Fallimento
Se sei gravemente in ritardo con le tue bollette e tutti gli altri piani di gestione del debito hanno fallito, l’ultima opzione disponibile è dichiarare fallimento.
Che cos’è il Fallimento?
Il fallimento è un tipo di risoluzione forzata del debito ed è una procedura legale. Quando dichiari fallimento, il tribunale riunirà tutti i tuoi creditori non garantiti per ascoltare i debiti che devi. Esamineranno quindi tutti i tuoi beni e determineranno un piano per pagare il maggior numero possibile di debiti.
Come avviene questo dipenderà dal tipo di fallimento che dichiari, ma una volta che i tribunali hanno stabilito il totale del rimborso possibile, tutti i saldi di debito in sospeso vengono annullati (cancellati) e i tuoi creditori non possono più tentare di riscuotere da te. Questo processo non si applica a tutti i tuoi debiti, solo alla maggior parte dei prestiti non garantiti. I mutui, i prestiti auto e i prestiti studenteschi non possono essere annullati tramite fallimento.
I tipi di fallimento sono nominati in base ai “capitoli” in cui si trovano nel Codice Fallimentare. I codici sono le leggi permanenti degli Stati Uniti. La maggior parte dei capitoli sono solo regole generali o sono tipi di fallimento specificamente per fattorie o aziende. Ci sono due tipi di fallimento a cui un individuo può fare richiesta: Capitolo 7 e Capitolo 13.
Fallimento e Credito
Dichiarare fallimento annullerà i tuoi debiti, ma distruggerà anche il tuo credito. Un fallimento rimarrà nel tuo rapporto di credito per il periodo massimo consentito – di solito tra 7 e 10 anni. Durante quel periodo, e specialmente nei primi 3 anni, sarà estremamente difficile ottenere nuove linee di credito. Questo include carte di credito, ma si applica anche ai prestiti auto e persino al tentativo di affittare un appartamento. Se un creditore è disposto a prestarti denaro o affittarti, ci saranno depositi di sicurezza estremamente elevati richiesti. Il fallimento è un’opzione disponibile solo dopo che ogni altro piano di gestione del debito ha fallito.
Fallimento Capitolo 7
Il Fallimento Capitolo 7 è anche chiamato “Fallimento Diretto”. È il modo più veloce e diretto per andare in fallimento, di solito richiedendo circa 6 mesi dall’inizio alla fine.
Se dichiari Fallimento Capitolo 7, ti verrà assegnato un curatore che sarà responsabile della gestione di tutti i tuoi debiti. Il compito del curatore è vendere i tuoi beni per pagare il maggior numero possibile di debiti. Questo include i tuoi conti bancari, la tua proprietà, eventuali investimenti e persino qualsiasi tuo bene personale che abbia un valore di mercato significativo. Una volta che il tuo curatore ottiene il maggior denaro possibile da queste vendite e dai tuoi conti bancari, il denaro viene diviso tra i tuoi creditori. Qualsiasi debito che rimane viene annullato e i tuoi creditori non possono tentare di riscuotere ulteriormente.
Idoneità
Per essere idoneo a un fallimento Capitolo 7, devi superare un “test dei mezzi”. Questo significa che devi guadagnare meno del reddito mediano nella tua area per qualificarti. Se sei troppo ricco, il Capitolo 7 non è un’opzione.
Devi anche avere debiti non garantiti, escluse le prestiti studenteschi. Questo significa che se tutti i tuoi debiti provengono dai tuoi mutui, prestiti auto e prestiti di pagamento garantiti da un titolo di proprietà, il Capitolo 7 non ti aiuterà. Questi creditori possono semplicemente riprendere o sequestrare il tuo collaterale, annullando il tuo debito.
Come parte delle procedure di fallimento, ti verrà anche richiesto di seguire corsi di consulenza sul credito e di educazione al credito.
Debito Garantito
Il fallimento Capitolo 7 si applica solo ai debiti non garantiti, come carte di credito e bollette mediche, ma non ai prestiti studenteschi. Se hai debiti garantiti, come un mutuo, non c’è protezione da fallimento. Questo perché i debiti garantiti hanno un collaterale. Se sei in ritardo nei pagamenti del mutuo, la tua banca semplicemente pignorerà la tua casa, la venderà al prezzo di mercato, terrà abbastanza denaro dalla vendita per pagare il tuo saldo di prestito in sospeso e ti darà qualsiasi denaro rimanente.
Capitolo 7 e la Tua Casa
Con un fallimento Capitolo 7, il curatore ha piena autorità per vendere la tua casa o altri beni per saldare i tuoi altri debiti. Tuttavia, solo perché possono farlo non significa che lo faranno.
Ogni stato ha leggi “di esenzione” diverse riguardo ai beni che non possono essere portati via quando dichiari fallimento. Nessuno stato protegge completamente la tua casa, ma potrebbero dire che almeno $60.000 del valore della tua casa è protetto. In questo caso, se il curatore vende la tua casa, deve darti $60.000 dei proventi prima di distribuire denaro ad altri creditori.
Ma aspetta, diventa più complicato!
Ricorda che il tuo mutuo non fa parte del debito da fallimento. Questo significa che se il curatore vende la tua casa, deve prima pagarti l’importo dell’esenzione, poi pagare il saldo rimanente del tuo mutuo e solo usare il pezzo rimanente per pagare gli altri creditori. Se il curatore non guadagnerà denaro aggiuntivo dalla vendita della tua casa (dopo aver dato l’esenzione, pagato il mutuo e pagato tutti i costi di vendita/chiusura), non si preoccuperà. Puoi tenere la tua casa.
Capitolo 7 e Pignoramento
In pratica, questo è piuttosto raro. Se sei così in ritardo con le tue altre bollette che il fallimento è l’unica opzione, probabilmente sei in ritardo anche con il tuo mutuo. Questo significa che la banca potrebbe già stare considerando il pignoramento. Avere la banca che pignora la tua casa o avere il tuo curatore che vende la tua casa ti lascia nella stessa posizione.
Fallimento Capitolo 13
Il Fallimento Capitolo 13 è anche chiamato “ristrutturazione”. Un fallimento Capitolo 13 è un processo molto più lungo, di solito richiedendo tra 3 e 5 anni per essere finalizzato.
Con una dichiarazione di Capitolo 13, non ti viene assegnato un curatore e i tuoi beni non vengono tutti venduti. Invece, sei obbligato a creare un piano di pagamento e a presentarlo al tribunale per approvazione. Poi, per un periodo di 3 o 5 anni, la maggior parte del tuo reddito andrà direttamente al tribunale, che poi lo distribuisce ai tuoi creditori secondo il piano. Dopo che il tempo è scaduto, qualsiasi debito rimanente viene cancellato.
Questo potrebbe sembrare un affare vantaggioso, ma i tuoi creditori riceveranno sempre un importo pari a quello che avrebbero ricevuto in caso di fallimento ai sensi del Capitolo 7. Il Capitolo 13 è principalmente un’opzione per le persone con redditi più elevati e case con maggiore equità che vogliono assicurarsi di non perdere le loro abitazioni.
Idoneità
Dovrai guadagnare più soldi per un fallimento ai sensi del Capitolo 13, e c’è un test di idoneità per qualificarsi, proprio come per il Capitolo 7. Fondamentalmente, il reddito che guadagni nel corso del periodo di 3-5 anni deve essere maggiore di quanto un curatore fallimentare otterrebbe semplicemente vendendo i tuoi beni.
Come per i requisiti del Capitolo 7, un fallimento ai sensi del Capitolo 13 richiede anche consulenza e formazione creditizia.
Debito Garantito
Un fallimento ai sensi del Capitolo 13 è progettato per mantenere intatti tutti i tuoi beni, senza vendite di massa o liquidazioni. Questo significa che i pagamenti del mutuo e dell’auto non saranno influenzati. Continuerai a effettuare i pagamenti mensili e manterrai la proprietà della tua casa.
Il Tuo Piano di Pagamento
Il tuo piano di pagamento è il centro della presentazione del Capitolo 13. È un riepilogo di tutto il tuo “reddito disponibile” al mese e un piano di come quel reddito sarà diviso tra i tuoi creditori. Reddito disponibile rappresenta il tuo reddito netto meno le tue spese di vita ragionevoli. Le spese di vita ragionevoli includono tutti i pagamenti sul tuo debito garantito (come il mutuo), più un importo per coprire cibo e altre piccole bollette. Una volta che hai sviluppato un piano di pagamento, lo presenterai ai tribunali per approvazione. I tuoi creditori possono opporsi a quanto intendi pagarli, ma la parola finale spetta al giudice.
Tutto il tuo reddito disponibile viene quindi pagato direttamente ai tribunali, che lo distribuiscono ai tuoi creditori secondo il tuo piano di pagamento. In molti casi, l’importo sarà automaticamente detratto dalla tua busta paga prima ancora che tu lo veda, solo per assicurarti di mantenere la tua parte dell’accordo.
Ulteriori Domande:
- Cosa intendi con il termine fallimento?
- Qual è la differenza tra fallimento ai sensi del Capitolo 7 e del Capitolo 13?
- Ci saranno probabilmente più casi di fallimento in un’economia in crescita o in contrazione e perché?
Utilizzando le risorse a tua disposizione, spiega con esempi, cosa intendi per pignoramento.
Domande di Sfida
- Cosa intendi con il termine fallimento?
- Qual è la differenza tra fallimento ai sensi del Capitolo 7 e del Capitolo 13?
- Ci saranno probabilmente più casi di fallimento in un’economia in crescita o in contrazione e perché?
- Utilizzando le risorse a tua disposizione, spiega con esempi, cosa intendi per pignoramento.