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Denaro – Tipi di valore conservato
Molti anni fa, prima che esistesse il concetto di denaro, se un individuo aveva bisogno di qualcosa che non poteva fornire da solo, scambiava qualcosa che possedeva con qualcuno che lo aveva. Questo era chiamato baratto. Ogni articolo sarebbe stato scambiato per un altro articolo. Ad esempio, se avessi bisogno di uova, troverei un allevatore di polli e scambierei le sue uova per qualcosa che ho, come latte o formaggio.
Questo sistema di baratto ha funzionato bene per un po’, ma alla fine la società aveva bisogno di un modo più semplice per tenere traccia di come venivano scambiati gli articoli, specialmente su lunghe distanze. Alcuni beni sono stati selezionati perché erano rari e duravano più a lungo rispetto ai prodotti freschi; come conchiglie, cereali o metalli preziosi. Alla fine, è stato creato il denaro cartaceo come modo per semplificare ulteriormente lo scambio.
Il denaro ha valore e funziona come mezzo di scambio perché crediamo che abbia valore. E poiché il denaro ha valore, abbiamo bisogno di metodi per tenerlo al sicuro. Quindi, piuttosto che tenere rotoli di denaro sotto il materasso o sepolti nel giardino, le nostre istituzioni finanziarie forniscono un modo per conservare i nostri risparmi in modo sicuro, permettendoci di accedere a quei fondi ogni volta che abbiamo bisogno di acquistare qualcosa.
Funzioni del Denaro
Il denaro ha tre funzioni principali, funziona come mezzo di scambio, unità di conto e riserva di valore.
Mezzo di Scambio
Un mezzo di scambio significa che il denaro funge da intermediario per tutti nell’economia per aiutare a scambiare beni e servizi. Se fossi un contadino che coltiva mais, potresti avere difficoltà a scambiare il tuo mais direttamente con un falegname che hai assunto per riparare i tuoi armadietti in cucina. O il produttore del trattore che usi nei campi. Il sarto che ha cucito il tuo nuovo cappotto invernale preferirebbe ugualmente un’altra alternativa a un carro pieno di mais in cambio dei suoi servizi. Se i mercati ti permettono (e a tutti gli altri) di vendere i tuoi prodotti per denaro, significa che tutti hanno un comune mezzo di scambio.
Unità di Conto
Un unità di conto è la prossima funzione principale del denaro. Tutto ciò che può essere comprato o venduto ha valore solo quanto qualcuno è disposto a pagare per esso. Il denaro esiste per mostrare quale sia il tasso di cambio tra due beni diversi. Se un contadino sta decidendo se coltivare mais o soia quest’anno, si chiederà quale dei due avrà più valore.
Poiché sia il mais che la soia vengono scambiati con denaro, sarebbe in grado di controllare i prezzi attuali per ciascuno e concentrarsi sulla coltivazione di più di ciò che è più prezioso.
Riserva di Valore
Il nostro contadino ha appena finito il suo raccolto per l’anno e ha un silo pieno di mais che può scambiare. Tuttavia, ha spese tutto l’anno; comprare cibo e vestiti, pagare il mutuo e tutte le altre spese di vita. Se dovesse scambiare solo un po’ di mais per ogni acquisto, il mais marcirebbe prima che l’anno fosse finito, perdendo tutto il suo valore.
Invece, vendere il suo mais per denaro funge da riserva di valore. Il denaro non scade e può accumularlo per lunghi periodi di tempo.
Tipi di Valore Conservato
Assegni
Gli assegni potrebbero essere la forma più antica di valore conservato. Gli assegni sono un documento speciale che le banche usano per trasferire denaro dal tuo conto alla persona o all’azienda il cui nome scrivi sull’assegno.
Ogni assegno include:
- Il numero di routing della tua banca: un numero identificativo per la tua banca.
- Il numero del tuo conto bancario: il tuo numero identificativo personale.
- Il numero del tuo assegno: ogni assegno ha un numero identificativo.
Quando scrivi un assegno, compili anche il nome della persona o dell’azienda che stai pagando, l’importo (sia in numeri che scritto a parole) e la data. Puoi anche includere una nota con un promemoria su cosa sia il pagamento.
Quando porti un assegno in banca, il cassiere inserirà i dettagli come l’importo e il numero di routing della banca pagante nel sistema informatico della banca, contatterà la banca emittente per confermare la firma, preleverà i fondi dall’altro conto e li trasferirà nel tuo. L’assegno annullato viene quindi restituito a te, insieme ai dettagli del trasferimento. Per alcune banche, c’è un’opzione per andare in rosso sul conto, ma questo servizio comporterà un costo aggiuntivo.
Questo ti consente di inviare qualsiasi importo di denaro dal tuo conto a chiunque altro abbia un conto bancario. Alcuni servizi di incasso assegni offrono anche di convertire gli assegni direttamente in contante (per una commissione) per le persone che non hanno un conto bancario.
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Vantaggi dell’Utilizzo degli Assegni
Gli assegni sono meno popolari negli ultimi anni, ma hanno alcuni vantaggi distintivi.
Innanzitutto, sono il modo più sicuro per inviare un pagamento per posta. È molto più difficile rubare e modificare un assegno rispetto a prelevare contante da una busta.
In secondo luogo, gli assegni sono tracciabili. Quando un assegno viene incassato, ricevi un’immagine dell’assegno finale annullato per dimostrare che è stato elaborato, così puoi vedere se è stato modificato in qualche modo (e funge da perfetta registrazione finanziaria per dimostrare che il pagamento è stato ricevuto).
Svantaggi degli assegni
Scrivere assegni richiede un libretto degli assegni, che molto poche persone vogliono portare in giro la maggior parte del tempo. Poiché gli assegni vengono convalidati solo con una firma, la frode con assegni (persone che presentano assegni falsi come genuini, o modificano gli importi su un assegno genuino per farlo sembrare di un importo maggiore) è storicamente stata una causa di preoccupazione importante.
Gli assegni richiedono anche tempo per essere incassati, o per trasferire il denaro dalla tua banca a un’altra. Questo significa che se hai degli assegni in sospeso, devi costantemente riconciliare il tuo conto bancario per sottrarre eventuali assegni in sospeso per conoscere il tuo vero saldo.
Per le aziende, accettare assegni può essere rischioso, e molto poche lo fanno ancora quando lavorano con clienti diretti (anche se è ancora molto comune per le transazioni tra aziende). Questo perché è impossibile, al momento della ricezione dell’assegno, sapere se la persona che lo ha scritto ha effettivamente i fondi nel proprio conto bancario per effettuare il pagamento. Questo è un altro tipo comune di frode con assegni, in cui una persona scriverebbe assegni che sapeva non poter essere incassati, spesso in altre città, lasciando alle aziende molto poche possibilità di recuperare le loro perdite. Le aziende locali spesso rifiuterebbero di accettare assegni da banche non locali per questo motivo.
Per evitare questi tipi di frode, praticamente tutti i conti correnti ora offrono anche carte di debito (come mostrato di seguito), che è come scrivere un assegno istantaneo.
Assegni senza un conto corrente
Se non hai un conto corrente, la tua vita diventerà molto difficile. Il tuo lavoro ti pagherà sicuramente con un assegno, il che significa che dovrai trovare un altro modo per convertire il tuo assegno in contante. Esistono varie opzioni, ma a parte il deposito nel tuo conto bancario, puoi aspettarti di pagare una tariffa fissa o una percentuale dell’importo dell’assegno con qualsiasi servizio di incasso assegni.
Peggio ancora, dovrai trovare un modo alternativo per pagare le tue bollette, di solito con un vaglia. I vaglia sono fondamentalmente assegni che un’altra azienda scriverà per te. Tu paghi in contante, e loro ti danno l’assegno. Naturalmente, ti addebiteranno anche una tariffa per questo servizio.
Questo significa che se non hai un conto corrente, dovrai pagare due volte; sia per ottenere i tuoi soldi che per spenderli!
Carte di debito
Le carte di debito sono molto simili agli assegni e sono solitamente collegate al tuo conto corrente. La principale differenza è che tutti i pagamenti sono controllati elettronicamente, quindi le transazioni vengono solitamente elaborate istantaneamente.
Invece della tua firma, hai bisogno di un numero PIN per verificare la tua identità e autenticare l’acquisto. Le carte di debito possono o meno essere utilizzate per transazioni online, a seconda dell’emittente della tua carta.
Le carte di debito si sono evolute dalle carte ATM. Le carte ATM venivano originariamente utilizzate solo presso i bancomat per prelevare contante e controllare i saldi dei conti. Le carte utilizzano una striscia magnetica che contiene le informazioni del tuo conto bancario. Quando passi la tua carta, il lettore di carte legge le informazioni del tuo conto e notifica elettronicamente la tua banca del denaro che viene sottratto o aggiunto al tuo conto. Nella maggior parte del mondo, e sempre più negli Stati Uniti, le carte di debito sono anche dotate di un chip, che include più funzionalità di sicurezza, aumentando così la difficoltà di rubare le informazioni del tuo conto quando utilizzi la tua carta di debito.
Vantaggi delle carte di debito
Le carte di debito sono state sviluppate per rendere le transazioni finanziarie più facili rispetto all’uso degli assegni. Il denaro proviene direttamente dal tuo conto collegato, di solito un conto corrente, e non devi portare in giro un libretto degli assegni e una penna. Poiché la transazione elettronica avviene quasi istantaneamente, il venditore sa immediatamente che i fondi sono stati trasferiti o che la transazione è stata rifiutata a causa di fondi insufficienti. Questo riduce la possibilità che si verifichi frode con assegni, un risultato positivo per i rivenditori.
Poiché le carte di debito non richiedono una firma di verifica, viene utilizzato un numero PIN unico per verificare che l’individuo che utilizza la carta sia il legittimo proprietario di quella carta. Senza il numero PIN corretto, la transazione non andrà a buon fine.
Svantaggi delle carte di debito
Le carte di debito possono essere contraffatte. Ricorda che la striscia magnetica memorizza le informazioni del tuo conto bancario, quindi quando passi la tua carta, i dati che descrivono il tuo conto possono ora essere catturati. D’altra parte, il chip sulla tua carta di debito con chip cripta i tuoi dati, rendendo estremamente difficile catturare le informazioni del tuo conto.
Utilizzare una carta di debito rende facile spendere troppo poiché non vedi il denaro che cambia effettivamente di mano. Questo può rendere possibile andare in rosso sul tuo conto, il che di solito comporta pesanti commissioni da parte della tua banca.
Carte prepagate
Le carte prepagate sono solitamente emesse da una compagnia di carte di credito o da una banca e spesso vengono date come regali. Per utilizzare una carta prepagata, devi caricarla aggiungendo fondi. Puoi aggiungere contante presso un chiosco per l’emittente della carta, o a volte online trasferendo fondi dal tuo conto bancario. Una volta memorizzati, puoi utilizzare una carta prepagata ovunque utilizzeresti una carta di credito. L’emittente della carta può addebitare una commissione per utilizzare questi servizi.
Vantaggi delle carte prepagate
Le carte prepagate possono essere un ottimo modo per le persone senza carta di credito di effettuare transazioni online poiché puoi effettuare pagamenti nello stesso modo in cui faresti con una carta di credito. Sono anche spesso utilizzate come regali, poiché puoi utilizzare il denaro ovunque. In generale, le carte prepagate funzionano come una forma di contante più flessibile.
Svantaggi delle carte prepagate
Come il contante, le carte prepagate possono essere facilmente perse o rubate. Poiché non sono legate a te in alcun modo, chiunque attualmente detenga la carta prepagata controlla tutto il valore che contiene. Questo le rende molto rischiose da utilizzare per grandi somme di denaro.
L’emittente della carta di solito addebita anche una commissione per utilizzare la carta, e se mantieni un saldo, potrebbero addebitare anche commissioni di stoccaggio.
Carte Regalo
Le carte regalo sono un’altra forma di valore memorizzato. Molti negozi e rivenditori online ti permetteranno di convertire contante in una carta regalo che puoi utilizzare nel loro negozio. Le carte regalo di solito non hanno commissioni, quindi mantengono il loro valore più a lungo rispetto ad altre carte prepagate.
Come suggerisce il loro nome, una carta regalo è tipicamente data come regalo. A causa della loro natura limitante, è molto raro acquistare e utilizzare una carta regalo per te stesso.
Vantaggi delle Carte Regalo
Le carte regalo sono ottime da regalare. Poiché possono essere utilizzate solo in un luogo, sono meno soggette a furti e perdite rispetto ad altre carte di valore memorizzato.
Svantaggi delle Carte Regalo
Sebbene tu possa acquistare carte regalo in molti diversi punti vendita, la carta stessa può essere utilizzata solo nel luogo di affari identificato sulla carta. Per alcune attività, come Amazon.com (AMZN), questo non è davvero un limite poiché ci sono molti prodotti disponibili, ma per ristoranti e rivenditori individuali, potrebbe esserlo.
Nota sulle Carte di Credito
Contrariamente a questi altri articoli, le carte di credito non sono una forma di valore memorizzato e non agiscono come denaro. Questo perché le carte di credito sono un prestito (o una forma di credito). Quando effettui un acquisto utilizzando una carta di credito, nessun valore viene trasferito da te al luogo in cui stai spendendo denaro. Invece, stai creando un debito che devi ripagare in seguito con interessi.
Al contrario, quando utilizzi uno qualsiasi degli articoli di valore memorizzato, il denaro viene trasferito direttamente da te alla persona a cui stai pagando. Non c’è un prestito o una compagnia di carte di credito che agisce come intermediario. C’è un trasferimento diretto da una persona o azienda all’altra.
Bitcoins e Altre Valute Virtuali
I bitcoins e le valute virtuali sono diventati molto popolari negli ultimi anni, ma non è sempre facile capire se sono una forma di denaro in sé o se sono solo un valore memorizzato di denaro. La loro definizione effettiva cambia in base a come tu, il consumatore, li utilizzi.
Ad esempio, se converti i tuoi dollari in Bitcoin e poi visiti un negozio che elenca i propri prezzi in Bitcoin e accetta Bitcoin come pagamento, il tuo Bitcoin sta agendo come denaro. Tuttavia, se quel negozio elenca tutti i propri prezzi in dollari, ma accetta anche Bitcoin come pagamento, allora il tuo Bitcoin sta agendo come un valore memorizzato per dollari.
Per rendere le cose più complicate, puoi anche acquistare Bitcoin perché pensi che il suo valore aumenterà nel tempo. Questo significa che lo stai trattando non come valore memorizzato o come denaro, ma come un investimento, e stai usando la speculazione per cercare di ottenere un profitto.
Domande di Sfida
- Man mano che la tecnologia continua a evolversi nella nostra società, è possibile che il modo in cui memorizziamo il nostro denaro e paghiamo le transazioni cambi? Come pensi che potrebbe apparire quel processo tra 15 anni?
- Quali ulteriori misure di sicurezza vedi in futuro per impedire ai truffatori di rubare fraudolentemente il denaro delle persone?
- Descrivi la tua esperienza con l’uso dei diversi strumenti finanziari di cui hai appreso in questa lezione.