بناء الثروة
بناء الثروة هو هدف مالي طويل الأجل يوفر الأمان المالي، ويضع الأساس لتقاعد مريح. على الرغم من عدم وجود صيغة سرية لتصبح ثريًا، إلا أن العملية تتضمن تطوير خطة مالية قوية، والالتزام بها، وإنشاء استراتيجية مستدامة تنمي ثروتك مع مرور الوقت.
يتطلب ذلك عادةً التفاني والصبر والانضباط، ويمكن تحقيقه من خلال دمج استراتيجيات الادخار والاستثمار الذكية، واتخاذ قرارات مالية حكيمة. ربما سمعت بالفعل عن الميزانية، وخطط الإنفاق، واستراتيجيات الادخار، وبطاقات الائتمان، وكل ما بينهما. الآن، سنجمع كل شيء معًا لوضع خطة لبناء ثروة تدوم مدى الحياة.
لا يمكنك المشاهدة على يوتيوب؟ انقر هنا
إدارة دخلك
ستعتمد مدخراتك وإنفاقك دائمًا على مقدار الدخل الذي يمكنك البدء به. أهدافك المهنية وأهدافك المالية الشخصية هي نفس الشيء، لذا ابدأ دائمًا بالنظر إلى مسار حياتك المهنية.
وضع خطة مهنية
غالبًا ما يسأل المحاورون، “أين ترى نفسك بعد 5 سنوات؟” يجب أن يكون لديك دائمًا إجابة على هذا السؤال، لأنه يساعد في بناء خارطة طريق واضحة للمضي قدمًا.
قم بوضع خطة مهنية من خلال تحديد وظيفتك المثالية وراتبك، وحدد سلسلة من الأهداف القابلة للتحقيق للسنوات الخمس القادمة. ابدأ بالنظر إلى إعلانات الوظائف التي ترغب في الحصول عليها في المستقبل لوظيفتك المثالية أو مسيرتك المهنية. تحتوي هذه الإعلانات على جميع المعلومات التي تحتاجها لوضع خطة مهنية فعالة:
- متطلبات الخبرة: استخدم هذه لتحديد الخطوات اللازمة للوظائف بين الآن وذاك.
- متطلبات المهارات/التعليم: انظر ما التعليم أو التدريب الذي تحتاجه للحصول عليه، أو المهارات التي تحتاج إلى بنائها، خارج وظيفتك اليومية.
- عروض الرواتب: عادة ما تكون مدرجة في إعلانات الوظائف، وهذا سيعطيك فكرة عن نوع نمط الحياة الذي تبنيه. يساعد ذلك في وضع حد للديون التي تتحملها اليوم، لأنه يوفر وسيلة جيدة لرؤية قدرتك على سدادها في المستقبل.
بمجرد أن تفعل ذلك لوظيفتك المثالية، كرر العملية لكل من الوظائف التي تحتاجها لتلبية جميع متطلبات الخبرة والتعليم للوصول إلى هناك. قبل أن تعرفه، سيكون لديك خطة مهنية مكتملة مع بعض الإجراءات المحددة التي يمكنك اتخاذها اليوم للوصول إلى هناك.
وضع خطة للديون
بمجرد أن يكون لديك فكرة عن كيفية تطور مسيرتك المهنية، ستعرف مقدار المساحة المتاحة لديك للديون. غالبًا ما تكون قروض الطلاب هي النوع الأول من الديون التي يتحملها الأفراد لتلبية متطلبات التعليم لمسارهم المهني. ابحث في الأنواع المختلفة من القروض، وقارن بين أسعار الفائدة، وضع استراتيجية سداد قبل اختيار البرامج أو المدارس التي تتقدم إليها.
يمكنك تقدير الأجر المستقبلي من خلال النظر إلى عروض العمل للوظائف المبتدئة في مجالك المرغوب. بهذه الطريقة يمكنك وضع ميزانية للمدة التي ستستغرقها لسداد قروض الطلاب بعد التخرج والحصول على وظيفتك الأولى!
استخدم خطة إنفاقك
خصص عشرين دقيقة كل شهر لمراجعة إنفاقك من خلال إجراء تسوية سريعة للحساب لتحديث خطة إنفاقك. المفتاح لـ النجاح المالي هو معرفة أين تذهب أموالك، وكيف وصلت إلى هناك، وأين ستذهب بعد ذلك. بغض النظر عن مدى براعتك في تتبع الأرقام في رأسك؛ لا يوجد بديل لمراجعة عادات إنفاقك الفعلية في حسابك المصرفي، أو في جدول بيانات.
حساباتك الأربعة
هناك طريقة سرية لبناء الثروة بسهولة، مع القليل من الانتباه. قسم دخلك تلقائيًا، واحتفظ بحسابات منفصلة لنقدك الشهري، مقابل مدخراتك. يستخدم معظم البالغين ذوي الشؤون المالية الصحية أربعة حسابات، ولكن قد يكون العدد أكثر أو أقل اعتمادًا على وضعك الشخصي.
الحساب الأول: حساب جاري
حساب جاري هو نوع من حسابات البنك يسمح لحامل الحساب بإيداع وسحب الأموال بشكل متكرر ويوفر وصولاً سهلاً إلى أموالك من خلال وسائل مختلفة، مثل الشيكات، وبطاقة الخصم الخاصة بك، وأجهزة الصراف الآلي، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
يتم إيداع راتبك في هذا الحساب، وهذا هو الحساب الذي تستخدمه لدفع جميع فواتيرك أو عند التسوق. يعد إعداد المدفوعات التلقائية من حسابك الجاري لدفع فواتيرك الشهرية وسيلة موثوقة لضمان عدم تفويت أي دفعة. مع هذا الإعداد، يتم سحب الأموال تلقائيًا، مما يوفر الوقت ويجنبك الصداع المحتمل من المدفوعات الفائتة، أو الرسوم، أو أي ضرر لتصنيفك الائتماني.
الحساب الثاني: حساب توفير
حساب التوفير هو المكان الذي يمكنك فيه تخزين الأموال بأمان التي لا تحتاج إلى الوصول الفوري إليها. هذا الحساب مرتبط بحسابك الجاري. يعد إعداد التحويلات التلقائية من حسابك الجاري إلى حساب توفير منتظم وسيلة فعالة لتوفير المال.
مع هذا النهج، يتم تحويل الأموال تلقائيًا من حسابك الجاري إلى حساب التوفير كلما تلقيت راتبًا. من خلال إعداد التحويلات التلقائية، يمكنك تحقيق أهدافك الادخارية دون حتى التفكير في الأمر. سيساعد ذلك في تحقيق أهدافك المالية.
استراتيجية ادفع لنفسك أولاً للادخار، من خلال التأكد من أن ثروتك تنمو دائماً بلا جهد.
الحساب الثالث: حساب الاستثمار
حساب الوساطة يسمح للأفراد بشراء وبيع الأوراق المالية مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة من خلال شركة وساطة باستخدام مدخراتهم. هناك نوعان من شركات الوساطة؛ خدمات كاملة ووساطة عبر الإنترنت بأسعار مخفضة. وسطاء الخدمة الكاملة يقدمون خدمات إدارة استثمار شاملة، بينما وسطاء الإنترنت المخفضين يقدمون معدلات عمولة مخفضة ونصائح استثمار محدودة.
يجب استثمار نسبة معينة من مدخراتك في الأسواق؛ والتي ستعود بعائد أعلى مما ستحصل عليه من حساب ادخار عادي. بغض النظر عن كيفية اختيارك لبناء محفظة استثمارك، فإن استثمار مدخراتك هو الطريقة الأكثر فعالية لمساعدتها على النمو.
يمكنك حتى إعداد تحويلات منتظمة من حساب مدخراتك إلى حساب الوساطة الخاص بك، مما سيساعد على الحفاظ على نموه أيضاً!
الحساب الرابع: صندوق الطوارئ
هذا إما جزء من حساب مدخراتك، أو حساب مصرفي منفصل تماماً مخصص للطوارئ. يجب أن يحتوي صندوق الطوارئ الخاص بك على 3 إلى 6 أشهر من الدخل، جاهزاً للسحب في حالة حدوث طارئ مالي. الغرض من هذا الصندوق هو التأكد من أنك لا تسرق من نفسك من خلال السحب من مدخراتك.
في كل مرة تحتاج فيها إلى السحب من صندوق الطوارئ الخاص بك، ستحتاج إلى ملئه مرة أخرى من راتبك التالي. هدفك هو دائماً الحفاظ على هذا الحساب ممتلئاً في حال احتجت إليه لاحقاً. وهذا يعني تقليل النفقات حتى تعود إلى المسار الصحيح.
الحساب الخامس: حساب الإنفاق (اختياري)
إذا كنت تواجه صعوبة في التحكم في إنفاقك، فقد ترغب في الحصول على حساب جاري ثانوي، مخصص تماماً لمال الإنفاق الخاص بك. إليك كيف يعمل:
- استخدم تسوية حسابك لتحديد المبلغ التقريبي من الفواتير التي لديك كل شهر.
- قم بإعداد حسابك الجاري الرئيسي لتحويل الأموال إلى حساب مدخراتك، ولدفع جميع فواتيرك العادية تلقائياً.
- قم بتحويل 80% من الأموال المتبقية إلى هذا الحساب الجديد للإنفاق (وهو أيضاً حساب جاري).
- قم بتعطيل حماية السحب على المكشوف على حساب الإنفاق الخاص بك لضمان عدم قدرتك على السحب الزائد.
- استخدم هذا الحساب عندما تخرج مع الأصدقاء، تشتري أشياء عبر الإنترنت، تدفع ثمن البقالة، وأي إنفاق آخر تقوم به طوال الشهر.
حساب الإنفاق الخاص بك هو بطاقة الخصم التي تحتفظ بها معك. إذا كنت تستخدم حساباً منفصلاً، اترك بطاقة الخصم العادية وبطاقة الائتمان مقفلة في المنزل، حتى لا تتعرض للإغراء لإنفاق أكثر مما ميزته.
فصل حساب الإنفاق الخاص بك هو وسيلة فعالة لضمان دفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد، واستمرار نمو مدخراتك، حتى لو كانت لديك عادات إنفاق سيئة أو تسوق بشكل متهور. عندما تحاول إنفاق أكثر مما لديك في حساب الإنفاق الخاص بك، سيتم رفض المعاملة، مما يتجنب أي ضرر لمدخراتك. على الرغم من أنه قد يؤدي إلى إحراج لحظي، إلا أن فوائد حماية حساب مدخراتك تتجاوز أي مشاعر سلبية.
بطاقة الائتمان الخاصة بك
بطاقة الائتمان هي بطاقة دفع تصدرها المؤسسات المالية تسمح لحامل البطاقة باقتراض المال من أجل إجراء عمليات الشراء أو دفع ثمن الخدمات. ومع ذلك، من الضروري أن نتذكر أن بطاقة الائتمان الخاصة بك تعمل كامتداد لحسابك الجاري أو حساب الإنفاق وليس كأموال إضافية. واحدة من الوظائف الأساسية لبطاقة الائتمان هي بناء درجة ائتمانك. لا يزال من المهم تجنب إنفاق أكثر مما يمكنك سداده على الفور من حسابك الجاري أو حساب الإنفاق لتجنب الديون ومدفوعات الفائدة العالية.
إرشادات الميزانية
من الصعب معرفة بالضبط كم من المال يجب تخصيصه لمصروفات مختلفة. لذا، استخدم هذا كإرشاد لمساعدتك في تحديد مقدار ما تنفقه في كل مجال من مجالات حياتك. تستند هذه الإرشادات إلى دخلك الصافي (بعد الضريبة).
الإسكان
بشكل عام، يقترح خبراء التمويل الشخصي أن ينفق الأفراد ما لا يزيد عن 30% من دخلهم الصافي على الإسكان، والذي يشمل الإيجار أو مدفوعات الرهن العقاري. تضمن هذه النسبة أن لديك ما يكفي من الدخل لتغطية نفقات أساسية أخرى.
في السنوات الأخيرة، أصبحت affordability الإسكان قضية حاسمة في العديد من أجزاء العالم. مع نقص حاد في الإسكان الميسور، يكافح العديد من الناس للعثور على خيارات مناسبة. وقد أدى ذلك إلى زيادة عدد الأشخاص الذين يختارون العيش مع عدة زملاء أو العيش مع العائلة للمساعدة في إدارة التكاليف.
تواجه العديد من المدن أيضاً قيوداً كبيرة في العرض، حيث يستمر الطلب في تجاوز العرض، مما يؤدي إلى زيادة تكاليف الإسكان بشكل أكبر. بالنسبة لمعظم الناس، يعد الإسكان هو أعلى مصروف شهري واحد، لذا إذا كنت تستطيع الحفاظ على هذا بمعدل ميسور، يجب أن تكون في وضع جيد لتحقيق أهداف مدخراتك.
المدخرات
يوصي خبراء التمويل الشخصي بشكل عام بأن يقوم الأفراد بتوفير ما لا يقل عن 10-20% من دخلهم كل شهر، والذي يشمل المساهمات في حسابات ادخار التقاعد، وصناديق الطوارئ، وحسابات الادخار العامة. الفكرة وراء هذه التوصية هي الحفاظ على الاستقرار المالي، وتخصيص الأموال لتحقيق الأهداف المالية طويلة الأجل، والاستعداد للأحداث المالية غير المتوقعة.
كلما زادت النسبة كان ذلك أفضل، ولكن توفير أقل من 10% سيؤذي أهدافك المالية طويلة الأجل (مثل الادخار لشراء منزل، أو التقاعد). من هذه المدخرات، قم بتحويل 80% إلى حساب الاستثمار أو الوساطة الخاص بك، مع الاحتفاظ بالباقي في حساب مدخراتك.
حتى الآن، قمنا بتخصيص ما يصل إلى 40% من دخلنا الشهري، فقط على الإسكان والمدخرات.
الفواتير والبقالة
ستأخذ الفواتير المتنوعة والبقالة 30% أخرى من دخلك، وهذا يشمل عناصر مثل الكهرباء، الغاز، الماء، النقل، فاتورة الهاتف المحمول، والإنترنت. كن حذرًا فيما تعتبره جزءًا من بقالتك، حيث إن تناول الطعام في الخارج أو شراء وجبات خفيفة من المتجر القريب ليسا نفس الشيء!
هذه مجموعة أخرى من النفقات ستكون ثابتة من شهر لآخر، ويجب أن يكون من السهل التخطيط لها.
تشمل هذه النوعية من النفقات أيضًا جميع تأميناتك ومدفوعات سيارتك. إذا كنت تقوم بدفع أقساط السيارة، فقد ترتفع هذه النسبة إلى 35% أو 40%، ولكن في هذه المرحلة تكون قد ضغطت على نفسك كثيرًا.
نفقات أخرى
بعد إنفاق كل شيء آخر، يجب أن يتبقى لديك على الأقل 20% أخرى من الدخل لأي شيء آخر تريده. الخروج مع الأصدقاء، الادخار لشراء هدايا العطلات، وشراء شيء جميل لنفسك يجب أن يقع جميعه في هذه المجموعة.
خطأ مبتدئ في معظم الميزانيات هو نسيان تضمين هذه المجموعة، لكن معظم الناس لا يمكنهم الاستغناء لفترة طويلة عن بعض نفقات الترفيه. إن الفشل في تخصيص 20% من دخلك للإنفاق على أي شيء هو سبب رئيسي يجعل الناس ينتهي بهم الأمر بتراكم ديون بطاقات الائتمان. يجب أن تكون هذه النسبة 20% هي النفقات التي يمكنك تقليصها إذا كنت تمر بشهر صعب وتحتاج إلى تجديد صندوق الطوارئ الخاص بك.
أسئلة التحدي
- لماذا من المهم أن يكون لديك خطة مهنية لبناء الثروة؟
- كيف يمكن أن يساعد تقسيم دخلك إلى حسابات منفصلة، مثل الحساب الجاري، المدخرات، الاستثمار، وصناديق الطوارئ، في بناء الثروة على المدى الطويل؟
- كيف يساعد مراجعة وتحديث خطة الإنفاق الخاصة بك بانتظام في ضمان النجاح المالي على مر الزمن؟
- هل يضمن كسب المزيد من المال بناء الثروة؟ إذا كان الأمر كذلك، لماذا؟ إذا لم يكن كذلك، لماذا لا؟