1-02 حسابات البنوك الأساسية
تُصدر حسابات البنوك من قبل البنوك، والاتحادات الائتمانية، ومؤسسات الادخار والقروض كوسيلة آمنة لتخزين أموالك وجعلها سهلة الوصول لاحقًا (دون الحاجة لحمل كل نقودك معك في كل مكان تذهب إليه). إذا كنت تجلس مع أول 500 دولار لديك، فعادةً ما يكون لديك خياران للحسابات: حساب توفير، أو حساب جاري.
قبل أن نتحدث عن كيفية كسب المال من خلال البنك، نحتاج أولاً إلى فهم كيف يكسب البنك أمواله منك.
كيف تكسب البنوك أموالها
تاريخيًا، كانت البنوك تكسب أموالها من خلال إصدار القروض. تقوم بإقراض الأموال للناس وتفرض عليهم فائدة، والفائدة على تلك القروض كانت تكسب المال للبنك.
ومع ذلك، إذا كانت البنوك ستقوم بإصدار قروض، فإنها تحتاج إلى أموال لتقرضها. هنا جاءت فكرة حسابات البنوك الأولى – جذب الناس لإعطاء أموالهم للبنك، حتى يتمكنوا من إقراضها وكسب الربح. لم يكن الناس يرغبون في تسليم أموالهم للبنوك مجانًا، لذا قامت البنوك بالإعلان عن بعض المزايا المحددة حول سبب وجوب إعطائهم أموالك:
- أكثر أمانًا. إذا احتفظت بكل نقودك في المنزل، يمكن أن يقتحم شخص ما ويسرقها. من الصعب جدًا سرقة البنوك مقارنة بشقتك.
- يدفعون لك مقابل ذلك. تدفع البنوك أيضًا فائدة على الأموال التي تخزنها لديهم، تُدفع من الفائدة التي تفرضها على الأشخاص الذين يقترضون تلك الأموال.
في هذه الحالة، يحصل كل منكما والبنك على صفقة جيدة – يحصلون على فائدة عندما يصدرون قروضًا، ويعطونك بعض تلك الفائدة كعربون شكر للسماح لهم باستخدام أموالك.
إدارة الثروات
في السنوات الأخيرة، تقوم البنوك بأعمال أكثر بكثير من مجرد إصدار القروض. هناك عالم كامل من منتجات “إدارة الثروات” التي تقدمها البنوك – تساعد الناس على استثمار أموالهم، وإنشاء وبيع صناديق الاستثمار المشترك، وأكثر من ذلك بكثير. غالبًا ما يكون هذا أكثر ربحية من مجرد إصدار القروض ولا يتطلب من الناس تخزين أموالهم في البنك لبيعها.
يحصل كلا الجانبين (عادةً) على صفقة جيدة هنا أيضًا. الأشخاص الذين يرغبون في الاستثمار (لكنهم غير مرتاحين للاستثمار بمفردهم) يحصلون على مساعدة من خبراء، ويمكن للبنك تجميع أصول العديد من المدخرين لإجراء استثمارات أكبر وكسب عوائد أفضل.
الآن بعد أن أصبح لدينا فكرة عن كيفية كسب البنوك لأموالها، يمكننا أن نرى كيف يمكن أن تكسبك أموالًا.
أنواع حسابات البنوك
أكثر نوعين شائعين من حسابات البنوك هما حسابات الجارية وحسابات التوفير. هناك أيضًا أنواع أخرى (مثل شهادات الإيداع وحسابات سوق المال) التي سنغطيها في فصول لاحقة.
حسابات الجارية
حسابات الجارية هي نوع حساب البنك الذي ستستخدمه للشراء العادي. في الأصل كانت مخصصة فقط لـ “كتابة الشيكات”، حسابات الجارية مرتبطة ببطاقة الخصم الخاصة بك، ويمكن استخدامها لدفع الفواتير عبر الإنترنت.
هذا يعني أن معظم الناس لا يحتفظون بمبالغ كبيرة من المال في حساباتهم الجارية – وبالتالي لا تستخدم البنوك هذه الأموال لإصدار قروض للآخرين. لكن هذا لا يعني أن البنوك تقدم حسابات جارية فقط من باب الخير – لا يزال يتعين عليهم كسب المال! بدلاً من ذلك، يستخدمون حسابات الجارية لكسب المال من خلال:
- فرض رسوم على المستخدمين. قد تفرض العديد من البنوك رسومًا سنوية على حسابك الجاري (عادةً أقل من 100 دولار). قد يتم إعفاء هذه الرسوم السنوية إذا احتفظت برصيد أدنى (حتى يتمكنوا من استخدام هذه الأموال لإصدار قروض).
- البيع الإضافي. إذا كان لديك حساب جاري في بنك، ورأوا أنك بدأت في زيادة أرصدة حسابك، ستحاول البنك عادةً إقناعك بفتح حساب توفير أو استخدام بعض خدمات إدارة الثروات الخاصة بهم. إذا كنت بحاجة إلى رهن عقاري أو قرض آخر، فإن أول مكان تبحث فيه هو على الأرجح حيث تتعامل بالفعل مع البنك. هذه هي الطريقة الرئيسية التي تكسب بها البنوك المال من الأشخاص الذين لديهم حسابات جارية.
أصبح “البيع الإضافي” أكثر أهمية في نموذج أعمال البنوك. تقدم العديد من البنوك حسابات جارية مجانية، أو حتى تدفع لك مبلغًا صغيرًا من الفائدة على حسابك الجاري، فقط ليكونوا أول مكان تبحث فيه عندما تحتاج إلى قرض أو خدمات إدارة الثروات.
حسابات التوفير
حسابات التوفير هي أقدم نوع من حسابات البنوك – يريد البنك منك أن تدخر أموالك في حساب توفير، ويقرضها لأشخاص آخرين، ويدفع لك فائدة على مدخراتك. حسابات التوفير مخصصة للمدخرات على المدى المتوسط إلى الطويل. وذلك لأن البنوك تحتاج إلى ودائع مستقرة من أجل إصدار القروض – لا يمكنهم إقراض الأموال إذا حاول الجميع سحب أموالهم من حسابات التوفير كل شهر.
لتشجيع المدخرات على المدى الطويل (وبالتالي المزيد من الأموال المتاحة لهم للإقراض)، عادةً ما تقدم البنوك معدلات فائدة أعلى إذا كنت تستطيع الاحتفاظ بمزيد من النقود في حسابك لفترات أطول من الزمن.
| الرصيد المطلوب | معدل الفائدة |
| $0 | 0.05% |
| $10,000 | 0.25% |
| $25,000 | 0.75% |
كلما احتفظت بمزيد من الأموال المودعة، زادت أرباحك – لكن حتى أعلى مبلغ لا يزال ليس له فائدة كبيرة. ومع ذلك، عندما تفكر في الاستثمار، فإن حساب التوفير هو الخيار الأساسي الأكثر بساطة.
المخاطر مقابل المكافأة
هذه هي النقطة الأساسية في الاستثمار – المخاطر مقابل المكافأة. إذا كان لديك أقل من 250,000 دولار في حساب التوفير الخاص بك، فإنه يتمتع بحماية من FDIC (وكالة فدرالية تم إنشاؤها لضمان حسابات البنوك دون تكلفة على المدخرين). هذا يعني أن وضع أموالك في حساب توفير له مخاطر شبه معدومة – لكن معدل الفائدة منخفض جدًا، لذا هناك أيضًا مكافأة قليلة جدًا.
ملاحظة: حماية FDIC تنطبق فقط على الودائع التي تتم في المؤسسات المالية المعتمدة – مثل البنوك، والاتحادات الائتمانية، ومؤسسات الادخار والقروض. حسابات الدفع عبر الهاتف المحمول (ما لم تكن مقدمة من بنك) ومحافظ العملات المشفرة لا تقدم هذا النوع من الحماية، مما يعرض ودائعك للخطر.
السيولة
هناك مفهوم رئيسي آخر يجب تعلمه من حسابات التحقق والتوفير عندما يتعلق الأمر بالاستثمار – السيولة. “السيولة” تعني مدى سرعة تحويل استثمارك إلى نقد إذا كنت بحاجة إلى إنفاقه. كلما كانت الأصول “سائلة” أكثر، كانت المكافأة التي يمكنك توقعها أقل.
إذا كنت ترغب في كسب المزيد من الفائدة في حساب التوفير الخاص بك، تحتاج إلى “تأمين” المزيد من النقود التي لا يمكنك سحبها أو إنفاقها. حسابات التحقق لا تدفع أي فائدة (أو فائدة قليلة جدًا)، لكن يمكنك إنفاقها متى شئت.
بالنسبة لجميع أنواع الاستثمارات الأخرى، تذكر هذا التوازن – السيولة الأقل والمخاطر الأكبر عادة ما تكون لها مكافآت أكبر. السيولة الأكبر والمخاطر الأقل عادة ما تكون لها أقل المكافآت.