ادفع لنفسك أولاً
عندما تبدأ في إدارة أموالك الشخصية، قد يكون من المعقد متابعة فواتيرك، والتأكد من أن لديك التأمين المناسب وأن درجة ائتمانك صحية.
عادةً ما يعني التوفيق بين الجوانب المختلفة من أموالك أن التوفير والاستثمار يأتيان في المرتبة الثانية مقارنة بكل شيء آخر في حياتك. هذه واحدة من الأسباب التي تجعل عددًا قليلاً جدًا من الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا لديهم أي مدخرات حقيقية. لحسن الحظ، هناك استراتيجية توفير سهلة يمكنك استخدامها للتأكد من أن مدخراتك تنمو دائمًا، ادفع لنفسك أولاً.
لا يمكنك المشاهدة على يوتيوب؟ انقر هنا
المدخرات أولاً، الفواتير لاحقاً
يبدأ معظم الناس الشهر بدفع جميع فواتيرهم، وتخصيص بعض النقود للمتعة أو شراء شيء إضافي، ثم ينتهون بوضع أي نقود متبقية في المدخرات. عندما تستخدم استراتيجية ادفع لنفسك أولاً، يتم عكس ترتيب هذه الخطوات.
إليك كيف تعمل. في كل يوم دفع، تبدأ بسحب المال للمدخرات وإضافته مباشرة إلى حساب المدخرات أو الاستثمار الخاص بك. معظم البنوك لديها حسابات تسمح لك بذلك من خلال التحويلات التلقائية. هذه خدمة مصرفية يجب عليك بالتأكيد الاستفادة منها!
بمجرد أن يتم الاعتناء بمدخراتك، استخدم النقود المتبقية لدفع فواتيرك. يمكن استخدام أي أموال متبقية للمتعة والترفيه. هذه الطريقة هي نهج توفير بلا أعذار. بغض النظر عما يحدث في حياتك، تأكد من دفع نفسك من خلال المساهمة في مدخراتك قبل إنفاق المال على أي شيء آخر. هذه التقنية تسمح لمدخراتك (واستثماراتك) بتجربة معدل نمو ثابت.
ادفع لنفسك أولاً في العمل
- قم بإعداد تحويلات تلقائية من حسابك الجاري إلى حساب المدخرات الخاص بك كل شهر، ويفضل أن يكون ذلك بعد يوم أو يومين من استلامك لشيك راتبك. هذه هي خطوة دفع نفسك.
- ادفع إيجارك، وبطاقات الائتمان، وأي فواتير أخرى لهذا الشهر.
- النقود المتبقية حرة للاستخدام كما تشاء. استخدمها للخروج مع الأصدقاء، أو شراء شيء تريده، أو المساهمة أكثر في مدخراتك.
لماذا هذا مهم
أنت تعرف بالفعل أهمية وجود ميزانية أو خطة إنفاق متطورة جيدًا. الجانب السلبي هو أن هذه تتطلب يقظة مستمرة. يجب عليك بانتظام استخدام إيصالاتك ومطابقات الحسابات لضبط خطة إنفاقك لتتناسب مع إنفاقك الفعلي. في العالم الحقيقي، القليل من الناس يتابعون هذا لأكثر من بضعة أشهر في كل مرة، حتى مع أفضل النوايا.
من خلال تخصيص المدخرات دائمًا قبل التعامل مع أي نفقات أخرى، ستستمر مدخراتك في النمو، بغض النظر عما يحدث. هذه هي الطريقة الأكثر فعالية للتوفير لأنها تعني أنك لا تستطيع الغش.
هل لا زلت بحاجة إلى ميزانية؟
استخدام استراتيجية ادفع لنفسك أولاً ليس بديلاً عن الحفاظ على ميزانية أو خطة ادخار محدثة، ولكنه سيجعل العملية أسهل بكثير.
بدون هذه الاستراتيجية، تتطلب ميزانيتك أو خطة ادخار الوقت والانتباه. تحتاج إلى حساب دخلك، والاحتفاظ بقائمة مفصلة بفواتيرك، والتخطيط مسبقًا لوجباتك والبقالة، وأخيرًا رؤية كم يتبقى للمدخرات.
من خلال دفع نفسك أولاً، لم تعد بحاجة للقلق بشأن تخصيص المال للمدخرات. يتم ذلك تلقائيًا قبل أن تضطر للتفكير في بقية ميزانيتك. مجرد معرفة أنك تبني تلقائيًا وسادة ادخار كبيرة للتعامل مع الطوارئ، مثل إصلاحات السيارات غير المخطط لها، يخفف الكثير من الضغط عن كاهلك.
أفضل ما في الأمر، أنه نظرًا لأنك تعرف أن مدخراتك قد تم حسابها بالفعل كل شهر، فإن إنفاقك على الترفيه سيكون بلا شعور بالذنب، طالما أنك تستخدم النقود وتتجنب القيام بالكثير من المشتريات على بطاقة الائتمان الخاصة بك. تتحول ميزانيتك أو خطة ادخارك من كونها مهمة تفرض ما يمكنك وما لا يمكنك القيام به كل شهر، إلى شريك. سيكون تحديث ميزانيتك أسهل لأنك لم تعد بحاجة للقلق بشأن وجود ما يكفي من المال المتبقي للتوفير. إذا كنت ترغب في زيادة المبلغ الذي تدخره، كل ما عليك فعله هو زيادة مبلغ التحويلات التلقائية الخاصة بك.
كيف تدفع لنفسك أولاً عندما تكون النقود ضيقة؟
يبدو دفع نفسك أولاً منطقيًا إذا كان لديك ميزانية شهرية متوازنة، ولكن ماذا يحدث إذا كنت متأخرًا في فواتيرك؟
مع استراتيجية ادفع لنفسك أولاً، تأتي مدخراتك دائمًا أولاً. هذا يعني أن الاقتراب من المدخرات محظور تقريبًا. من خلال اتباع هذه الاستراتيجية، تفضل دفع فاتورة متأخرة شهرًا بدلاً من أخذ المال من مدخراتك لدفعها.
هذا هو السبب أيضًا في أن الاستراتيجية تعمل. المبلغ الذي تدخره كل شهر محظور تمامًا لأي نوع آخر من الإنفاق. الاستثناء الوحيد هو إذا كنت متأخرًا بشدة في مدفوعات الديون وليس لديك خيارات أخرى.
صندوق الطوارئ الخاص بك
صندوق الطوارئ الخاص بك هو مدخرات إضافية يجب أن تخصصها لتغطية ما بين 3 و 6 أشهر من النفقات في حالة الطوارئ. إن وجود صندوق طوارئ صحي أمر ضروري لتكون قادرًا على دفع نفسك أولاً، ولكنه أيضًا غير مدرج في أهداف مدخراتك – إنه نوع منفصل من المدخرات مخصص لضمان عدم الحاجة إلى سحب من المدخرات في كل مرة تكون فيها السيولة ضيقة.
ما يعنيه هذا هو أنه إذا كنت قد بدأت للتو في اعتماد استراتيجية دفع نفسك أولاً، فإنك تحتاج فعليًا إلى ادخار ضعف أهداف مدخراتك العادية – بما يكفي لكل من مدخراتك العادية، بالإضافة إلى المساهمات في صندوق الطوارئ الخاص بك (حتى يصبح لدى صندوق الطوارئ 3-6 أشهر من نفقاتك العادية المدخرة). هذا مهم، لأنه إذا كنت في حالة نقص شديد من السيولة في شهر ما، يمكنك سحب المال من صندوق الطوارئ الخاص بك دون التأثير على أهداف مدخراتك الأخرى.
خفض الإنفاق
بناء هذه العقلية التي تفضل الادخار أولاً أمر مهم. الجميع يريد الادخار، ولكن غالبًا ما يعامل الناس حساب المدخرات كمصدر آخر من المال. على سبيل المثال، يريد الناس تجنب ديون بطاقات الائتمان، لذا إذا كان هناك شيء يريدون شرائه، يعرفون أنه قد يكون من غير المسؤول شراء العنصر بالائتمان. بدلاً من ذلك، سيقومون بسحب من مدخراتهم لأن هذا المال هو بالفعل لهم.
هذه طريقة تفكير خطيرة لأن سحب من مدخراتك هو قرض. أنت تقترض المال من نفسك في المستقبل. على عكس بطاقة الائتمان التي تتطلب مدفوعات شهرية، من غير المحتمل أن تسدد هذا القرض لنفسك، مما يضر ثروتك على المدى الطويل. من خلال اعتماد استراتيجية دفع نفسك أولاً، يتم إزالة قرارات الإنفاق. إذا كنت ترغب حقًا في شراء شيء اليوم، استخدم بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت لا تريد تحمل رسوم التمويل والفوائد من القرض، فقم بإعادة تقييم ما إذا كانت عملية الشراء تستحق ذلك حقًا!
جعل دفع نفسك أولاً يعمل
إحدى الطرق لجعل دفع نفسك أولاً يعمل هي الاحتفاظ بقدر أقل من مدخراتك كسيولة. يساعد هذا في منع سحب النقود ما لم يكن ذلك لا مفر منه.
إحدى أفضل الطرق للقيام بذلك هي تحويل نسبة عالية من مدخراتك إلى استثمارات مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار بدلاً من مجرد وجود نقود في حساب المدخرات الخاص بك. من خلال نقل مدخراتك إلى استثمارات، تقتل عصفورين بحجر واحد.
مدخرات أقل سيولة
الأصل السائل هو شيء يمكن تحويله بسرعة وسهولة إلى نقد وإنفاقه. حسابات المدخرات هي أصول سائلة للغاية، ولهذا السبب يجد بعض الناس صعوبة في بناء صندوق مدخراتهم لأن النقود يمكن إنفاقها. من خلال تحويل نسبة كبيرة من حساب المدخرات الخاص بك مباشرة إلى استثمارات مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة، هناك خطوة إضافية تحتاج إلى اتخاذها قبل أن يمكن إنفاق النقود. نظرًا لأنك ستحتاج إلى بيع أصولك أولاً من أجل إنفاق النقود، فمن غير المحتمل أن تفعل ذلك ما لم يكن الإنفاق مهمًا للغاية بالنسبة لك.
جعل المال يعمل
ميزة أخرى من تحويل المدخرات إلى استثمارات هي أن المال المستثمر سينمو، في المتوسط، بشكل أسرع بكثير من المال في حساب المدخرات. بدلاً من الحصول على نمو بنسبة 1-2% فقط من حساب المدخرات، يمكنك رؤية عوائد بنسبة 8-10% من خلال الاستثمار في صناديق المؤشرات أو صناديق الاستثمار المشتركة المتنوعة. ستساعد الاستثمارات في نمو مدخراتك بشكل أكثر فعالية.
المشاركة في اللعبة
عندما تشتري استثمارات، يتفاعل عقلك تمامًا كما يفعل عندما تدفع فاتورة. يرى عقلك هذا كمال مدفوع، وليس كمال يمكن استخدامه للشراء. مع نمو محفظة استثماراتك، يصبح من المثير مشاهدة أموالك تنمو، وستكون أكثر انتباهاً لكيفية عمل أموالك من أجلك. هذا يشجع على زيادة الادخار والاستثمار. مع مرور الوقت، يساعد هذا في بناء ثروة قد كنت ستنفقها ببساطة.
متى يجب أن أستخدم مدخراتي؟
تشمل استراتيجية دفع نفسك أولاً عقلية سحب الأموال من حساب المدخرات بأقل قدر ممكن. ومع ذلك، قد تكون هناك أوقات يكون فيها سحب الأموال مفيدًا.
من المقبول سحب الأموال عندما
- الاستثمار في أصل مادي، مثل شراء عقار أو مركبة.
- الاستثمار في أصل ورقي، مثل الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار.
- بدء عمل تجاري.
- سداد ديون كبيرة، مثل قروض الطلاب أو الرهن العقاري.
لا يجب عليك سحب الأموال عندما
- تريد إجراء عملية شراء تستحقها ولكن ليس لديك المال لذلك.
- تواجه حالة طوارئ ستستغرق أقل من 3 أشهر لسدادها دون الحاجة إلى سحب من مدخراتك (حتى في هذه الحالة، يجب أن تأتي من صندوق الطوارئ الخاص بك، وليس من مدخراتك العادية).
- شراء هدايا العطلات وأعياد الميلاد. يجب أن تكون هذه المشتريات جزءًا من خطة الإنفاق العادية أو الميزانية الخاصة بك.
أسئلة التحدي
- ماذا تفهم من مفهوم دفع نفسك أولاً أو ما يعرف أحيانًا بالادخار أولاً، قبل أن تنفق؟
- كيف يمكن أن يساعدك هذا في وضع الميزانية؟
- إذا كنت ستبدأ في دفع نفسك أولاً اليوم، كيف ستقوم بذلك؟
- ما هي مزايا دفع نفسك أولاً؟