إدارة الديون
كونك مدينًا يعني أنك مدين بالمال لشخص آخر أو لمؤسسة مالية. الشكل الأكثر شيوعًا للديون هو اقتراض المال من بنك أو اتحاد ائتماني في شكل قرض أو بطاقة ائتمان. ثم يوافق المقترض على سداد المبلغ المقترض بالإضافة إلى الفائدة على مدى فترة زمنية محددة. تشمل أشكال الديون الأخرى الرهون العقارية، وقروض السيارات، وقروض الطلاب، والقروض الشخصية.
يمكن أن تكون الديون عبئًا ماليًا لأنها تتطلب سدادًا منتظمًا ويمكن أن تؤدي إلى ضغط مالي إذا كان المقترض غير قادر على سداد المدفوعات المطلوبة. تعني الديون أشياء مختلفة لأشخاص مختلفين، فامتلاك بعض الديون أمر صحي تمامًا لمالياتك الشخصية، ولكن الكثير منها يمكن أن يؤدي إلى ضغط مفرط أو إفلاس.
هناك أيضًا فرق كبير بين الديون الشخصية و ديون الأعمال التي سنراجعها في هذا الدرس.
الديون الشخصية
الديون الشخصية ليست بالضرورة شيئًا سيئًا. ومع ذلك، إذا تراكمت لديك ديون كثيرة ولم تتمكن من سدادها في الوقت المناسب، فقد تصبح مشكلة كبيرة وتؤدي إلى الإفلاس. يختلف مقدار الدين الذي يعتبر كثيرًا، حيث يتطلب وجود المزيد من الديون مدفوعات شهرية أكبر للحفاظ على حساباتك في حالة جيدة.
بشكل عام، من المهم تجنب حمل (من شهر إلى آخر) الديون ذات الفائدة العالية، مثل بطاقات الائتمان، وإعطاء الأولوية لتحقيق أهداف الادخار الشهرية للبقاء في حالة مالية جيدة.
الإفلاس يعني أنك غير قادر على سداد ديونك في الوقت المحدد وبالكامل.
عندما يكون شخص ما مفلسًا، فإن إجمالي ديونه يتجاوز إجمالي قيمة أصوله. بعبارة أخرى، ليس لديه ما يكفي من المال أو الأصول لسداد ديونه. يمكن أن يؤدي الإفلاس إلى الإفلاس القانوني، وهو عملية قانونية تسمح للفرد أو الشركة بالحصول على تخفيف من ديونهم عن طريق تصفية (بيع) جميع أصولهم أو إنشاء خطة سداد.
من المهم طلب المساعدة من مستشار مالي أو محامي إفلاس إذا كنت تواجه الإفلاس أو تواجه صعوبة في الديون.
مصادر الديون الشخصية
هناك العديد من مصادر الديون الشخصية، بعضها يعتبر أكثر صحة من غيره.
ديون بطاقات الائتمان
ديون بطاقات الائتمان تشير إلى عندما يكون لدى حامل البطاقة رصيد مستحق على بطاقته الائتمانية ولا يسددها بالكامل في نهاية كل دورة فواتير. يتم فرض فائدة على الرصيد المستحق وتستمر في التراكم حتى يتم سدادها. يمكن أن يؤدي دفع الحد الأدنى المطلوب فقط إلى سداد مبلغ أكبر بكثير من الفوائد مع مرور الوقت.
يمكن أن يساعد استخدام بطاقة الائتمان بشكل مسؤول في بناء درجة ائتمان الشخص، مما يظهر تاريخًا من الاقتراض الموثوق ويفتح الفرص للحصول على قروض أكبر في المستقبل. ومع ذلك، فإن ديون بطاقات الائتمان التي تنمو بسرعة كبيرة، أو لا يتم سدادها، يمكن أن تؤدي إلى مشاكل مالية خطيرة، خاصة بالنسبة للشباب.
يمكن أن تكون بطاقة الائتمان مغرية للطلاب أو الأفراد الذين يبدأون وظائفهم الأولى، حيث يمكن أن تكون وسيلة مريحة لسد الفجوات المالية بين الرواتب أو صرف قروض الطلاب. ومع ذلك، من الضروري فهم كيفية عمل بطاقات الائتمان. يمكن أن يؤدي تراكم كميات كبيرة من ديون بطاقات الائتمان إلى مدفوعات شهرية كبيرة قد تكون صعبة الإدارة. بالإضافة إلى ذلك، كلما طالت مدة بقاء الرصيد مستحقًا، زادت الفائدة المتراكمة، مما يجعلها أكثر تكلفة على المدى الطويل.
تحتل ديون بطاقات الائتمان مكانها في حياة معظم الناس المالية، على الرغم من ذلك. عند استخدامها بشكل مناسب، يمكن أن تكون بطاقات الائتمان وسيلة رائعة لبناء تاريخ ائتماني، وتقدم معظم شركات بطاقات الائتمان برامج مكافآت يمكن أن تجعل بطاقات الائتمان أكثر جاذبية للاستخدام من النقد في المشتريات اليومية.
ديون قروض الطلاب
يعتمد العديد من طلاب الجامعات على قروض الطلاب لتمويل تعليمهم. قروض الطلاب هي نوع من الديون المجمعة التي يتم دفعها عادةً كل فصل دراسي أو سنة، ولكن لا تحتاج إلى سدادها حتى يتخرج المقترض من الجامعة ويجد وظيفة.
يمكن أن تجعل قروض الطلاب من الممكن لعدد أكبر من الأشخاص متابعة التعليم العالي والتركيز على دراستهم دون القلق بشأن الأعباء المالية. حتى الطلاب الذين يعملون بدوام جزئي قد لا يزالون يأخذون قرضًا طلابيًا للمساعدة في تغطية تكاليف التعليم. ومع ذلك، فإن الجانب السلبي لقروض الطلاب هو أنها يمكن أن تثقل كاهل الخريجين بمبلغ كبير من الديون.
من المهم أن نلاحظ أن الفائدة على قرض الطالب تبدأ في التراكم بمجرد صرفه، على الرغم من أنه لا يتعين سدادها على الفور. وهذا يعني أنه كلما انتظر المقترض لبدء سدادها، زادت الديون.
تُعامل ديون قروض الطلاب أيضًا بشكل مختلف عن أنواع الديون الأخرى. على عكس الديون الأخرى التي يمكن إلغاؤها من خلال الإفلاس، من الصعب (على الرغم من أنه ليس مستحيلًا) إلغاء ديون قروض الطلاب. وذلك لمنع الخريجين من إعلان الإفلاس مباشرة بعد الانتهاء من المدرسة وإلغاء ديونهم. بغض النظر عن مدى إفلاس المقترض، سيظل بحاجة إلى سداد قروض الطلاب الخاصة به.
في السنوات الأخيرة، نفذت الحكومة تدابير لاسترداد مدفوعات قروض الطلاب المتأخرة من خلال الاحتفاظ بجزء من إقرارات ضريبة دخل المقترض. يجب على الطلاب محاولة اقتراض ما يحتاجون إليه فقط لتغطية النفقات التعليمية لتقليل إجمالي ديون قروض الطلاب الخاصة بهم والتأكد من أنهم يستطيعون تحمل المدفوعات الشهرية بعد التخرج.
الرهون العقارية وقروض السيارات
تعتبر الرهون العقارية وقروض السيارات أمثلة على القروض المضمونة التي تسمح للمقترضين بتمويل مشتريات كبيرة مثل المنازل والسيارات. عادةً ما تُستخدم الممتلكات التي يتم شراؤها كـ ضمان، مما يعني أنه إذا فشلت في سداد القرض، يمكن استرداد المنزل أو السيارة لسداد الدين.
تُعتبر هذه القروض عادةً ديونًا إيجابية، لأنها ضرورية للعديد من الأشخاص لتحقيق أهدافهم المالية. ومع ذلك، يجب على المقترضين أن يكونوا حذرين في اختيار القروض المناسبة بمعدلات فائدة معقولة وجدول سداد يمكنهم تحمله. الجانب السلبي هو أن هذه القروض غالبًا ما تكون أكبر بكثير مما قد تراه مع ديون بطاقات الائتمان العادية ويمكن أن تستغرق سنوات عديدة لسدادها.
عند أخذ قرض كبير، من المهم أن يكون لديك خطة لجعل مدفوعاتك الشهرية بغض النظر عما يحدث ماليًا. إذا، على سبيل المثال، أخذت رهنًا عقاريًا لمدة 20 عامًا على منزلك، تحتاج إلى خطة للاستمرار في سداد مدفوعات الرهن العقاري خلال العقدين القادمين، حتى لو فقدت وظيفتك أو واجهت نفقات مالية غير متوقعة.
إذا وجدت نفسك تواجه صعوبة في سداد المدفوعات، فمن الأفضل عادةً بيع المنزل أو السيارة طواعية بدلاً من الانتظار حتى يسعى الدائنون لاسترداد الممتلكات. يمكن أن يساعد ذلك في تجنب التأثيرات السلبية على درجة ائتمانك ويمنحك مزيدًا من السيطرة على الوضع.
أثر الدين على صافي ثروتك
يتم حساب صافي الثروة عن طريق طرح الالتزامات (الديون) من الأصول. عندما يكون لديك ديون أكثر من الأصول، يمكن أن يؤدي ذلك إلى صافي ثروة سلبية. على سبيل المثال، إذا كان لديك سيارة تساوي 10,000 دولار ولكنك مدين بـ 15,000 دولار على قرض السيارة، سيكون صافي ثروتك -5,000 دولار. هذا يعني أنك مدين بأكثر مما تملك ولديك صافي ثروة سلبية.
من ناحية أخرى، يمكن اعتبار أنواع معينة من الديون، مثل الرهن العقاري أو قرض الطالب منخفض الفائدة، ديونًا جيدة، حيث تقدم لك عائدًا جيدًا على الاستثمار على المدى الطويل. عند النظر في زيادة صافي ثروتك، ضع في اعتبارك النمو مدى الحياة لأصولك مقابل الدين اللازم لتمويل شراء تلك الأصول.
التخلف عن سداد الدين الشخصي – خيارات الدائنين
إذا تخلفت عن سداد دينك، فهذا يعني أنك غير قادر على سداده، وسيبدأ دائنوك في محاولة استرداد خسائرهم. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تحصيل الديون بالنسبة لهم أو حماية الإفلاس بالنسبة لك.
هناك طرق قانونية مختلفة يمكن أن يتخذها الدائنون لجمع ديونهم منك. خلال هذه العملية، هناك حماية للمستهلكين لحمايتك من الممارسات غير القانونية.
استرداد الممتلكات
إذا كنت قد وضعت أي شيء كضمان لقرضك (مثل سيارتك)، يمكن للدائن استرداد تلك الممتلكات إذا توقفت عن سداد مدفوعات القرض، وعادةً ما يمكنهم القيام بذلك دون إبلاغك. يمكن للدائن بعد ذلك بيع ما تم استرداده واستخدام العائدات لتسديد المبلغ المستحق. إذا لم يتمكنوا من استرداد المبلغ الذي تدين به بعد البيع، قد تظل ملزمًا بسداد الفرق.
حجز الأجور
إذا لم يكن هناك ضمان مرتبط بالقرض، يمكن للدائن مقاضاتك، مما يجبرك على سداد مبلغ القرض. يوفر النظام القضائي طرقًا مختلفة لاسترداد الأموال. إحدى الطرق الشائعة هي حجز الأجور. في هذه الطريقة، يتم خصم مبلغ معين من راتبك مباشرة وإرساله إلى الدائن قبل أن تراه. عادةً ما يكون هناك حد أقصى للمبلغ الذي يمكن خصمه، وعادةً لا يتجاوز 25% من راتبك، ولكن قد يكون الحد أقل اعتمادًا على الولاية التي تعيش فيها.
حق الرهن العقاري
حق الرهن العقاري هو نوع آخر من أوامر المحكمة، حيث يمكن للدائن استخدامه لاسترداد الأموال من دين غير مدفوع. حق الرهن العقاري هو بيان عام يقول إنك مدين للدائن بالمال، وأنه حتى يتم سداد هذا الدين، يمتلك الدائن الآن جزءًا من ممتلكاتك. وجود حق الرهن العقاري لا يفعل شيئًا لك على الفور، ولكنه يفتح الباب لـ التنفيذ. يمكن للدائن إجبار بيع ممتلكاتك لتسديد الدين الذي تدين به.
يفضل معظم الدائنين تجنب التنفيذ لأنه يتطلب الكثير من العمل لترتيب البيع، لذا يُترك التنفيذ عادة كملاذ أخير. بدلاً من ذلك، إذا كان لديك حق رهن عقاري ضد أصل، ستستخدم العائدات من البيع لسداد الدين. بعد سداد حق الرهن، سيكون لديك عنوان واضح يمكنك استخدامه لنقل الملكية إلى المالكين الجدد. إذا قرر دائنك تنفيذ ممتلكاتك، فلديهم الحق فقط في المبلغ الذي يدينون به. إذا تم بيع الممتلكات بأكثر مما تدين به، يمكنك الاحتفاظ بالباقي من المال.
التخلف عن سداد الدين الشخصي – حقوق المدينين
حتى إذا تخلفت عن سداد دينك، لا تزال لديك حقوق وخيارات معينة متاحة.
قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA)
قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة هو إجراء لحماية المستهلكين يساعد في حماية الأفراد من المضايقات غير العادلة من قبل دائنيهم. يجعل من غير القانوني للدائنين
- الاتصال بك قبل الساعة 8 صباحًا أو بعد الساعة 9 مساءً.
- الاتصال بك في العمل إذا أخبرتهم أن مديرك لا يسمح بذلك.
- نشر اسمك وعنوانك علنًا كمدين سيء.
- التظاهر بأنهم محامون أو ضباط شرطة لإجبارك على سداد دينك.
- التظاهر بأن لديهم أمر محكمة عندما لا يكون لديهم.
- الاتصال بك على الإطلاق إذا كانوا يعرفون أنك ممثل من قبل محامي ديون.
- الاتصال بأصدقائك/عائلتك/زملائك وإخبارهم عن ديونك.
- الاتصال بك (بخلاف الأوراق الرسمية من المحكمة) بعد أن تطلب صراحةً كتابةً أن يتوقفوا.
يتطلب قانون (FDCPA) أيضًا من أي شخص يتصل بك بشأن ديونك أن يخبرك باسم الجهة التي يتصلون نيابة عنها، والمبلغ الإجمالي الذي تدين به. إذا خالف جامع الديون أيًا من هذه القواعد، يمكن أن يتعرض للعقوبة من قبل مكتب حماية المستهلك المالي.
الإفلاس
الإفلاس هو عملية قانونية يمكن للأفراد الذين لا يستطيعون دفع ديونهم المرور بها للحصول على تخفيف مالي. هناك عدة أنواع من الإفلاس، ولكن النوع الأكثر شيوعًا للأفراد هو الإفلاس من الفصل 7 والفصل 13.
أكثر من 90% من جميع حالات الإفلاس هي حالات إفلاس الفصل 7، حيث يتم تصفية الأصول غير المعفاة للفرد، وتستخدم العائدات لسداد دائنيهم. ثم يتم إلغاء ديون الفرد، مما يعني أنهم لم يعودوا ملزمين قانونًا بدفعها. ومع ذلك، لا يمكن إلغاء جميع الديون، بما في ذلك ديون القروض الطلابية، والضرائب، ومدفوعات دعم الأطفال. يتولى أمين الإفلاس حيازة جميع ممتلكاتك وأصولك ويبيعها. ثم يتم توزيع العائدات بين دائنيك.
في إفلاس الفصل 13، يقترح الفرد خطة سداد لدائنيه، بناءً على دخله ونفقاته. عادةً ما تكون خطة السداد من 3 إلى 5 سنوات، وفي النهاية، قد يتم إلغاء أي ديون متبقية. يحتفظ الفرد عادةً بأصوله ويسدد جزءًا من ديونه.
لتقديم طلب إفلاس، يجب على الفرد أولاً الخضوع لاستشارة ائتمانية من وكالة معتمدة. ثم سيحتاجون إلى تقديم التماس إلى محكمة الإفلاس وتقديم معلومات مالية متنوعة، بما في ذلك دخلهم وديونهم وأصولهم.
بمجرد تقديم التماس الإفلاس، يدخل وقف تلقائي حيز التنفيذ. الوقف التلقائي هو أمر محكمة مؤقت يوقف على الفور معظم أشكال أنشطة التحصيل نيابة عن الدائنين، بما في ذلك المكالمات الهاتفية، والرسائل، والدعاوى القضائية، والحجز، وحتى حبس الرهن.
ومع ذلك، فإن الشخص الذي قدم طلب الإفلاس سيكون غير قادر على الحصول على أي ائتمان جديد لمدة 3 إلى 5 سنوات. يؤثر هذا على المعاملات المالية مثل الحصول على بطاقة ائتمان أو حتى استئجار شقة. سيظهر الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 7 سنوات. تذكر أن استخدام الائتمان يتعلق بالموثوقية، لذا فإن إعلان الإفلاس يظهر للآخرين أنك لم تلتزم بجزءك من الصفقة. ستحتاج إلى العمل بجد لإصلاح سمعتك المالية.
حماية الديون والمقترضين
الديون هي قضية كبيرة وهناك بعض الحمايات الأساسية للمستهلكين لضمان معاملتك بشكل عادل من قبل دائنيك. واحدة من أكبر وكالات حماية المستهلكين للائتمان والديون هي مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB). دورهم هو فرض القواعد حول كيفية تسويق البنوك والمؤسسات المالية لمنتجات الائتمان والديون للمستهلكين، وهنا يمكنك تقديم شكوى رسمية إذا كنت تعتقد أنك تعرضت لمعاملة غير عادلة.
ديون الأعمال
تختلف ديون الأعمال عن ديون الأفراد بعدة طرق رئيسية، ويرجع ذلك أساسًا إلى الاختلافات في الغرض، الهيكل المالي، وقدرة الاقتراض بين الأعمال والأفراد. تكون الشركات (خاصة الشركات الكبيرة) في حالة دين تقريبًا طوال الوقت. يُعتبر سداد هذه الديون عمومًا جزءًا من نفقاتهم التشغيلية العادية.
لماذا تختلف الديون بالنسبة للأعمال؟
إليك بعض الأسباب التي تجعل ديون الأعمال تختلف عن الديون الشخصية:
- الغرض: غالبًا ما تستخدم الشركات الديون لتمويل النمو، والتوسع، أو تحسين عملياتها، بهدف زيادة الأرباح وقيمة المساهمين. في المقابل، عادةً ما يتحمل الأفراد الديون للاستهلاك الشخصي، مثل شراء منزل، أو سيارة، أو للتعليم. بينما يمكن اعتبار بعض الديون الشخصية استثمارًا، مثل الرهن العقاري أو القروض الطلابية، فإن الكثير منها يكون للإنفاق غير الاستثماري.
- تدفق النقد: تولد الشركات عادةً تدفقات نقدية ثابتة من عملياتها ويمكنها استخدام هذا الدخل لتلبية التزامات ديونها. في المقابل، قد يكون لدى الأفراد تدفقات دخل أكثر تقلبًا واستقرارًا ماليًا، اعتمادًا على ظروف عملهم والاقتصاد.
- الهيكل المالي: غالبًا ما تكون ديون الأعمال منظمة بشكل مختلف عن الديون الشخصية. يمكن للشركات إصدار سندات الشركات، والحصول على خطوط ائتمان، أو أخذ قروض طويلة الأجل لأغراض متنوعة. يمكن أن تكون هذه مضمونة أو غير مضمونة ولها شروط وأحكام محددة. عادةً ما تأخذ الديون الشخصية شكل الرهون العقارية، أو ديون بطاقات الائتمان، أو القروض الشخصية، مع هياكل وشروط سداد أبسط.
- الآثار الضريبية: يمكن للشركات غالبًا خصم مدفوعات الفائدة على الديون كمصروفات تجارية، مما يقلل من دخلها الخاضع للضريبة. يمكن أن يجعل هذا الدين أكثر جاذبية كخيار تمويل مقارنة بإصدار الأسهم. في المقابل، عادةً ما لا يمكن للأفراد خصم مدفوعات الفائدة على القروض الشخصية أو ديون بطاقات الائتمان، مع بعض الاستثناءات مثل فائدة الرهن العقاري على المسكن الرئيسي. يمكن أن تجعل هذه الاختلافات في المعاملة الضريبية الدين أكثر فعالية من حيث التكلفة بالنسبة للشركات مقارنة بالأفراد.
بالنسبة للأفراد، نحن مهتمون بشكل أساسي بمدى حجم ديوننا، ولكن الأعمال تحتاج فقط إلى القلق بشأن مقدار ما تسدده بالنسبة لمقدار ما تكسبه. إذا استمرت أرباحهم في الزيادة، فلا توجد مشكلة إذا كانت ديونهم تزداد أيضًا، طالما أن ديونهم لا تنمو أسرع من إيراداتهم.
أسئلة التحدي
- اشرح بكلماتك الخاصة ما هي الديون.
- قم بإدراج أكبر عدد ممكن من أنواع الديون المختلفة.
- كيف يمكن أن تكلفك الديون المزيد من المال؟
- ما الرسالة أو التحذير الذي ستعطيه لأي شخص قبل أن يدخل في الديون؟
- هل هناك أي نصائح تود مشاركتها مع الآخرين حول إدارة أموالهم لتجنب الديون؟