Assicurazione per Proprietari di Casa

L’Assicurazione per Proprietari di Casa è un tipo ampio di copertura assicurativa progettata per coprire una casa, il suo contenuto e la proprietà su cui si trova. Questa assicurazione è molto ampia, racchiudendo molti diversi tipi di copertura in un unico pacchetto.

Se desideri ottenere un mutuo su una casa, l’istituzione da cui prendi in prestito probabilmente richiederà di avere un certo livello di assicurazione per proprietari di casa. Vogliono assicurarsi che, in caso di disastro, non perdano il loro collaterale sul prestito. L’assicurazione per proprietari di casa è simile a una forma più ampia di assicurazione per inquilini: è una combinazione di assicurazione sulla proprietà e assicurazione di responsabilità civile.

Storia dell’Assicurazione per Proprietari di Casa

Quello che ora chiamiamo “assicurazione per proprietari di casa” è iniziato nel 1600 come assicurazione contro gli incendi che distruggevano le case.  È stata creata in risposta diretta al Grande Incendio di Londra. Nell’era prima che avessimo vigili del fuoco pubblici, le compagnie di assicurazione private vendevano assicurazioni contro gli incendi ai proprietari di casa. Quella compagnia assicurativa avrebbe poi avuto il proprio personale di vigili del fuoco che spegnevano gli incendi in qualsiasi casa assicurata. Ci sono stati molti esempi di vigili del fuoco che arrivavano su un luogo di un incendio in una casa non assicurata, o in una casa assicurata da un’altra compagnia, e lasciavano semplicemente bruciare la casa fino a quando i proprietari non pagavano alla compagnia una pesante tassa.

Entro il 1700, le compagnie di assicurazione iniziarono a mettere in comune risorse in stazioni di pompieri pubbliche. In America, Benjamin Franklin lavorò per popolarizzare l’idea di aggiungere copertura per i danni effettivi causati dal fuoco, invece di pagare solo per i vigili del fuoco. Durante la fine del 1700 e il 1800, furono creati e venduti più tipi di assicurazione sulla proprietà da parte delle compagnie di assicurazione, inclusa l’assicurazione contro furti e scassi, l’assicurazione contro danni da acqua e condizioni atmosferiche, e l’assicurazione contro infortuni a persone sulla tua proprietà, nota come assicurazione di responsabilità civile.

Entro la metà del 20^mo secolo, la maggior parte delle compagnie di assicurazione raggruppò queste polizze separate in un unico pacchetto di “assicurazione per proprietari di casa”. Il tipo di copertura offerta fu standardizzato nel 1950, ma ha continuato a evolversi da allora.

Tipi di Assicurazione per Proprietari di Casa

Ci sono due ampie categorie di assicurazione per proprietari di casa, chiamate in base al tipo di copertura fornita. 

Pericoli Nominati

Se il danno o la perdita alla casa o alla proprietà assicurata è causato da qualsiasi cosa diversa da uno dei rischi elencati, l’assicurazione non lo coprirà. Le polizze per pericoli nominati rappresentano la minoranza delle polizze di assicurazione per proprietari di casa vendute.  Poiché la copertura è così limitata, la maggior parte dei proprietari di casa preferisce una copertura più completa. Ci sono due tipi di copertura per pericoli nominati:

H01 – Base

Questa è la forma più basilare di assicurazione per proprietari di casa.  È utilizzata per edifici vuoti o se hai un’interruzione nella tua copertura assicurativa, ma la banca che detiene il tuo mutuo vuole comunque proteggere il proprio investimento. Copre i seguenti pericoli nominati:

• Danni da fuoco e fumi
• Fulmini
• Danni da tempesta e grandine
• Esplosioni
• Vandalismo
• Danni da veicoli

H02 – Ampia

Questo è un tipo di assicurazione leggermente più comune, che copre diversi pericoli nominati aggiuntivi.

• Tutto da H01
• Furto/scassi
• Oggetti che cadono come alberi
• Collasso da ghiaccio e neve
• Danni da tubi congelati
• Danni accidentali da acqua
• Danni causati da sovratensioni

Tutti i Rischi

Tutti i rischi copertura è l’opposto dei pericoli nominati.  Copre tutti i danni a meno che non siano specificamente elencati come eccezioni. Questo tipo di copertura è utilizzato molto di più dai proprietari di casa, ma le polizze possono variare notevolmente in termini di esclusioni specifiche. Ci sono alcuni tipi di danno che sono quasi universalmente esclusi da queste polizze, quindi i proprietari di casa dovranno acquistare polizze assicurative separate per queste eccezioni per essere coperti:

• Terremoti
• Alluvioni
• Interruzioni di corrente
• Negligenza
• Guerra
• Disastri nucleari
• Danni causati intenzionalmente dal proprietario di casa

Cosa Copre una Polizza per Proprietari di Casa?

Una polizza di assicurazione per proprietari di casa ha quattro tipi specifici di copertura.

1. Copertura Strutturale – Questa copre il pavimento, le pareti, le fondamenta e altre parti dell’edificio stesso.
2. Copertura Materiale – Questa copre gli oggetti di proprietà personale contenuti all’interno della tua casa.  Come con l’assicurazione per inquilini, si consiglia di fare un video della tua casa almeno una volta all’anno, evidenziando eventuali beni di valore significativo. Alcune polizze di assicurazione per proprietari di casa richiedono un elenco esplicito dei beni materiali coperti.
3. Copertura per Perdita di Utilizzo – Se la tua casa è danneggiata e hai bisogno di un alloggio temporaneo, questo tipo di copertura pagherà per le notti in hotel mentre i danni vengono riparati.
4. Copertura di Responsabilità – Questa protegge il proprietario di casa nel caso in cui un ospite si infortuni e faccia causa per danni. La copertura di responsabilità è la principale fonte di reclami sulle polizze di assicurazione per proprietari di casa.

Tipi di Rimborso

Ci sono due tipi di rimborso tra cui il proprietario di casa può scegliere quando presenta un reclamo. 

1. Valore di Sostituzione – Se scegli questa opzione, la compagnia assicurativa sostituirà qualsiasi cosa sia stata distrutta con un nuovo articolo, e pagherà il costo totale di riparazione di qualsiasi cosa sia stata danneggiata. Questa opzione è più costosa, quindi il tuo premio assicurativo sarà più alto per riflettere le tue scelte.
2. Valore Contante – Se scegli questa opzione, la compagnia di assicurazione ti pagherà per il valore attuale del tuo oggetto.  Ad esempio, se tre anni fa hai acquistato un televisore per $1200, il TV ha perso valore, quindi adesso potrebbe valere solo $700.  La compagnia di assicurazione ti pagherà i $700 che il TV vale attualmente.  Pensa al valore in contante come al prezzo di acquisto che stabiliresti per questi oggetti se li stessi vendendo in un mercatino delle pulci.

Limiti di Copertura

Tutte le polizze di assicurazione per proprietari di casa hanno dei limiti.  Il limite è il massimo che la compagnia di assicurazione pagherà per un certo evento o reclamo.  Ad esempio, la maggior parte delle polizze include una copertura di responsabilità di $100.000, quindi se qualcuno si fa male sulla tua proprietà e ti fa causa, la compagnia di assicurazione pagherà solo fino a quel limite.

Diverse parti della tua proprietà includono diversi limiti di copertura.

• La struttura della tua abitazione principale (la tua casa):  Questo numero è la stima di quanto costerebbe ricostruire la tua casa in base ai costi di costruzione attuali e alla superficie della tua casa.
• Altri edifici sulla tua proprietà, come un capanno o un garage:  Questo numero è calcolato come percentuale della tua abitazione principale, quindi se hai un limite del 60% sugli edifici secondari e la tua casa è coperta fino a $100.000, il tuo garage sarebbe coperto fino a $60.000.
• Possessioni personali:  La copertura per i tuoi beni è anch’essa calcolata come percentuale dell’assicurazione sulla tua abitazione. 

Quanto Mi Costerà?

L’assicurazione per proprietari di casa può essere costosa rispetto all’assicurazione per inquilini, a seconda del tuo livello di copertura. Secondo la National Association of Insurance Commissioners, il premio medio annuale per l’assicurazione dei proprietari di casa era di $1.192 nel 2019. 

Come tutte le polizze assicurative, le tue scelte aumentano o diminuiscono i tuoi premi assicurativi.

Aumento dei Premi

I principali fattori che aumentano i tuoi premi riguardano la tua copertura di responsabilità – la maggior parte dei pagamenti che le compagnie di assicurazione devono effettuare è dovuta al fatto che qualcuno sta facendo causa al proprietario di casa. Questi elementi probabilmente vedranno i tuoi tassi aumentare più rapidamente:

• Morsi di Cane. Se hai un cane che morde qualcuno, i tuoi premi aumenteranno immediatamente. Questo è il motivo più comune per cui i proprietari di casa presentano reclami assicurativi – il loro cane morde qualcuno, che poi fa causa per danni.
• Reclami per Scivolamenti e Cadute. Se qualcuno si fa male sulla tua proprietà a causa di uno “Scivolamento e Caduta” (il secondo tipo di reclamo più comune), i tuoi premi potrebbero anche aumentare, specialmente se accade più di una volta in un periodo di 3 anni.
• Danni da Muffa e Acqua. La muffa è estremamente costosa da riparare, tanto che alcune compagnie di assicurazione l’hanno completamente esclusa dalle loro polizze (questo è qualcosa che dovresti confermare con la tua compagnia di assicurazione prima di firmare). Se hai un reclamo per muffa o danni da acqua, le compagnie di assicurazione potrebbero alzare una bandiera rossa che indica che potrebbero arrivarne altri in futuro a causa di impianti idraulici invecchiati o riparazioni inadeguate.

Riduzione dei Premi

I premi oscillano in entrambe le direzioni.  Ecco alcuni modi per far diminuire i tuoi premi nel tempo.

• Aumenta la tua franchigia. Aumentare la tua franchigia significa che accetti di pagare di più prima di chiedere alla compagnia di assicurazione di pagare la loro parte.  L’importo della tua franchigia e il costo del tuo premio hanno una relazione inversa.  Maggiore è la tua franchigia, minore è il tuo premio. Un’altra opzione da considerare è pagare di tasca tua per danni minori e non presentare affatto un reclamo.  Se presenti troppi reclami, i tuoi premi aumenteranno sicuramente. 
• Riduci le tue coperture. Molte polizze sovra-assicurano i tuoi beni, come i gioielli, quindi puoi richiedere che alcuni oggetti vengano rimossi per ridurre il tuo premio prima di firmare.
• Fai shopping. Come tutte le polizze assicurative, trarrai vantaggio dal fare shopping una volta all’anno per trovare condizioni migliori. Le compagnie cambiano il modo in cui classificano il rischio e il modo in cui raggruppano i clienti in pool simili, quindi potresti finire per risparmiare centinaia di dollari semplicemente controllando occasionalmente se altre compagnie di assicurazione classificano la tua proprietà in modo diverso.

Domande di Sfida

1. Qual è lo scopo dell’assicurazione per proprietari di casa?
2. Fai esempi del tipo di cose che una polizza per proprietari di casa coprirà?
3. Cosa si intende per limiti di copertura?
4. Con parole tue e con esempi, spiega cosa sia una franchigia.
5. Cosa dovresti fare quando cerchi un’assicurazione?

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