرواتب، ويطابقون هذا المبلغ، ويرسلون تلك الأموال إلى الحكومة. تُستخدم أموال الضرائب لدفع المزايا للأشخاص الذين حصلوا على مزايا الضمان الاجتماعي كمتقاعدين أو للعمال المعاقين وزوجاتهم وأطفالهم من العمال المتوفين أو المعاقين أو المتقاعدين.
مزايا الضمان الاجتماعي هي:
- يوفر دخلاً أساسياً مدى الحياة، بغض النظر عن ظروف السوق
- يتم تعديله للتضخم كل عام، لذا فإن مزاياك لا تفقد قوتها الشرائية
- قد يوفر مزايا لزوجك أو أطفالك أو الناجين، اعتمادًا على وضعك
عيوب الضمان الاجتماعي هي:
- قد لا يوفر ما يكفي من الدخل لتلبية احتياجات تقاعدك، خاصة إذا كان لديك مستوى معيشة مرتفع
- قد لا يكون متاحًا لبعض العمال، مثل موظفي الحكومة المحلية والولائية، الذين لا يدفعون ضرائب الضمان الاجتماعي
- قد يواجه تحديات مالية في المستقبل، حيث يزداد عدد المتقاعدين ويقل عدد العمال
لزيادة أقصى استفادة من الضمان الاجتماعي، يجب عليك:
- العمل ودفع ضرائب الضمان الاجتماعي لمدة لا تقل عن 10 سنوات، أو 40 ربعًا، لتكون مؤهلاً لمزايا التقاعد
- تأخير المطالبة بمزاياك حتى سن التقاعد الكامل، أو لاحقًا، لزيادة مبلغ مزاياك الشهرية
حسابات IRA التقليدية
IRA تعني حساب التقاعد الفردي. إنه نوع من الحسابات الذي يسمح لك بتوفير المال للتقاعد والاستمتاع ببعض الفوائد الضريبية. هناك أنواع مختلفة من IRAs، ولكن الأكثر شيوعًا هو IRA التقليدي. مع IRA التقليدي، تحصل على تخفيض ضريبي على مساهماتك الآن وتدفع الضرائب بعد عدة سنوات عندما تسحب المال عند التقاعد. هذا يعني أنه يمكنك تقليل دخلك الخاضع للضريبة في الوقت الحاضر وربما توفير المزيد من المال على المدى الطويل. كما يتم تأجيل الضرائب على الأرباح حتى تسحبها، لذا لا يتعين عليك دفع الضرائب على الفوائد أو الأرباح أو المكاسب الرأسمالية التي تحققها أموالك مع مرور الوقت.
واحدة من مزايا IRA هي أنك لديك مزيد من السيطرة على كيفية استثمار أموالك. يمكنك الاختيار من بين مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار، مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتبادلة وصناديق المؤشرات. ومع ذلك، يعني هذا أيضًا أنه يتعين عليك القيام بأبحاثك الخاصة واتخاذ قراراتك الخاصة. من الجيد تنويع استثماراتك ووضع الأموال في أنواع مختلفة من فئات الأصول ومستويات المخاطر، مثل الأسهم المحلية والأسهم الدولية والسندات. بهذه الطريقة، يمكنك موازنة عوائدك المحتملة وخسائرك وتقليل مخاطرها العامة. خيار آخر هو الاستثمار في صندوق تاريخ مستهدف، وهو صندوق يقوم تلقائيًا بتعديل تخصيص أصوله بناءً على تاريخ تقاعدك المتوقع. على سبيل المثال، إذا كنت تخطط للتقاعد في عام 2065، يمكنك الاستثمار في صندوق تاريخ مستهدف لعام 2065، والذي سيبدأ بنسبة أعلى من الأسهم ويتحول تدريجياً إلى المزيد من السندات كلما اقتربت من التقاعد.
حسابات Roth IRA
تعمل حسابات Roth IRA بشكل مشابه جدًا لحسابات IRA التقليدية، ولكن الفرق الرئيسي هو متى تدفع الضرائب على المال.
مع Roth IRA، تقوم بإجراء مساهمات بأموال قد دفعت عليها الضرائب بالفعل. هذا يعني أنك لا تحصل على تخفيض ضريبي على مساهماتك الآن، ولكن يمكنك الاستمتاع بسحب الأموال بدون ضرائب عند التقاعد. يمكن أن تكون هذه ميزة كبيرة، خاصة إذا كنت تتوقع أن يكون معدل ضريبتك أعلى (بسبب تحقيق دخل أعلى) في المستقبل. ميزة أخرى لحساب Roth IRA هي أنه يكسب فوائد معفاة من الضرائب إلى الأبد، لذا فإن الاستثمار مبكرًا وترك أموالك تتراكم يؤدي إلى تضاعف أموالك بشكل كبير. يمكنك حتى فتح حساب Roth IRA اليوم إذا كانت الأموال التي تضعها فيه مكتسبة من وظيفة (وليس من مصروف الجيب أو أموال عيد الميلاد).
لتوضيح قوة حساب التقاعد روث، دعنا نلقي نظرة على مثال. إذا وضعت 1,000 دولار من أرباحك الصيفية في حساب روث IRA لكل عام من سن 15 إلى 18، ثم توقفت عن المساهمة وتركته ينمو، سيكون لديك حوالي 107,000 دولار بحلول سن 65 إذا كانت الأموال تكسب 7% سنويًا. إذا انتظرت حتى سن 25 ووضعت 1,000 دولار كل عام من 25 إلى 28 ولا أكثر، سيكون لديك أكثر بقليل من 50,000 دولار بحلول سن 65 بافتراض نفس العائد 7%. إن وجود تلك السنوات الإضافية ليتضاعف المال بدون ضرائب هو الفرق. هذا يوضح لماذا يعتبر حساب روث IRA خيارًا جيدًا للاستخدام مبكرًا في مسيرتك المهنية عندما تتوقع أن يكون دخلك أقل.
مثل حساب IRA التقليدي، يمكنك أيضًا اختيار كيفية استثمار أموالك في حساب روث IRA. يمكنك اتباع نفس مبادئ التنويع وإدارة المخاطر أو اختيار صندوق تاريخ مستهدف يناسب أهداف تقاعدك.
ميزة أخرى لحساب روث IRA هي أن قواعد السحب أكثر مرونة. إذا لزم الأمر، يمكنك إجراء سحوبات مؤهلة من مساهماتك في أي وقت، بدون ضرائب أو غرامات لأنك قد دفعت الضرائب عليها بالفعل. هذا ينطبق فقط على الأموال التي وضعتها في الحساب، وليس على الأرباح التي كسبتها.
كيفية إنشاء دخل في التقاعد
التخطيط للتقاعد ليس فقط حول تجميع مبلغ كبير من المال، ولكن أيضًا حول إنشاء تدفق ثابت من الدخل يمكن أن يدعم نمط حياتك ونفقاتك في التقاعد. ستوفر الضمان الاجتماعي ومدفوعات المنافع المحددة مدفوعات دخل منتظمة ولكن من المحتمل ألا تكون كافية لتغطية جميع نفقاتك الأساسية. إحدى الطرق لإنشاء مدفوعات دخل إضافية لنفسك هي استخدام جزء من مدخراتك لشراء معاش. المعاش هو عقد بينك وبين شركة التأمين، حيث تدفع المال لشركة التأمين، وفي المقابل ستتلقى مدفوعات دخل منتظمة لبقية حياتك أو لفترة محددة. بمجرد أن تعرف أن نفقاتك الأساسية ستكون مغطاة، يمكنك استخدام بقية مدخراتك في حسابات التقاعد الخاصة بك لكل شيء آخر.
كن مليونيرًا ببطء
التوفير للتقاعد هو أحد أهم الأهداف المالية التي يمكنك تحقيقها. كلما بدأت مبكرًا، كلما بدأ الفائدة المركبة في العمل لصالحك. بغض النظر عن نوع حسابات التقاعد التي تختارها، ادفع لنفسك أولاً من خلال إجراء مساهمات كل عام، واعمل على زيادة حدود المساهمة، وستكون في طريقك للتقاعد كمليونير!
أسئلة التحدي
- بكلماتك الخاصة، اشرح ماذا يعني مصطلح التقاعد.
- ما هو 401(k) وكيف يعمل؟
- ما هو الضمان الاجتماعي ولماذا يدفع الناس فيه؟
- لماذا من المهم أن تبدأ في التوفير للتقاعد مبكرًا؟
- بكلماتك الخاصة، اشرح ما هو حساب روث IRA وما الفرق بين حساب IRA التقليدي وحساب روث IRA.
- كيف يمكنك استخدام مدخرات التقاعد لإنشاء دخل؟