التفاوض على الديون
لقد واجه معظم البالغين حالة طوارئ مالية، عندما حدث حدث غير متوقع كسر ميزانيتهم أو خطة إنفاقهم إلى قطع. أحيانًا تحدث أكثر من حالة طوارئ في فترة زمنية قصيرة، مما يتسبب في تفاقم أرصدة الديون بشكل خارج عن السيطرة.
حتى في الظروف القصوى، لا يزال من الممكن الحفاظ على الشؤون المالية الشخصية تحت السيطرة. مع بعض البراعة وقليل من العمل، يمكنك البدء في تقليص أرصدة القروض مع الحفاظ على حماية درجة ائتمانك.
ماذا يعني التفاوض على الديون
إذا كنت تتأخر في سداد فواتيرك، تحتاج إلى إيجاد وسيلة لدفع جزء منها على الأقل بانتظام. يتيح لك التفاوض مع الدائن أو مزود الخدمة أن تُظهر أنك مهتم بدفع فواتيرك وأنك لا تتجاهل التزاماتك. من أجل التفاوض، تحتاج إلى فهم كيف ينظر الدائنون إلى ما تدين به. أولاً، افهم أن رصيدك المستحق مقسم إلى جزئين:
- المبلغ الأساسي. هذا هو المبلغ الذي اقترضته (لبطاقات الائتمان) أو مقدار الخدمة المستخدمة (لأشياء مثل المرافق).
- رسوم التمويل. هذه هي “كل شيء آخر” يتم فرض رسوم عليه – رسوم الفائدة، رسوم التأخير، رسوم الخدمة، إلخ.
عندما تتأخر في سداد فواتيرك، فإن رسوم التمويل هي ما سيبدأ في النمو خارج السيطرة، خاصة على بطاقات الائتمان.
إذا كنت ترغب في حماية تصنيفك الائتماني، فلا يمكن فعل أي شيء بشأن المبلغ الأساسي في الوقت الحالي. يركز التفاوض على الديون على خفض رسوم التمويل وحماية درجة ائتمانك. من خلال العمل مع دائنيك، قد تتمكن من تقليل أو إزالة بعض رسوم التأخير ورسوم الفائدة من إجمالي رصيدك المستحق.
الخطأ هو إنساني
الجميع يتأخر في سداد فواتيره في مرحلة ما. يستفيد التفاوض على الديون من هذه الحقيقة. إذا اتصلت بدائنك لشرح الوضع، فمن المحتمل أن الشخص الذي يتحدث معك قد مر بنفس وضعك من قبل، وعادةً ما يمكنه أن يقدم لك بعض المجال للتنفس.
صدق أو لا تصدق، الدائنون يحبون التفاوض على هذه الرسوم المالية. يفضلون أن يتم دفعهم بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق، لكنهم يفضلون سماع أخبار منك وضبط بعض الرسوم المالية بدلاً من عدم الحصول على أي مدفوعات على الإطلاق. تخيل أنك أقرضت صديقًا 20 دولارًا، ولم يتمكن ذلك الصديق من سدادك في اليوم الذي اتفقتما عليه. ستفضل أن تتلقى مكالمة أو رسالة نصية من الصديق تشرح الوضع بدلاً من أن يبدأ صديقك في تجنبك.
الشركات هي نفس الشيء. إذا لم تتمكن من دفع فاتورتك في شهر ما، فإنهم لا يعرفون ما إذا كانت دفعة ستأتي في الشهر التالي أو إذا كنت على وشك إعلان الإفلاس. إذا لم يسمعوا منك واضطروا لاستخدام وكالة تحصيل لجمع أموالهم منك، فسوف يضيفون رسومًا إضافية لتغطية نفقاتهم الإضافية. ومع ذلك، إذا أبقيتهم على اطلاع بوضعك المالي، مطمئنًا إياهم بأنهم سيتلقون المدفوعات، فإنهم عادةً ما سيتنازلون عن بعض أو معظم تلك الرسوم الإضافية. إنهم يفضلون مساعدتك في تحديث حسابك بدلاً من الاستمرار في إضافة رسوم إضافية.
كيفية التفاوض
التفاوض على الديون ليس هو نفسه “تسوية الديون”، “توحيد الديون”، أو أي خدمة إدارة ديون أخرى قد رأيتها مُعلنة. تتضمن عملية التفاوض على ديونك خطوتين أساسيتين.
الخطوة الأولى: ضع خطة سدادك
إذا كنت تعلم أنك ستتأخر في سداد فواتيرك، قم بإعداد قائمة بالأولويات. قرر من سيحصل على المدفوعات وفي أي ترتيب، وكم ستدفع، ومتى سترسل دفعتك. يعني التفاوض على ديونك أنك بحاجة إلى التحدث إلى كل دائن مباشرة. كل دائن تدين له سيرغب في أن يتم دفعه أولاً، ولا يمكنك أن تعد بذلك للجميع.
من خلال وجود خطة قوية، ستكون قادرًا على إخبار دائنك بما هو وضعك ومتى تتوقع أن يتم دفعهم.
الخطوة الثانية: اتصل بدائنك
لإعادة صياغة، اتصل بكل دائن في أقرب وقت ممكن. تحتاج إلى أن تكون على اتصال بدائنيك بمجرد أن تعرف أنك لن تتمكن من دفع المبلغ الكامل بحلول تاريخ الاستحقاق. خلال هذه المكالمة الهاتفية هو الوقت الذي تتفاوض فيه على مدفوعات التمويل.
من المثالي أن تتصل بكل دائن قبل تاريخ استحقاق فاتورتك وخاصة قبل تطبيق رسوم التأخير. كلما انتظرت للاتصال، قل احتمال نجاح تفاوضك. لاحظ أيضًا أن الكلمة هي اتصل. لا تعتبر البريد الإلكتروني أو الدردشة المباشرة نفس الشيء. تذكر، عندما يريد جامع الديون الضغط عليك لإجراء دفعة، سيتصل هاتفك. تريد أن تضع نفس الضغط على دائنك. من الأسهل بكثير أن يقولوا “لا” عبر البريد الإلكتروني بدلاً من الهاتف.
الخطوة الثالثة: اعرف ما الذي تطلبه
عند الاتصال بدائنك، ستحتاج إلى أن تكون واضحًا جدًا بشأن ما تطلبه. أنت لا تطلب تخفيضًا في المبلغ الأساسي. أنت تطلب تأجيل رسوم التأخير ومدفوعات الفائدة الإضافية بينما تجمع المال. هذه هي الأمور التي يمكن عادةً أن يساعدك فيها الشخص الذي تتحدث إليه، أو مديره/مديرتها.
عند الاتصال، استخدم مصطلح الضائقة، واسأل عما إذا كان لديهم برنامج مساعدة للضائقة. العديد من الدائنين الأكبر لديهم إجراء محدد للمساعدة في حالات الضائقة، والذي يتضمن التنازل عن رسوم التأخير وخفض مدفوعات الفائدة.
بغض النظر عما إذا كان مثل هذا البرنامج موجودًا أم لا، فإن ذخيرتك الرئيسية هي خطة الدفع الشخصية الخاصة بك وحقيقة أن الشخص على الطرف الآخر من الخط هو إنسان. اشرح ما الذي تسبب في ضائقتك وأن لديك خطة لسداد الدين. يجب عليك بالتأكيد ألا تغضب منهم أو تحاول محاربة قرارهم. إذا كانت الأمور تسير بشكل سيء مع ممثل واحد، يمكنك محاولة الاتصال مرة أخرى والتحدث إلى شخص آخر.
فوائد التفاوض على الديون
في الدرس حول إدارة الفواتير، أظهرنا أن التأخر عن سداد فواتيرك لشهر أو شهرين يمكن معالجته من خلال تأجيل بعض الفواتير حتى الشهر المقبل ودفع الباقي بالكامل اليوم. كما قدرنا أنه سيكون هناك بعض الضرر على ائتماننا من خلال القيام بذلك، وسنجمع رسوم تأخير وفوائد.
في ذلك السيناريو، لم يتم إجراء أي اتصال مع الدائنين. حاولنا فقط معرفة أي الفواتير لديها أعلى الرسوم وأعلى المخاطر. يمكننا تقليل إجمالي خسارتنا بشكل كبير أو حتى الحصول على خسارة صفرية إذا تواصلنا ببساطة مع هؤلاء الدائنين المتبقيين وطلبنا تمديد الدفع.
تكلفة أقل
أكثر فائدة واضحة للتفاوض على الديون هي التكلفة البحتة. إزالة رسوم التأخير والفوائد المتزايدة ستقلل من المبلغ الإجمالي الذي تحتاج إلى سداده.
رخيص وسهل
يتطلب التفاوض على ديونك بعض الوقت والتخطيط، لكنه يمكن أن يتم بجهد قليل أكثر من مكالمة هاتفية. وهذا يجعل التفاوض على الديون بالتأكيد أرخص حل لإدارة الديون هناك.
ائتمان محفوظ
الحفاظ على درجة ائتمانك هو مكافأة كبيرة أخرى. التحدث إلى دائنيك يعني أنهم أقل احتمالًا لتصنيفك كمتخلف عن أي مدفوعات، مما يحافظ على العلامات السلبية بعيدًا عن درجة ائتمانك.
في درس إدارة الفواتير حيث قمنا بسداد معظم فواتيرنا وتركت أخرى للشهر المقبل، كان من الممكن ببساطة الاتصال بدائنينا والتفاوض بشأن رسوم التأخير أن يقضي على المشكلة تمامًا من خلال قطع رسوم التأخير والفوائد المفروضة.
الخلاصة هي أنه إذا تأخرت في سداد فواتيرك، اتصل بدائنك في أقرب وقت ممكن. حتى إذا لم تتمكن من دفع أي شيء هذا الشهر، فإن فتح خطوط الاتصال ببساطة سيوفر لك المال على المدى الطويل.
أسئلة التحدي
- لماذا قد تكون الشركة مهتمة بالتفاوض على ديونك معك؟
- باستخدام مثال، اشرح ما هو الفرق بين رأس المال والفائدة؟
- كيف يمكن أن تختلف الفائدة على نفس القرض من شخص لآخر؟
- كيف يفيدك التفاوض على الديون؟
- كيف يمكن أن ينعكس التفاوض على الديون ضدك في المستقبل؟