Gestire il Debito
Essere indebitati significa che devi soldi a qualcun altro o a un’istituzione finanziaria. La forma più comune di debito è prendere in prestito denaro da una banca o da una cooperativa di credito sotto forma di prestito o carta di credito. Il mutuatario accetta quindi di rimborsare l’importo preso in prestito più gli interessi in un periodo di tempo specifico. Altre forme di debito includono mutui, prestiti auto, prestiti studenteschi e prestiti personali.
Essere indebitati può essere un onere finanziario poiché richiede rimborsi regolari e può portare a stress finanziario se il mutuatario non è in grado di effettuare i pagamenti richiesti. Il debito significa cose diverse per persone diverse; avere un certo debito è perfettamente sano per le tue finanze personali, ma troppo può portare a stress eccessivo o bancarotta.
Esiste anche una grande differenza tra debito personale e debito aziendale che esamineremo in questa lezione.
Debito Personale
Il debito personale non è necessariamente una cosa negativa. Tuttavia, se accumuli troppo debito e non riesci a ripagarlo in modo tempestivo, può diventare un grosso problema e portare all’insolvenza. L’importo di debito considerato eccessivo varia, poiché avere più debito richiede pagamenti mensili più elevati per mantenere i tuoi conti in buono stato.
In generale, è importante evitare di portare avanti (da mese a mese) debito ad alto interesse, come le carte di credito, e dare priorità al raggiungimento dei tuoi obiettivi di risparmio mensili per rimanere in buona forma finanziaria.
Insolvenza significa che non sei in grado di ripagare i tuoi debiti in tempo e per intero.
Quando qualcuno è insolvente, l’importo totale dei suoi debiti supera il valore totale dei suoi beni. In altre parole, non ha abbastanza denaro o beni per estinguere i propri debiti. L’insolvenza può portare a bancarotta, che è un processo legale che consente a un individuo o a un’azienda di ottenere un sollievo dai propri debiti liquidando (vendendo) tutti i propri beni o creando un piano di rimborso.
È importante cercare aiuto da un consulente finanziario o da un avvocato specializzato in bancarotta se stai affrontando l’insolvenza o hai problemi con il debito.
Fonti di Debito Personale
Ci sono molte fonti di debito personale, alcune sono considerate più sane di altre.
Debito da Carta di Credito

Il debito da carta di credito si riferisce a quando un titolare di carta ha un saldo in sospeso sulla propria carta di credito e non lo estingue completamente alla fine di ogni ciclo di fatturazione. Gli interessi vengono addebitati sul saldo in sospeso e continuano ad accumularsi fino a quando non viene estinto. Effettuare solo il pagamento minimo richiesto può portare a rimborsare significativamente di più in spese di interesse nel tempo.
Utilizzare una carta di credito in modo responsabile può aiutare a costruire il punteggio di credito di una persona, dimostrando una storia di prestiti affidabili e aprendo opportunità per prestiti più grandi in futuro. Tuttavia, il debito da carta di credito che cresce troppo rapidamente, o non viene estinto, può portare a seri problemi finanziari, in particolare per i giovani.
Avere una carta di credito può essere allettante per gli studenti o per le persone che iniziano i loro primi lavori, poiché può essere un modo conveniente per colmare le lacune finanziarie tra gli stipendi o i pagamenti dei prestiti studenteschi. Tuttavia, è essenziale comprendere come funzionano le carte di credito. Accumulare grandi quantità di debito da carta di credito può comportare pagamenti mensili elevati che possono essere difficili da gestire. Inoltre, più a lungo il saldo rimane in sospeso, più interessi si accumulano, rendendolo ancora più costoso nel lungo periodo.
Il debito da carta di credito ha comunque il suo posto nella vita finanziaria della maggior parte delle persone. Quando utilizzate in modo appropriato, le carte di credito possono essere un ottimo modo per costruire una storia creditizia, e la maggior parte delle compagnie di carte di credito offre programmi di ricompensa che possono rendere le carte di credito più attraenti da utilizzare rispetto ai contanti per acquisti quotidiani.
Debito da Prestiti Studenteschi

Molti studenti universitari si affidano ai prestiti studenteschi per finanziare la propria istruzione. I prestiti studenteschi sono un tipo di debito a somma forfettaria che viene generalmente erogato ogni semestre o anno, ma non deve essere rimborsato fino a dopo che il mutuatario si è laureato e ha trovato un lavoro.
I prestiti studenteschi possono rendere possibile a più persone di perseguire un’istruzione superiore e concentrarsi sui propri studi senza preoccuparsi di oneri finanziari. Anche gli studenti che lavorano part-time possono comunque richiedere un prestito studentesco per aiutare a coprire i costi delle tasse universitarie. Tuttavia, il lato negativo dei prestiti studenteschi è che possono gravare i laureati con un’importante quantità di debito.
È importante notare che gli interessi sul prestito studentesco iniziano ad accumularsi non appena viene erogato, anche se non deve essere rimborsato immediatamente. Ciò significa che più a lungo un mutuatario aspetta per iniziare a rimborsarlo, maggiore diventa il debito.
Il debito da prestiti studenteschi è anche trattato in modo diverso rispetto ad altri tipi di debito. A differenza di altri debiti che possono essere cancellati tramite bancarotta, è difficile (anche se non impossibile) cancellare il debito da prestiti studenteschi. Questo serve a prevenire che i laureati dichiarino bancarotta immediatamente dopo aver terminato gli studi e vedano il loro debito cancellato. Indipendentemente da quanto un mutuatario diventi insolvente, dovrà comunque rimborsare i propri prestiti studenteschi.
Negli ultimi anni, il governo ha implementato misure per recuperare i pagamenti in ritardo dei prestiti studenteschi trattenendo una parte delle dichiarazioni dei redditi del mutuatario. Gli studenti dovrebbero cercare di prendere in prestito solo ciò di cui hanno bisogno per coprire le spese educative per ridurre il proprio debito complessivo da prestiti studenteschi e assicurarsi di poter permettersi i pagamenti mensili dopo la laurea.
Mutui e Prestiti Auto

I mutui e i prestiti auto sono esempi di prestiti garantiti che consentono ai mutuatari di finanziare acquisti di grandi dimensioni come case e automobili. Le proprietà acquistate vengono solitamente utilizzate come garanzia, il che significa che se non riesci a rimborsare il prestito, la casa o l’auto potrebbero essere pignorate per ripagare il debito.
Questi prestiti sono generalmente considerati debito positivo, poiché sono necessari per molte persone per raggiungere i propri obiettivi finanziari. Tuttavia, i mutuatari dovrebbero prestare attenzione a scegliere i prestiti giusti con tassi di interesse ragionevoli e un piano di pagamento che possano permettersi. Lo svantaggio è che questi prestiti sono spesso molto più grandi di quanto si vedrebbe con un normale debito da carta di credito e possono richiedere molti anni per essere estinti.
Quando si richiede un prestito di grandi dimensioni, è importante avere un piano per effettuare i pagamenti mensili indipendentemente da ciò che accade finanziariamente. Se, ad esempio, richiedi un mutuo di 20 anni per la tua casa, devi avere un piano per continuare a effettuare i pagamenti del mutuo per i prossimi due decenni, anche se perdi il lavoro o hai spese finanziarie impreviste.
Se ti trovi in difficoltà nel fare i pagamenti, è solitamente meglio vendere la casa o l’auto volontariamente piuttosto che aspettare che i creditori richiedano il pignoramento. Questo può aiutare a evitare impatti negativi sul tuo punteggio di credito e darti maggiore controllo sulla situazione.
Impatto del Debito sul tuo Patrimonio Netto
Il patrimonio netto si calcola sottraendo le tue passività (debiti) dai tuoi attivi. Quando hai più debiti che attivi, questo può portare a un patrimonio netto negativo. Ad esempio, se hai un’auto del valore di 10.000 dollari ma devi 15.000 dollari su un prestito auto, il tuo patrimonio netto sarebbe -5.000 dollari. Questo significa che devi più di quanto possiedi e hai un patrimonio netto negativo.
D’altra parte, alcuni tipi di debito, come un mutuo o un prestito studentesco a basso interesse, possono essere considerati buon debito, offrendoti un buon ritorno sull’investimento a lungo termine. Quando si considera l’aumento del proprio patrimonio netto, si dovrebbe considerare la crescita nel tempo dei propri attivi rispetto al debito necessario per finanziare l’acquisto di quegli attivi.
Inadempimento del Debito Personale – Opzioni del Creditore
Se inadempi al tuo debito, significa che non sei in grado di rimborsarlo, e i tuoi creditori inizieranno a tentare di recuperare le loro perdite. Questo può portare a una riscossione dei debiti per loro o a una protezione da fallimento per te.
Ci sono diversi metodi legali che i creditori possono adottare per riscuotere il loro debito da te. Durante questo processo, ci sono protezioni per i consumatori per salvaguardarti da pratiche illegali.
Pignoramento
Se hai messo qualcosa come garanzia per il tuo prestito (come la tua auto), il creditore può prendere possesso di quell’oggetto se smetti di effettuare i pagamenti del prestito, e di solito può farlo senza avvisarti. Il creditore può quindi vendere ciò che è stato pignorato e utilizzare la vendita per soddisfare l’importo dovuto. Se non riescono a recuperare l’importo che gli devi dopo la vendita, potresti comunque essere responsabile per rimborsare la differenza.
Pignoramento dello Stipendio
Se non c’era garanzia coinvolta nel prestito, il creditore può citarti in giudizio, costringendoti a rimborsare l’importo del prestito. Il sistema giudiziario fornisce diversi metodi per recuperare il denaro. Un metodo comune è il pignoramento dello stipendio. In questo metodo, una certa somma di denaro viene prelevata direttamente dalla tua busta paga e inviata al creditore prima ancora che tu la veda. Di solito c’è un limite su quanto può essere prelevato, generalmente non più del 25% della tua busta paga, ma il limite può essere inferiore a seconda dello stato in cui vivi.
Privilegio Immobiliare
Un privilegio immobiliare è un altro tipo di ordine del tribunale, che un creditore può utilizzare per recuperare denaro da un debito non pagato. Un privilegio immobiliare è una dichiarazione pubblica che afferma che devi denaro al creditore, e che fino a quando quel debito non viene rimborsato, il creditore possiede ora una parte della tua proprietà. Avere un privilegio immobiliare non fa immediatamente nulla a tuo carico, ma apre la porta a pignoramento. Il creditore potrebbe forzare la vendita della tua proprietà per soddisfare il debito che devi.
La maggior parte dei creditori preferisce evitare il pignoramento poiché è molto lavoro organizzare la vendita, quindi il pignoramento è generalmente lasciato come ultima risorsa. Invece, se hai un privilegio immobiliare su un attivo, utilizzerai i proventi della vendita per estinguere il debito. Dopo che il privilegio è stato pagato, avrai un titolo chiaro che puoi utilizzare per trasferire la proprietà ai nuovi proprietari. Se il tuo creditore decide di pignorare la tua proprietà, ha diritto solo all’importo di denaro che gli è dovuto. Se la proprietà viene venduta per un importo superiore a quello che devi, puoi tenere il resto del denaro.
Inadempimento del Debito Personale – Diritti del Debitore
Anche se inadempi al tuo debito, hai ancora determinati diritti e opzioni disponibili.
Il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)
Il Fair Debt Collection Practices Act è una misura di protezione dei consumatori che aiuta a proteggere gli individui da molestie ingiuste da parte dei loro creditori. Rende illegale per i creditori
- Chiamarti prima delle 8:00 o dopo le 21:00.
- Chiamarti al lavoro se dici loro che il tuo capo non lo consente.
- Pubblicare pubblicamente il tuo nome e indirizzo come cattivo debitore.
- Fingere di essere un avvocato o un ufficiale di polizia per costringerti a pagare il tuo debito.
- Fingere di avere un’ordinanza del tribunale quando non ce l’hanno.
- Contattarti in alcun modo se sanno che sei rappresentato da un avvocato per debiti.
- Contattare i tuoi amici/familiari/colleghi e dir loro dei tuoi debiti.
- Contattarti (diverso che con documenti ufficiali del tribunale) dopo che hai esplicitamente richiesto per iscritto che smettano.
La legge (FDCPA) richiede anche a chiunque ti contatti riguardo al tuo debito di dirti per chi stanno chiamando e l’importo totale che devi. Se un recuperatore di crediti viola una di queste regole, può essere sanzionato dal Bureau per la Protezione Finanziaria dei Consumatori.
Fallimento

Il fallimento è un processo legale che le persone che non sono in grado di pagare i propri debiti possono seguire per ottenere un sollievo finanziario. Ci sono diversi tipi di fallimento, ma il tipo più comune per gli individui è il fallimento di Capitolo 7 e Capitolo 13.
Oltre il 90% di tutti i fallimenti sono fallimenti di Capitolo 7, in cui gli attivi non esenti dell’individuo vengono liquidati, e il ricavato viene utilizzato per pagare i creditori. I debiti dell’individuo vengono quindi cancellati, il che significa che non sono più legalmente obbligati a pagarli. Tuttavia, non tutti i debiti possono essere cancellati, inclusi i debiti per prestiti studenteschi, tasse e pagamenti per il mantenimento dei figli. Un curatore prende possesso di tutti i tuoi beni e attivi e li vende. Il ricavato viene quindi distribuito tra i tuoi creditori.
In un fallimento di Capitolo 13, l’individuo propone un piano di rimborso ai propri creditori, basato sul proprio reddito e spese. Il piano di rimborso è solitamente di 3-5 anni, e alla fine, eventuali debiti rimanenti possono essere cancellati. L’individuo di solito mantiene i propri beni e ripaga una parte del proprio debito.
Per presentare domanda di fallimento, un individuo deve prima sottoporsi a consulenza creditizia da un’agenzia approvata. Dovrà quindi presentare una petizione al tribunale fallimentare e fornire varie informazioni finanziarie, inclusi reddito, debiti e attivi.
Una volta presentata una petizione di fallimento, scatta un soggiorno automatico. Un soggiorno automatico è un’ordinanza temporanea del tribunale che interrompe immediatamente la maggior parte delle forme di attività di recupero crediti a favore dei creditori, comprese telefonate, lettere, cause legali, pignoramenti e persino esecuzioni immobiliari.
Tuttavia, la persona che ha presentato domanda di fallimento non sarà in grado di ottenere nuovo credito per 3-5 anni. Questo influisce sulle transazioni finanziarie come ottenere una carta di credito o persino affittare un appartamento. Un fallimento apparirà nel tuo rapporto di credito per 7 anni. Ricorda che utilizzare il credito riguarda l’affidabilità, quindi dichiarare fallimento mostra agli altri che non hai rispettato il tuo impegno. Dovrai lavorare estremamente duramente per riparare la tua reputazione finanziaria.
Protezione dei Debitori e dei Debiti
Il debito è una questione seria e ci sono alcune protezioni di base per i consumatori in atto per garantire che tu venga trattato equamente dai tuoi creditori. Una delle più grandi agenzie di protezione dei consumatori per il credito e il debito è il Bureau per la Protezione Finanziaria dei Consumatori (CFPB). Il loro ruolo è quello di far rispettare le regole su come le banche e le istituzioni finanziarie possono commercializzare prodotti di credito e debito ai consumatori e qui puoi presentare un reclamo formale se credi di essere stato trattato ingiustamente.
Debito Aziendale
Il debito per le aziende differisce dal debito per gli individui in diversi modi chiave, principalmente a causa delle differenze di scopo, struttura finanziaria e capacità di indebitamento tra aziende e individui. Le aziende (soprattutto le grandi aziende) sono indebitate quasi tutto il tempo. Effettuare pagamenti su questo debito è generalmente considerato parte delle loro normali spese operative.
Perché il debito è diverso per le aziende?
Ecco alcune ragioni per cui il debito aziendale differisce dal debito personale:
- Scopo: Le aziende spesso utilizzano il debito per finanziare la crescita, l’espansione o i miglioramenti nelle loro operazioni, con l’obiettivo di aumentare i profitti e il valore per gli azionisti. Al contrario, gli individui di solito si indebitano per il consumo personale, come l’acquisto di una casa, di un’auto o per l’istruzione. Anche se alcuni debiti personali possono essere considerati un investimento, come un mutuo o prestiti studenteschi, gran parte di essi è per spese non di investimento.
- Flusso di cassa: Le aziende generano tipicamente flussi di cassa costanti dalle loro operazioni e possono utilizzare questo reddito per far fronte ai propri obblighi di debito. Al contrario, gli individui possono avere flussi di reddito più variabili e stabilità finanziaria, a seconda della loro occupazione e delle circostanze economiche.
- Struttura finanziaria: Il debito aziendale è spesso strutturato in modo diverso rispetto al debito personale. Le aziende possono emettere obbligazioni societarie, ottenere linee di credito o contrarre prestiti a lungo termine per vari scopi. Questi possono essere garantiti o non garantiti e avere termini e condizioni specifici. Il debito personale di solito assume la forma di mutui, debito da carta di credito o prestiti personali, con strutture e termini di rimborso più semplici.
- Implicazioni fiscali: Le aziende possono spesso dedurre i pagamenti degli interessi sul debito come spesa aziendale, riducendo il loro reddito imponibile complessivo. Questo può rendere il debito più attraente come opzione di finanziamento rispetto all’emissione di capitale. Al contrario, gli individui di solito non possono dedurre i pagamenti degli interessi su prestiti personali o debito da carta di credito, con alcune eccezioni come gli interessi ipotecari su una residenza principale. Questa differenza nel trattamento fiscale può rendere il debito più conveniente per le aziende rispetto agli individui.
Per gli individui, ci preoccupiamo principalmente di quanto è grande il nostro debito, ma un’azienda deve solo preoccuparsi di quanto sta ripagando rispetto a quanto sta guadagnando. Se i loro guadagni continuano a crescere, allora non c’è problema se il loro debito sta aumentando, purché il loro debito non cresca più velocemente delle loro entrate.
Domande di Sfida
- Con parole tue, spiega cos’è il debito.
- Elenca quanti più tipi di debito puoi.
- Come può costarti di più avere debito?
- Quale messaggio o avvertimento daresti a chiunque prima di indebitarsi?
- Ci sono consigli che condivideresti con altri su come gestire il proprio denaro per evitare debiti?