Assicurazione per Inquilini
L’assicurazione per inquilini è stipulata per i beni che affitti per assicurarti contro danni o perdite. L’assicurazione per inquilini funziona in modo simile all’assicurazione per proprietari di casa. L’assicurazione per proprietari di casa è progettata per coprire i danni all’interno e all’esterno di una casa, il furto di beni e la responsabilità personale per danni a terzi, ad esempio se qualcuno cade dalle scale del tuo portico e ti fa causa.
Come inquilino, potrebbe sembrare che il padrone di casa ti copra, ma questo è solo parzialmente vero. Ad esempio, se c’è un incendio nel tuo edificio causato da uno dei tuoi vicini, l’assicurazione del tuo padrone di casa coprirebbe le riparazioni dell’edificio e i suoi beni (come eventuali elettrodomestici o mobili forniti nelle unità in affitto), ma non coprirebbe nessuno dei tuoi beni personali che sono stati distrutti.
La maggior parte degli inquilini pensa che i loro beni non valgano molto, quindi acquistare un’assicurazione per inquilini non è una priorità per loro. Ma quando gli inquilini si prendono effettivamente il tempo per calcolare il costo di sostituzione di tutti i loro beni, il totale è solitamente superiore a $20.000. Avresti $20.000 in banca per sostituire tutto ciò che possiedi? Probabilmente no. Ecco perché l’assicurazione per inquilini è importante.
Cosa Copre l’Assicurazione per Inquilini?
L’assicurazione per inquilini si applica alla maggior parte degli eventi in cui i tuoi beni personali vengono danneggiati o rubati. Questo include incendi, perdite idrauliche, danni da fulmini, beni rubati durante un furto, beni danneggiati da vandali o rivoltosi e beni rotti a causa di freddo o caldo. L’assicurazione per inquilini può anche proteggerti se un ospite si infortuna nella tua proprietà e vuole farti causa.
Ci sono tre aree principali di protezione che ricevi attraverso una polizza di assicurazione per inquilini di base:
I Tuoi Beni Personali
Il tipo di copertura di assicurazione per inquilini più comunemente necessario è la copertura dei beni in caso di furto o danno. Come “buona pratica”, almeno una volta all’anno, dovresti fare un giro del tuo appartamento o della tua proprietà in affitto con una videocamera. Registra tutto ciò che ha valore e che vorresti sostituire se venisse rubato o danneggiato. Non avrai bisogno di questo video per ottenere una polizza assicurativa, ma se qualcosa viene rubato o danneggiato in seguito, il tuo video mostrerà la prova che possedevi l’oggetto che ora deve essere sostituito.
Puoi anche scattare foto dei tuoi beni preziosi. Conserva le foto o il video in un luogo sicuro lontano da casa tua, in modo che se ci fosse un incendio o un danno da acqua, la tua documentazione non venga persa. Prima dei giorni dello storage digitale, gli esperti raccomandavano di conservare i tuoi video o foto in una cassetta di sicurezza in banca insieme a una copia della tua polizza assicurativa. Ma ora puoi conservare la documentazione in un servizio di cloud storage come Google Drive o Dropbox in modo che possa essere accessibile da qualsiasi luogo.
Il Tuo Rifugio
Se il tuo appartamento brucia o viene danneggiato a causa di una perdita d’acqua, probabilmente non potrai dormirci fino a quando il danno non sarà riparato. Se hai un’assicurazione per inquilini, la polizza includerà una clausola riguardante la “Perdita d’Uso.” Questo significa che se non puoi utilizzare il tuo appartamento in affitto, la tua compagnia assicurativa pagherà le spese di alloggio mentre il danno viene riparato. In questo modo avrai sempre un posto dove stare. Di solito c’è un importo giornaliero che pagheranno per il tuo alloggio temporaneo, quindi non prenotare una stanza in un hotel di lusso perché dovrai pagare la differenza.
Tu
L’assicurazione per inquilini funge anche da assicurazione di responsabilità per te nei confronti dei tuoi ospiti. Se hai un visitatore a casa tua che si infortuna e vuole farti causa, la tua assicurazione per inquilini coprirà la richiesta di risarcimento (fino a un certo punto), comprese le spese legali.
Cosa Non Copre l’Assicurazione per Inquilini
Ci sono alcuni casi in cui i danni non saranno coperti da una polizza standard di assicurazione per inquilini, quindi assicurati di comprendere queste eccezioni prima di presentare una richiesta di risarcimento.
Inondazioni
La maggior parte delle inondazioni naturali (da forti piogge e straripamenti dei fiumi) non è coperta dalle polizze standard di assicurazione per inquilini. Se sei preoccupato per le inondazioni, di solito puoi acquistare una polizza aggiuntiva di “Assicurazione contro le Inondazioni”.
Terremoti
Proprio come le inondazioni, i danni da terremoto non sono coperti di default nella maggior parte delle polizze di assicurazione per inquilini, ma possono essere acquistati come polizza secondaria. Se ti stai trasferendo in uno stato che non conosci, assicurati di chiedere se l’assicurazione contro i terremoti è raccomandata per gli inquilini. Ne varrà la pena il costo extra se ne hai bisogno.
Uragani
Sebbene la maggior parte dei danni normali da tempesta, come i fulmini e i danni da grandine, siano coperti dall’assicurazione per inquilini, i danni da uragano non lo sono. Dovrai acquisire una polizza separata per coprire i danni da uragano.
Danni Intenzionali
Qualsiasi danno che causi intenzionalmente non è coperto. Ad esempio, se ti arrabbi e fai un buco nel muro o butti giù una porta, la tua assicurazione per inquilini non coprirà le riparazioni necessarie. Se fai delle richieste fraudolente, come dire che gli oggetti sono stati rubati (quando in realtà li hai buttati via) o che l’incendio in cucina ha distrutto il tuo laptop nuovo di zecca (quando in realtà aveva 3 anni), stai commettendo frode assicurativa che può portarti in prigione.
Ottenere un Rimborso
Se hai bisogno di presentare un reclamo alla tua compagnia di assicurazione, ci sono due tipi di rimborso tra cui scegliere. Fai questa scelta al momento in cui stipuli la tua polizza assicurativa. Le differenze sono importanti da comprendere. Entrambi i tipi sono soggetti al limite della tua polizza. Il limite della polizza è l’importo massimo che la compagnia di assicurazione pagherà per ogni reclamo.
Opzione 1: Valore di Sostituzione
Questa è l’opzione più costosa e farà aumentare il tuo premio. Il valore di sostituzione ti paga l’importo necessario per coprire la sostituzione dei tuoi beni ai prezzi di mercato attuali. Questo significa che se il tuo appartamento brucia e tutto ciò che c’è dentro viene distrutto, l’assicurazione sostituirà i tuoi oggetti con articoli nuovi di zecca.
Opzione 2: Valore Contabile Reale
Questa opzione è più economica ed è disponibile in più polizze. Il valore contabile reale significa che la tua compagnia di assicurazione stimerà il valore attuale dei tuoi oggetti, non il prezzo che hai pagato quando li hai acquistati. Ad esempio, se hai un computer che hai acquistato cinque anni fa per $1.000, ora vale solo circa $500. Quindi la compagnia di assicurazione ti pagherà $500, non $1.000. Questo non è un imbroglio. Ti viene pagato il “prezzo di mercato equo” per i tuoi oggetti, proprio come riceveresti se li vendessi in un mercatino delle pulci.
Quanto mi costerà l’assicurazione per inquilini?
La buona notizia è che l’assicurazione per inquilini è un tipo di assicurazione molto economico, più economico rispetto all’assicurazione auto, sanitaria o per proprietari di casa. Una polizza tipica costa solo circa $15 al mese, e potrebbe essere più economica per i giovani con meno oggetti da coprire.
A seconda di chi affitti, il tuo padrone di casa potrebbe effettivamente richiederti di ottenere un’assicurazione per inquilini entro un certo periodo di tempo dopo aver firmato il contratto di locazione. Il motivo è semplice: Se hai un’assicurazione per inquilini e si verifica un disastro, è più probabile che tu presenti un reclamo alla tua compagnia di assicurazione piuttosto che cercare di fare causa al tuo padrone di casa per danni.
Qualunque sia il tuo motivo per ottenerla, l’assicurazione per inquilini è economica e incredibilmente preziosa per ogni inquilino.
Domande di Sfida
- Perché gli inquilini hanno bisogno di un’assicurazione?
- Elenca 4 esempi di cosa non copre l’assicurazione per inquilini.
- Secondo te, sei a favore o contro l’assicurazione e perché?