الائتمان – استخدام المال المقترض
الائتمان هو عندما تستخدم المال المقترض مع وعد بسداده في وقت لاحق. يأتي الائتمان بأشكال عديدة من بطاقات الائتمان إلى الرهن العقاري. هناك مجموعة واسعة من الطرق لاستخدام الائتمان، مما يعني أنه غالبًا ما يكون تحديًا للمبتدئين لتعلم جميع التفاصيل المتعلقة باستخدام الائتمان بحكمة.
مصطلحات الائتمان الأساسية
قبل الغوص في كيفية عمل الأجزاء معًا، تحتاج إلى فهم المصطلحات الأساسية المستخدمة عند الحديث عن الائتمان.
المبلغ الأساسي
المبلغ الأساسي للقرض هو المبلغ من المال الذي تقترضه. من المتوقع أن تسدد المبلغ الأساسي بالإضافة إلى أي رسوم فائدة أو رسوم قرض.
معدل الفائدة
معدل الفائدة هو مقدار ما يتم فرضه عليك مقابل الحق في استخدام المال المقترض. يتم التعبير عن الرقم كمعدل فائدة سنوي (نسبة مئوية).
حد الائتمان
حد الائتمان الخاص بك هو المبلغ الإجمالي المسموح لك باقتراضه. يتم تحديد ذلك من قبل المقرض بناءً على قدرتك على سداد القرض.
فترة السماح
تمثل فترة السماح الوقت بين اقتراض المال وبدء فرض الفائدة على المبلغ الأساسي.
الحد الأدنى للدفع
الحد الأدنى للدفع هو أصغر مبلغ يمكنك دفعه كل شهر قبل أن تعتبر شركة بطاقة الائتمان أنك تخلفت عن سداد قرضك. يعتمد هذا الحد الأدنى للدفع على نسبة مئوية من إجمالي رصيدك الأساسي.
كيف يعمل الائتمان؟
يعمل الائتمان بناءً على الثقة. أنت، كمقترض، تطلب من المقرض خط ائتمان، أو فرصة لاقتراض المال لاحتياجاتك الخاصة. في المقابل، تعد بسداده. إذا وافق المقرض، سيتم تمديد الائتمان لك، بناءً على شروط وأحكام معينة. تعتمد هذه الشروط على ما تنوي شرائه، ومدى احتمال قيامك بإجراء المدفوعات في الوقت المحدد، ومدى موثوقيتك في التعامل مع المال المقترض في الماضي، ودخلك، والظروف العامة للسوق، وبعض العوامل الأخرى.
في نهاية اليوم، كلما كنت أكثر موثوقية من وجهة نظر الدائن، كانت الشروط التي يمكنك الحصول عليها عند اقتراض المال أفضل. لماذا؟ لأنك تُعتبر أقل خطرًا. ومع ذلك، إذا لم تقترض المال من قبل، أو إذا كنت قد اقترضت المال، لكن لم تكن موثوقًا جدًا في سداد ديونك، فستحصل على شروط ليست جيدة.
ما هي شروط الائتمان الخاصة بي؟
تشير شروط الائتمان الخاصة بك إلى مقدار المال الذي يمكنك اقتراضه ومدى تكلفته بالنسبة لك. الحصول على شروط جيدة يعني عمومًا حدود ائتمان أعلى (يمكنك اقتراض المزيد من المال في وقت واحد)، ومعدلات فائدة أقل (مما يجعل الاقتراض أقل تكلفة)، ومزايا أخرى مثل استرداد النقود وأميال الطيران. بالنسبة للمبتدئين، يجب أن يكون التركيز على معدلات الفائدة المنخفضة هو أكبر همك عند التسوق لبطاقات الائتمان أو قروض السيارات.
كيف يمكنني تحسين شروط الائتمان الخاصة بي؟
نظرًا لأن شروط الائتمان الخاصة بك تحددها الثقة، فإن أفضل طريقة لتحسين شروطك هي من خلال استخدام الائتمان وسداده بشكل موثوق. هذا يظهر للدائنين أنك قادر على إدارة المدفوعات المنتظمة ومن المحتمل أن تسدد المال الذي تقترضه في المستقبل أيضًا.
من وجهة نظر الدائن، في كل مرة يقرضون فيها المال، فإنها تعتبر استثمارًا. العائد على استثمارهم هو فائدة القرض التي تدفعها لتتمكن من اقتراض المال. إنهم يتحملون المخاطر بأنك قد لا تسدد لهم في الوقت المحدد، أو على الإطلاق. إذا أظهرت تاريخك المالي الشخصي أنك قادر على إجراء مدفوعاتك بشكل موثوق، فإنهم يعتقدون أنك استثمار أكثر أمانًا وستُعرض عليك شروط أفضل. وكلما أظهرت أنك مسؤول مع المال المقترض، كانت تلك الشروط أفضل للعروض اللاحقة.
يستخدم الدائنون تقارير الائتمان لمشاركة المعلومات مع بعضهم البعض حول من يدفع ومن لا يدفع فواتيره؛ لذا لن تتمكن من الخروج من تاريخ ائتماني سيء عن طريق الانتقال إلى مقرض مختلف.
لا يمكنك المشاهدة على يوتيوب؟ انقر هنا
الائتمان في الممارسة العملية – بطاقة ائتمان
دعنا نتخيل أن شركة بطاقة الائتمان وافقت على منحك بطاقة ائتمان بحد ائتمان قدره 300 دولار. قررت استخدام تلك البطاقة لشراء تلفاز جديد مقابل 300 دولار. رصيدك الأساسي الآن هو 300 دولار، ونظرًا لأنك استنفدت بطاقة الائتمان الخاصة بك مع تلك الشراء (استخدمت كل دولار سيسمح لك باقتراضه)، لا يمكنك استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لمزيد من المشتريات حتى تسدد ما تدين به.
تمنحك شركة بطاقة الائتمان الآن فترة سماح قبل استحقاق الفاتورة الأولى. فترة السماح هي الوقت بين إجراء الشراء وبدء فرض الفائدة. عادةً ما تكون فترة السماح من ثلاثة إلى أربعة أسابيع، ولكن يمكن أن تختلف كثيرًا اعتمادًا على شركة بطاقة الائتمان.
بعد انتهاء فترة السماح، ستبدأ شركة بطاقة الائتمان في فرض الفائدة على مشترياتك. يعتمد مقدار الفائدة التي تدفعها على معدل الفائدة
بموجب شروط اتفاقك مع شركة بطاقة الائتمان، والمبلغ الأساسي الذي تدين به. بمجرد حساب رسوم الفائدة، يتم إضافتها إلى رصيدك الأساسي لتحديد المبلغ الإجمالي الذي تدين به. الفائدة هي المال الإضافي الذي تدفعه مقابل امتياز اقتراض المال.ستحتاج إلى دفع الحد الأدنى من المدفوعات كل شهر من أجل البقاء في وضع جيد مع شركة بطاقة الائتمان. الحد الأدنى من المدفوعات هو إما رسوم ثابتة (مثل 25 دولارًا) أو نسبة مئوية من الرصيد الأساسي الذي تدين به بالإضافة إلى أي رسوم تأخير. إذا كنت تدفع باستمرار أقل من الحد الأدنى من المدفوعات، فلن تتمكن أبدًا من سداد دينك بالكامل. وإذا كنت فقط تدفع الحد الأدنى من المدفوعات، فستظل عالقًا في سداد دينك لسنوات عديدة.
في النهاية، هذا يعني أنك قد تدفع أكثر من الفائدة التي تم فرضها عليك مقارنةً بالعنصر الأصلي الذي اشتريته. أفضل طريقة لإدارة الائتمان هي دائمًا دفع أكثر من المبلغ الأدنى. مع قيامك بالمدفوعات لتقليل رصيدك الأساسي، يمكنك البدء في استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك مرة أخرى.
في مثال التلفاز لدينا، إذا سددت 100 دولار من المبلغ الذي اقترضته على بطاقة الائتمان الخاصة بك، يمكنك الآن استخدام البطاقة لإجراء عمليات شراء إضافية. فقط تذكر أن حدك لا يزال 300 دولار. بمجرد أن يصبح رصيدك الأساسي صفرًا، تكون قد سددت بطاقة الائتمان الخاصة بك ولن يتم فرض أي فائدة بعد الآن. ثم يمكنك التفكير في إجراء عمليات شراء أكبر مرة أخرى.
الائتمان في الممارسة – الرهن العقاري
إذا كنت بحاجة إلى شراء منزل أو عقار، فمن المحتمل أنك ستحتاج إلى الحصول على رهن عقاري. الفرق الأكبر بين الرهن العقاري وبطاقة الائتمان هو أنه مع الرهن العقاري، تقترض المال لغرض محدد. المنزل الذي تشتريه يصبح ضمانًا في القرض، مما يعني أنه إذا فشلت في سداد القرض، يمكن للدائن أخذ منزلك لاسترداد استثماره.
نظرًا لأن الرهن العقاري مدعوم بضمان، فإن الدائن يتحمل مخاطر أقل عندما يوافق على إقراضك المال. وبما أنك في وضع أقل خطورة، فإن المقرض عادةً ما يقدم لك حد ائتمان أعلى بكثير وأسعار فائدة أفضل مما ستحصل عليه لبطاقة الائتمان، حتى مع نفس درجة الائتمان وتاريخ الائتمان. بخلاف حد ائتمان أعلى وسعر فائدة أقل، تعمل الرهون العقارية بنفس الطريقة التي تعمل بها بطاقات الائتمان. لا يزال لديك مدفوعات شهرية دنيا يجب عليك القيام بها، وسيتم فرض فائدة عليك كل شهر على الرصيد الذي تدين به. على عكس بطاقات الائتمان، هناك نوعان من أسعار الفائدة المستخدمة مع الرهون العقارية، الثابتة والقابلة للتعديل.
الرهون العقارية ذات السعر الثابت
الرهن العقاري ذو السعر الثابت هو بالضبط كما يبدو، سعر الفائدة ثابت طوال مدة الرهن العقاري. هذا يعني أن أسعارك ومدفوعاتك ستكون قابلة للتنبؤ طوال فترة القرض. كتعويض، قد يكون سعر الفائدة على الرهون العقارية ذات السعر الثابت أعلى قليلاً من الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل.
الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل
مع الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل، يمكن أن يتغير سعر الفائدة الخاص بك خلال مدة الرهن العقاري بناءً على أسعار الفائدة في السوق بشكل عام. يفضل المقرضون هذه الأنواع من القروض لأنها تعني أنهم يمكنهم زيادة أو تقليل المبلغ الذي يتقاضونه من المقترض بناءً على أسعار السوق السائدة.
كمقترض، عندما تحصل على رهن عقاري ذو سعر قابل للتعديل، تفقد بعض القابلية للتنبؤ في مدفوعاتك الشهرية. عادةً، يتم عرض سعر فائدة لك خلال السنوات الخمس الأولى من القرض، وهو أقل من السعر الذي يمكنك الحصول عليه لرهن عقاري ذو سعر ثابت. بعد هذه الفترة الأولية، يمكن للمقرض تغيير سعر الفائدة كل عام.
ما الذي يؤثر أيضًا على ائتماني؟
هناك الكثير من العوامل الأخرى بخلاف تاريخ ائتمانك التي ستؤثر على ائتمانك ومدفوعاتك. أكبر هذه العوامل يمكن أن تكون الرسوم الإضافية التي تفرضها شركات بطاقات الائتمان لاستخدام خدمات معينة. يمكن أن تكون هذه الأمور معقدة وتتراكم بسرعة.
تختلف الرسوم على نطاق واسع، سواء من حيث النوع أو المبلغ اعتمادًا على شركة بطاقة الائتمان؛ لذا يجب أن يكون مراجعة الرسوم المحتملة على قائمة الأشياء التي يجب التحقق منها عند مقارنة بطاقات الائتمان.
تشمل العوامل الأخرى التي تؤثر على شروط ائتمانك دخلك وظروف السوق العامة. إذا كنت تكسب المزيد من المال، فمن المحتمل أن يكون لديك حدود ائتمان أعلى وأسعار فائدة أقل، حيث يرى الدائنون أن لديك قدرة أكبر على سداد قروضك. إذا كانت أسعار الفائدة في السوق العامة منخفضة أو مرتفعة، فإن ذلك سيلعب دورًا كبيرًا في السعر الذي يتم عرضه عليك.
عندما يتعلق الأمر بمقدار الفائدة المفروضة على رصيدك المستحق، يمكن أن يكون عامل آخر هو كيفية حساب فائدةك. بعض الدائنين يحسبون الفائدة شهريًا بينما يحسبها الآخرون يوميًا. يجب أن تؤثر هذه الحسابات على كيفية دفعك لفاتورتك. إذا تم حساب الفائدة شهريًا، فإنك تستفيد من القيام بدفعة كبيرة واحدة مرة واحدة في الشهر قبل تطبيق الفائدة. إذا تم حساب الفائدة يوميًا، فإنك تستفيد أكثر من خلال القيام بالعديد من المدفوعات الصغيرة طوال الشهر.
أسئلة التحدي
- بكلماتك الخاصة، اشرح ما هو الائتمان.
- كيف يمكن أن يساعدك الائتمان في إدارة أموالك؟
- ما هو درجة الائتمان؟
- كيف يمكن أن يؤذيك الائتمان (أو الدين) ماليًا؟
- لماذا يأخذ الناس الرهون العقارية لفترة طويلة جدًا؟