Negoziazione del Debito
La maggior parte degli adulti ha affrontato un’emergenza finanziaria, quando un evento imprevisto ha spezzato il loro budget o piano di spesa in pezzi. A volte più di un’emergenza si è verificata in un breve periodo di tempo, causando un aumento incontrollato dei saldi debitori.
Anche in circostanze estreme, è ancora possibile mantenere sotto controllo le proprie finanze personali. Con un po’ di ingegno e un po’ di lavoro, puoi iniziare a ridurre i saldi dei prestiti mantenendo protetto il tuo punteggio di credito.
Cosa Significa Negoziare il Debito
Se stai accumulando ritardi nei pagamenti, devi trovare un modo per pagare almeno una parte di essi regolarmente. Negoziare con il creditore o il fornitore di servizi ti consente di dimostrare che sei interessato a pagare le tue bollette e non stai semplicemente abbandonando i tuoi obblighi. Per negoziare, devi capire come i creditori vedono ciò che devi. Prima di tutto, comprendi che il tuo saldo dovuto è suddiviso in due parti:
- Il Capitale. Questo è l’importo che hai preso in prestito (per carte di credito) o l’importo del servizio utilizzato (per cose come le utenze).
- Il Carico Finanziario. Questo è “tutto il resto” per cui ti viene addebitato – le spese di interesse, le spese per ritardo, le spese di servizio, ecc.
Quando ti trovi in ritardo con le bollette, il carico finanziario è ciò che inizierà a crescere in modo incontrollato, specialmente sulle carte di credito.
Se vuoi proteggere il tuo punteggio di credito, per ora non c’è nulla che si possa fare riguardo al capitale. La negoziazione del debito si concentra sulla riduzione del carico finanziario e sulla protezione del tuo punteggio di credito. Lavorando con i tuoi creditori, potresti essere in grado di ottenere alcune delle spese per ritardo e degli interessi ridotti o rimossi dal tuo saldo totale dovuto.
Errare è Umano
Tutti prima o poi si trovano in ritardo con le bollette. La negoziazione del debito sfrutta questo fatto. Se chiami il tuo creditore per spiegare la situazione, la persona con cui parli è probabilmente stata nella tua situazione prima e di solito può offrirti un po’ di respiro.
Credici o meno, i creditori amano negoziare questi carichi finanziari. Preferiscono essere pagati per intero entro la data di scadenza, ma preferirebbero molto di più sentire da te e regolare alcune spese finanziarie piuttosto che non essere pagati affatto. Immagina se prestassi $20 a un amico e quell’amico non fosse in grado di restituirteli il giorno concordato. Preferiresti ricevere una chiamata o un messaggio dall’amico che spiega la situazione piuttosto che vedere il tuo amico iniziare a evitarti.
Le aziende sono uguali. Se non sei in grado di pagare la tua bolletta per un mese, non sanno se un pagamento arriverà il mese successivo o se sei sul punto di dichiarare fallimento. Se non sentono da te e sono costretti a utilizzare un’agenzia di recupero crediti per riscuotere i loro soldi, aggiungeranno spese aggiuntive per coprire le loro spese extra. Tuttavia, se li tieni informati sulla tua situazione finanziaria, rassicurandoli che verranno pagati, di solito rinunceranno ad alcune o alla maggior parte di quelle spese extra. Preferirebbero aiutarti a rimanere in regola con il tuo conto piuttosto che continuare ad aggiungere spese extra.
Come Negoziare
La negoziazione del debito non è la stessa cosa della “risoluzione del debito”, “consolidamento del debito” o di qualsiasi altro servizio di gestione del debito che potresti aver visto pubblicizzato. Il processo di negoziazione del tuo debito comporta due passaggi fondamentali.
Passo Uno: Fai il Tuo Piano di Pagamento
Se sai che sarai in ritardo con le bollette, sviluppa un elenco di priorità. Decidi chi verrà pagato e in quale ordine, quanto pagherai e quando invierai il pagamento. Negoziare il tuo debito significa che devi parlare direttamente con ogni creditore. Ogni creditore a cui devi vorrà essere pagato per primo e non puoi promettere questo a tutti.
Avere un piano solido ti permetterà di dire al tuo creditore qual è la tua situazione e quando ti aspetti di essere pagato.
Passo Due: Chiama il Tuo Creditore
Per riformulare, chiama ogni creditore il prima possibile. Devi essere in contatto con i tuoi creditori non appena sai che non sarai in grado di pagare l’importo totale entro la data di scadenza. Durante questa telefonata è quando negozi i pagamenti finanziari.
Idealmente, chiamerai ogni creditore prima della data di scadenza della tua bolletta e soprattutto prima che vengano applicate le spese per ritardo. Più a lungo aspetti a chiamare, meno probabile sarà il successo della tua negoziazione. Nota anche che la parola è CHIAMARE. Non considerare email o chat dal vivo come la stessa cosa. Ricorda, quando un’agenzia di recupero crediti vuole esercitare pressione su di te per effettuare un pagamento, il tuo telefono squillerà. Vuoi esercitare la stessa pressione sul tuo creditore. È molto più facile dirti “no” via email piuttosto che al telefono.
Passo Tre: Sappi Cosa Stai Chiedendo
Quando chiami il tuo creditore, dovrai essere molto chiaro su cosa stai chiedendo. Non stai chiedendo una riduzione del capitale. Stai chiedendo che le spese per ritardo e i pagamenti di interesse extra vengano posticipati mentre metti insieme i soldi. Queste sono cose con cui chiunque tu parli, o il suo/il suo manager, può di solito aiutarti.
Quando chiami, usa il termine difficoltà, e chiedi se hanno un programma di assistenza per difficoltà. Molti creditori più grandi hanno una procedura in atto specificamente per l’assistenza in caso di difficoltà, che include la rinuncia alle spese per ritardo e la riduzione dei pagamenti di interesse.
Indipendentemente dal fatto che un tale programma esista o meno, la tua principale arma è il tuo piano di pagamento personale e il fatto che la persona dall’altra parte della linea è umana. Spiega cosa ha causato la tua difficoltà e che hai un piano per pagare il debito. Non dovresti assolutamente arrabbiarti con loro o cercare di combattere la loro decisione. Se le cose vanno male con un rappresentante, puoi provare a richiamare e parlare con qualcun altro.
Vantaggi della Negoziazione del Debito
Nella lezione su gestire le bollette, abbiamo mostrato che accumulare uno o due mesi di ritardo nei pagamenti può essere affrontato rimandando alcune bollette al mese successivo e pagando il resto per intero oggi. Abbiamo anche stimato che ci sarebbe stato qualche danno al nostro credito facendo questo, e avremmo accumulato spese per ritardo e interessi.
In quel scenario, non è stata effettuata alcuna comunicazione con i creditori. Abbiamo semplicemente cercato di vedere quali bollette avevano le spese più alte e i rischi maggiori. Potremmo potenzialmente ridurre il nostro totale di perdite molto più in basso o addirittura avere zero perdite se semplicemente contattassimo quegli ultimi creditori rimasti e chiedessimo un’estensione del pagamento.
Costo Inferiore
Il vantaggio più ovvio della negoziazione del debito è il costo puro. Rimuovere le spese per ritardo e gli interessi aumentati ridurrà l’importo totale che devi estinguere.
Economico e Facile
Negoziare il tuo debito richiede un po’ di tempo e pianificazione, ma può essere realizzato con poco più di una telefonata. Questo rende la negoziazione del debito di gran lunga la soluzione di gestione del debito più economica disponibile.
Credito Preservato
Preservare il tuo punteggio di credito è un altro grande vantaggio. Parlare con i tuoi creditori significa che è molto meno probabile che ti segnino come inadempiente su qualsiasi pagamento, mantenendo i segni negativi fuori dal tuo punteggio di credito.
Nella lezione su gestire le bollette in cui abbiamo estinto la maggior parte delle nostre bollette e lasciato altre per il mese successivo, semplicemente contattando i nostri creditori e negoziando le spese per ritardo avremmo potuto eliminare completamente il problema tagliando le spese per ritardo e gli interessi addebitati.
La conclusione è che se ti trovi in ritardo con le bollette, chiama i tuoi creditori il prima possibile. Anche se non puoi pagare un centesimo questo mese, semplicemente aprire le linee di comunicazione ti farà risparmiare denaro a lungo termine.
Domande di Sfida
- Perché un’azienda potrebbe essere interessata a negoziare il tuo debito con te?
- Usando un esempio, spiega qual è la differenza tra capitale e interessi?
- Come potrebbe variare l’interesse sullo stesso prestito da persona a persona?
- In che modo la negoziazione del debito ti avvantaggia?
- In che modo la negoziazione del debito potrebbe andare contro di te in futuro?