تأمين الحياة

تأمين الحياة هو نوع من التأمين مصمم لدفع مبلغ من المال لمستفيد إذا توفي الشخص المؤمن عليه. تم إنشاء هذه السياسات في الأصل حتى إذا توفي الشخص الذي يكسب الدخل الرئيسي في الأسرة، يمكن استخدام المبلغ المدفوع من السياسة لدعم أسرته. على مدى الخمسين عامًا الماضية، تطورت سياسات تأمين الحياة من حيث الشكل والوظيفة، وغالبًا ما تتضمن الآن عنصر استثماري وإمكانية استخدام القيمة النقدية للسياسة خلال حياة المؤمن عليه.

كيف يعمل تأمين الحياة؟

سياسة تأمين الحياة هي عقد بينك وبين شركة التأمين. تقوم بدفع قسط واحد أو أكثر لشركة التأمين، وفي المقابل، توافق شركة التأمين على تقديم مبلغ مدفوع، أو “مبلغ الوفاة” بعد وفاتك. إذا كان هناك أي شخص يعتمد عليك ماليًا، يمكن أن تكون سياسة التأمين شبكة أمان مهمة لضمان رعايتهم بعد رحيلك.

الأطراف في العقد

عادةً ما يكون هناك أربعة أطراف معنية في أي سياسة تأمين على الحياة.

• مالك السياسة. هذه هي الشخص المسؤول عن دفع الأقساط على السياسة وهو المالك القانوني للسياسة.
• شركة التأمين. هذه هي شركة التأمين، الكيان الذي يدفع له مالك السياسة مقابل تغطية تأمين الحياة.
• المؤمن عليه. هذه هي الفرد الذي يتم تأمين حياته فعليًا. إذا توفي هذا الشخص، ستدفع شركة التأمين مبلغ الوفاة.
• المستفيد. هذه هي الشخص الذي يتلقى مبلغ الوفاة من شركة التأمين عندما يتوفى المؤمن عليه. يمكن لمالك السياسة عادةً تغيير المستفيد في أي وقت. يمكن أن يكون هناك أكثر من مستفيد واحد في السياسة.

في بعض الحالات، قد يكون مالك السياسة والمؤمن عليه نفس الشخص بينما يكون المستفيد شخصًا آخر. على سبيل المثال، يمكن أن يشتري الزوج سياسة تأمين على الحياة لنفسه ويحدد زوجته كمستفيدة، أو قد تشتري الأم تأمينًا على الحياة لنفسها وتحدد طفلها أو أطفالها كمستفيدين.

يمكن أن يكون مالك السياسة والمستفيد نفس الشخص مع تأمين يغطي شخصًا آخر. هذا شائع في الشركات الكبيرة التي تأخذ سياسات تأمين على الحياة للموظفين ذوي القيمة العالية. إذا توفي الموظف، تتلقى الشركة مبلغ الوفاة للمساعدة في تعويض فقدان القيمة من الموظف.

يمكن أن تكون جميع الأطراف الأربعة أيضًا مختلفة. على سبيل المثال، قد يأخذ الزوج سياسة تأمين على الحياة على زوجته مع الأطفال المدرجين كمستفيدين.

كم يكلف تأمين الحياة؟

لتحديد المبلغ الذي سيتقاضونه منك كأقساط، ستقوم شركة تأمين الحياة بتقييمك كمخاطر، مع النظر في عوامل مثل تاريخك الطبي الشخصي والعائلي، صحتك العامة، وما إذا كنت تدخن أم لا. التدخين هو أسرع طريقة لزيادة تكلفة أقساطك. في بعض الحالات، قد ترفض شركة التأمين حتى تقديم تأمين الحياة لك، على سبيل المثال إذا كنت قد تجاوزت سنًا معينًا أو لديك مشاكل صحية خطيرة.

من خلال شراء تأمين الحياة الجماعي، عادةً من خلال صاحب العمل، قد تتمكن من تخطي عملية التقييم. وذلك لأن، مع التأمين الجماعي، تحدد شركة التأمين تكلفة متوسطة للمجموعة بأكملها وتفرض على كل فرد نفس مبلغ القسط مقابل نفس مبلغ الوفاة.

أنواع تأمين الحياة

هناك عدة أنواع من تأمين الحياة، كل منها له فوائد وهياكل تكلفة مختلفة.

تأمين الحياة المؤقت

تأمين الحياة المؤقت هو عادةً أقل أنواع تأمين الحياة تكلفة. توفر سياسة تأمين الحياة المؤقت تغطية لفترة زمنية محددة، عادةً 5 أو 10 أو 20 عامًا، ثم تنتهي السياسة. تُستخدم سياسات التأمين المؤقت بشكل شائع من قبل رب الأسرة لتأمين أنفسهم حتى يتقاعدوا، مع إدراج الزوج أو أفراد الأسرة الآخرين كمستفيدين. يوفر هذا الأمان المالي للأسرة عندما يتوفى مزود الدخل الرئيسي.

ومع ذلك، يمكن أيضًا استخدام تأمين الحياة المؤقت لتأمين حياة أحد الوالدين الذي يبقى في المنزل، مما يوفر المال لتغطية خدمات رعاية الأطفال أو صيانة المنزل أو خدمات الطهي إذا توفي ذلك الوالد. ستكون الأقساط لسياسة الحياة المؤقتة منخفضة نسبيًا للأشخاص الشباب الأصحاء، ولكن إذا كان المؤمن عليه أكبر سنًا عند بدء السياسة، ستكون أقساطهم أعلى. يجب تجديد بعض السياسات كل عام. عادةً ما تبدأ هذه بأقساط أقل وتزيد تلك الأقساط كل عام مع تقدم المؤمن عليه في العمر.

تأمين الحياة الدائم

بينما يغطي تأمين الحياة المؤقتك لفترة زمنية معينة، يمكن أن يحميك تأمين الحياة الدائم وعائلتك طوال حياتك، طالما أنك تدفع الأقساط. عادةً ما يتضمن عنصر قيمة نقدية وقد يسمح لك بسحب بعض من تلك الأموال خلال حياتك. تشمل بعض أنواع تأمين الحياة الدائم ما يلي:

تأمين الحياة الشامل يقدم أقساط ثابتة، ومبلغ وفاة مضمون، ونمو مضمون في القيمة النقدية.

الحياة العالمية المرتبطة مشابهة للحياة العالمية، لكن نمو قيمتها النقدية مرتبط بأداء مؤشر السوق، مثل مؤشر S&P 500.

الحياة العالمية المتغيرة تقدم مرونة مشابهة للحياة العالمية والحياة العالمية المرتبطة ولكنها تختلف في كيفية نمو القيمة النقدية. في هذه الحالة، تعتمد القيمة النقدية على أداء خيارات الاستثمار التي تختارها. قد تقدم شركة التأمين مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار في الأسهم أو السندات أو المؤشرات يمكنك الاختيار من بينها. ما لم تختار خيار استثمار مضمون، فلا يوجد نمو مضمون للقيمة النقدية مع الحياة العالمية المتغيرة؛ ومع ذلك، فإن استثماراتك لديها القدرة على النمو أكثر من الحياة الكاملة أو الحياة العالمية أو الحياة العالمية المرتبطة، إذا كانت خيارات الاستثمار الأساسية تؤدي بشكل جيد.

الملحقات على سياسة الحياة الدائمة

تقدم بعض سياسات التأمين على الحياة الدائمة ملحقات، أو ميزات أو حماية اختيارية، عادةً مقابل زيادة طفيفة في الأقساط. قد تسمح لك تلك الملحقات بـ:

• تسريع مبلغ الوفاة واستخدامه لدفع نفقات الأمراض الحرجة أو الرعاية طويلة الأجل، أو لدفع تكاليف أخرى إذا كان المؤمن عليه مريضًا بشكل نهائي.
• ضمان أن تبقى سياستك سارية، بغض النظر عن كيفية أداء السوق أو المؤشر أو خيارات الاستثمار الأساسية.
• الحماية من تراجع السوق أو ضمان مبلغ معين مُعتمد على القيمة النقدية لسياساتك.
• إعفاء من الرسوم الشهرية للسياسة إذا أصبح المؤمن عليه معاقًا.

مرونة القيمة النقدية للسياسة

إذا اخترت سياسة تأمين على الحياة دائمة، فقد يكون لديك إمكانية الوصول إلى القيمة النقدية للسياسة في مرحلة ما. من الأفضل التحدث إلى محترف مالي ومحاسب حول مقدار ما يمكنك سحبه وما إذا كنت ستحتاج إلى سداده، بالإضافة إلى العواقب الضريبية لتلك الإجراءات.

إذا تم هيكلتها بشكل صحيح، قد تتمكن من أخذ قروض أو سحوبات من القيمة النقدية بدون ضرائب. في تلك الحالات، يمكنك استخدام تلك الأموال لـ:

• تكملة دخل التقاعد الخاص بك. على سبيل المثال، قد ترغب في سحب قيمة نقدية من سياسة التأمين على الحياة الخاصة بك في سنة يكون فيها السوق منخفضًا، حتى لا تقفل خسائر السوق في حسابات استثمار التقاعد الأخرى الخاصة بك.
• دفع نفقات التعليم الجامعي. بعض الأشخاص يشترون سياسات تأمين على الحياة الدائمة عندما يكون أطفالهم صغارًا، ويسمحون للقيمة النقدية بالنمو مع نمو الأطفال، ويستخدمونها كحماية مالية في حال توفيوا خلال تلك الفترة الحرجة قبل أن يصبح أطفالهم مستقلين. إذا لم يحتاجوا إلى السياسة في الوقت الذي يكون فيه أطفالهم في الجامعة، يمكنهم سحب بعض القيمة النقدية للمساعدة في دفع الرسوم والنفقات الأخرى.
• دفع نفقات كبيرة وغير متوقعة. على سبيل المثال، إذا كنت بحاجة فجأة إلى سقف جديد لمنزلك ولم تغطي تأمين مالكي المنازل التكلفة، أو كنت بحاجة إلى إجراء طبي طارئ مكلف، يمكنك سحب بعض القيمة النقدية من سياستك لدفع تلك التكاليف.

تذكر أنه قد تكون هناك قيود على مقدار القيمة النقدية التي يمكنك سحبها أو قد تحتاج إلى سداد القروض لتجنب دفع الضرائب على الأموال المسحوبة. تحدث إلى محترف مالي قبل سحب القيمة النقدية من سياستك.

أسئلة التحدي

1. قم بإدراج جميع أنواع التأمين على الحياة المختلفة المذكورة أعلاه.
2. كيف يمكن لشخص ما استخدام القيمة النقدية في سياسة التأمين على الحياة؟
3. لماذا قد يرغب شخص ما في تضمين ملحق مع سياسة التأمين على الحياة الخاصة به؟
4. من هم الأطراف الأربعة المعنية في عقد التأمين على الحياة؟

اختبار سريع