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Carte di Debito – Carte di Credito Senza Credito

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Prima delle Carte di Debito

Prima del 21^mo secolo, se volevi comprare generi alimentari o visitare un centro commerciale, avevi 4 opzioni che potevi usare per pagare, tutte con i propri svantaggi: contante, assegni, carte di credito e finanziamenti a breve termine.

Il contante è sempre affidabile per effettuare un acquisto ma è soggetto a essere perso o rubato. Non tutti i negozi accettano assegni, sia perché sono scomodi da incassare, sia a causa della facilità di frode con gli assegni (scrivere un assegno per il quale non hai effettivamente i depositi bancari per pagare). Le carte di credito e i finanziamenti a breve termine includono entrambi costi di finanziamento, quindi utilizzare questi metodi rendeva solitamente gli acquisti più costosi.

Tra contante e assegni, la maggior parte delle persone portava una carta bancomat, che poteva essere utilizzata presso i bancomat per prelevare contante e controllare i saldi bancari in movimento. Poiché la maggior parte delle persone aveva già queste carte, molti negozi di convenienza installarono bancomat proprio vicino alle loro casse, in modo che i clienti potessero prelevare contante direttamente prima di effettuare un acquisto. Questo significava che molti negozi potevano eliminare la necessità di accettare assegni o carte di credito (che includono anche commissioni di transazione per le aziende per ogni acquisto) e far utilizzare a tutti i clienti il contante, senza richiedere loro di portarlo tutto il giorno.

La Nascita del Debito

Questo sistema iniziò negli anni ’70 quando furono inventati i primi bancomat e continua oggi in alcuni negozi di convenienza più vecchi che non hanno adottato i propri lettori di carte. Tuttavia, negli anni ’80 e ’90, alcuni supermercati più grandi e altre catene iniziarono a integrare il sistema ATM direttamente nel loro sistema di cassa. Questo consentì acquisti “ATM”, permettendo ai clienti di effettuare pagamenti direttamente dal loro conto bancario, senza fare affidamento su assegni cartacei. Questo sistema è chiamato “debito online”, poiché ogni volta che effettui un pagamento, il lettore di carte di debito convalida immediatamente l’acquisto rispetto al tuo saldo bancario ed esegue la transazione.

Questo sistema era popolare (e lo è ancora oggi), ma mancava un pezzo – i negozi di tutto il mondo accettavano già carte di credito, e il processo di integrazione degli ATM con il sistema di cassa era costoso. Per superare questo ultimo ostacolo, le banche che emettevano carte bancomat iniziarono a lavorare direttamente con gli emittenti di carte di credito per costruire la moderna Carta di Debito – una carta bancomat che può anche elaborare pagamenti ovunque siano accettate le carte di credito. Questo tipo di pagamento, chiamato “debito offline”, funziona in modo diverso – invece di convalidare immediatamente la transazione, le transazioni vengono convalidate in batch dalle compagnie di carte di credito (di solito entro 1-2 giorni).

Debito Online e Offline

Il debito online funziona quasi istantaneamente – se hai un’app mobile per il tuo conto corrente, probabilmente vedrai i fondi essere detratti dal tuo conto pochi minuti dopo che un acquisto è stato completato. La carta di debito offline non funziona così velocemente. Invece di detrarre immediatamente i fondi, il processore di carte di credito di solito mette un “blocco” sul tuo conto per l’importo dell’acquisto, quindi detrae il pagamento alcuni giorni dopo.

Proprio a causa di questo ritardo, dovresti sempre tenere un registro di tutti i tuoi acquisti con carta di debito altrimenti potresti accidentalmente andare in rosso basandoti solo su un rapido controllo del tuo saldo bancario.

A volte avrai l’opzione di scegliere quale transazione desideri – se un lettore di carte chiede “Debito o Credito” per la tua carta, la transazione “Debito” è tipicamente online, mentre l’opzione “Credito” è tipicamente offline.

Limiti e Commissioni del Debito

Le carte di debito funzionano in modo simile alle carte di credito quando vuoi acquistare qualcosa, ma le commissioni funzionano in modo molto diverso. Le carte di credito guadagnano denaro addebitando interessi sugli importi presi in prestito, di solito non addebitano commissioni ai clienti per ogni transazione (o limitano il numero di transazioni che puoi effettuare).

Le carte di debito utilizzano i tuoi saldi bancari già esistenti, quindi non avrai addebiti di interessi, ma le banche addebitano comunque per utilizzarle.

Le carte di debito tipiche emesse ai giovani potrebbero avere alcuni tipi diversi di addebiti:

• Commissioni di Conto – questa sarebbe una commissione addebitata per avere il tuo conto corrente. Questa commissione di solito aumenta o diminuisce a seconda del tipo di conto corrente – i tipi di conto che ti danno più flessibilità con la tua carta di debito sono di solito più costosi
• Limiti di Utilizzo – la tua banca potrebbe limitare il numero di volte in cui puoi utilizzare la tua carta di debito al mese (che può essere anche solo 10 transazioni). Se superi questo limite, di solito ti verrà addebitata una commissione per ogni transazione.
• Commissioni di Scoperto – Le commissioni di scoperto si verificano quando spendi più sulla tua carta di debito di quanto avevi nel tuo conto corrente. Il tuo conto corrente potrebbe o meno consentire lo scoperto. Puoi scegliere di aderire o meno. Se il tuo conto non consente lo scoperto e tenti di effettuare una transazione “debito online”, la transazione verrà rifiutata.

Domande di Sfida

1. Qual è la differenza tra una carta di debito e una carta di credito?
2. In che modo utilizzare una carta di credito presso un bancomat potrebbe essere diverso dall’utilizzare una carta di debito?
3. Come fai a sapere se alcuni sportelli automatici addebitano per i loro servizi.
4. Elenca 5 luoghi dove si trova un bancomat vicino a dove vivi.

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