البنوك، الاتحادات الائتمانية، ومؤسسات الادخار والقروض

عند الحديث عن البنوك، عادة ما يجمع الناس بين البنوك، الاتحادات الائتمانية، وشركات الادخار والقروض في مجموعة واحدة. هم يقدمون خدمات مشابهة، لكن لكل منهم اختلافات محددة قد تجعل واحدة منها تناسب احتياجاتك المالية أفضل من الأخرى.

ما الذي يجمعهم

يمكن لهذه المؤسسات الثلاث القيام بجميع الأشياء التي قد ترتبط عادةً بـ “البنك” – فتح حسابات جارية وحسابات ادخار، تقديم قروض تجارية، وإصدار رهن عقاري سكني.

حسابات الادخار والحسابات الجارية

عندما تودع نقودًا في بنك، أو اتحاد ائتماني، أو مؤسسة ادخار وقرض، ستضعها في حساب جاري (يسمى أيضًا “الحساب الحالي”) أو حساب ادخار.

حساب الادخار

عادةً ما تكون حسابات الادخار هي النوع الأول من حسابات البنك التي قد تفتحها كطفل. هذا هو حساب يمكنك من خلاله إيداع النقود وكسب الفائدة. يمكن أن تختلف كمية الفائدة التي تكسبها كثيرًا بناءً على مقدار ما ادخرته، ومدى تكرار سحبك، ومعدلات الفائدة في السوق بشكل عام، وحتى من خلال المؤسسة نفسها.

تدفع حسابات الادخار فائدة لأن البنوك تستخدم الأموال التي أودعتها لتقديم قروض للآخرين، بما في ذلك الأفراد والشركات. نظرًا لأن البنوك “تستعير” أموالك، فإنك تتلقى فائدة في المقابل. كلما زاد رصيدك، زادت نسبة الفائدة التي سيتم عرضها عليك. تأتي معظم حسابات الادخار مع عدد محدود من السحوبات التي يمكنك القيام بها كل شهر. إذا كنت تميل إلى سحب الأموال من حساب الادخار بشكل متكرر، فإن البنك يجد صعوبة أكبر في الحفاظ على رصيد النقد اللازم لتقديم قروض للآخرين، لذا قد يتم فرض غرامة عليك مقابل القيام بمزيد من السحوبات. إذا كنت بحاجة إلى وصول أكثر تكرارًا إلى أموالك، فإن الحساب الجاري هو الأفضل لك. عادةً ما تتخصص الاتحادات الائتمانية في حسابات الادخار.

حسابات الجارية

حسابات الجارية هي المكان الذي تخزن فيه أموالك “اليومية”، مما يعني أنك ستقوم بالكثير من الإيداعات والسحوبات المتكررة. حسابك الجاري هو الحساب الذي يتم سحبه عندما تكتب شيكات، تستخدم بطاقة الخصم، وعادةً ما يكون المكان الذي تسحب منه الأموال عندما تستخدم جهاز الصراف الآلي.

إذا كنت تصل إلى حسابك بشكل متكرر للإيداعات والسحوبات، فإنك تريد استخدام حساب جاري. اعتبر حساب جاري حيث تخزن أموالك “اليومية”. عندما تكتب شيكًا، تستخدم بطاقة الخصم الخاصة بك، أو تسحب أموالًا من جهاز الصراف الآلي، فإن حسابك الجاري هو عادةً الحساب الذي يتم سحب الأموال منه.

تأمين FDIC

تقدم جميع هذه الأنواع من المؤسسات المالية أيضًا شيئًا يسمى تأمين FDIC – والذي يعني مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية. هذا برنامج اتحادي مجاني لك كعميل، وينطبق على جميع حسابات الجارية والادخار التي تحتوي على أقل من 250,000 دولار في الودائع.

إذا، لأي سبب من الأسباب، واجه البنك نفسه مشاكل مالية وأفلس، فإن ودائعك محمية – لا حاجة للاندفاع إلى البنك لسحب كل شيء! هذا يجعل هذه الأنواع من المؤسسات مكانًا آمنًا جدًا لتخزين أموالك.

لاحظ أن هذا لا ينطبق على تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول (ما لم تكن مقدمة من بنكك) أو محافظ العملات المشفرة – إذا حدث شيء لتلك الشركة التي تقدم الدفع عبر الهاتف المحمول، أو إذا انهارت تلك العملة المشفرة – قد تفقد كل مدخراتك دون وسيلة لاستعادتها.

القروض التجارية

القرض التجاري هو قرض يُمنح لشركة، عادةً “للبدء” أو لتوسيع عملياتها. تختلف البنوك، ومؤسسات الادخار والقروض، والاتحادات الائتمانية كثيرًا في مقدار أعمالها التي تأتي من القروض التجارية، ولكن بالنسبة للشركات الصغيرة التي تبحث عن تأمين قروض بدء التشغيل، قد تكون كل مؤسسة خيارًا جيدًا.

الرهن العقاري السكني

الرهن العقاري السكني هو قرض يتم الحصول عليه من مؤسسة مالية من أجل شراء منزل. الرهن العقاري السكني ضروري لمعظم مالكي المنازل الجدد بسبب المبلغ المالي المطلوب لشراء المنزل (عادةً أكثر من 100,000 دولار وأحيانًا أكثر من مليون دولار). نظرًا لأن مبلغ الرهن العقاري كبير، يقوم المقترضون بسداد المدفوعات على مدى فترة طويلة من الزمن، عادةً 25-30 عامًا. تتخصص مؤسسات الادخار والقروض عمومًا في تقديم الرهون العقارية السكنية.

ما الفرق بين البنوك، الاتحادات الائتمانية، ومؤسسات الادخار والقروض؟

على الرغم من تقديم بعض الخدمات المماثلة، يمكن أن تكون هناك اختلافات كبيرة بين هذه الأنواع الثلاثة من المؤسسات المالية.

البنوك

البنوك هي شركات ربحية لديها ترخيص صادر على المستوى المحلي أو الولائي أو الوطني. تصدر أسهمًا يمتلكها المستثمرون، وهؤلاء المستثمرون ينتخبون مجلس إدارة يشرف على عمليات البنك. تتخصص البنوك عمومًا في القروض التجارية – تقديم قروض للشركات لمساعدتها على البدء أو التوسع.

البنوك المحلية أصبحت أقل شيوعًا، بينما أصبحت البنوك الوطنية أكثر شيوعًا بكثير. على مدار العقدين الماضيين، تم شراء العديد من البنوك المحلية أو دمجها مع البنوك الحكومية، التي بدورها تم شراءها أو دمجها مع البنوك الوطنية. وهذا له بعض المزايا – من خلال استخدام بنك وطني، سيكون لديك وصول إلى فرع مصرفي، وأجهزة الصراف الآلي، وخدمات الحسابات الشخصية في العديد من المواقع أكثر من المؤسسات الصغيرة. تقدم البنوك الأكبر عمومًا المزيد من خدمات إدارة الحسابات وأنواع الحسابات مقارنةً بالمؤسسات الأخرى. على سبيل المثال، قد يقدم بنك وطني بعض أنواع حسابات التحقق التي تقدم نقاط ومكافآت على أنواع معينة من المشتريات (مثل الغاز والبقالة).

نظرًا لأنها أكبر بكثير، فإن البنوك عمومًا تقدم أيضًا خدمات مصرفية عبر الإنترنت أفضل، مع المزيد من خدمات إدارة الحسابات. يشمل ذلك أشياء مثل تحويل الأموال بين حسابات التحقق والتوفير الخاصة بك، وعرض الشيكات التي كتبتها سابقًا، والتحقق من الأرصدة باستخدام التطبيقات المحمولة، وفتح وإغلاق بطاقات الائتمان، وإدارة المدفوعات التلقائية والودائع. كما ستقدم البنوك عمومًا المزيد من الخيارات للقروض السكنية أيضًا.

هناك بعض العيوب الكبيرة أيضًا. عمومًا، تفرض البنوك رسومًا أعلى من المؤسسات الأخرى على خدماتها، مع معدلات فائدة أقل على المدخرات (على الرغم من أن هذا ليس دائمًا هو الحال). من النادر جدًا العثور على حسابات تحقق “مجانية” حقًا في البنوك. يمكن أن تكون الكمية الكبيرة من الخيارات المتاحة لديك لحسابات التوفير والتحقق عيبًا أيضًا – إذا تغيرت ظروف حياتك عما كانت عليه عندما فتحت حسابك لأول مرة، فقد ينتهي بك الأمر مع المزيد من الرسوم وأقل من الفوائد مقارنة بنوع حساب مختلف، لكن القليل من الناس يعتبرون تغيير حساباتهم بشكل متكرر.

الاتحادات الائتمانية

الاتحادات الائتمانية هي العكس المالي للبنوك – فهي غير ربحية، محلية تقريبًا، وتملكها الأشخاص الذين يقومون بالإيداع. كل عضو يقوم بإيداع في اتحاد ائتماني هو مالك جزئي، ويمكنه التصويت على القضايا المتعلقة بالمؤسسة. يمكنهم أيضًا أن يتم انتخابهم ليكونوا مديري الاتحاد الائتماني.

تتخصص الاتحادات الائتمانية في حسابات التوفير وتقديم القروض قصيرة الأجل. نظرًا لأنها غير ربحية، يتم إعادة جميع الأرباح الناتجة عن هذه القروض إلى المودعين في الاتحاد الائتماني كأرباح. يفضل العديد من المودعين أيضًا الاتحادات الائتمانية بسبب الخدمة الأكثر تخصيصًا التي يتلقونها.  وذلك لأن الاتحادات الائتمانية محلية تقريبًا، وتعتمد على ودائع العملاء للبقاء في العمل، لذا غالبًا ما تكون لها سمعة في تقديم خدمة عملاء ممتازة. نظرًا لأنها أصغر مع تكاليف إدارة أقل، ستقدم الاتحادات الائتمانية غالبًا معدلات أفضل لحسابات التوفير مقارنةً بالبنوك وحسابات تحقق مع خدمات مجانية.

المدخرات والقروض

تركز مؤسسات المدخرات والقروض بشكل كبير على الرهون العقارية السكنية. في الواقع، بموجب القانون، تحتاج إلى استثمار 65% من أصولها في الرهون العقارية السكنية، وفقط حتى 20% في القروض التجارية. يمكن أن تكون محلية أو وطنية (مثل البنك).

يمكن تنظيم مؤسسة المدخرات والقروض مثل البنك (مملوكة من قبل المساهمين المستثمرين) أو مثل اتحاد ائتماني (مملوكة من قبل المودعين)، لكنها دائمًا مؤسسة ربحية. التخصص في الرهون العقارية السكنية يعني أنك قد تجد أكبر قدر من المرونة لرهونك العقارية في مؤسسة المدخرات والقروض، وتركيزها الأصغر يعني أنك غالبًا ما سترى شروطًا أفضل للرهون العقارية هنا مقارنةً بأماكن أخرى (لكن ليس دائمًا!).

تعاني مؤسسات المدخرات والقروض من بعض المشاكل نفسها التي تعاني منها الاتحادات الائتمانية. إن تركيزها على الرهون العقارية ذات المدة الطويلة يعني أنها غالبًا ما تتخلف عن البنوك في إدارة الحسابات والخدمات عبر الإنترنت.

أسئلة التحدي

1. استنادًا إلى دخلك الحالي (أو المستقبلي) من وظيفة بدوام جزئي أثناء المدرسة الثانوية، اشرح أي مؤسسة مالية ستكون الأنسب لك. اذكر ثلاثة أسباب على الأقل لماذا ستتخذ هذا الخيار.
2. يريد عمك بدء عمله الخاص ولكنه يحتاج إلى اقتراض المال للقيام بذلك. ما النصيحة التي ستقدمها له حول نوع المؤسسة المالية الأكثر احتمالًا للعمل معه؟
3. لديك أول وظيفة بدوام جزئي وتعمل 20 ساعة في الأسبوع. طلب منك والداك أن تكون مسؤولًا عن دفع فاتورة هاتفك المحمول، وتأمين سيارتك، ووضع البنزين في السيارة. كما يرغبون أيضًا في أن تبدأ في الادخار لنفقات الكلية. اشرح كيف ستستخدم حساب توفير وحساب تحقق للمساعدة في إدارة أموالك.
4. قم بإدراج 3 بنوك وطنية، و3 اتحادات ائتمانية و3 مؤسسات مدخرات وقروض بالقرب من منزلك.

اختبار سريع