Gestire le Bollette
Le emergenze finanziarie capitano a tutti; come quando la tua auto si rompe e svuota il tuo conto bancario per pagare le riparazioni. Tuttavia, ciò non significa che le tue bollette verranno messe in attesa mentre recuperi. Continueranno ad essere dovute, anche se questo mese non avrai abbastanza soldi per pagarle.
Quando si crea un piano finanziario personale, uno degli obiettivi principali è avere un cuscinetto di risparmi per evitare questi scenari. Tuttavia, se ti trovi in una situazione del genere, come puoi minimizzare i danni?
Scenario Esemplare
Per gli esempi in questo articolo, presumeremo che tu abbia abbastanza generi alimentari per il mese, che tu abbia $1.000 nel tuo conto corrente e che il tuo prossimo stipendio sia a un mese di distanza. Inoltre, hai appena ricevuto tutte le tue bollette oggi:
| Bollette Mensili | Importo della Bolletta | Penale per Ritardo | Spesa Mensile |
| Affitto | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Elettricità/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Telefono Cellulare | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Carta di Credito | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Prestito Studentesco | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Prestito Auto | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Assicurazione Auto | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Assicurazione Sanitaria | $250.00 | $20.00 | 0% |
Il totale di tutte queste bollette è $1.630. Questo è più di quanto puoi permetterti. Invece di preoccuparti o deprimerti, ecco i passi per sviluppare un piano d’azione.
Valuta i Danni
Il primo passo è dare un’occhiata a cosa accadrà per ciascuna di queste bollette se non vengono pagate. Questo è un buon modo per dare priorità a quali bollette affrontare per prime.
- Se il tuo affitto non viene pagato per un mese, ti verrà addebitata una penale per ritardo, ma probabilmente non verrai sfrattato.
- Le utenze di solito non possono essere disattivate a meno che non ci siano diversi mesi consecutivi di pagamenti non effettuati.
- Il tuo internet probabilmente richiederà un mese o due di pagamenti non effettuati prima che il tuo fornitore di servizi lo disattivi.
- Se la tua bolletta del telefono cellulare non viene pagata, il tuo fornitore molto probabilmente disattiverà il tuo telefono entro pochi giorni.
- Saltare un pagamento della carta di credito non ti metterà automaticamente in default, ma hai un tasso di interesse elevato e una penale per ritardo da affrontare. Inoltre, saltare un pagamento della carta di credito può danneggiare seriamente il tuo punteggio di credito. Questo vale anche per il tuo prestito auto.
- Se salti un pagamento sul tuo prestito studentesco, potresti trovarti rapidamente in default. Questo è un tipo di debito davvero difficile da gestire, perché anche se dichiari bancarotta, non scomparirà.
- Saltare un pagamento della tua assicurazione auto potrebbe annullare la tua polizza. E se perdi la tua assicurazione, non puoi più guidare legalmente per andare al lavoro.
- Saltare i pagamenti della tua assicurazione sanitaria potrebbe anche annullare la tua polizza, anche se ci sono alcune protezioni contro questo, e tornare nel piano potrebbe essere costoso.
Conoscendo questi fatti sulle tue diverse bollette, possiamo classificare quanto sia importante mantenere felici i tuoi creditori a breve termine.
| Alta Priorità | Vorrei Pagare | Può Aspettare se Necessario |
| Telefono cellulare Assicurazione sanitaria Assicurazione auto | Carta di credito Prestito auto Prestito studentesco | Affitto Elettricità/Gas Internet |
Questa priorità cambierà molto se ti trovi di fronte a più mesi di ritardo nei pagamenti delle bollette. Ad esempio, se sei sotto minaccia diretta di sfratto, l’affitto salirebbe in cima alla lista.
Esplora le Tue Opzioni
Successivamente, rivedi quali opzioni hai per raccogliere abbastanza contante per effettuare tutti i tuoi pagamenti questo mese. Ne discutiamo in dettaglio nel nostro articolo chiamato Finanziamento a Breve Termine.
Prendere in Prestito da Amici o Familiari
Prendere in prestito denaro da amici o familiari potrebbe aiutare a colmare il divario. Questo è di solito il modo più economico e semplice per ottenere denaro per pagare le tue bollette, ma molte persone si sentono a disagio o non possono prendere in prestito denaro dalle persone che conoscono.
Finanziamento con Carta di Credito
Un’opzione è pagare prima la tua carta di credito e poi utilizzare la linea di credito disponibile per estinguere tutti gli altri debiti. Potresti poi estinguere il saldo della carta di credito con il tuo prossimo stipendio. Questo è il secondo metodo più veloce e semplice. Questo manterrà felici tutti i tuoi creditori e non accumulerai molto interesse prima del tuo prossimo stipendio, rendendo questa l’opzione meno costosa disponibile.
Prestiti Non Garantiti a Breve Termine
Un prestito non garantito a breve termine è il tipo di prestito che puoi richiedere in una banca. Se viene concesso o meno dipende dalla tua storia creditizia, dall’importo che hai bisogno di prendere in prestito e dalle politiche della banca stessa. Se la tua banca ti offre un prestito, questa è un’altra soluzione praticabile. Questo non è la stessa cosa di un prestito di giorno di paga, l’articolo su finanziamenti a breve termine spiega la differenza in modo più dettagliato.
Dividi il tuo stipendio
Nel mondo reale, dividere il tuo stipendio è il corso d’azione più comune se le prime tre opzioni falliscono. Alcuni dei tuoi conti sono completamente non negoziabili e causeranno gravi problemi se non riesci a effettuare il pagamento mensile. Paga prima quei conti. Poi, per i conti rimanenti, dividi il tuo stipendio proporzionalmente e spera che i tuoi creditori non si lamentino troppo fino al mese prossimo.
Paga ciò che puoi
Pagare solo ciò che puoi accade anche nel mondo reale, ma è più raro. Quando utilizzi questo metodo, invece di dividere il tuo stipendio proporzionalmente, paghi diversi conti per intero; lasciando altri completamente non pagati fino al mese prossimo. I creditori che non ricevono alcun denaro da te non saranno contenti. Potresti ricevere telefonate o lettere arrabbiate, e questo potrebbe danneggiare seriamente il tuo credito.
Agisci
Idealmente, sarebbe meglio prendere in prestito denaro da qualcuno che conosci, utilizzare la tua carta di credito o ottenere una linea di credito dalla tua banca. Se nessuna di queste opzioni è disponibile; dovrai capire quale fa meno male, dividere il tuo stipendio o pagare ciò che puoi. Diamo un’occhiata a come funziona.
Passo 1: Sottrai i Non Negoziali
Le prime 3 cose nella nostra lista sono non negoziabili. Qualsiasi ritardo nei pagamenti causerà la cessazione totale del tuo servizio.
Conti Non Negoziali = Assicurazione Sanitaria + Assicurazione Auto + Telefono Cellulare
= 250 + 30 + 50
= $330
Sappiamo che, in ogni caso, dobbiamo spendere questi $330, lasciandoci con $670 in contante per i conti rimanenti.
Passo 2: Calcola i Costi Aggiuntivi per i Conti Non Pagati
Successivamente, dobbiamo decidere se dividiamo i nostri $670 proporzionalmente, o paghiamo completamente un paio di conti. Per vedere quale sia la soluzione migliore, dobbiamo sapere quanto costerà in più i conti rimanenti se aspettiamo fino al prossimo stipendio per effettuare un pagamento.
| Conto Mensile | Importo del Conto | Conto Mensile | Interesse in Ritardo (Mensile) | Conto Più Penale per Ritardo | Addebito di Interesse | Totale Dovuto In 30 Giorni |
| Affitto | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Elettricità/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Carta di Credito | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Prestito Studentesco | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Prestito Auto | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
$1,300 in conti oggi cresceranno a $1,549 il mese prossimo se non pagati, o $249 in più rispetto a quanto sarebbe se potessimo pagare tutto oggi. Possiamo vedere che i colpi più grandi provengono dall’affitto e dalle carte di credito.
Non ci vengono addebitati costi aggiuntivi per i pagamenti mancati per il prestito studentesco e il prestito auto, ma saltare un pagamento danneggerà la nostra storia creditizia, e accumuleremo più interessi sul saldo principale. Stimiamo che il danno alla nostra storia creditizia sia di $60 ciascuno per i pagamenti della carta di credito, del prestito studentesco e del prestito auto.
C’è anche la possibilità che il nostro padrone di casa e le compagnie di servizi pubblici segnalino i pagamenti mancati. Assumeremo che ci sia circa 1/6 di possibilità, quindi stimiamo un importo di danno al credito di $10 per ciascuno di quei conti.
Questo significa che il danno totale causato dal mancato pagamento di ogni pagamento questo mese è di $459.
| Conto Mensile | Penale per Ritardo | Addebito di Interesse | Danno al Credito | Costo Totale |
| Affitto | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Elettricità/Gas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Carta di Credito | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Prestito Studentesco | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Prestito Auto | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Totale | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Passo 3: Calcola il Costo se lo Stipendio è Diviso
Successivamente, vogliamo vedere quale sarà il nostro costo se dividiamo il nostro stipendio proporzionalmente. Questo significa che non stiamo pagando alcun conto per intero. Stiamo guardando la proporzione che ciascun conto rappresenta dell’importo totale che dobbiamo, e dividendo il nostro stipendio di conseguenza. Ci verranno comunque addebitati pagamenti in ritardo e alcuni interessi. Tuttavia, assumeremo che ci sarà 1/4 dell’importo di danno al nostro credito per un pagamento parziale rispetto a non effettuare alcun pagamento.
| Conto Mensile | Importo del Conto | Percentuale del Totale | Importo che Paghiamo ($670 x la %) | Importo Non Pagato | Penale per Ritardo | Totale Non Pagato |
| Affitto | $600.00 | 46.1% | $308.87 | $291.13 | $50.00 | $341.13 |
| Elettricità/Gas | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Carta di Credito | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $20.00 | $58.46 |
| Prestito Studentesco | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Prestito Auto | $200.00 | 15.3% | $102.51 | $97.49 | $20.00 | $117.49 |
Stiamo pagando $150 solo in penali per ritardo. Ora, consideriamo gli interessi e i danni al nostro credito che accompagnano questo pagamento:
| Bollette Mensili | Totale Non Pagato | Interessi per Ritardo (Mensili) | Spesa per Interessi | Danno al Credito | Totale Dovuto il Mese Prossimo |
| Affitto | $341.13 | 10% | $34.11 | $2.50 | $377.74 |
| Elettricità/Gas | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Internet | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Carta di Credito | $58.46 | 25% | $14.62 | $15.00 | $88.08 |
| Prestito Studentesco | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Prestito Auto | $117.49 | 0% | $- | $15.00 | $132.49 |
| Totale | $780.00 | N/A | $53.27 | $52.50 | $886.07 |
Per calcolare quanto ci sta costando, possiamo sommare le nostre penali totali, la spesa totale per interessi e il danno totale al nostro credito:
Costo Totale = Penali per Ritardo + Spese per Interessi + Danno al Credito
= $150 + $53.57 + $52.50
=$256.07
Il danno totale è di $256.07, che è solo $202.93 meglio che non pagare affatto, ma è comunque una somma considerevole.
Passo 4: Confronta con il Pagamento dei Grandi Debiti di Credito Prima
E se invece di dividere equamente il nostro stipendio, pagassimo solo ciò che possiamo permetterci e lasciassimo il resto? Per dare priorità, possiamo prendere i nostri $670 rimanenti, scorrere l’elenco delle priorità e semplicemente pagarli.
| Bollette Mensili | Importo | Contante Rimanente |
| 1. Carta di Credito | $80.00 | $590.00 |
| 2. Prestito Auto | $200.00 | $390.00 |
| 3. Prestito Studentesco | $260.00 | $130.00 |
| 4. Affitto | $600.00 | Non posso pagare – salta |
| 5. Elettricità/Gas | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Non posso pagare – salta |
Ora abbiamo un padrone di casa scontento e un fornitore di servizi internet scontento, ma le nostre altre bollette sono pagate. Possiamo ora confrontare questa opzione con quanto danno farebbe saltare completamente queste bollette:
| Bollette Mensili | Importo della Bolletta | Penale per Ritardo | Interessi per Ritardo (Mensili) | Spesa per Interessi | Danno al Credito | Danno Totale (Penale + Interessi + Danno al Credito) |
| Affitto | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Questo ci dà un danno totale di $149.50, risparmiando oltre $100 rispetto a dividere equamente il nostro stipendio. Abbiamo anche ancora $50 rimanenti. Applicare i $50 alla bolletta di internet o affitto ridurrebbe alcuni dei danni al credito e gli interessi addebitati, risparmiando ancora più denaro.
Le nostre calcolazioni mostrano che pagare la maggior parte delle bollette completamente e lasciare alcune non pagate sarà meglio in termini di denaro. Risparmierai denaro su penali per ritardo, spese per interessi e danni al tuo credito. Tuttavia, il motivo per cui la maggior parte delle persone continua a dividere il proprio stipendio e a pagare un po’ a ciascun creditore quando si trova di fronte a una carenza di denaro è dovuto al fattore umano. Ogni creditore che non viene pagato ti invierà email e farà telefonate non appena il tuo pagamento è in ritardo, richiedendo il pagamento il prima possibile. Quindi le persone cercano di minimizzare il danno da ogni creditore invece di concentrarsi sulla minimizzazione del danno da tutti i creditori. Tenendo a mente il quadro generale, farai un grande favore al tuo piano di spesa!
Domande di Sfida
- Quali potrebbero essere le ragioni che potrebbero portare qualcuno a non pagare una bolletta?
- Secondo te, quanto è importante avere un fondo di emergenza?
- Dopo aver letto il testo, pagheresti un piccolo importo a ciascun creditore o daresti priorità e cercheresti di eliminare una bolletta alla volta?
- Quali sono alcuni degli effetti del pagamento in ritardo delle bollette?