Servizi di Gestione del Debito
Se ti trovi in difficoltà con i debiti, c’è sempre una luce alla fine del tunnel. Le agenzie di consulenza creditizia, sia a scopo di lucro che senza scopo di lucro, esistono in ogni stato per aiutare le persone a costruire un percorso chiaro e praticabile per tornare a una situazione finanziaria personale sana.
Se hai bisogno dell’aiuto di un consulente creditizio, ecco cosa puoi aspettarti.
Che cos’è la Consulenza Creditizia?
La consulenza creditizia è un servizio offerto per aiutare le persone a controllare le proprie finanze personali. Una grande parte di ciò che comporta un consulente creditizio è puramente educativo, di solito con molte risorse gratuite disponibili. Proprio come per la tua salute, i grandi problemi sono meglio affrontati con la prevenzione prima che il problema diventi incontrollabile. Se stai leggendo questo, stai già lavorando su un percorso che sarebbe simile a quello offerto da un’agenzia di consulenza creditizia.
Purtroppo, la maggior parte delle persone chiede aiuto solo dopo che i debiti iniziano a sfuggire di mano. A questo punto, dovrai incontrare uno a uno un consulente creditizio per tracciare un percorso da seguire e liberarti dai debiti.
Ci sono tre strumenti principali applicati dalle agenzie di consulenza creditizia prima che la discussione sulla bancarotta entri in gioco: costruzione del budget, pianificazione della gestione del debito e accordi sul debito.
Chi sono i Consulenti Creditizi?
La consulenza creditizia è regolamentata in modo approssimativo dalla FINRA, l’Agenzia di Regolamentazione dell’Industria Finanziaria, che stabilisce le regole su ciò che può essere pubblicizzato e consigliato. I consulenti creditizi rispettabili hanno una certificazione professionale, di solito attraverso la NFCC, la Fondazione Nazionale dei Consulenti Creditizi.
Ci sono consulenti creditizi sia a scopo di lucro che senza scopo di lucro. La NFCC di solito collabora con istituzioni senza scopo di lucro. Il costo per ricevere consulenza creditizia varia da agenzia ad agenzia, ma di solito inizia con una tariffa fissa per la tua consulenza iniziale, più una percentuale del debito totale risolto se hai bisogno di ulteriore aiuto.
Costruzione del Budget
Costruire un budget è il primo passo quando si lavora con un consulente creditizio. Di solito ti siederai per un incontro di 1 o 2 ore per discutere la tua situazione finanziaria attuale. Questo include la revisione del tuo carico totale di debito, reddito, spese e come stai attualmente spendendo i tuoi soldi.
Il tuo consulente esaminerà le tue informazioni finanziarie con te e raccomanderà alcuni materiali educativi o corsi che presentano alcune tecniche avanzate per estinguere il tuo debito il più rapidamente e a minor costo possibile. Lavoreranno anche con te per costruire un nuovo budget basato su ciò che puoi permetterti.
In Che Modo Questo È Diverso dal Mio Piano di Spesa?
Se hai già un budget o un piano di spesa solido e sei semplicemente rimasto indietro nei pagamenti a causa di emergenze o perdita di reddito, questo passaggio del processo potrebbe non dirti più di quanto già sai.
Statisticamente, la maggior parte delle persone non ha un budget o un piano di spesa in atto che venga esaminato e aggiornato con regolarità. Uno dei maggiori vantaggi di parlare con un consulente creditizio è che si tratta di una terza parte completamente imparziale che lavora per liberarti dai debiti. Il consulente aiuterà a creare un budget più solido, basato puramente su fatti e cifre, non influenzato da emozioni o panico. Lavorare con un consulente creditizio certificato è anche un buon modo per conoscere incentivi fiscali, sussidi o altri programmi di sollievo dal debito nel tuo stato di cui potresti non essere a conoscenza.
Pianificazione della Gestione del Debito
Se i tuoi problemi di debito non possono essere affrontati rivedendo il tuo budget, il passo successivo è creare un piano di gestione del debito.
Con un piano di gestione del debito, il tuo consulente creditizio lavorerà direttamente con la maggior parte dei tuoi creditori, di solito escludendo prestiti garantiti come mutui e prestiti auto. Il tuo consulente creditizio negozierà per ottenere il maggior numero possibile di commissioni in ritardo e spese finanziarie annullate e stabilirà pagamenti mensili regolari per estinguere il debito.
Invece di pagare direttamente i tuoi creditori, ora effettui un pagamento mensile all’agenzia di consulenza creditizia, che poi distribuisce quel pagamento a ciascun creditore secondo i termini che hanno negoziato.
Piano di Gestione del Debito e Consolidamento del Debito
La pianificazione della gestione del debito è superficialmente simile al consolidamento del debito, dove prendi un grande prestito per estinguere molti debiti più piccoli. Il consolidamento del debito è spesso anche parte del processo di consulenza creditizia, e il tuo consulente creditizio sarà in grado di aiutarti a decidere se dovrebbe far parte del tuo piano di pagamento.
Quando lavori con i consulenti creditizi, i loro obiettivi sono aiutarti a ripagare il tuo debito il più rapidamente e a minor costo possibile. Di solito scoraggiano di contrarre prestiti aggiuntivi, a meno che non sia l’unica opzione disponibile per preservare il tuo punteggio di credito.
Vantaggi dei Piani di Gestione del Debito
In teoria, il tuo piano di gestione del debito non sarà molto diverso da qualcosa che potresti costruire tu stesso, se sei in grado di negoziare con successo con i tuoi creditori. Tuttavia, ha alcuni vantaggi distintivi:
- Negoziali Esperti. Il tuo consulente creditizio è un negoziatore professionista, quindi sa quali tasti premere per abbassare le tue commissioni il più possibile.
- Relazione con i Creditori. I tuoi consulenti creditizi hanno già canali di comunicazione stabiliti con la maggior parte dei creditori, quindi sanno esattamente a chi parlare per far avanzare le cose. Questo può includere cose come cambiare le scadenze di pagamento per avere tutto su un unico programma.
- Leva nelle Negoziazioni.
Restrizioni dei Piani di Gestione del Debito
I piani di gestione del debito non sono sempre una soluzione semplice e potrebbero richiedere alcune restrizioni severe su ciò che puoi e non puoi fare.
- Nessun nuovo credito. Quando entri in un piano di gestione del debito, questo appare nel tuo rapporto di credito. (Non influisce sulla tua storia creditizia o sul tuo punteggio di credito. Mostra solo che hai accettato un piano di gestione del debito.) Questo serve come avviso ai creditori che non dovrebbero estenderti nuovo credito. Se ottieni comunque una nuova linea di credito, il tuo consulente per il credito terminerà il tuo piano di gestione del debito, riportandoti al punto di partenza.
- Cancellare tutte le carte di credito. La maggior parte dei debiti domestici che richiedono consulenza sul credito proviene dalle carte di credito. I piani di gestione del debito richiedono di cancellare tutte le carte di credito aperte e stabiliscono che non puoi aprirne di nuove fino a quando il tuo debito attuale non è estinto.
- Relazione complicata con i creditori. Solo perché stai utilizzando un servizio di gestione del debito non significa che i tuoi creditori smetteranno di chiamare. Una volta che sei in un piano, la maggior parte dei consulenti per il credito ti consiglierà di cessare ogni comunicazione con i tuoi creditori. Se uno chiama, dovresti fornire al creditore il nome e il numero del consulente per il credito e lasciarlo gestire la situazione. Se parli con i tuoi creditori e dici qualcosa che confligge con le negoziazioni su cui il tuo consulente sta lavorando, potrebbe compromettere l’intero piano.
Transazione del Debito
Se il tuo livello di reddito non ti consente di estinguere il tuo debito in modo ragionevole utilizzando un piano di gestione del debito, il passo successivo è transazione del debito. Con la transazione del debito, il tuo consulente per il credito stabilirà un piano di pagamento mensile per te, ma invece di pagare i tuoi creditori, il denaro che ricevono da te va in un conto di risparmio separato. Poi il consulente entra in negoziazioni “dure”. La posizione che assumono con i tuoi creditori è che sei sul punto di fallire, e i tuoi creditori possono ridurre l’importo totale dovuto a qualcosa che puoi permetterti o rischiare di non essere pagati affatto se fallisci. Una volta che il tuo creditore e il tuo consulente raggiungono un accordo su quell’importo inferiore, il tuo creditore viene pagato da quel conto di risparmio in cui hai versato.
Vantaggi della Transazione del Debito
La transazione del debito è la fine del percorso quando si tratta di estinguere i tuoi debiti. L’unico passo successivo è dichiarare fallimento.
Il principale vantaggio della transazione del debito rispetto a un normale piano di gestione del debito è che l’importo totale che devi pagare sarà significativamente ridotto. Questo include la riduzione o l’eliminazione delle spese finanziarie. Può anche ridurre il capitale dovuto. Nessun’altra soluzione non fallimentare ridurrà il capitale dovuto. A questo punto, i tuoi creditori stanno cercando di prendere tutto ciò che possono ottenere, sperando di non rimanere con zero dollari in pagamenti se fallisci.
Svantaggi della Transazione del Debito
Tutte le altre soluzioni di gestione del debito lavorano per preservare il tuo punteggio di credito, mantenere i tuoi creditori soddisfatti e mantenere il tuo budget in carreggiata. La transazione del debito non lo fa. Comporta alcuni svantaggi unici, rendendo la transazione del debito la tua ultima opzione.
- Danno immediato al tuo credito. Con la transazione del debito, smetti immediatamente di pagare tutti i creditori mentre le negoziazioni sono in corso. Questo significa che i tuoi creditori inizieranno immediatamente a segnalarti come inadempiente su tutti i tuoi conti. Questo causerà molti danni al tuo credito.
- Danno a lungo termine al tuo credito. Il tuo rapporto di credito mostra uno dei tre stati per ciascuno dei tuoi conti di credito: OK/Pagato, In ritardo/Inadempiente e “Transato”. Uno stato “transato” significa che l’importo dovuto è stato annullato attraverso una negoziazione di transazione del debito. Questo è meglio di un conto non pagato, ma non è affatto buono come “OK/Pagato”. Questo rimarrà nel tuo rapporto di credito per almeno 7 anni.
- Aumento delle molestie. I tuoi creditori non saranno felici quando smetterai di effettuare pagamenti mensili, e cercheranno di lanciarti richieste sia a te che al tuo consulente per il credito contemporaneamente, cercando di “catturare” incoerenze nel modo in cui stai gestendo il tuo debito. Questo migliorerà la loro posizione di contrattazione. Il tuo consulente per il credito di solito ti consiglierà di NON rispondere affatto ai tuoi creditori mentre le negoziazioni per la transazione del debito sono in corso.
- Restrizioni di credito della gestione del debito. Sarai tenuto a chiudere le tue carte di credito e ti sarà vietato aprire nuove linee di credito mentre le negoziazioni sono in corso.
Servizi di Consulenza sul Credito Predatori
Se entri in procedimenti di transazione del debito, i tuoi consulenti per il credito di solito verranno pagati una commissione basata su una percentuale dell’importo totale del debito che riescono a far “annullare”. Ad esempio, se negoziano un debito di $1000 riducendolo a $700, potrebbero addebitarti $150 come commissione per il servizio.
Per carichi di debito elevati, questo può essere un vero affare. Questo apre la porta a potenziali pratiche predatorie. Un consulente per il credito predatorio di solito consiglierà la transazione del debito come primo passo, o la suggerirà prima di esplorare altre alternative. Ci sono molti casi in cui la transazione del debito è l’opzione migliore, ma se è la prima suggerita, dovresti ottenere un secondo parere.
Domande di Sfida
- Cosa intendi per il termine consulenza sul credito?
- Utilizzando internet, ricerca i due organismi di consulenza sul credito menzionati nel testo, fornendo una panoramica di cosa fanno e come aiutano le persone?
- Quali restrizioni affrontano le persone quando si occupano dei loro debiti?
- Quali sono i vantaggi e gli svantaggi della risoluzione dei debiti?