Comparing Loans – Using Spreadsheets to Compare Car Financing Options – ar

جداول البيانات – استخدام جداول البيانات لمقارنة القروض

لقد اتخذت أخيرًا القرار الكبير – ستشتري سيارة. لقد قمت ببحثك وتجارب القيادة – وجدت 3 سيارات تعجبك حقًا، من ثلاثة وكلاء مختلفين. أنت تحبهم جميعًا حقًا – ولكن في نهاية اليوم، سيعتمد قرارك النهائي على السعر.

لكن أي سعر ستركز عليه؟ سعر “الملصق” هو عامل واحد – هناك بعض الاختلاف بين الوكلاء:

للوهلة الأولى، يبدو أن الوكيل C أغلى بكثير. لكنك تعرف أنك لا تستطيع تحمل شراء السيارة بالكامل مقدمًا؛ لديك فقط $3,000 في حسابك المصرفي، لذا ستحتاج إلى البحث عن تمويل. كل من الوكلاء المختلفين يقدم لك مجموعة من شروط التمويل:

لا يسمح أي من الوكلاء بسداد القرض مبكرًا – ستحتاج إلى إجراء جميع المدفوعات على كل قرض لسداده بالكامل. يبدو أن عدم وجود دفعات لمدة 6 أشهر واسترداد نقدي مثير للاهتمام – وكذلك الدفعة المقدمة الأقل حتى تتمكن من الاحتفاظ بمزيد من المال في حسابك المصرفي. ولكن في نهاية اليوم، ما يهمك أكثر هو شيئين:

1. ما هو المبلغ الإجمالي الذي تحتاج إلى دفعه مقابل كل سيارة؟
2. ما ستكون إجمالي مدفوعاتك الشهرية؟

لقد عدت للتو إلى المنزل من آخر تجربة قيادة مع كل هذه المواد – تجلس على مكتبك وتفتح جهاز الكمبيوتر المحمول الخاص بك لمعرفة ذلك.

استخدام Excel أو Google Sheets للعثور على المدفوعات الشهرية والإجمالية

نريد مقارنة هذه القروض للحصول على مقارنة دقيقة بين المقياسين اللذين نهتم بهما أكثر – ما ستكون عليه مدفوعتك الشهرية الإجمالية، وكم ستدفع إجمالاً مقابل كل سيارة.

الخطوة 1: اكتب بياناتك

الخطوة الأولى هي فتح جدول بيانات جديد وإدخال النقاط الرئيسية: سعر الملصق، ونسبة الفائدة السنوية، ونسبة الحد الأدنى من الدفعة المقدمة لكل وكيل.

لاحظ أننا بحاجة إلى الاحتفاظ بكل شيء بتنسيق الأرقام (لا تضع “شهور” بعد عدد الأشهر، على سبيل المثال). سيسهل ذلك إجراء الحسابات لاحقًا.

الخطوة 2: الحسابات الأساسية للوكيل A

نرى أن الوكيل B والوكيل C كلاهما يقدم شروط قرض خاصة، لكن الوكيل A واضح. يمكننا البدء بحساب المدفوعات الشهرية والمدفوعات الإجمالية فقط للوكيل A.

أول شيء يجب القيام به هو العثور على نسبة الفائدة الشهرية. يتم الإعلان عن جميع القروض بنسبة الفائدة السنوية حتى تتمكن من مقارنتها بسهولة، ولكن هذا لا يساعدنا في العثور على مدفوعاتنا الشهرية الفعلية. لحساب نسبة الفائدة الشهرية، ببساطة قسم نسبة الفائدة السنوية على 12.

يبدو أن الوكيل A يقدم لهذا القرض نسبة فائدة شهرية تبلغ 1.25%.

بعد ذلك، نحتاج إلى حساب الحد الأدنى من الدفعة المقدمة. سيكون هذا هو “سعر الملصق” مضروبًا في “نسبة الحد الأدنى من الدفعة المقدمة”. نظرًا لأن الوكيل A يقول 0% دفعة مقدمة، فهذا يعني أن الحد الأدنى من الدفعة المقدمة لدينا هو أيضًا 0.

أخيرًا، نحتاج إلى حساب المبلغ الإجمالي الذي نحتاج إلى تمويله. هذا هو سعر الملصق ناقص الدفعة المقدمة. نظرًا لأن الدفعة المقدمة هي $0، بالنسبة للوكيل A سنقوم بتمويل المبلغ بالكامل.

الخطوة 3: العثور على مدفوعاتك الشهرية والمدفوعات الإجمالية

يمكنك العثور على مدفوعاتك الشهرية باستخدام دالة “المدفوعات” المدمجة في Excel. الصيغة هي

=PMT(نسبة الفائدة الشهرية، عدد الأشهر، المبلغ الإجمالي الممول)

ستعيد دالة “PMT” رقمًا سالبًا – هذا أمر طبيعي. يبدو أنه بالنسبة للوكيل A، سيكون لدينا دفعة شهرية قدرها $303.25.

لحساب المبلغ الإجمالي الذي سندفعه مقابل هذه السيارة، سنقوم بضرب الدفعة الشهرية في إجمالي المدفوعات.

نحتاج أيضًا إلى إضافة دفعتنا المقدمة. نظرًا لأن “PMT” كانت سلبية، اطرح دفعتك المقدمة. سيعطينا هذا إجمالي المدفوعات. نظرًا لأن دفعتنا المقدمة في الوكيل A كانت صفرًا، فإنها لا تغير إجمالي مدفوعاتنا.

يبدو أنه عندما نضيف رسوم التمويل، فإن الوكيل A سيكلف $12,130.14 إجمالاً على مدار فترة القرض بالكامل.

كيفية تضمين استرداد النقود في حسابك

الآن بعد أن حصلنا على أرقامنا للوكيل A، نريد حساب نفس الشيء للوكيل B. استرداد النقود سهل الحساب – يمكننا تضمينه في الخطوة الأخيرة.

بالنسبة للوكيل B، سنتبع نفس الخطوات تمامًا كما فعلنا مع الوكيل A. الاختلاف الوحيد هو أننا لدينا دفعة مقدمة، لذا سيكون المبلغ الممول مختلفًا.

الدفعة الشهرية للوكيل B أقل بكثير – سواء لأن نسبة الفائدة السنوية أقل ولأن القرض يمتد على مدى 20 شهرًا إضافيًا، لذا نحن نعيد جزءًا أقل من القرض كل شهر. عند حساب إجمالي مدفوعاتنا، نحتاج أيضًا إلى مراعاة الدفعة المقدمة التي قمنا بها – أضف هذا إلى إجمالي مدفوعاتنا للاعتراف بأنه تم دفعه.

الخطوة الأخيرة هي طرح “استرداد النقود” من إجمالي المدفوعات، حيث إن هذا هو المال الذي نحصل عليه مرة أخرى. سيعطينا هذا إجمالي المبلغ النهائي.

تقريبًا تلغي “استرداد النقود” و”الدفعة المقدمة” بعضهما البعض، لذا فإن الإجمالي النهائي ليس مختلفًا جدًا.

بشكل عام، يبدو أن الوكيل A أرخص، لكن الوكيل B لديه دفعات شهرية أقل بكثير. إذا كنت بحاجة إلى مساحة تنفس إضافية للتأكد من أنني أستطيع دائمًا تحقيق أهدافي الشهرية في الادخار، فقد يكون الوكيل B خيارًا ذكيًا.

كيفية حساب 0 دفعات

الوكيل C سيكون أكثر تعقيدًا في الحساب. مدة قرضنا هي 50 شهرًا، لكنهم يقولون إننا لا نحتاج إلى إجراء أي دفعات خلال الأشهر الستة الأولى.

بالنسبة لك كمشتري، قد يبدو من الجيد عدم الحاجة إلى إجراء دفعات، لكن هذا يعني أن القرض لا يزال يجمع الفائدة خلال تلك الأشهر. سيجعل هذا من الصعب العثور على المبلغ الإجمالي الذي تقوم بتمويله، ولا يمكننا استخدام دالة PMT فقط.

الخطوة 1: العثور على معدل الفائدة الشهري والدفعة المقدمة

الخطوة الأولى هي نفسها كما في السابق – احسب معدل الفائدة الشهري الخاص بك عن طريق قسمة نسبة الفائدة السنوية على 12، واحسب الحد الأدنى من الدفعة المقدمة عن طريق ضرب سعر الملصق في الحد الأدنى من نسبة الدفعة المقدمة %. ثم اطرح الدفعة المقدمة من سعر الملصق للعثور على إجمالي المبلغ الممول.

الخطوة 2: إضافة الفائدة بدون دفعات

الآن نحتاج إلى معرفة مقدار الفائدة التي ستتراكم في تلك الأشهر التي لا نقوم فيها بإجراء دفعة. يمكنك القيام بذلك في دالة واحدة، ولكن لجعل الأمر سهل الرؤية، سنحسبه لجميع الأشهر الستة.

ابدأ بوضع إجمالي المبلغ الممول الخاص بك كـ “الشهر 0” في جزء مختلف من جدول البيانات الخاص بك.

بعد ذلك، أضف “الشهر 1” – وسنضيف دفعة الفائدة للشهر الأول. يمكنك حساب ذلك كالتالي:

الرصيد الجديد = الرصيد القديم x (1 + معدل الفائدة الشهري)

كرر هذا للأشهر 2 و 3 و 4 و 5 و 6. المبلغ الإجمالي بعد الشهر 6 هو ما نحتاجه عند حساب مدفوعاتنا الفعلية.

الخطوة 3: حساب المدفوعات الشهرية والإجمالية

من هنا، يعمل بنفس الطريقة مثل الوكيل ب – ابحث عن المدفوعات الشهرية باستخدام دالة PMT.

بقية الحساب هي نفسها مثل الوكيل ب – احسب المدفوعات الإجمالية، وأعد إضافة دفعتنا المقدمة للحصول على الإجمالي.

يبدو أن “6 أشهر بدون مدفوعات” أضافت الكثير إلى الرصيد الإجمالي! ستكون مدفوعاتنا الشهرية والإجمالية أكثر تكلفة بكثير من الوكلاء الآخرين عندما نجمع كل شيء معًا.

كن ذكياً مع الدفعات المقدمة

في الحالة أعلاه، استخدمنا الحد الأدنى من الدفعات المقدمة مع كل وكيل. معظم وكالات السيارات تريدك أن تمول أكبر قدر ممكن (إنهم يكسبون المزيد من المال على الفائدة على القروض أكثر من سعر السيارة التي يبيعونها – معظم “سعر الملصق” يذهب إلى الشركة المصنعة أو المشتري السابق للسيارات المستعملة)، ولكن يمكنك دائمًا وضع أي مبلغ من المال تريده.

دعنا نرى ماذا يحدث عندما نتجاهل “نسبة الحد الأدنى من الدفعة المقدمة”، وبدلاً من ذلك نضع كامل مبلغ 3,000 دولار مع جميع الوكلاء الثلاثة.

تنخفض مدفوعاتنا الشهرية كثيرًا – لكن المبلغ الإجمالي الذي نحتاج لدفعه ينخفض أكثر!

هذا الاختلاف هو السبب الرئيسي وراء أهمية معرفة كيفية إجراء هذه المقارنات بنفسك. إذا دخلت إلى كل من هذه الوكالات في العالم الحقيقي، سيكونون سعداء بإخبارك بما ستكون عليه مدفوعاتك الشهرية (ما حسبناه في الجزء الأول) – لكنك لن تتمكن من مقارنة التفاح بالتفاح عند النظر في مستويات مختلفة من الدفعات المقدمة، والسعر الإجمالي الذي تدفعه ما لم تكن تعرف كيفية حسابه بنفسك.

عندما قمنا بعمل دفعة مقدمة أكبر، لا يزال الوكيل أ هو الأرخص بشكل عام بمئات الدولارات، لكن الوكيل ب لديه أقل مدفوعات شهرية. إذا كانت الأموال ضيقة جدًا ونريد التأكد من أننا نستطيع دائمًا تحقيق أهدافنا الشهرية في الادخار، فمن المحتمل أن نختار الوكيل ب. إذا كنا نستطيع تحمل المدفوعات الشهرية، فإن الوكيل أ هو أفضل قيمة بشكل عام.

هذا المثال نظر في شراء سيارة، لكن يمكنك استخدام نفس دالة PMT في جدول البيانات الخاص بك لمقارنة أي قروض – بطاقات الائتمان، الرهون العقارية، التمويل داخل المتجر، كل ذلك يعمل! يمكنك تنزيل نسخة من جدول البيانات هذا عن طريق النقر هنا.

اختبار مفاجئ