شهادات الإيداع (CDs)
مع CD، توافق على إيداع مبلغ محدد من المال لفترة زمنية ثابتة (تسمى هذه الفترة الاستحقاق). في المقابل، توافق مؤسستك المالية على دفع فائدة لك (عادة ما تكون أعلى من حسابات التوفير العادية) خلال هذه الفترة. ومع ذلك، سيكون لديك فرص محدودة للوصول إلى هذه الأموال، لذا استخدم شهادات الإيداع فقط للنقد الذي لا تتوقع الحاجة إليه حتى بعد استحقاق شهادتك.
ستقدم لك البنك العديد من الاستحقاقات أو الشروط المختلفة لشهادات الإيداع: 3 أشهر، سنة واحدة، سنتين، 5 سنوات، إلخ. بشكل عام، ستجد أن كلما كانت مدة شهادة الإيداع أطول، كانت نسبة الفائدة التي تكسبها أكبر. ومع ذلك، هناك مشكلة: إذا قمت بتأمين أموالك بمعدلات شهادات الإيداع المنخفضة اليوم، ثم ارتفعت المعدلات بسرعة، فقد فاتتك الفرص للحصول على معدلات أعلى.
عندما تشتري شهادة إيداع، تكون مقيدًا بتلك النسبة لفترة حياة شهادة الإيداع. إذا قمت بسحب أموالك قبل انتهاء المدة الكاملة، سيفرض عليك البنك غرامة، لذا تأكد من فهمك للمدة والغرامات المعنية إذا كنت بحاجة فجأة إلى النقد وعليك “كسر” شهادتك. أيضًا، اعتبر الاتجاه الذي تعتقد أن معدلات الفائدة تتجه إليه. إذا كانت معدلات الفائدة منخفضة جدًا، فلا تقم بتأمين معدل منخفض لمدة 5 سنوات! لا يمكنك فقط كسر شهادتك ثم شراء واحدة جديدة بمعدل فائدة أعلى إذا لم تنضج شهادتك الحالية بعد.
من الجانب الآخر، فإنك تضمن عمليًا الحصول على معدل فائدة ثابت على أموالك طوال مدة تلك الشهادة. لذا، إذا كانت المعدلات مرتفعة، فقد يكون من الحكمة تأمين المعدلات الأعلى لفترات أطول.
كانت آخر مرة كانت فيها معدلات الفائدة مرتفعة جدًا في الولايات المتحدة في الثمانينيات عندما كانت معدلات شهادات الإيداع تصل إلى 18%! الآن، ومع ذلك، فإن معدلات الفائدة لشهادات الإيداع منخفضة جدًا: 2% لشهادة إيداع لمدة سنة واحدة و3% فقط لشهادة إيداع لمدة خمس سنوات.
احذر من شروط “التجديد التلقائي” مع شهادات الإيداع الخاصة بك. بعد استحقاق شهادة الإيداع، ستمنحك بعض البنوك 7 أيام فقط لسحب أموالك قبل أن تتجدد تلقائيًا في شهادة إيداع جديدة بنفس مدة الشهادة الأصلية!
حسابات سوق المال (MMAs)
تم تصميم هذه الحسابات لتكون مزيجًا من ميزات حساب التوفير التقليدي وشهادة الإيداع. تشمل بعض الميزات النموذجية:
- معدل فائدة أعلى من حسابات التوفير التقليدية
- لا تاريخ استحقاق كما هو الحال مع شهادة الإيداع
- حد أدنى من الرصيد يجب الحفاظ عليه (مثل 2,500 دولار)
- سحوبات محدودة كل شهر (عادةً حتى ست معاملات في الشهر)
لا تخلط بين حسابات سوق المال في البنوك والحسابات المشابهة التي تقدمها شركات الاستثمار. فهي مختلفة تمامًا. حسابات سوق المال في البنوك هي شكل آخر من أشكال حسابات التوفير وتحمل التأمين الفيدرالي، حاليًا يصل إلى 250,000 دولار لكل مودع، والذي تتمتع به جميع حسابات الإيداع الأخرى. المنتج المشابه الذي تقدمه شركات الاستثمار هو عادة استثمار قصير الأجل في صندوق أو أكثر من صناديق الاستثمار المشتركة التي قد تحقق أو لا تحقق أرباحًا إيجابية. كما أنه لا يوجد تأمين اتحادي يحمي رأس المال الخاص بك (الاستثمار).
عندما يكون لديك أحد هذه الحسابات التوفير، فإنك في الحقيقة “تقرض” مؤسستك المالية أموالك. في المقابل، يدفع لك البنك أو اتحاد الائتمان فائدة مقابل هذه القروض. على عكس معظم القروض، ومع ذلك، عادة ما تضمن سداد المبلغ؛ حتى إذا فشلت مؤسستك. في حالة فشل البنك، يغطي التأمين الفيدرالي المجاني الذي تتلقاه الخسارة.