تقارير الائتمان

فهم تقارير الائتمان أمر حاسم لإدارة حياتك المالية. تقرير الائتمان هو ملخص مفصل لتاريخك الائتماني، يستخدمه الدائنون، وأصحاب العقارات، وأحيانًا أصحاب العمل لتقييم مسؤوليتك المالية. يتضمن معلومات عن مدفوعات الفواتير، والقروض، وأي سجلات سلبية مثل الإفلاس. في هذا الدرس، سنراجع الأساسيات حتى تفهم حقوقك، ولماذا من المهم الحفاظ على تقرير ائتماني جيد.

ما هو تقرير الائتمان؟

تقرير الائتمان هو ملخص لكيفية إدارتك لأموالك. يظهر إذا كنت تدفع فواتير الائتمان في الوقت المحدد، ومدة استخدامك للائتمان، وكمية الديون التي لديك، وما هي الحسابات التي سددتها أو أغلقتها.

في الولايات المتحدة، هناك ثلاث شركات رئيسية تقوم بإنشاء تقارير الائتمان: Experian وTransUnion وEquifax. تقوم هذه الشركات بجمع المعلومات حول تاريخ الائتمان والمدفوعات للأشخاص، والسجلات الجنائية، والإفلاسات، والدعاوى القضائية. يظهر تقرير الائتمان الشخصي الخاص بك هذه المعلومات عن السنوات السبع إلى العشر الماضية.

عندما تطلب من شركة ما الحصول على ائتمان، مثل بطاقة ائتمان أو قرض، فإنك تسمح لهم برؤية تقرير الائتمان الخاص بك. ستطلب الشركة بعد ذلك من إحدى وكالات تقارير الائتمان الثلاثة تقريرك للمساعدة في اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان يجب الموافقة على طلبك. قد يتم التحقق من تقريرك عندما ترغب في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان، أو الحصول على قرض، أو الحصول على تأمين، أو استئجار منزل. أحيانًا، قد يرغب أصحاب العمل المحتملون أيضًا في رؤية تقرير الائتمان الخاص بك، لكنهم يحتاجون إلى إذن كتابي منك أولاً.

ما الفرق بين تقرير الائتمان ودرجة الائتمان؟

يكمن الفرق بين تقرير الائتمان ودرجة الائتمان في المعلومات التي يقدمونها. تقرير الائتمان هو سجل مفصل لتاريخك الائتماني، بما في ذلك معلومات عن الفواتير التي دفعتها، وأي مدفوعات متأخرة، ومدفوعات فائتة، ومبالغها. من ناحية أخرى، درجة الائتمان هي رقم واحد يمثل مدى إدارتك لديونك بشكل جيد. الرقم الأعلى يعني أنك كنت أكثر مسؤولية في استخدامك للائتمان.

يجمع تقرير الائتمان الخاص بك المعلومات من مصادر مختلفة، والتي تُستخدم بعد ذلك لحساب درجة الائتمان الخاصة بك، والتي تُعرف عادةً باسم “درجة FICO”. تبسط هذه الدرجة تاريخك الائتماني إلى رقم واحد. يشير الرقم الأكبر إلى أن وكالات الائتمان تثق بك في دفع فواتيرك في الوقت المحدد. إذا كان لديك تقرير ائتماني نظيف، فستكون لديك درجة ائتمان عالية. على العكس، تشير الدرجة الائتمانية المنخفضة إلى أنك قد تكون لديك العديد من المدفوعات المتأخرة أو معلومات سلبية في تقرير الائتمان الخاص بك.

لا يؤثر دخلك على درجة الائتمان الخاصة بك، لكن الطلبات المتكررة لمراجعة درجتك لها تأثير سلبي، حيث تفترض وكالات التصنيف الائتماني أنه إذا كنت تحاول الحصول على ائتمان من أماكن مختلفة، فقد تكون وضعك المالي غير مستقر.

لماذا يجب أن أهتم؟

يلعب كل من تقرير الائتمان ودرجة الائتمان أدوارًا حاسمة في حياتك المالية. غالبًا ما يتم تقييمها من قبل أولئك الذين يحتاجون إلى تحديد موثوقيتك المالية. لذلك، من الضروري الحفاظ على تاريخ ائتماني إيجابي لضمان أن يعكس تقريرك ودرجتك كيفية إدارتك لأموالك.

التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان

عندما تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان، يتم عادةً التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك للمرة الأولى. تحدد عوامل مثل طول تاريخك الائتماني، ودرجة الائتمان، وتاريخ المدفوعات، والدخل خيارات الائتمان المتاحة لك.

بشكل عام، الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف لديهم حدود إنفاق أقل، ومعدلات فائدة أعلى، وامتيازات أقل (مثل التسامح مع المدفوعات المتأخرة)، وفوائد أقل. ومع ذلك، إذا كان تقرير الائتمان الخاص بك جيدًا، فستكون لديك المزيد من الخيارات مع شركات بطاقات الائتمان التي تقدم شروطًا أفضل لجذب عملك.

إذا كان لديك علامات سلبية في تقرير الائتمان الخاص بك، فقد تكون حد ائتمانك أقل بكثير، أو قد لا تتمكن من الحصول على بطاقة ائتمان على الإطلاق. إن امتلاك واستخدام بطاقة ائتمان هو وسيلة أساسية لبناء الائتمان، لذا فإن عدم وجود واحدة يمكن أن يؤثر عليك سلبًا على المدى الطويل.

التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري

عندما تبحث عن شراء منزل، من المهم التسوق حولك للعثور على مقرض. نظرًا لأن المبلغ الذي تقترضه سيكون أكبر بكثير، فقد يكون هناك المزيد من المقرضين المستعدين للعمل معك. وهذا يعني المزيد من الخيارات للاقتراض، ومعدلات فائدة أفضل مقارنة ببطاقات الائتمان (مما قد يوفر لك مبلغًا كبيرًا من المال على مدى فترة القرض)، وربما خيارات دفع مقدمة أكثر مرونة.

ومع ذلك، إذا كان لديك علامات سلبية في تاريخك الائتماني عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، فقد يُطلب منك دفع مبلغ مقدم أكبر وقبول معدل فائدة أعلى. قد يكلفك هذا عشرات الآلاف من الدولارات الإضافية على مدى عمر القرض.

استئجار شقة

عند استئجار شقة، من المحتمل أن يتحقق مالك العقار المحتمل من تقرير الائتمان الخاص بك. يستخدم المالكون تقارير الائتمان لمقارنة المتقدمين وتحديد مبلغ التأمين الذي سيطلبونه. إن قلقهم الرئيسي هو ضمان دفع الإيجار في الوقت المحدد. إذا كان لدى المستأجر المحتمل تقرير ائتماني ضعيف، فقد يفضل المالك الانتظار للحصول على متقدم آخر بدلاً من المخاطرة بشخص يبدو أقل مسؤولية مالية.

الحصول على تأمين

على الرغم من أن شركات التأمين لا تقدم ائتمانًا، إلا أن تقرير الائتمان الخاص بك يمكن أن يلعب دورًا في عملية اتخاذ القرار لديهم. قد تستخدم شركات التأمين معلومات تقرير الائتمان الخاص بك لتحديد أقساطك وخصوماتك، حيث ترغب في التأكد من أن العملاء يدفعون في الوقت المحدد. في صناعة التأمين، تحتاج الشركات إلى جمع أكبر قدر ممكن من المال من الأقساط كما تدفعه في المطالبات. إذا لم تدفع أقساطك في الوقت المحدد، فإن ذلك يؤثر سلبًا على أعمالهم.

إذا فشلت في الدفع في الوقت المحدد لعدة أشهر متتالية، قد تلغي شركة التأمين بوليصتك. علاوة على ذلك، إذا لم تدفع لعدة أشهر ثم فجأة قمت بتسديد المدفوعات قبل تقديم مطالبة، قد تفرض عليك شركة التأمين أقساطًا أعلى لتعويض تاريخ الدفع غير المنتظم الخاص بك.

التقدم لوظيفة

في السنوات الأخيرة، يقوم المزيد من أصحاب العمل بمراجعة تاريخ الائتمان للمتقدمين المحتملين للوظائف. بدأت هذه الظاهرة أولاً في صناعة المالية والمصارف لكنها انتشرت إلى قطاعات العمل الأخرى أيضًا. يرى أصحاب العمل المحتملون أن تاريخ الائتمان الخاص بك هو موثوقيتك المهنية العامة، خاصة إذا كان لديك تاريخ طويل من المدفوعات المتأخرة.

ما الذي يتضمنه تقرير الائتمان؟

يتبع تقرير الائتمان الخاص بك تاريخ الدفع الأساسي الخاص بك للدائنين. وهذا يشمل:

• مدفوعات بطاقات الائتمان
• مدفوعات الهاتف المحمول
• مدفوعات الكابل/الإنترنت
• التمويل داخل المتجر للمشتريات الكبيرة
• تذاكر وقوف السيارات غير المدفوعة
• إذا تم مقاضاتك
• أي ديون مستحقة أخرى

• مدفوعات الرهن العقاري
• الإيجار
• المرافق (الغاز، الكهرباء، الماء)
• مدفوعات السيارة
• الضرائب غير المدفوعة
• إذا قمت بإعلان الإفلاس
• مدفوعات قروض يوم الدفع

العناصر الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك لا تبقى هناك إلى الأبد، مما يعني أن الأخطاء الائتمانية المبكرة لن تلاحقك إلى الأبد. بشكل عام، يتم إزالة المدفوعات الفائتة، والتحصيلات، ومعظم العناصر الأخرى بعد 7 سنوات. قد تستمر حالات الإفلاس والأحكام المدنية الأخرى، مثل الضرائب غير المدفوعة، لفترة أطول، حيث تبقى في تقريرك لمدة تصل إلى 10 سنوات.

كيف تصل هذه المعلومات إلى تقرير الائتمان الخاص بي؟

تتلقى وكالات تقارير الائتمان الثلاث معلوماتها من دائنيك. كل شيء في تقريرك يأتي من الشركات التي تعاملت معها أو تلك التي قامت بمقاضاتك. ومع ذلك، لا يقدم جميع الدائنين هذه المعلومات. على سبيل المثال، قد لا يكون تاريخ دفع إيجار شقتك موجودًا في تقرير الائتمان الخاص بك ما لم يقم مالك العقار بالإبلاغ عنه. أيضًا، قد تكون المعلومات الإيجارية متحيزة سلبًا، حيث قد لا يقوم المالكون بالإبلاغ عن المدفوعات في الوقت المحدد أو المتأخرة بشكل متسق، ومع ذلك، من المحتمل أن يقوموا بالإبلاغ عن الأحكام والتحصيلات.

يقوم الدائنون بالإبلاغ عن المعلومات المرتبطة بك من خلال رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك وعنوانك. بينما يعد رقم الضمان الاجتماعي هو الطريقة الرئيسية لربط المعلومات، يلعب عنوانك أيضًا دورًا في منع الاحتيال وسرقة الهوية.

قانون تقرير الائتمان العادل

المعلومات التي تم مناقشتها حتى الآن مفيدة للدائنين وأصحاب العمل، ولكن من المهم أن تعرف أن لديك أيضًا بعض السيطرة على بيانات تقرير الائتمان الخاص بك. قانون تقرير الائتمان العادل (FCRA) هو قانون يمنح المستهلكين حقوقًا محددة تتعلق بتقارير الائتمان الخاصة بهم. كما يفرض قيودًا على ما يمكن أن تقارير الأعمال وما يمكنهم استخدام هذه المعلومات، مما يساعد على ضمان حماية حقوقك.

حقوق المستهلك

بمجرد حصولك على تقرير الائتمان الخاص بك، يمكنك الاعتراض على أي عناصر فيه إذا كنت تعتقد أنها غير دقيقة. للقيام بذلك، اتصل بوكالة تقارير الائتمان التي قدمت التقرير وقدم اعتراضًا. تحتاج أيضًا إلى التواصل مع المقرض الذي أبلغ عن المعلومات وطلب تصحيح إذا كانت غير دقيقة. إذا تم العثور على خطأ، سيتم إزالة العنصر من تقريرك.

حتى إذا لم يكن العنصر خطأ، يمكنك still الاتصال بالعمل الذي قدم المطالبة وطلب إزالته. إذا وافقوا على سحب المطالبة، سيتم إزالتها من تقريرك. يحدث هذا غالبًا عندما يغادر الناس منازلهم دون دفع فواتير المرافق النهائية. إذا اتصلت بشركات المرافق وسددت الفواتير المستحقة (بالإضافة إلى رسوم)، فقد يزيلون المطالبات من تقريرك تمامًا. إذا كان لديك عناصر ائتمانية سلبية، فمن مصلحتك معالجة هذه الأمور في أقرب وقت ممكن، حيث يمكن أن تؤثر على قدرتك المستقبلية على الحصول على ائتمان.

لمزيد من المعلومات حول الاعتراض على المطالبات، قم بزيارة http://consumer.ftc.gov.

إذا كان صاحب عمل محتمل يريد الاطلاع على تقرير الائتمان الخاص بك، يجب عليه الحصول على إذن كتابي منك، واستخدام معلومات التقرير فقط لأغراض التوظيف (وإبلاغك بتلك الأغراض المحددة)، وتزويدك بنسخة من التقرير إذا اختار عدم توظيفك (أو إذا قرر فصلك)، والسماح لك بالطعن في أي عناصر معلقة قبل اتخاذ قرارهم النهائي.

إذا تم رفضك للحصول على ائتمان (أو وظيفة) بسبب المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك، لديك أيضًا الحق في الحصول على نسخة مجانية من التقرير للرجوع إليها.

مسؤوليات المستخدم

تكون لدى الشركات التي تطلب تقارير الائتمان أيضًا حدود على كيفية استخدام المعلومات. بشكل عام، يجب على الشركة التي تطلب تقرير ائتمان أن:

• استخدام التقرير فقط لتحديد شروط اتفاقك المالي.
• إخطار الفرد إذا كان هناك شيء في تقرير ائتمانه أثر على القرار النهائي للشركة.
• إخبار المستهلك من أي شركة حصلوا على التقرير حتى يتمكن المستهلك من التحقق من المعلومات.

مسؤوليات مزود البيانات

الأشخاص والشركات الذين يقدمون البيانات المضمنة في تقارير الائتمان لديهم أيضًا مسؤوليات. المسؤولية الأكثر أهمية هي التأكد من أن المعلومات التي يقدمونها دقيقة ومحدثة.

إذا قمت بتقديم طعن، يجب على مزود البيانات التحقق من أن الادعاء دقيق خلال 30 يومًا، وإلا سيتم إزالة الادعاء من تقريرك حتى يقوموا بذلك. يجب على مزود البيانات أيضًا اتخاذ بعض الاحتياطات لمنع سرقة البيانات. لهذا السبب يتطلبون كل من رقم الضمان الاجتماعي وعنوان، حتى يمكن التحقق من هذه العناصر للتحقق من سرقة الهوية.

يجب على الشركات التي تقدم البيانات لوكالات تقارير الائتمان إبلاغ المستهلكين قبل تقديم ادعاء، ومنح المستهلكين فرصة لحل الادعاء قبل أن يظهر في تقارير ائتمانهم.

تصحيح الأخطاء

تمتلك جميع وكالات تقارير الائتمان عملية طعن، والتي عادة ما تبدأ بنموذج عبر الإنترنت يمكنك ملؤه. إذا كنت ترغب في الطعن في شيء ما في تقرير الائتمان الخاص بك، ستحتاج على الأرجح إلى تقديم سجلات مالية لدعم حجتك. ستقوم الوكالة بعد ذلك بالاتصال بالدائن الذي قدم الادعاء في الأصل للحصول على وجهة نظرهم. لديهم 30 يومًا للتحقق وتصحيح الخطأ، وإذا تم إجراء تصحيح، يمكنك طلب منهم إرسال نسخة محدثة من تقريرك إلى كل من طلبها في الأشهر الستة الماضية.

إذا لم تتمكن من إزالة عنصر بالكامل، يمكنك أيضًا طلب أن تضيف الوكالة ملاحظة إلى تلك الإدخال المحدد تشرح جانبك من القصة. بهذه الطريقة، سيرى أي شخص يراجع تقريرك على الأقل تعليقاتك بجانب العنصر المتنازع عليه.

الخط السفلي

تقرير الائتمان الخاص بك ضروري، لذا لا تتجاهله. يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني كل عام، ويجب عليك التأكد من استخدام هذه الفرصة. أظهرت بعض الدراسات أن ما يصل إلى 30% من تقارير الائتمان تحتوي على معلومات غير دقيقة، لذا فإن معالجة هذه القضايا في أقرب وقت ممكن هو في مصلحتك. تذكر، أن تقرير الائتمان السنوي المجاني الخاص بك لا يتضمن درجة الائتمان الخاصة بك.

أسئلة التحدي

1. كيف يتم حساب درجة الائتمان؟
2. ما الفرق بين تقرير الائتمان ودرجة الائتمان؟
3. ما مدى أهمية بناء درجتك؟ أعط أمثلة على كيفية مساعدتك ماليًا.
4. اذكر 3 وكالات لتقارير الائتمان.
5. كيف يمكن أن تؤثر الاحتيال على درجة الائتمان الخاصة بك؟

اختبار مفاجئ