1-03 شهادات الإيداع (CDs)
مع CD، توافق على إيداع مبلغ محدد من المال لفترة زمنية ثابتة (تسمى هذه الفترة الاستحقاق). في المقابل، توافق مؤسستك المالية على دفع فائدة لك (عادة ما تكون أعلى من حسابات التوفير العادية) خلال هذه الفترة. ومع ذلك، سيكون لديك فرص محدودة للوصول إلى هذه الأموال، لذا استخدم CDs فقط للنقد الذي لا تتوقع الحاجة إليه حتى بعد استحقاق CD الخاص بك.
ستقدم لك البنك العديد من الاستحقاقات أو الشروط المختلفة لـ CD: 3 أشهر، سنة واحدة، سنتين، 5 سنوات، إلخ. بشكل عام، ستجد أنه كلما كانت مدة CD أطول، زادت نسبة الفائدة التي تكسبها. ومع ذلك، هناك مشكلة: إذا قمت بتأمين أموالك بمعدلات CD المنخفضة اليوم، ثم ارتفعت المعدلات بسرعة، فقد فاتتك الفرصة للاستفادة من المعدلات الأعلى.
عندما تشتري CD، تكون مقيدًا بتلك الفائدة طوال مدة CD. إذا قمت بسحب أموالك قبل انتهاء المدة الكاملة، سيفرض عليك البنك غرامة، لذا تأكد من فهمك للمدة والغرامات المعنية إذا كنت بحاجة فجأة إلى النقد وعليك “كسر” CD الخاص بك. أيضًا، اعتبر الاتجاه الذي تعتقد أن معدلات الفائدة تتجه إليه. إذا كانت معدلات الفائدة منخفضة جدًا، فلا تقم بتأمين معدل منخفض لمدة 5 سنوات! لا يمكنك فقط كسر CD الخاص بك ثم شراء واحد جديد بمعدل فائدة أعلى إذا لم يكن CD الحالي قد استحق بعد.
من ناحية أخرى، فإنك تضمن عمليًا الحصول على معدل فائدة ثابت على أموالك طوال مدة CD. لذا، إذا كانت المعدلات مرتفعة، فقد يكون من الحكمة تأمين المعدلات الأعلى لفترات أطول.
كانت آخر مرة كانت فيها معدلات الفائدة مرتفعة حقًا في الولايات المتحدة في الثمانينيات عندما كانت معدلات CD تصل إلى 18%! الآن، ومع ذلك، فإن معدلات الفائدة لـ CDs منخفضة جدًا: 2% لـ CD لمدة سنة واحدة و3% فقط لـ CD لمدة خمس سنوات.
احذر من شروط “التجديد” مع CDs الخاصة بك. بعد استحقاق CD، ستعطيك بعض البنوك 7 أيام فقط لسحب أموالك قبل أن يتم تجديدها تلقائيًا في CD جديد بنفس مدة الأصل!
حسابات سوق المال (MMAs)
تم تصميم هذه الحسابات لتكون مزيجًا من ميزات حساب التوفير الكلاسيكي وCD. تشمل بعض الميزات النموذجية:
- معدل فائدة أعلى من حسابات التوفير الكلاسيكية
- لا تاريخ استحقاق كما هو الحال مع CD
- حد أدنى من الرصيد يجب الحفاظ عليه (مثل 2,500 دولار)
- سحوبات محدودة كل شهر (عادةً حتى ست معاملات في الشهر)
لا تخلط بين MMAs البنكية والحسابات المشابهة التي تقدمها شركات الاستثمار. فهي مختلفة تمامًا. تعتبر MMAs البنكية شكلًا آخر من حسابات التوفير وتحمل التأمين الفيدرالي، حاليًا يصل إلى 250,000 دولار لكل مودع، وهو ما تتمتع به جميع حسابات الإيداع الأخرى. المنتج المشابه الذي تقدمه شركات الاستثمار هو عادة استثمار قصير الأجل في صندوق أو أكثر من صناديق الاستثمار المشتركة التي قد تحقق أو لا تحقق أرباحًا إيجابية. كما أنه لا يوجد تأمين اتحادي يحمي رأس المال الخاص بك (الاستثمار).
عندما يكون لديك أحد هذه الحسابات التوفير، فإنك في الحقيقة “تقرض” مؤسستك المالية أموالك. في المقابل، يدفع لك البنك أو اتحاد الائتمان فائدة مقابل هذه القروض. على عكس معظم القروض، ومع ذلك، عادة ما تضمن سداد المبلغ؛ حتى إذا فشلت مؤسستك. في حالة فشل البنك، يغطي التأمين الفيدرالي المجاني الذي تتلقاه الخسارة.